劉爽

摘要：作為一項(xiàng)偉大發(fā)明，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)階段已經(jīng)融入人們工作和生活中的方方面面，促使人們的生活更加的快捷、便利。現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)同信息技術(shù)的有效融合產(chǎn)生了一個(gè)新的領(lǐng)域，及互聯(lián)網(wǎng)金融，在這一領(lǐng)域當(dāng)中可以充分運(yùn)用安全和移動(dòng)等信息技術(shù)，降低金融銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的成本，并保持業(yè)務(wù)運(yùn)行的通暢和便利，在這一過程中能夠充分體現(xiàn)金融業(yè)開放、共享等行業(yè)精神。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）003-000-02

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中形成了虛擬貨幣和互聯(lián)網(wǎng)銷售等多個(gè)內(nèi)容，現(xiàn)階段推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的先進(jìn)信息技術(shù)有云計(jì)算、搜索引擎及社交網(wǎng)絡(luò)等，同時(shí)金融服務(wù)素質(zhì)不斷提高給相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為人們提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。從現(xiàn)階段該行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，它能夠運(yùn)用更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)效率及更低的成本創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念入手，對其發(fā)展情況及我國商業(yè)銀行受到的沖擊進(jìn)行了詳細(xì)的探討，并總結(jié)了以互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在金融行業(yè)和信息技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，現(xiàn)階段融資能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之中實(shí)現(xiàn)，同時(shí)支付和資金中介等金融模式相繼出現(xiàn)。從廣義的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融行業(yè)當(dāng)中逐漸有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融入，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)服務(wù)、經(jīng)營模式等的革新。從這一角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的業(yè)態(tài)精神包括共享、開發(fā)和合作等，它能夠?qū)Π踩?、移?dòng)等先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行充分的運(yùn)用，從而有效的降低經(jīng)營成本，提高服務(wù)質(zhì)量和效率；從狹義的角度來看，一些非金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的過程中，其業(yè)態(tài)是相對獨(dú)立的，他們也能夠在充分運(yùn)用現(xiàn)階段先進(jìn)的信息技術(shù)基礎(chǔ)上為人們提供良好的金融服務(wù)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)

1.技術(shù)基礎(chǔ)。一方面，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和進(jìn)步的重要技術(shù)基礎(chǔ)之一，包含自身及第三方全部數(shù)據(jù)，通過智能和移動(dòng)設(shè)備等構(gòu)建大量結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。交易、供應(yīng)商等數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握重要信息的來源。另一方面，云計(jì)算能夠?qū)Ａ康臄?shù)據(jù)進(jìn)行精選和統(tǒng)計(jì)，促使數(shù)據(jù)充分發(fā)揮其商業(yè)利用價(jià)值。該技術(shù)的產(chǎn)生促使處理和利用數(shù)據(jù)的效率提升。

2.物質(zhì)基礎(chǔ)。對信息不對稱的解決、分散風(fēng)險(xiǎn)、支付和資金籌集等是金融的重要功能，這些功能不會(huì)隨著技術(shù)的進(jìn)步和環(huán)境的改變而轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)在中國的發(fā)展已經(jīng)有三十年左右的歷史，這一過程中相繼有百度、騰訊等大型企業(yè)的產(chǎn)生，對客戶最大的吸引在于APP的免費(fèi)注冊，這一商業(yè)模式非常經(jīng)典。據(jù)有效數(shù)據(jù)顯示，騰訊企業(yè)現(xiàn)階段已經(jīng)擁有超過三億的訪問人數(shù)。這些企業(yè)在發(fā)展中擁有非常多的流量，在統(tǒng)一的平臺(tái)之上，大量用戶信息和資金不斷產(chǎn)生，技術(shù)的進(jìn)步促使金融的服務(wù)素質(zhì)不斷提高，信息不對稱現(xiàn)象減少[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付。這是一種網(wǎng)上交易服務(wù)方式，網(wǎng)上交易完成后為實(shí)現(xiàn)支付提供方便?，F(xiàn)階段很多非銀行部門會(huì)在充分運(yùn)用計(jì)算機(jī)和通訊等技術(shù)的基礎(chǔ)上構(gòu)建相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在這一平臺(tái)當(dāng)中實(shí)現(xiàn)同商業(yè)銀行的協(xié)作，促使銀行成為該機(jī)構(gòu)與顧客之間的支付媒介，從而形成一個(gè)能夠同時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、在線支付和移動(dòng)支付等在線功能平臺(tái)。這部分機(jī)構(gòu)最大的特點(diǎn)就是信譽(yù)較高、資金雄厚。

