李明

（蘭州財經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

存款保險制度對城市商業(yè)銀行的影響探析

李明

（蘭州財經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

文章從存款保險制度實施的現(xiàn)狀入手，分析當(dāng)前城市商業(yè)銀行受到存款保險制度的正面和負(fù)面的影響，同時借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗和做法，提出促進(jìn)城商行快速適應(yīng)存款保險制度的對策建議.

存款保險；城市商業(yè)銀行；影響

1 我國存款保險制度的建立及其特點

存款保險制度的建立標(biāo)準(zhǔn)著我國金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步完善與發(fā)展，分析我國存款保險制度的發(fā)展歷程：在2012年我國央行行長周小川提出制定存款保險金制度，并且在2012年7月的金融穩(wěn)定報告中提出我國存款保險機(jī)制的推行時機(jī)已經(jīng)成熟，并且在2013年就保險制度達(dá)成一致的共識.2014年央行召開的人民銀行工作會議上提出各項準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒，并且將擇機(jī)推出.經(jīng)過短時間的準(zhǔn)備工作我國在2015年5月1日，《存款保險條例》正式施行，該制度的建立標(biāo)志我國具備了資本市場大國發(fā)展的資本，也為我國進(jìn)入國家籃子組織提供了重要制度基礎(chǔ)，同時該制度的建立也標(biāo)志著我國構(gòu)建了三位一體的金融安全防護(hù)體系，大大提高了我國金融市場的健康發(fā)展.

通過存款保險機(jī)制近一年運行效果分析，該制度具有以下特點：一方使用范圍廣.通過對該制度的實際運行效果看，該保險制度適應(yīng)于各個金融機(jī)構(gòu)，其不僅能夠在我國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中得到應(yīng)用，而且還對在我國境內(nèi)開設(shè)的海外銀行也起到約束作用.另外該制度的使用范疇不僅包括人民幣存款，而且還包括海外貨幣存款等.當(dāng)然其不僅適應(yīng)于個人存款，而且還適應(yīng)于企事業(yè)單位的存款；二是保障水平更高.存款保險機(jī)制的建立為存戶提供了安全可靠地保障，大大提高了存戶存款的積極性，以我國存款保險賠付標(biāo)準(zhǔn)為例，我國設(shè)定了50萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以適用于大部分的存款人群，有效的保障了存戶的安全性.根據(jù)我國人均存款率而言，我國設(shè)定的賠付標(biāo)準(zhǔn)要高于世界上其他許多國家，因此該制度的推行能夠得到廣大儲戶的認(rèn)可；三是對于存款保險制度的保障體系在不斷完善.我國在推行該制度之前，已經(jīng)經(jīng)過系統(tǒng)的調(diào)研，并且制定了相應(yīng)的制度措施，保障該制度的實施，并且在該制度實施之后，我國也進(jìn)行了系列的完善，構(gòu)建了完善的保障機(jī)制，其主要體現(xiàn)在：法律體系越來越完善，例如發(fā)布了《存款保險條例》，為存款保險機(jī)制提供了法律支撐；保障資金途徑明確，我國專門建立了存款保險基金，為賠付提供了穩(wěn)定的資金來源；建立完善的風(fēng)險防范體系，構(gòu)建了事前、事中以及事后的監(jiān)管體系，有效提高了潛在的風(fēng)險，提高了對金融市場風(fēng)險的控制約束能力.退出機(jī)制——通過存款保險這一市場化、專業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風(fēng)險的處置成本，實現(xiàn)快速有序的市場化退出.

2 存款保險制度對城市商業(yè)銀行的影響

經(jīng)過近幾個月的觀察發(fā)現(xiàn)，我國存款保險制度的實施，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了正、反兩方面的影響：

2.1 存款保險制度對城商行的有利影響

2.1.1 有利于促進(jìn)城商行與國有商業(yè)銀行公平競爭

存款保險制度是以中央政府出資成立存款保險公司，為中小商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保，增強了城商行抵御市場風(fēng)險和信用風(fēng)險的能力，抵御能力與國有商業(yè)銀行來說相對較差，實行強制性存款保險在一定程度上來說也是對包括城商行在內(nèi)的地方銀行發(fā)展的強制性保護(hù).

銀行的特殊之處在于實行負(fù)債經(jīng)營，通過存款人存款實行間接融資.根據(jù)“雪球效應(yīng)”的理論，一旦發(fā)生銀行擠兌，鑒于其具有傳染性和偶然性，如果不采取果斷措施，整個金融系統(tǒng)都有可能崩潰.存款保險制度的優(yōu)點在于國家政府是其堅強后盾，能夠有效增強儲戶對銀行尤其是中小商業(yè)銀行的信心，減少銀行擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定和諧發(fā)展城商行只是地方性商業(yè)銀行，有儲戶會有這樣的疑問：其他銀行有國家信譽做保障，那么城商行會不會倒閉呢？倒閉的話儲戶怎么辦呢？在以前隱性存款保險制度下，有國家信用做后盾的四大商業(yè)銀行是儲戶最先選擇的對象，城商行難以吸收存款，要想充實資本，提高經(jīng)濟(jì)效益，就需要大量的流動資金，但又不能過多消耗股權(quán)資本.存款保險制度的出臺在將銀行破產(chǎn)危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給保險機(jī)構(gòu)的同時，將打消儲戶在存款時關(guān)于大小銀行的顧慮.這就使得城商行可以將更多精力放在貸款、投資等中間業(yè)務(wù)上，著眼于長遠(yuǎn)健康發(fā)展.

