生活 職工理財(cái)

月光族到底靠不靠譜

奧巴馬　從一個(gè)月光族成為總統(tǒng)

文/鄒陽

幾乎所有國人都把“月光族”當(dāng)成貶義詞，用來教導(dǎo)年輕人懂得積蓄和經(jīng)營生活，但我們可曾想過這種觀點(diǎn)是錯(cuò)的？

探討月光族對(duì)錯(cuò)之前，我們先舉一個(gè)月光族成功的案例——美國總統(tǒng)奧巴馬。

奧巴馬的父親是一位肯尼亞留學(xué)生，母親長年在印尼做人類學(xué)研究，是個(gè)窮學(xué)者。奧巴馬3歲時(shí)父母離婚，他跟著媽媽，媽媽隨后又再婚。童年和少年的奧巴馬是依靠獎(jiǎng)學(xué)金和外婆的資助念到高中，隨后靠助學(xué)貸款進(jìn)入哈佛大學(xué)，畢業(yè)后在芝加哥大學(xué)教了12年書，2008年通過競選成為美國總統(tǒng)。是美國歷史上為數(shù)不多的純草根總統(tǒng)，也是首位非洲裔美國總統(tǒng)，因此，無論他執(zhí)政能力如何，他本人的經(jīng)歷已經(jīng)十分傳奇。

奧巴馬在競選時(shí)承認(rèn)，直到2004年，已經(jīng)43歲的他才還完助學(xué)貸款，而其他的按揭貸款還在還。也就是說至少在43歲之前，他和妻子都是不折不扣的月光族。但反過來說，他雖然付出了“月光族”的代價(jià)，但換來的是走進(jìn)哈佛大學(xué)、成為大學(xué)講師和律師繼而成為美國總統(tǒng)，這種理財(cái)或人生規(guī)劃是值得我們借鑒的。

關(guān)鍵問題在于，奧巴馬這種理財(cái)觀在國外并非特例，甚至非常普遍。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查，超過76%的美國人都是月光族，月光到什么程度？有22%的人只有不到100美元的儲(chǔ)蓄，銀行賬戶低于800美元的占46%。

如果用我們國人的觀念來解讀這組數(shù)據(jù)就是——超過3/4的美國人工資勉強(qiáng)維持當(dāng)月花銷，其中又有超過1/5的美國人吃了上頓沒下頓，近一半的美國人手頭的錢不夠買一部蘋果手機(jī)。但這只是用我們的觀念解讀，真實(shí)情況是美國人的生活并不窘迫，因?yàn)樗麄儾坏鹿?，還花明天的錢。

中國是世界上家庭儲(chǔ)蓄率最高的國家，而美國是世界上家庭負(fù)債率第二高的國家（第一高的是歐元區(qū)國家）。那么，究竟是誰的理財(cái)觀念更聰明？誰該向誰學(xué)？月光到底是對(duì)還是錯(cuò)？

有人說，美國人敢月光是因?yàn)樗麄兊谋Ｕ现贫群谩５珜?shí)際上，截至2014年底，我國職工和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)合計(jì)達(dá)到8.42億人，剔除兒童和在校學(xué)生后，全國覆蓋率超過80%，雖然比美國96%的覆蓋率低，但也不是特別差。而截止2014年，美國是發(fā)達(dá)國家中唯一沒有實(shí)行全民健康保險(xiǎn)或國家衛(wèi)生服務(wù)制度的國家，老百姓都是靠購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)傍身（雇主購買），直到2015年6月25日，美國最高法院以6票比3票支持奧巴馬總統(tǒng)的醫(yī)改法案，醫(yī)保這事才算在美國有了眉目。我們無意探討兩個(gè)國家誰的保障制度更好，但至少表明，每個(gè)月到底光不光，和保障制度的關(guān)系并不太大。

當(dāng)然，兩國之間的文化差異起到一定作用，例如我國絕大多數(shù)人都有為下一代存錢的觀念，而美國人基本上沒有。但客觀地講，月光、利用貸款花明天的錢其實(shí)和存錢、投資一樣，都屬于理財(cái)方法的一種，各種方法之間并不存在明顯的優(yōu)劣，而只是看哪一種方法更適合自己，哪一種方法能否真正被我們所掌握而不只是似是而非地應(yīng)用。

正因如此，我們應(yīng)該更加理性地看待月光族的問題，如果一個(gè)人將收入全部用在了學(xué)習(xí)充電、個(gè)人健康、增長閱歷、創(chuàng)業(yè)投資等方面，而他的目標(biāo)又并非好高騖遠(yuǎn)，那么這樣的月光族是值得鼓勵(lì)的。

即便是有些人喜歡把收入用來享受生活，例如旅游、娛樂、美食，只要其自身有較為明確的消費(fèi)規(guī)劃，不至因自己的喜好而破產(chǎn)，不至于失去最基本的保障，不至于讓自身信用記錄受損，那么也無權(quán)指責(zé)其月光。

為經(jīng)營自己而月光

文/高小小

不怕你“月光”，關(guān)鍵是你把錢花在什么地方。

張曉鵬是一位85后小伙兒，月收入稅后8000元，妻子月收入稅后5000元左右，以沈陽的生活水平計(jì)算，應(yīng)算得上是白領(lǐng)家庭，但偏偏，張曉鵬夫妻倆都是標(biāo)準(zhǔn)的月光族。

