天翼電子商務(wù)有限公司（翼支付）（原螞蟻金服） 倪小波

也談支付寶收費(fèi)

天翼電子商務(wù)有限公司（翼支付）（原螞蟻金服） 倪小波

支付寶收費(fèi)，并不是一個(gè)新話題，早在2013年支付寶電腦端的提現(xiàn)就已經(jīng)開始收費(fèi)了，比起一直到2016年3月才宣布提現(xiàn)收費(fèi)的微信支付提前不少。而整個(gè)支付市場(chǎng)從電腦端轉(zhuǎn)向手機(jī)移動(dòng)端也就是這幾年的事情。

既然要談收費(fèi)，就要先說(shuō)說(shuō)為什么不收費(fèi)。記得在很久以前，在一個(gè)問(wèn)答社區(qū)有人提問(wèn)支付寶為什么不收費(fèi)的問(wèn)題，有一個(gè)會(huì)計(jì)行業(yè)的大牛羅列了支付寶的支付清算方式得出結(jié)論是因?yàn)闆](méi)有成本，所以不收費(fèi)。

真實(shí)情況真是如此的嗎？其實(shí)不然。支付寶的跨行清結(jié)算模式，不同于銀行系統(tǒng)的大小額支付或者銀聯(lián)清算模式。銀行依托在人民銀行開設(shè)的清算備付金，一點(diǎn)對(duì)接清算，而人民銀行的大小額支付系統(tǒng)也是要收取相關(guān)費(fèi)用的。支付寶則是通過(guò)在各家銀行開設(shè)賬戶的模式，來(lái)解決跨行資金清算的問(wèn)題。實(shí)際上，多個(gè)賬戶的資金管理成本，要比一點(diǎn)資金管理成本高得多，更不用說(shuō)支付寶并沒(méi)有在全國(guó)所有的銀行都開設(shè)賬戶，一些跨行清算還是要借用銀行的跨行支付通道，如大小額、銀行、跨行網(wǎng)銀等加以實(shí)現(xiàn)。

支付寶當(dāng)時(shí)不收費(fèi)，很大程度是為了跟銀行競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，也使自己的手機(jī)無(wú)線端產(chǎn)品（不收費(fèi)）和電腦端產(chǎn)品（收費(fèi)）形成差異化，盡可能地為手機(jī)無(wú)線端導(dǎo)流，內(nèi)部稱之為“ALL IN無(wú)線”?？梢姰?dāng)時(shí)支付寶公司的幾位高層都看到了還未成熟的APP支付市場(chǎng)前景。

分析完不收費(fèi)，那再說(shuō)說(shuō)為什么收費(fèi)，綜合來(lái)看有幾個(gè)原因：

1.成本高。銀行接支付機(jī)構(gòu)的本行提現(xiàn)通道，大部分是不收費(fèi)的，原因在于資金沉淀。當(dāng)一家銀行接了支付機(jī)構(gòu)的本行提現(xiàn)通道，支付機(jī)構(gòu)便會(huì)開設(shè)賬戶應(yīng)對(duì)會(huì)員的提現(xiàn)，也必然要將備付金存在此賬戶上，而存款恰恰是銀行生存之本。而對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，資金管理，大額資金的調(diào)度，資金的監(jiān)控，都是有成本的。

2.引導(dǎo)回歸支付。支付寶和微信都希望資金可以留在自己的體系內(nèi)，既然錢進(jìn)來(lái)了，就在我這里消費(fèi)了吧，買個(gè)理財(cái)，繳個(gè)話費(fèi)、水電費(fèi)等等，進(jìn)而為其他應(yīng)用創(chuàng)收引流。這也就不難理解微信為什么要對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)了。

3.減少備付金存量。余額寶的出現(xiàn)有一部分原因也是希望可以減少用戶存放在支付寶余額中的資金。我們可以理解，余額寶是屬于“賞”，獎(jiǎng)勵(lì)你從支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，可以獲得原本沒(méi)有的收益；而這次的收費(fèi)，其實(shí)屬于“罰”，也能減少備付金存量。至于為什么要減少備付金存量，相關(guān)政策這里就不多加解讀了。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司大部分都通過(guò)支付進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而支付收費(fèi)也標(biāo)志著這個(gè)業(yè)務(wù)從創(chuàng)新走向了成熟。支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中只是冰山一角，當(dāng)支付逐步走向成熟之后，下一個(gè)能支撐起互聯(lián)網(wǎng)金融的又會(huì)是什么？P2P還是消費(fèi)信貸？我們拭目以待。