索 靜

〔河南牧業(yè)經(jīng)濟學院金融學院，河南鄭州450045〕

河南省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的對策研究

索 靜

〔河南牧業(yè)經(jīng)濟學院金融學院，河南鄭州450045〕

作為農(nóng)業(yè)大省，河南省加快農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展，需要涉農(nóng)金融組織的大力支持。由于“三農(nóng)”的弱質(zhì)特點及運行環(huán)境的諸多限制，目前河南省農(nóng)村金融機構支農(nóng)不足、金融產(chǎn)品發(fā)展不力、農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較低、金融生態(tài)環(huán)境不佳等問題較為突出。為此，要實現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中金融支農(nóng)的良性可持續(xù)運行，應健全農(nóng)村金融支持體系、深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加大保險支農(nóng)力度、打造土地流轉(zhuǎn)服務平臺和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條。

土地流轉(zhuǎn)；農(nóng)村金融；金融支持

2016年1月27日，新世紀以來第13個指導“三農(nóng)”工作的中央一號文件《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》再次要求：“深化農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革，依法推進土地經(jīng)營權有序流轉(zhuǎn)，推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條?！?/p>

河南省作為農(nóng)業(yè)大省和人口大省，積極響應國家號召，在推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的改革中取得了一定成果，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融支持體系不能適應農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的融資需要，已經(jīng)成為制約農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要障礙。因此，構建適合“三農(nóng)”的金融支持體系，切實解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的融資瓶頸，對河南省加快農(nóng)村金融改革、推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、河南省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)新常態(tài)

2014年，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關于引導農(nóng)村土地經(jīng)營權有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，要求大力發(fā)展土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營。作為全國第一農(nóng)業(yè)大省和國家糧倉，河南省積極響應國家號召，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作有序推進，并呈現(xiàn)出新的特點。

一是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度加快。河南省農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，河南省土地流轉(zhuǎn)從2009年開始加速，2011年至2013年的流轉(zhuǎn)總面積年均增長率超過5%。截至2014年年底，全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)耕地流轉(zhuǎn)面積達127．3萬公頃。二是土地流轉(zhuǎn)期限長期化。河南省地方經(jīng)濟社會調(diào)查隊2014年4月在全省17個省轄市的40個縣（市、區(qū)）進行的關于土地流轉(zhuǎn)情況的調(diào)查結果顯示，三分之二的耕地流轉(zhuǎn)時間都在5年以上，超過三分之一的耕地流轉(zhuǎn)時間在10年以上，土地流轉(zhuǎn)時間呈現(xiàn)長期化。三是土地流轉(zhuǎn)運作更加規(guī)范。隨著河南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷增加，土地流轉(zhuǎn)進入“新常態(tài)”：逐漸告別以前的分散、小塊和自發(fā)式流轉(zhuǎn)，在速度和規(guī)?！半p輪加速”基礎上，通過“申請－協(xié)商－簽約”程序進行，流轉(zhuǎn)行為更加規(guī)范，有效推動了土地流轉(zhuǎn)工作。四是土地流轉(zhuǎn)模式多樣化。從河南省近幾年的情況來看，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)已探索出多重有效可行的流轉(zhuǎn)方式，使農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式趨于多元化。王紅艷通過對河南省3個市8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，土地流轉(zhuǎn)的主要方式是以出租、轉(zhuǎn)包為主，互換、入股等模式所占比例較小，其中轉(zhuǎn)包和出租占比34．7%和38．6%，出讓、互換、委托和入股所占比例分別為4．2%、8．7%、7．9%和5．9%［1］。

二、河南省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持現(xiàn)狀

隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快和流轉(zhuǎn)規(guī)模的擴大，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求呈現(xiàn)期限長、額度大、多樣化的新特征。在此情況下，河南省涉農(nóng)金融機構響應中央、省委關于助力“三農(nóng)”發(fā)展的號召，加大信貸投放力度，優(yōu)化惠農(nóng)措施，在涉農(nóng)貸款投放量、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)保險供給方面取得了長足發(fā)展。

1．涉農(nóng)金融機構支農(nóng)效果明顯①本節(jié)所引數(shù)據(jù)均來源于河南省政府金融網(wǎng)：http：／／www．henanjr．gov．cn／

