摘要：不知不覺，馬航MH370已經(jīng)失聯(lián)近2年；2015年3月24日，一架德國空客A320客機墜毀，機上150人無一人生還……面對災(zāi)難，在傷心惋惜的同時，也讓更多的人開始關(guān)注旅游中可能存在的風(fēng)險問題，旅游保險開始被關(guān)注。本文以提高人們對旅游保險的認(rèn)識度為契機，指出了我國旅游保險發(fā)展緩慢的原因，在此基礎(chǔ)上對我國旅游保險市場今后的發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：旅游保險；旅行社責(zé)任險；保險參與率

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01

我國的旅游局做出預(yù)測，2020年我國將成為世界第一旅游國家，屆時將接待游客約占世界總量的8.4%，步入世界旅游強國之列。在旅游業(yè)壯大的同時，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險也日益突出，無論是選擇旅游團出行，還是自助游，如何規(guī)避風(fēng)險都成為旅游者需要考慮的一個重要因素。

一、旅游保險產(chǎn)品介紹

旅游保險是指旅游者或旅行社作為投保人，按照合同的約定，通過支付保險費的方式獲得取得賠償?shù)臋?quán)利，對于在保險期間內(nèi)因合同約定的原因而導(dǎo)致保險事故，進而造成被保險人人身傷亡或經(jīng)濟損失，保險公司給付相應(yīng)保險金的一種行為。

二、中國旅游保險發(fā)展緩慢的表現(xiàn)

（一）中國旅游保險參保率低

我國旅游保險還處于初步發(fā)展階段，旅游保險本身還存在著一些問題，保險體系還不健全。我國的保險公司以及旅行社并不看重旅游保險產(chǎn)品，所以能夠承保旅游保險的保險公司較少，宣傳力度不夠。在這樣的情況下，公眾很難對旅游保險有足夠的認(rèn)識，能夠參保的人更是微乎其微。

此外，通過最近一次對旅游保險市場的調(diào)查顯示，在旅游時根本不購買旅游保險的旅游者達(dá)到50%以上，不知道自己是否購買過旅游保險的消費者為20%；主動購買旅游保險的只占30%，且保險費基本都在10元以下。我國旅游保險的參保率非常低，它的發(fā)展情況以及增長情況很難與我國旅游業(yè)發(fā)展相適應(yīng)。

（二）中國旅游保險同質(zhì)化嚴(yán)重

旅游保險險種單一、同質(zhì)化嚴(yán)重是旅游保險發(fā)展緩慢的重要表現(xiàn)。旅游保險的險種很少，涉及面很窄，目前僅有旅行社責(zé)任險、旅游人身意外傷害險、旅游意外險、旅客意外傷害險、住宿游客人身保險和旅游救助保險五大類，在一些細(xì)微的方面，比如說行李遺失、飛機延誤等方面幾乎沒有涉及。這就很難保證旅游者的需求，即使旅游者想投保旅游保險，卻沒有適合的險種，也只能選擇不保。而且各保險公司產(chǎn)品雷同現(xiàn)象嚴(yán)重，缺少個性化、差異化及涉及特殊人群需求的品種，作為旅游保險供給方的保險公司，很難滿足作為旅游保險需求方旅游者的需求，供給與需求存在著嚴(yán)重的問題，嚴(yán)重制約了旅游業(yè)的進一步發(fā)展。

（三）中國旅游保險市場份額小

我國旅游業(yè)迅速發(fā)展，境內(nèi)旅游在2007年到2013年間，達(dá)到了從6.1億人次到32.5億人次的突破；旅游業(yè)的收入從2007年的1.1萬億元人民幣到2013年的2.9萬億元人民幣。在這樣高速發(fā)展的旅游業(yè)背后，保障旅游者風(fēng)險的旅游保險卻跟不上腳步，特別是占旅游保險份額80%以上的自助游，在很多地區(qū)都買不到合適的保險，從而也制約了旅游保險份額的增長。目前，國有大型保險企業(yè)只對傳統(tǒng)骨干險種感興趣，在財產(chǎn)保險市場中企業(yè)財產(chǎn)保險占9.35%，機動車輛及第三者責(zé)任險占74.03%，而旅游保險僅占保險市場的不到2%。保險做為朝陽行業(yè)，在消費市場中占的份額本身就不大，而只占保險市場的不到2%的旅游保險，其市場份額更是微乎其微了。