2.虛擬貨幣。比特幣現(xiàn)階段在市場上共有一千零五十萬，多數(shù)國家都能夠?qū)ζ溥M(jìn)行兌換。近年來，比特幣的市場價(jià)格一再發(fā)生波動(dòng)，世界上越來越多的投資者開始對這一新金融事物產(chǎn)生興趣。在這種情況下，我國政府最初對其進(jìn)行了高度警惕，因其很可能導(dǎo)致洗錢等非法行為的發(fā)生，甚至頒發(fā)明確法令，禁止其以貨幣的形式在市場上流通。然而比特幣的使用是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的，無法對其進(jìn)行逆轉(zhuǎn)，2014年我國出現(xiàn)了第一臺(tái)比特幣自動(dòng)取款機(jī)，但是現(xiàn)階段其仍然無法同人民幣進(jìn)行兌換，它的大范圍使用趨勢越來越明顯[5]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征

1.高效服務(wù)。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的應(yīng)用，促使其服務(wù)及所提供的產(chǎn)品擁有更加精確的定價(jià)，這樣一來，相關(guān)交易在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的進(jìn)行，將大大降低成本，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。高效服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的特征之一，通過對平臺(tái)化的應(yīng)用能夠?yàn)轭櫩吞峁└颖憬莸姆?wù)，顧客進(jìn)行交易支付的方法也越來越簡便，不僅不再依賴營業(yè)站，還可以脫離實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行，在智能手機(jī)和相關(guān)電腦設(shè)備基礎(chǔ)上就能夠方便的進(jìn)行支付活動(dòng)。

2.較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。作為一項(xiàng)新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的針對性監(jiān)管還明顯不夠完善，現(xiàn)階段的監(jiān)管模式及方法當(dāng)中，缺陷頗多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段的經(jīng)營模式，對資本的要求較低，評估投資和融資的過程緊靠互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)來進(jìn)行，導(dǎo)致整個(gè)過程中常常隱藏較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對其進(jìn)行監(jiān)管過程中還存在全責(zé)分工不明確的現(xiàn)象，如果有違約或糾紛的出現(xiàn)，消費(fèi)者很難應(yīng)用有效的依據(jù)來運(yùn)用法律保護(hù)自己。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）弱化商業(yè)銀行金融中介功能

1.信息中介地位的弱化。互聯(lián)網(wǎng)中，相關(guān)平臺(tái)如百度和騰訊等，可以將大量的信息快速而及時(shí)的傳送給用戶。推廣社交網(wǎng)絡(luò)能夠豐富客戶資源，幫助企業(yè)獲得大量信息；搜索引擎技術(shù)能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行有效的整理，促使信息具有較高針對性；社交網(wǎng)絡(luò)還可以將雙方的信息進(jìn)行傳遞，從而可以構(gòu)建起一個(gè)持續(xù)的供求信息序列。種種功能可以直接展現(xiàn)資金雙方的信譽(yù)，通過網(wǎng)上交易，銀行的金融中介功能就被大大的削弱[6]。

2.部分支付中介地位被取代。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下，交易活動(dòng)的時(shí)間和空間限制越來越小，這種及時(shí)、便捷的網(wǎng)上交易方式受到人們的熱愛。商業(yè)銀行在不斷發(fā)展中雖然構(gòu)建了網(wǎng)上銀行，但支付過程還是需要各種插件的下載等，正逐漸被快捷支付所取代。近年來在百度和騰訊等大型企業(yè)的努力下，逐漸開發(fā)出支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付方法，現(xiàn)階段使用最多的要屬微信支付，使用者直接將自身的銀行卡號(hào)進(jìn)行輸入就可以進(jìn)行支付，微信支付不限制交易的金額。這種便捷的支付模式受到廣大使用者的歡迎，因此商業(yè)銀行的現(xiàn)骨干支付中介功能被削弱。

（二）沖擊商業(yè)銀行的收入來源

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中面對商業(yè)銀行最大的影響來自于對其收入來源的沖擊。雖然現(xiàn)階段這一沖擊還不是非常明顯，而從長遠(yuǎn)的角度來看，將直接沖擊其貸款業(yè)務(wù)，也將轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以更加快捷、及時(shí)的處理信息，因此可以更快速的處理中小型企業(yè)短期、小額的貸款需求，這樣一來能夠?qū)ζ浒l(fā)展提供更有利的資金保障，商業(yè)銀行的這部分收入來源將大大減少。例如阿里金融的出現(xiàn)，這是中國第一家專門為中小型企業(yè)提供你貸款的機(jī)構(gòu)，以一種全新的融資模式“小貸加平貸”為供應(yīng)鏈和中小企業(yè)提供了有力的融資服務(wù)。由于該公司同淘寶歸屬于同一公司，因此阿里金融可以便捷的獲得大量數(shù)據(jù)和信息，為其發(fā)展提供了便利條件。