近年來，河南省涉農(nóng)金融機構主動適應農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，提升金融支農(nóng)能力，積極推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜，支農(nóng)效果明顯。河南銀監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年涉農(nóng)貸款51409億元，新增15．56%，高于各項貸款平均增幅0．29個百分點，新增貸款連續(xù)5年超千億元，2016年第一季度涉農(nóng)貸款比年初增加395．52億元，增長13．45%。目前河南省涉農(nóng)金融機構包括政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行）、商業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行和中國郵政儲蓄銀行河南省分行）、河南省農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)河南省政府金融網(wǎng)所公布的數(shù)據(jù)，河南省涉農(nóng)金融機構支農(nóng)效果明顯，表現(xiàn)在以下方面。

（1）政策性銀行積極探索土地流轉(zhuǎn)融資新模式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)為突破口，開創(chuàng)了“土地銀行＋土地承包經(jīng)營權抵押”融資模式。截至2015年9月，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行從3115戶農(nóng)民手中流轉(zhuǎn)土地17685畝，以土地承包經(jīng)營權為抵押，成功發(fā)放首筆農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)貸款1300萬元，用于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營。

（2）涉農(nóng)商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度。目前河南省涉農(nóng)商業(yè)銀行主要包括農(nóng)業(yè)銀行河南分行和郵政儲蓄銀行河南省分行。首先，農(nóng)業(yè)銀行河南分行立足全省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，突出重點，多方發(fā)力，不斷提升金融服務水平，截至2016年4月，全行38個重點貧困縣支行貸款余額201．15億元，其中累計支持省級農(nóng)業(yè)示范合作社600多家，發(fā)放貸款2．9億元，圍繞220多家產(chǎn)業(yè)龍頭發(fā)放“公司＋農(nóng)戶”貸款2．8億元；其次，郵政儲蓄銀行河南省分行持續(xù)加強“三農(nóng)”服務，扎實開展精準扶貧工作，2015年共有27．15萬筆、426．85億元信貸資金投向了縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)貸款同比增長177億元，增幅37．82%。

（3）農(nóng)村信用社成為金融支農(nóng)主力軍。河南省農(nóng)村信用社共有142家縣級法人機構，其中48家農(nóng)村商業(yè)銀行，94家縣級聯(lián)社，5300個營業(yè)網(wǎng)點。長期以來，河南省農(nóng)村信用社堅持 “立足縣域、服務三農(nóng)”的市場定位，不斷增加涉農(nóng)貸款投放，助推新農(nóng)村建設，充分發(fā)揮了支農(nóng)資金主渠道的作用。截至2016年4月末，全省農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額5154．13億元，較年初增加236．83億元，涉農(nóng)貸款占全部貸款的89．87%，且連續(xù)多年涉農(nóng)貸款占全省金融機構總額的40%左右，農(nóng)戶貸款約占全省金融機構總額的90%。

（4）村鎮(zhèn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。首先，近年來村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，截至2015年底，河南省目前全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到79家，覆蓋90個縣市，縣域覆蓋面83%，涉農(nóng)貸款占比95．30%；其次，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，但已呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，以村村樂、大北農(nóng)和新希望等為代表的“三農(nóng)”服務商，以阿里、京東和一畝田等為代表的電商平臺，都開始了自身在農(nóng)業(yè)金融方面的布局。村鎮(zhèn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了很好的補充作用。

2．金融產(chǎn)品創(chuàng)新進入試點階段

在國家服務“三農(nóng)”政策號召下，河南省涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新進入試點階段。

（1）“兩權”抵押貸款進行試點。2015年8月20日，《河南省推進中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設實施方案（2015—2020年）》出臺，全省22個縣市進入農(nóng)村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權 “兩權”抵押貸款試點，在試點地區(qū)設立風險補償基金的前提下，推動涉農(nóng)金融機構將“兩權”納入抵（質(zhì)）押擔保范圍。其中，舞鋼市農(nóng)信聯(lián)社率先推出了以新型農(nóng)村社區(qū)居民住房作抵押物的金融產(chǎn)品“興萬家”貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，首批發(fā)放貸款共計331萬元；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行創(chuàng)新的“土地銀行＋土地承包經(jīng)營權抵押”融資模式在臨潁縣試水［3］。