三、中國旅游保險發(fā)展對策

（一）深化旅保合作，完善法律法規(guī)，加強行業(yè)監(jiān)管

旅行社與保險公司屬于連帶關(guān)系，加強旅行社與保險公司的合作，實現(xiàn)資源共享，共同為旅游保險營造一個良好的氛圍?，F(xiàn)階段，由于法律法規(guī)還未完全建立起來，因此旅游行政管理部門、保險監(jiān)管部門對于旅游保險的管理有著至關(guān)重要的作用。2001年發(fā)布了有關(guān)旅行社如何投保旅行社責(zé)任保險的要求，這一要求推動了旅游保險市場的發(fā)展。管理部門之間相互合作，充分發(fā)揮管理部門的監(jiān)管作用，定期向公眾公布險種費率、出險情況等，提高透明度，杜絕“暗箱操作”的行為，治理不正當(dāng)交易行為。

（二）保險公司拓寬銷售與投保渠道

目前，我國的旅游保險銷售主要通過旅行社代理銷售的方式，而機票點代售、網(wǎng)上投保利用率不高，這也是保險公司急需解決的一個問題。保險公司要想開拓旅游保險市場，應(yīng)積極創(chuàng)新其銷售渠道，借鑒外國的經(jīng)驗，充分利用網(wǎng)絡(luò)推動旅游保險的發(fā)展，在網(wǎng)站上推出旅游保險產(chǎn)品，并提供24小時服務(wù)，讓旅游者可以實現(xiàn)網(wǎng)上咨詢、了解、購買、售后一條龍服務(wù)。保險公司還可開展手機投保服務(wù)，讓旅游者可通過手機短信的形式進行投保，更加具有隨時性。此外，保險公司不僅與旅行社合作，還可與景區(qū)、賓館、銀行等合作，設(shè)立代購點，讓購買旅游保險更加方便。努力創(chuàng)造更寬更廣的旅游保險投保渠道，實現(xiàn)多層次、全方位的服務(wù)。

（三）調(diào)動旅行社的參與積極性，充分發(fā)揮旅行社宣傳作用

在旅游保險市場中，保險公司與旅行社合作，旅行社起著關(guān)重要的中介作用。旅游者購買旅游保險產(chǎn)品，一般最先接觸的是旅行社，而旅行社受保險公司的委托，就應(yīng)該積極宣傳與推薦。通過設(shè)立宣傳海報、印發(fā)具有提示旅游保險的門票、贈送宣傳手冊等形式在旅行社、景點或交通工具上向旅游者介紹、推薦旅游保險產(chǎn)品，讓旅游者意識到旅途風(fēng)險，自覺參加保險，幫助旅游者建立通過購買旅游保險產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、獲得保障的觀念，讓旅游者充分認(rèn)識到旅游保險的重要性，從而引導(dǎo)旅游保險需求。此外，旅行社有必要向旅游者介紹旅游意外險和旅行社責(zé)任險的區(qū)別，向旅游者介紹途中可能遇到的風(fēng)險，為旅游者推薦挑選適合的保險產(chǎn)品。在出險時，也要及時做好責(zé)任認(rèn)定與劃分工作，按照旅行社責(zé)任險的相關(guān)規(guī)定進行賠償，并及時聯(lián)系保險公司進行追償，避免旅游者與旅行社、保險公司之間的矛盾。

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作者介紹：王聃醒（1992-），性別：女，民族：漢，學(xué)歷：碩士研究生。