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我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

2016-03-24 04:27李考生
關(guān)鍵詞:小額貸款小額農(nóng)村金融

李考生

(長(zhǎng)江大學(xué)農(nóng)學(xué)院,湖北 荊州 434025;江西省景德鎮(zhèn)市園林管理局,江西 景德鎮(zhèn) 333000)

孫正祥

(長(zhǎng)江大學(xué)農(nóng)學(xué)院,湖北 荊州 434025)

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我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

李考生

(長(zhǎng)江大學(xué)農(nóng)學(xué)院,湖北 荊州 434025;江西省景德鎮(zhèn)市園林管理局,江西 景德鎮(zhèn) 333000)

孫正祥

(長(zhǎng)江大學(xué)農(nóng)學(xué)院,湖北 荊州 434025)

近年來(lái),隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來(lái)越受到各級(jí)政府的關(guān)注,并推出了農(nóng)村小額貸款政策,這為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀,概述了農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制情況,并提出相應(yīng)的對(duì)策建議,以為促進(jìn)農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展提供幫助。

農(nóng)村金融;小額信貸;現(xiàn)狀;對(duì)策

目前,我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)“城市支持農(nóng)村,工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的時(shí)期。雖然經(jīng)過(guò)三十多年的改革開(kāi)放,我國(guó)農(nóng)村金融體系逐漸完善,但與城市金融體系相比,還存在不少問(wèn)題,如金融產(chǎn)品供給不足、少數(shù)地區(qū)存在金融服務(wù)盲區(qū)、由于可抵押的標(biāo)的較少使得農(nóng)民的貸款較為困難等。因此,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸所在,要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的繁榮和發(fā)展,離不開(kāi)農(nóng)村金融系統(tǒng)的普及和大力支持。如何加大金融服務(wù)于“三農(nóng)”的力度,加快農(nóng)村金融改革步伐,已成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中的關(guān)鍵問(wèn)題之一。

1 我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

農(nóng)村小額貸款作為一種存在于農(nóng)村的借貸行為,在我國(guó)大部分省份內(nèi)業(yè)已實(shí)行,并形成了一定的規(guī)模,取得了一定的成效。目前國(guó)內(nèi)關(guān)于小額貸款主要存在以下幾種模式:①孟加拉國(guó)GB模式,即孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是非政府組織向窮人發(fā)放小額貸款以幫助其脫貧的金融模式[1]。1993年,這一模式被引入到中國(guó)并試點(diǎn)運(yùn)行,經(jīng)過(guò)10多年的試驗(yàn),取得一定的成效,但也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。②小額信貸扶貧模式,是某個(gè)或某些組織在某個(gè)或某些地區(qū)開(kāi)展的小額信貸扶貧模式。③“e”貸模式,網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)是國(guó)有大型商業(yè)銀行在緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題上的有益探索,受到了社會(huì)各界廣泛關(guān)注和高度評(píng)價(jià)。目前,我國(guó)學(xué)者對(duì)于小額貸款的研究取得了一定的成就,但仍然存在很多問(wèn)題,如針對(duì)小額貸款的操作主體、資金管理等問(wèn)題一直存在爭(zhēng)議。從研究的內(nèi)容上看,我國(guó)學(xué)者主要就農(nóng)村小額貸款的區(qū)域性進(jìn)行了研究,且通常研究經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),例如西北、西南等地區(qū),而對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村小額貸款研究則較少。此外,學(xué)者們傾向于研究小額貸款所帶來(lái)的積極影響,而忽略了小額貸款所帶來(lái)的不利影響。

2 我國(guó)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制概況

農(nóng)村小額貸款,無(wú)論是農(nóng)戶還是農(nóng)村企業(yè),最關(guān)鍵的技術(shù)因素在于風(fēng)險(xiǎn)的控制,即在抵押物有限的情況下如何達(dá)到最小信貸風(fēng)險(xiǎn),這既是金融機(jī)構(gòu)所關(guān)注的問(wèn)題,也是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)能否貸款成功的關(guān)鍵因素[2]。早在20世紀(jì)90年代初,我國(guó)引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行的信貸模式,經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,我國(guó)小額貸款逐步發(fā)展為非政府小額信貸、農(nóng)信社小額貸款、政府主導(dǎo)小額貸款和民間自發(fā)小額貸款等4種主要形式,但這些小額貸款模式都存在較大風(fēng)險(xiǎn)[3]。目前,針對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題,主要涉及以下幾方面內(nèi)容。