（2）林權抵押擔保權能擴大。河南省目前擴大了林權抵押擔保權能，允許一般公益林和林下經(jīng)濟產(chǎn)品作為抵押物，并對小額林權抵押貸款實行免評估，為林權抵押貸款“量身定制”的農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。河南省林業(yè)廳公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，河南省流轉(zhuǎn)林地面積達700多萬畝，其中林地抵押貸款面積已達到96萬畝，累計貸款金額33．6億元。

（3）探索建立扶貧小額信貸服務平臺。探索建立縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動的扶貧小額信貸服務平臺，開展由政府出資、市場化規(guī)范運作的扶貧小額信貸風險補償和擔保試點。其中郵政儲蓄銀行河南省分行積極與政府、同業(yè)和擔保公司合作，通過搭建“銀行＋”模式，打通金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的渠道。

3．農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度加快

2007年以來，河南省農(nóng)業(yè)保險從無到有，實現(xiàn)了快速發(fā)展。中國保監(jiān)會河南監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，河南省農(nóng)業(yè)保險保費和覆蓋面同比均大幅增長，實現(xiàn)保費8．04億元，同比增長84．06%。其中，累計參保農(nóng)戶310．82萬戶次，同比增長54．70%；累計承保農(nóng)作物4142．6萬畝，同比增長10．41%；承保育肥豬、能繁母豬等主要牲畜674．64萬頭，同比增長84．65%［4］。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展加快，主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，加快培育農(nóng)業(yè)保險主體。為加快河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進程，2015年5月，河南省內(nèi)17家國有企業(yè)共同發(fā)起設立了河南第一家保險法人機構—中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，至此，河南省涉農(nóng)保險經(jīng)辦公司達到10家，合力提供農(nóng)業(yè)風險保障，服務“三農(nóng)”發(fā)展。另一方面，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新模式進入試點階段。2015年8月，河南省在22個試點縣（市）率先開展小麥、生豬等目標價格保險試點；“互聯(lián)網(wǎng)金融＋保險”模式、“林權抵押＋保險”模式和“融資＋保險”模式等農(nóng)業(yè)貸款保證保險類創(chuàng)新險種也在局部地區(qū)進入試點階段；玉米天氣指數(shù)保險、設施蔬菜保險、小麥種業(yè)保險等特色險種試點開展，截至2016年4月，國家財政補貼品種中，已有12個險種在河南省開展，地方財政補貼險種包括煙葉和肉雞2個［4］。

三、河南省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的困境

盡管河南省涉農(nóng)金融機構積極響應國家支持“三農(nóng)”發(fā)展的號召，在貸款額度和業(yè)務創(chuàng)新方面做了許多改進，但目前農(nóng)村金融體系仍不健全，金融產(chǎn)品的種類、金融生態(tài)環(huán)境等方面還存在諸多不足，難以滿足新型農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資需求。

1．金融機構支持不足

目前河南省的支農(nóng)金融機構主體單一，信貸投放不足。首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行作為全省唯一的政策性支農(nóng)金融機構，由于業(yè)務范圍狹窄，僅局限在糧棉油收購方面，雖在農(nóng)地流轉(zhuǎn)中進行了試點創(chuàng)新，但總體來說金融支持力度不足；其次，作為國內(nèi)網(wǎng)點多、業(yè)務輻射范圍廣的國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行曾是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，由于實行嚴格的授信經(jīng)營，縣域基層金融機構權利十分有限，風險管理和創(chuàng)新機制不能有效協(xié)調(diào)，且近年來不斷收縮農(nóng)村網(wǎng)點和涉農(nóng)業(yè)務，業(yè)務重心向城市轉(zhuǎn)移，導致在存貸業(yè)務上只存不貸或少有貸款，存貸比例在10%左右，形成農(nóng)村信貸總量投放不足，造成農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持開展面較??；再次，農(nóng)村信用社是河南省支農(nóng)的主力軍，所發(fā)放的“三農(nóng)”貸款約占全省金融機構總額的90%，雖然堅持“三農(nóng)”市場定位，但在貸款業(yè)務上，卻堅持小額、分散、流資投放原則和大額貸款抵質(zhì)押規(guī)定；最后，村鎮(zhèn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行作為支農(nóng)的新生力量，正處于起步發(fā)展階段，基礎力量薄弱，支農(nóng)力度有限［5］。