從長遠(yuǎn)的角度來講，在信用信息越來越開放的背景下，在實(shí)施貸款以前需要進(jìn)行嚴(yán)格的評估和審查，貸款后還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有效的管理，這一系列活動(dòng)中都應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生針對性較強(qiáng)的專業(yè)服務(wù)，金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的整合下，運(yùn)用較強(qiáng)的收集和處理信息的能力來對客戶資質(zhì)進(jìn)行更加準(zhǔn)確的判斷。在這些詳細(xì)的信息基礎(chǔ)之上，投資者可以同借款者進(jìn)行直接交易，能夠有效的節(jié)省部分被商業(yè)銀行消耗的資金，減少中介費(fèi)用，逐漸構(gòu)成具有特點(diǎn)的、專門針對小型企業(yè)的小額金融市場。資金的持有模式轉(zhuǎn)變成了信息的持有模式，有助于金融媒介更好的展開工作，從收入結(jié)構(gòu)方面來看，各種費(fèi)用都轉(zhuǎn)變成一種簡單的服務(wù)費(fèi)，影響商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

四、以互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施

（一）構(gòu)建服務(wù)型銀行

1.專業(yè)服務(wù)水平的提高。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)階段應(yīng)促使經(jīng)營模式更加多元化。在進(jìn)一步劃分金融市場的基礎(chǔ)上，多樣性和復(fù)雜性成為金融系統(tǒng)最主要的特點(diǎn)，現(xiàn)階段應(yīng)及時(shí)提高其專業(yè)技能，提高金融服務(wù)質(zhì)量，在不同領(lǐng)域、客戶層級和資金需求方面逐漸擴(kuò)展出科學(xué)的金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系的科學(xué)合理性，為了增強(qiáng)自身競爭力，要努力實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。

2.促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)當(dāng)中，主要針對大型客戶進(jìn)行，而新時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到小型客戶群體的龐大，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，針對小心客戶的需求創(chuàng)新產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步促使產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能，商業(yè)銀行應(yīng)對其進(jìn)行充分的運(yùn)用，來保障自身的非利息收入并提高服務(wù)質(zhì)量。在升級產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的過程中，可以充分利用金融創(chuàng)新并以市場為導(dǎo)向，這樣一來，有助于存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行更應(yīng)注重對不動(dòng)產(chǎn)和新產(chǎn)業(yè)的融資，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升收益。

（二）加大信息投入

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在日常經(jīng)營管理中，對專業(yè)的經(jīng)濟(jì)和管理人員的依賴性較強(qiáng)，對信息技術(shù)專業(yè)人才的重視程度相對較低。因此，新時(shí)期，商業(yè)銀行加強(qiáng)對信息技術(shù)人才的重視，加大信息技術(shù)的投入，及時(shí)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)最先進(jìn)技術(shù)，從而提高自身業(yè)務(wù)水平具有重要意義。從業(yè)務(wù)流程角度來講，工作中對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效的利用，促進(jìn)線上、線下聯(lián)動(dòng)的加強(qiáng)，提高把控物流和信息流等的能力是非常重要的。針對不同的客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)應(yīng)用智能技術(shù)和設(shè)備來對其進(jìn)行分析，詳細(xì)掌握他們的需求，才能夠有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，從而不斷提高客戶滿意度[7]。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式要在創(chuàng)新、整合等方面優(yōu)于金融銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，但是金融銀行控制風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信息安全方面的能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用越來越廣泛，但是其不健全的監(jiān)管體系和過低的準(zhǔn)入門檻等缺陷，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)和投資泡沫的大量產(chǎn)生，消費(fèi)者在對其進(jìn)行應(yīng)用的過程中出現(xiàn)了劃轉(zhuǎn)資金、信息流失等現(xiàn)象，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融小型企業(yè)也時(shí)有倒閉的現(xiàn)象[8]。因此現(xiàn)階段商業(yè)銀行在有效利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行經(jīng)營時(shí)，還應(yīng)當(dāng)充分考慮到其弊端，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行有效的創(chuàng)新，將控制風(fēng)險(xiǎn)的有效性放在一切創(chuàng)新活動(dòng)的中心位置，并對主動(dòng)負(fù)債金融設(shè)備進(jìn)行充分的運(yùn)用，將負(fù)債的比重進(jìn)行提高，并促進(jìn)調(diào)控能力的增強(qiáng)。同時(shí)還可以將風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)進(jìn)行提高，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，將有效的資金應(yīng)用到消耗較低的客戶貸款當(dāng)中?？傊?，種種手段都表明商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，注重對其安全性和穩(wěn)定性的保障。

五、結(jié)論

在金融和互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的背景下，二者出現(xiàn)融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生同先進(jìn)的信息技術(shù)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等具有密切的關(guān)系。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了充分的討論，總結(jié)了其發(fā)展中監(jiān)管缺失和風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等的特點(diǎn)。在其不斷發(fā)展中，我國商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)專注互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，努力進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并調(diào)整業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行在市場中的競爭力不斷提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展中，商業(yè)銀行的中介和業(yè)務(wù)等方面受到了沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，充分發(fā)揮監(jiān)管能力、資金能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等特點(diǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行充分利用的情況下促進(jìn)自身的不斷發(fā)展。

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作者簡介：劉 爽（1993-），女，漢族，遼寧盤錦人，渤海大學(xué)金融與商貿(mào)學(xué)院2012級金融學(xué)本科生，研究方向：金融學(xué)。