翻開這個(gè)小家庭一個(gè)月的賬簿，張曉鵬請(qǐng)朋友吃飯唱歌兩次，花銷2300元，妻子請(qǐng)朋友吃飯，花銷1700元。日常夫妻倆基本不做飯，早餐和晚餐在外面吃花銷2100元（午飯單位有食堂），張曉鵬的女兒今年3歲，幼兒園以及其他開銷一個(gè)月2300元，日常網(wǎng)購花銷800元，化妝品等洗化用品當(dāng)月開銷900元，周末出去自駕游一次花銷1500元。加上抽煙、水電煤氣等日常開銷1400元，簡單一算，當(dāng)月1.3元收入已消耗殆盡。

而展望下個(gè)月，雖然社交方面輪到朋友請(qǐng)客，但張曉鵬的自駕車四個(gè)輪胎全部到年限，需要重新?lián)Q，僅這一項(xiàng)費(fèi)用就接近4000元。而妻子美發(fā)的儲(chǔ)值卡需要續(xù)費(fèi)，至少需要1000元，這還不算日常添置衣服……“總之，月月都花光，經(jīng)常還要讓父母幫還一下信用卡?！睆垥赠i說的時(shí)候很不好意思。

張曉鵬的朋友沈亢也是月光族，但原因截然不同，沈亢月薪7000元，他平時(shí)開支極少，甚至連自駕車都沒有。但只要攢夠幾萬塊錢，他就立刻背上背包，向單位請(qǐng)假去旅游。西藏、瑞士、塞班、意大利、土耳其、南非……“我不攢錢，我要在40歲之前走遍我夢(mèng)想中的每個(gè)地方，然后再結(jié)婚生子，這樣才不枉了人生?！鄙蚩赫f。

從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，月光族其?shí)可以分為兩種，一種是有計(jì)劃地花光所有錢，例如沈亢傾其所有的旅行，增長閱歷、實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。開銷雖然巨大，但并不輕易背負(fù)長期債務(wù)，一切都在掌控中，這實(shí)際上是不斷對(duì)自己進(jìn)行投資，以謀求更好的未來。另外還有一些人，為了進(jìn)一步求學(xué)，支付高昂的學(xué)費(fèi)而成為月光族，為了擴(kuò)大自己交際圈而成為月光族，或者是為了某一方面的追求而月光，只要是一切都有成熟的規(guī)劃，幾年甚至十幾年毫無積蓄都是合情合理的。

而另一種月光族則是毫無理財(cái)規(guī)劃的透支，就像是張曉鵬的生活方式，由于家境較為富裕，張曉鵬沒有儲(chǔ)蓄或投資的動(dòng)力，繼而尋求較高的生活檔次，例如在更高檔的餐飲場(chǎng)所消費(fèi)，選擇保養(yǎng)維護(hù)較貴的車、使用更好的化妝品等。實(shí)際上，張曉鵬月光的底氣主要來自父母的積蓄——房產(chǎn)以及下一代在未來的重大開支都可以由父母托底，自然就沒有攢錢的必要。有的人將這種月光方式等同于國外月光族的消費(fèi)觀念，其實(shí)兩者截然不同。更直接地說，像張曉鵬這種月光并不是一種消費(fèi)觀念，而是我們國家獨(dú)有的一種社會(huì)現(xiàn)象——80后和90后多數(shù)是獨(dú)生子女，在他們意識(shí)中，父母財(cái)產(chǎn)完全等同于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，偏偏由于我國多年來經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，老一輩人積蓄了大量財(cái)富，幫助年輕一代輕松完成教育、房產(chǎn)、汽車等大額消費(fèi)后，又為其日常消費(fèi)提供支撐，這實(shí)際上形成了一種“隱性擔(dān)?！保屇贻p人可以忽視理財(cái)，放任消費(fèi)，誠實(shí)地講，這是非常不健康的。

我們可以用一個(gè)企業(yè)經(jīng)營的比喻來形容這兩種月光族，做過企業(yè)的人都知道，企業(yè)賺了錢不應(yīng)該拿去儲(chǔ)蓄，而是應(yīng)該用來投資或擴(kuò)大生產(chǎn)，日常只要保持較好的現(xiàn)金流即可。一個(gè)企業(yè)如果存款太多反而不健康，這就像是沈亢或者國外的月光族消費(fèi)理念，把錢全都用在經(jīng)營自己上，以期獲得更高的收益。

而像張曉鵬這樣的生活方式，則像是一家問題企業(yè)，其主要的收入來源都是母公司輸入資金，或者是通過關(guān)聯(lián)交易才能確保盈利，除此之外的經(jīng)營行為都只能持平甚至入不敷出，那么這家企業(yè)雖然表面上運(yùn)轉(zhuǎn)正常，其實(shí)卻蘊(yùn)含著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

時(shí)代在變，理財(cái)不僅僅限于讓錢保值增值，更要著眼于消費(fèi)的規(guī)劃。因此我們需要重新認(rèn)識(shí)月光族，月光并不可恥，關(guān)鍵點(diǎn)在于，為什么光。