2．金融產(chǎn)品發(fā)展不力

隨著國家惠農(nóng)支農(nóng)力度的加大，河南省作為農(nóng)業(yè)大省，土地流轉(zhuǎn)成加速態(tài)勢，但支持土地流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品和服務發(fā)展滯后，單一的信貸品種不能滿足目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化的資金需求，主要表現(xiàn)在三個方面。

（1）金融品種單一。土地流轉(zhuǎn)后，涉農(nóng)金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多樣化的特征，創(chuàng)新型的金融衍生工具更能符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求。但目前涉農(nóng)金融機構所提供的信貸品種主要是小額信用貸款、聯(lián)保貸款和擔保貸款，“兩權”抵押貸款還處于試點和摸索階段，單一的信貸品種顯然不能滿足土地流轉(zhuǎn)后新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。

（2）信貸額度較小。土地流轉(zhuǎn)后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要進行規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，就需要較大額度的配套資金來進行機器設備購置和基礎設施建設，而目前涉農(nóng)金融機構所提供的信用貸款授信額度大多在5萬以下甚至更低，可以滿足農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)的需要，但對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行規(guī)?；臄U大再生產(chǎn)來說，幾乎是杯水車薪。

（3）信貸期限較短。土地流轉(zhuǎn)前，小額信用貸款的實際期限多為1年以下，土地流轉(zhuǎn)后，因經(jīng)營品種改變，養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的生產(chǎn)周期較長，融資周期需要在2年以上，貸款需求期限與實際貸款期限的不匹配，不僅不利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行生產(chǎn)安排，也使得銀行貸款不能按期收回。

3．農(nóng)業(yè)保險覆蓋較低

由于農(nóng)業(yè)保險具有“三低三高”特征，即“低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付”的特征，再加上河南省農(nóng)業(yè)保險起步晚發(fā)展快、基礎較為薄弱，雖然近兩年來不斷創(chuàng)新保險模式和特色品種，但絕大部分是以試點形式出現(xiàn)，覆蓋面不大，且受災后，賠付額度較小，遠遠不能彌補農(nóng)戶受災的損失。河南省地方經(jīng)濟社會調(diào)查隊于2015年7月對河南省內(nèi)40個縣的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險公司進行隨機調(diào)查，結果顯示，河南省主要糧食作物保險參保率僅為21．2%，超過7成農(nóng)戶認為農(nóng)作物參保困難，理賠補償更加困難，而且賠付率較低，難以彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失。由于現(xiàn)行保額與生產(chǎn)成本相差太大，起不到實際保障作用，使得農(nóng)業(yè)保險賠付與農(nóng)戶的理想預期存在較大差距，再加上理賠工作機制不完善，也在某種程度上制約著農(nóng)業(yè)保險的全面發(fā)展和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的順利進行，成為亟待破解的難題。［6］

4．土地流轉(zhuǎn)服務市場缺失

完善的土地流轉(zhuǎn)服務平臺，是涉農(nóng)金融機構順利開展“兩權”抵押貸款業(yè)務的基礎，但目前河南省的土地流轉(zhuǎn)服務市場亟待建設。一是缺乏有效的農(nóng)村土地分級評價體系。目前我國還沒有完整有效的農(nóng)村土地分級評價體系，各區(qū)域之間乃至同村之間，土地質(zhì)量差異較大，而評價標準又各不相同。金融機構在開展“兩權”抵押貸款時，難以公平高效地審批貸款額度，從而影響金融支農(nóng)的效率。二是缺乏流動性較高的土地交易市場。對土地進行融資的主體是涉農(nóng)金融機構，金融機構在經(jīng)營過程中是自負盈虧的獨立經(jīng)濟體，其首要考慮的是風險控制和利潤所得。而農(nóng)村土地又是融資的新興領域，若不能在交易市場及時變現(xiàn)流轉(zhuǎn)，金融機構在面對“兩權”抵押貸款的呆賬壞賬時，就無法及時有效地規(guī)避風險，必然打擊其涉農(nóng)貸款的積極性。［7］

