黃雪嬌

摘要：在我國改革開放以后，我國的經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，人們對于將資金放置銀行的想法已經(jīng)不能滿足，需要一種全新的理財(cái)方式對資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。正是在這樣的一種背景之下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)。但我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，對風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有非常重視。本文通過分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種問題以及其帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理對策。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來豐厚利潤的同時(shí)，也使商業(yè)銀行面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的理財(cái)市場還處于初級階段，還存在著許多不足，在自身經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還存在欠缺。2008年金融危機(jī)以來，銀行的理財(cái)產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”現(xiàn)象，商業(yè)銀行遭遇大量的客戶投訴，使銀行的信用方面將面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這也揭示出我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不足。由此可以看出，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是十分重要的。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的范圍較窄

雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間不長，但是其不斷地開拓和完善其業(yè)務(wù)類型，尤其是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，綜合理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模和市場影響力，理財(cái)產(chǎn)品種類也在不斷創(chuàng)新和發(fā)展之中，但是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅限于綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，其理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)完全處于空白狀態(tài)，從而無法為客戶提供專業(yè)化、全面的理財(cái)服務(wù)。

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一，缺乏特色

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自在商業(yè)銀行開展以來，就不斷地發(fā)行各種理財(cái)產(chǎn)品。但是，就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種來說，其形式較為單一，主要有以下幾種：按照所投資的幣種的不同來看，目前，商業(yè)銀行所發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品均為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，而缺少外幣型的理財(cái)產(chǎn)品；按照所募集資金的投資對象的不同來看，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要有貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品；按照客戶的獲得的收益的多少來看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為：保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，主要包括：財(cái)惠智能盈利通知、財(cái)惠智能協(xié)議、財(cái)惠智能存款；保證浮動收益理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種過于單一，無法為客戶提供多樣化的財(cái)富增值需求，也就無法與那些理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對成熟、理財(cái)產(chǎn)品品種豐富的商業(yè)銀行開展有力的競爭，從而增加其中間業(yè)務(wù)收入。

3.產(chǎn)品形式單一

由于各家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)不明確，形式比較單一以及產(chǎn)品條款間的邏輯關(guān)系缺乏科學(xué)性，這就可能導(dǎo)致產(chǎn)品的定價(jià)和所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)存在一定程度上的脫節(jié)。這就導(dǎo)致投資者無法獲得合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。而有些產(chǎn)品則一味地追求復(fù)雜的設(shè)計(jì)理念，這就往往忽視了收益實(shí)現(xiàn)的可能性，從而造成實(shí)際收益與預(yù)期收益的差距過大。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.市場風(fēng)險(xiǎn)

對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言最主要的風(fēng)險(xiǎn)是市場風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資金融工具，匯率和利率的變動所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)利率、外匯匯率和市場環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，因?yàn)橐Ц豆潭ǖ氖找?，所以這種產(chǎn)品就有可能會給銀行的經(jīng)營帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門劃分的業(yè)務(wù)中，非保本浮動收益業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)要低于保本浮動收益業(yè)務(wù)和保證收益業(yè)務(wù)。通過分析可知，市場風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行來說良好的信用是是銀行的生存之本，是銀行發(fā)展中的重要資源，是維護(hù)良好的客戶關(guān)系、投資關(guān)系以及信貸關(guān)系等的重要保證。我國商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的原因是非常復(fù)雜。其發(fā)生的原因有可能是因?yàn)樯虡I(yè)銀行內(nèi)、外部風(fēng)險(xiǎn)因素綜合作用的結(jié)果，也可能是因?yàn)橐恍┓浅：唵蔚娘L(fēng)險(xiǎn)因素就觸發(fā)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行不能合理的處理這些風(fēng)險(xiǎn)因素，就可能引發(fā)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

相較于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)金融立法存在著明顯滯后現(xiàn)象。由于許多相關(guān)領(lǐng)域存在法律空白，以及我國采取分業(yè)經(jīng)營的法律體制，這都嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，這將會使商業(yè)銀行面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行所推出的任何理財(cái)產(chǎn)品一旦與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)等有所聯(lián)系，這就不僅僅將要面臨有關(guān)監(jiān)管部門的處罰，還可能將會遭遇訴訟。這會給商業(yè)銀行的信譽(yù)、經(jīng)營等方面帶來巨大的負(fù)面影響。

三、商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行只有建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行為了能夠更好地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對此銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)特點(diǎn)來建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將各種風(fēng)險(xiǎn)覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)的金融工具納入到管理體系中。商業(yè)銀行除了在總行設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)?？傂械娘L(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)商業(yè)銀行整體面臨的各種不確定性釆取措施和手段，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門除了認(rèn)真貫徹和執(zhí)行總行的各項(xiàng)措施外，還需要根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況制定相應(yīng)的策略。

2.培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)理財(cái)人才

對于我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一就是從業(yè)人員的專業(yè)能力不足，這也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中最致命的隱患。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等將無時(shí)無刻地影響銀行的穩(wěn)定性和安全性。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要積極組建一支擁有專業(yè)化知識的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定管理制度，來確保從業(yè)人員素質(zhì)；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持開展繼續(xù)培訓(xùn)，并且對從業(yè)人員的專業(yè)水平以及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評價(jià)。將現(xiàn)有的銀行從業(yè)人員培養(yǎng)成為具有綜合金融理論和財(cái)務(wù)分析知識以及市場分析能力的復(fù)合型專業(yè)人才。

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