2.1利率風(fēng)險(xiǎn)

央行對(duì)大部分金融機(jī)構(gòu)都執(zhí)行統(tǒng)一的利率水平,對(duì)農(nóng)村信用社貸款實(shí)行的是基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)利率,而農(nóng)村信用社對(duì)大部分農(nóng)村小額信貸實(shí)行的則是不浮或少浮的優(yōu)惠利率政策,這導(dǎo)致農(nóng)村信用社兩邊的利率形成強(qiáng)烈的反差,從而使小額信貸的利率風(fēng)險(xiǎn)在貸前就暴露出來(lái)。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

與利率風(fēng)險(xiǎn)不同,信用風(fēng)險(xiǎn)完全可以通過(guò)控制主體的行為來(lái)進(jìn)行消除,具體方法包括通過(guò)普法、金融常識(shí)等來(lái)提升農(nóng)村的整體信用素養(yǎng)以及建立信用評(píng)價(jià)及信用檔案等方式。

2.3管理風(fēng)險(xiǎn)

由于管理不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)在小額貸款中經(jīng)常出現(xiàn)。針對(duì)這種情況,應(yīng)在提升小額貸款的經(jīng)營(yíng)水平上,一方面要大力培育各個(gè)層次的管理者和經(jīng)營(yíng)者,另一方面也要加強(qiáng)小額貸款的基礎(chǔ)建設(shè),以便提高信息化程度。

2.4政策風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額貸款要獲得持久的發(fā)展,除了需要控制上述幾種風(fēng)險(xiǎn)外,還要控制由政策改變帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村小額貸款作為服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)重要手段,在政策上常常有保護(hù)機(jī)制,例如給予利息優(yōu)惠、優(yōu)先辦理、無(wú)抵押貸款等措施,如果這些政策措施得不到貫徹執(zhí)行或延續(xù)性存在問(wèn)題,就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村小額貸款出現(xiàn)斷層,最終不能獲得長(zhǎng)久性發(fā)展。

3 對(duì)策建議

小額信貸對(duì)于解決貧困和提高低收入人群的收入以及促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用,但要持續(xù)地為低收入人群服務(wù),小額信貸必須做到可持續(xù)發(fā)展,這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程,需要各級(jí)政府、社會(huì)各方面的積極參與和支持,否則,將失去生存和發(fā)展的土壤[4]。為此,需要全方位加快小額信貸金融體制改革和創(chuàng)新步伐。

3.1改進(jìn)支農(nóng)金融服務(wù),加大新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度

首先,要完善金融供給制度,確保農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)支持等項(xiàng)目資金的供給,使支農(nóng)資金在制度的約束與規(guī)范下及時(shí)到位。其次,要加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和物資技術(shù)裝備的信貸投入力度,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。三是拓展資金供給項(xiàng)目,開(kāi)辦新型貸款品種,支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與科技推廣,促進(jìn)農(nóng)村科技項(xiàng)目的發(fā)展。通過(guò)各項(xiàng)制度和措施的落實(shí),保證社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新鮮血液的供給,為新農(nóng)村建設(shè)提供有效的資金支持。