5．金融生態(tài)環(huán)境不佳

金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)賴以生存發(fā)展的外部環(huán)境，目前，河南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，極大削弱了金融機構支持“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的積極性。

（1）農(nóng)村信用體系建設不完善。一方面，農(nóng)村融資主體信用意識不強，存在逃避拖欠金融債務現(xiàn)象，銀行貸款違約率居高不下；另一方面，由于信息不對稱，對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用調(diào)查比較困難，使得金融機構的貸前信息搜集成本增加，再加上金融機構缺乏統(tǒng)一的信用評估標準和激勵約束機制，為了控制壞賬呆賬風險，銀行更傾向于開展傳統(tǒng)的抵押貸款業(yè)務，導致農(nóng)村金融供給不足。

（2）缺乏有效的第三方擔保。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)戶可提供的抵押資產(chǎn)不足，信用等級較低，“三農(nóng)”擔保的風險巨大，商業(yè)性質(zhì)的擔保機構不愿涉足于此，使得涉農(nóng)專業(yè)擔保機構發(fā)展緩慢，無力為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款分險增信。

（3）農(nóng)村金融基礎設施配置較差。由于農(nóng)村金融機構數(shù)量較少，僅有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在村鎮(zhèn)布局，農(nóng)村網(wǎng)點基礎設施配置較差，所提供金融服務的科技含量偏低，尚未實行全國通存通兌和網(wǎng)絡銀行開通，且ATM和POS機等自助設備投放量有限，使得銀行卡在廣大農(nóng)村無處可刷，現(xiàn)金結算盛行，金融服務效率不高。

四、河南省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持的對策

要實現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中金融支持的良性健康運行，應健全金融支持體系，深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大保險支農(nóng)力度，打造土地流轉(zhuǎn)金融服務平臺，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

1．健全金融支持體系

要解決當前河南省農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持不足的現(xiàn)狀，需要構建一個以政策性金融為基礎，以農(nóng)村信用社為主力，以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為兩翼，以各種所有制形式的涉農(nóng)金融組織為補充的金融支持體系。

（1）加強政策性銀行支農(nóng)力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大業(yè)務范圍，依托于“土地銀行”，以土地承包經(jīng)營權為抵押，繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)中長期貸款投放力度，拓寬業(yè)務渠道，滿足農(nóng)業(yè)多樣化發(fā)展的需要。

（2）充分發(fā)揮商業(yè)銀行支農(nóng)作用。首先，農(nóng)業(yè)銀行作為與農(nóng)業(yè)淵源深厚的國有商業(yè)銀行，要轉(zhuǎn)變業(yè)務市場定位，通過業(yè)務下沉，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點領域信貸投入力度，提高農(nóng)戶信貸額度，簡化貸款手續(xù)，完善支農(nóng)金融服務，逐步提高農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持力度；其次，作為目前在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構，郵政儲蓄銀行應充分依托網(wǎng)點優(yōu)勢，重新定位核心業(yè)務，改變長期只存不貸將農(nóng)村資金大量向城市轉(zhuǎn)移的做法，抓住農(nóng)村經(jīng)濟結構和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的機遇，建立有效的資金回流機制，保障農(nóng)村儲蓄資金能夠真正為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。

（3）深化農(nóng)村信用社改革。在經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)村信用社要深化改革，對農(nóng)信機構進行重構，加大力度推動農(nóng)村商業(yè)銀行組建步伐，全方位提升農(nóng)村金融服務水平，繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。另外，加快農(nóng)信機構電子化建設，加快推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行建設，實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡化、移動化運作，提高金融支農(nóng)效率。

（4）穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。作為農(nóng)村金融的新生力量，村鎮(zhèn)銀行應在實現(xiàn)股權本土化、多元化和民營化的基礎上，持續(xù)穩(wěn)健規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)步提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面，提高農(nóng)村金融服務水平，并根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展特點，開展金融創(chuàng)新，真正成為以服務“三農(nóng)”為宗旨，具有本土化、特色化和可持續(xù)發(fā)展能力的新型農(nóng)村金融機構；互聯(lián)網(wǎng)和移動終端在農(nóng)村的日趨普及，為進一步提升農(nóng)村金融普惠程度、釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力提供了條件，因此，需要穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，同時引入保險、擔保雙重增信機制，降低農(nóng)業(yè)貸款風險，覆蓋更多有融資需求的農(nóng)戶，重構農(nóng)村金融新局面。［8］。

2．深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新

基于目前河南省農(nóng)村金融市場貸款額度小、貸款期限短和產(chǎn)品結構單一的局面，涉農(nóng)金融機構應提供額度更加靈活、期限更長的多樣化信貸產(chǎn)品。首先要結合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實際需求，大力推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押、農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押、林權抵押、大型農(nóng)業(yè)機械設備抵押等貸款產(chǎn)品，通過各種創(chuàng)新模式的復制實施，以進一步加大金融支農(nóng)力度；其次，創(chuàng)新信貸品種，如農(nóng)作物質(zhì)押貸款、畜禽活體抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押、專利權質(zhì)押和合作社第三方擔保等信貸產(chǎn)品；最后，允許涉農(nóng)金融機構對不同類型的農(nóng)業(yè)貸款采取差別化利率，按照抵押條件和質(zhì)押物質(zhì)量確定不同的利率水平，優(yōu)化信貸服務。

3．加大保險支農(nóng)力度

農(nóng)業(yè)是典型的高風險基礎產(chǎn)業(yè)，而且河南省正處于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集聚集約步伐快速推進的轉(zhuǎn)折時期，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營將提高對農(nóng)業(yè)保險服務的需求，這就需要加大保險支農(nóng)力度。

一是擴大涉農(nóng)保險覆蓋面，通過與地方政府和金融機構通力合作，將“互聯(lián)網(wǎng)金融＋保險”模式、“林權抵押＋保險”模式和“融資＋保險”模式，從局部試點推廣到全省，通過農(nóng)業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品提供的有效擔保作用，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵質(zhì)押物與擔保不足的難題，用保險保障撬動銀行資金，確保農(nóng)業(yè)貸款保證保險落實到位；二是全面提標，將旱澇病蟲等自然災害納入保險責任，由省財政、地方財政和保險公司通力合作增加賠付標準；三是創(chuàng)新發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)保險，以中原農(nóng)險為代表的涉農(nóng)保險機構要不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，開設地方特色險種如種業(yè)保險、畜禽活體保險等。

4．打造土地流轉(zhuǎn)服務平臺

目前河南省土地流轉(zhuǎn)服務市場的缺失，直接影響了涉農(nóng)金融機構開展“兩權”抵押貸款業(yè)務的效率，因此，要盡快打造完善的土地流轉(zhuǎn)服務平臺［9］。

（1）盡快建立統(tǒng)一標準的農(nóng)村土地分級評價體系。引入市場評估機構，建立統(tǒng)一標準的農(nóng)村土地分級評價體系，為農(nóng)村土地提供公允價值評估。同時，將評估和認證信息在地方政府網(wǎng)站予以公示，確保土地流轉(zhuǎn)抵押價值的市場認可，促進農(nóng)村土地抵押融資的順利進行。

（2）加快土地流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡服務平臺建設。以村級土地流轉(zhuǎn)服務站為依托，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務中心為基礎，以縣級交易平臺為信息發(fā)布和交易管理為中心，形成以“村－鄉(xiāng)－縣”為格局的立體化服務平臺，為土地流轉(zhuǎn)和處置提供全方位、一站式服務，進而建立標準化、流動性強的土地交易市場，為土地經(jīng)營權抵押貸款提供便利條件。

（3）促進土地流轉(zhuǎn)貸款平臺建設。推廣“互聯(lián)網(wǎng)＋土地”的土地流轉(zhuǎn)貸款平臺，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務大面積推進。如土流網(wǎng)于2013年開始在湖南新疆兩省試點進行的土地抵押貸款業(yè)務，聯(lián)合當?shù)卣蜕虡I(yè)銀行，由土流網(wǎng)對農(nóng)村土地進行價值評估和變現(xiàn)處置，銀行負責對農(nóng)戶進行貸款發(fā)放，同時增加擔保環(huán)節(jié)，并聯(lián)合保險公司，開設專項保險業(yè)務。