3.2進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革,完善管理制度和運(yùn)行機(jī)制

為了進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革,應(yīng)建立和完善農(nóng)村信用體系。通過(guò)與當(dāng)?shù)卣?lián)合開(kāi)展信用體系建設(shè),從多層面來(lái)獲得充分信息,建立一個(gè)良好的信用體系,實(shí)現(xiàn)信息共享,同時(shí)加大對(duì)小額信貸的宣傳,強(qiáng)化農(nóng)戶的法律意識(shí),明確違約所承擔(dān)的法律責(zé)任和后果,通過(guò)法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束,從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批、利率定價(jià)等方面入手,真實(shí)準(zhǔn)確進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映,以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。目前,農(nóng)村信用社要解決的主要問(wèn)題仍然是管理問(wèn)題,如內(nèi)部管理制度不嚴(yán)密、貸款審批手續(xù)不完善、財(cái)務(wù)核算不真實(shí)等問(wèn)題依然很?chē)?yán)重。若不從根本上解決上述問(wèn)題,其經(jīng)營(yíng)會(huì)逐步陷入困境。針對(duì)上述問(wèn)題,要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),方便農(nóng)民借貸。積極支持特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)的建設(shè),支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。此外,要降低對(duì)“三農(nóng)”貸款的利率浮動(dòng)幅度,由地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼息,讓利給農(nóng)民,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

3.3加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),搭建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展平臺(tái)。改善生態(tài)環(huán)境建設(shè)是保持金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然要求,也是金融與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保證[5]。農(nóng)村小額信貸的積極、健康發(fā)展,既是我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和充分就業(yè)、減緩貧困的需要,也是金融改革深化和發(fā)展的要求。沒(méi)有農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展,中低收入農(nóng)戶和小型、微型企業(yè)的發(fā)展面臨的融資問(wèn)題,就很難持續(xù)地獲得解決。為更好地加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),一是要繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度,將小額農(nóng)戶信貸納入個(gè)人征信體系,讓農(nóng)戶個(gè)人信用規(guī)范化,并使其成為社會(huì)守信的基礎(chǔ)工程,創(chuàng)建有利的信用保障和支持系統(tǒng)。二是大力加強(qiáng)誠(chéng)信教育,強(qiáng)化農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信教育,開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動(dòng),為講信用的農(nóng)戶開(kāi)綠燈,提高授信額度,對(duì)失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級(jí),可以增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),最終營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。三是探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制,制定并落實(shí)嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施,盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入到對(duì)基層政府和各相關(guān)部門(mén)的目標(biāo)考核范圍,有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益,規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為,逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效管理機(jī)制。

4 結(jié)語(yǔ)

小額信貸發(fā)展到今天,其作用已由單純的扶貧轉(zhuǎn)移到為目標(biāo)群體提供可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)。小額信貸為農(nóng)村金融市場(chǎng)乃至全國(guó)金融市場(chǎng)的完善做出了一定的貢獻(xiàn)。實(shí)踐證明,農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村金融組織服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)時(shí)在貸款投放方面的一種較好的方式。但是,小額農(nóng)貸在支持新農(nóng)村建設(shè)中,資金的外流、載體的缺乏、風(fēng)險(xiǎn)失控、政策法規(guī)的缺失等方面的因素制約了小額農(nóng)戶貸款的持續(xù)發(fā)展。為了更好地發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù),可以借鑒國(guó)外的一些先進(jìn)做法。同時(shí),面對(duì)我國(guó)當(dāng)前所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,要加大改革和政策扶持的力度,營(yíng)造良好的宏觀政策環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展,為繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

[1]張艷君,汪芹.淺談小額信貸國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r[J].金融經(jīng)濟(jì),2011,(8):34~36.

[2]任娜.淺析小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)外資,2011,(12):56~58.

[3]郭冬梅.對(duì)小額貸款公司法律風(fēng)險(xiǎn)的分析[J].經(jīng)濟(jì)論壇.2011,(6):88~91.

[4]劉婧.中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究[D].長(zhǎng)春:吉林大學(xué),2012.

[5]劉菲.淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[D].合肥:安徽大學(xué),2007.

2016-01-18

李考生(1986-),男,助理工程師,碩士生,研究方向?yàn)檗r(nóng)村小額信貸。通信作者:孫正祥,sunzhengxiang9904@126.com。

F832.4

A

1673-1409(2016)21-0069-03

[引著格式]李考生,孫正祥.我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào)(自科版) ,2016,13(21):69~71.

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