5．優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持體系能否良性平穩(wěn)運行，不僅取決于金融體系的制度安排，而且還受到社會外部環(huán)境的影響。因此，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能有效促進涉農(nóng)金融機構支持河南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（1）探索農(nóng)村信用體系建設新模式。推廣河南省濮陽市臺前縣探索出的“一家銀行建庫，多家數(shù)據(jù)共享，市場原則運作，提供有償服務”的農(nóng)村信用體系建設新模式，全面推進農(nóng)村信用體系建設：首先依托某一家或幾家涉農(nóng)金融機構建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫。整合有關部門和涉農(nóng)金融機構信息，建立全省農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，為“三農(nóng)”貸款提供信用支撐。其次，以市場化為導向建立數(shù)據(jù)庫信息共享機制。依據(jù)《征信業(yè)管理條例》等相關法規(guī)制度，制定農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫查詢的內(nèi)控制度、操作規(guī)程和懲罰措施，與涉農(nóng)金融機構簽訂信息保密及規(guī)范使用協(xié)議，簽約金融機構可有償查詢、使用農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫。最后，實施信貸傾斜政策。引導金融機構對守信主體在授信額度、信貸審批、貸款期限和利率等方面給予優(yōu)惠，對失信主體進行相應懲戒，發(fā)揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用。

（2）建立政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。作為金融服務體系之一的融資性擔保機構，可以通過發(fā)揮信用增級和資金引導的作用，研發(fā)具有針對性的擔保業(yè)務產(chǎn)品，搭建引導金融資源流向農(nóng)村的新型農(nóng)村融資平臺。為此，可以組合政府、銀行和擔保公司各方的資源和力量，探索構建“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的河南省農(nóng)業(yè)信貸擔保新模式，并借助于國家農(nóng)業(yè)擔保聯(lián)盟，為省級機構分險增信，構建完整的支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的擔保、再擔保組織體系，緩解“三農(nóng)”融資難題［10］。

（3）構建農(nóng)村現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng)。面向“三農(nóng)”的實際需求，創(chuàng)新結算手段，拓寬支付結算渠道，推廣和發(fā)展個人支票、通存通兌業(yè)務等。同時，充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機構點多面廣的優(yōu)勢，擴大ATM、POS機、農(nóng)戶自助設備等機具的布放范圍，大力開發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具，發(fā)展手機銀行和網(wǎng)上銀行，培養(yǎng)農(nóng)民線上支付的結算習慣，提高“三農(nóng)”資金利用和金融結算效率。

［1］王紅艷．河南省農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營中的土地流轉(zhuǎn)問題研究［J］．山西高等學校社會科學學報，2016（6）．

［2］王磊玲．農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資模式設計—以河南省為例［J］．山東農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2016 （2）．

［3］趙力文．河南省農(nóng)業(yè)保險探索“保險”農(nóng)業(yè)［N］．河南日報，2016－05－24．

［4］陳素芳，王璐．河南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策［J］．《商》，2015（37）．

［5］張海濤．農(nóng)業(yè)保險咋樣更“保險”［N］．河南日報，2015－10－22．

［6］韋金洪，張中秋．經(jīng)濟新常態(tài)背景下農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融創(chuàng)新思路［J］．山東紡織經(jīng)濟，2016（6）．

［7］馬鮮能．河南農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持狀況及對策研究［D］．新鄉(xiāng)：河南師范大學，2013．

［8］溫波，田杰．金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)狀況調(diào)查—以新疆為例［J］．金融發(fā)展評論，2015（2）．

［9］史小艷．農(nóng)村金融供給側(cè)改革路徑創(chuàng)新研究［J］．經(jīng)濟論壇，2016（7）．

（責任編輯：劉 陽）

10．3969／j．issn．2096－2452．2016．03．002

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A

2096－2452（2016）03－0008－06

2016－05－20

索靜（1984－），女，河南鄧州人，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院助教，經(jīng)濟學碩士。