2.1.2 有利于增強城商行自身抗風(fēng)險能力

存款保險費率是由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，而城商行將來的適用費率，會由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)該行的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定，而在一定程度上，貸款業(yè)務(wù)與銀行的風(fēng)險狀況息息相關(guān)，因此，貸款業(yè)務(wù)的安全性在一定程度上決定著存款保險費率，而銀行為了交更少的費率，會發(fā)放安全性更高的貸款，而貸款利率就會越低，存貸利差越少.而目前城商行的貸款利率在7%-8%左右，發(fā)放一億的貸款，利差大概為200萬左右，存款保險費率若按國外萬分之一至萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)(分母為存款余額或資產(chǎn)總額)計算，一家存款余額為200億元的銀行，每年存款保險費支出在200萬元至1000萬元之間，因此，相比較貸款利率，存款保險費率還是比較低的.

存款保險制度能夠在事前、事中、事后對城商行資產(chǎn)狀況進(jìn)行全方位的監(jiān)管.在繳納存款保證金前，會有權(quán)威機(jī)構(gòu)對城商行進(jìn)行信用評級，在評估過程中如果資產(chǎn)存在問題就會被發(fā)現(xiàn)，這樣的制度也會督促銀行進(jìn)行自我檢查與監(jiān)督；平時也會對城商行進(jìn)行經(jīng)常性、不定期的監(jiān)控，目的是將可能發(fā)生的損失控制在最小范圍內(nèi)；如果城商行的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)暫時性困難，存款保險機(jī)構(gòu)在給予及時幫助的同時會更加嚴(yán)密關(guān)注資產(chǎn)變化.這樣全方位的監(jiān)管能夠保證資金的安全性，增強銀行抗風(fēng)險能力.

2.1.3 有利于城商行利用利率市場化吸儲

城商行的前身是城市信用社，自從2012年建立“存款保險制度”的呼聲越來越高，2014年11月30日，《存款保險制度（征求意見稿）》的發(fā)布，銀行破產(chǎn)成為可能，但有存款保險保證客戶50萬的存款上限，基本涵蓋了大多數(shù)客戶的存款保證，所以基本上為了分散資金而產(chǎn)生的搬運存款現(xiàn)象不是很明顯，有些客戶甚至都沒聽說過這個制度.但由于隨著市場利率化的進(jìn)一步發(fā)展，雖然銀行利率已下調(diào)幾次，但讓銀行有上浮20%-30%的自主權(quán)，城商行作為地方性商業(yè)銀行，總能在第一時間就上調(diào)利率至最高，比國有商業(yè)銀行反應(yīng)迅速，再加上加大營銷宣傳，能針對只有存款習(xí)慣的客戶群從別的銀行搬過來存款.客戶關(guān)注的存款最關(guān)鍵是安全性和收益性，當(dāng)安全性一樣的情況下，利率高低就成為存款“花落誰家”的關(guān)鍵，于是連續(xù)幾年的利率上浮，讓城商行的對私存款連年攀新高，這與推進(jìn)市場利率化，建立“存款保險制度”的政策導(dǎo)向是分不開的.而對公客戶的存款大都用于經(jīng)營流通、項目建設(shè)、短期理財，往往在幾家銀行都會開戶，方便資金流通，所以50萬的上限對他們沒什么影響，但有了“存款保險制度”的政策導(dǎo)向，銀行會進(jìn)一步加強內(nèi)控管理，優(yōu)化資產(chǎn)，所以安全性更高了一層，另外，城商行的理財業(yè)務(wù)也推進(jìn)的相當(dāng)出色，對公客戶的一部分資產(chǎn)也會放進(jìn)去，所以對公存款也是連年有所增長.

2.1.4 有利于降低城商行出現(xiàn)銀行危機(jī)幾率

城商行作為各個城市本地的商業(yè)銀行，有可能在越來越開放透明的銀行服務(wù)中遭遇以下危機(jī)：一是在國家下調(diào)利率的同時，城商行都在第一時間上浮利率，而作為吃“存貸差”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也在貸款的基準(zhǔn)上上調(diào)了，有時會以利率高低來選擇貸款對象，而鎮(zhèn)區(qū)的中小企業(yè)參差不齊，有些信息披露制度不健全，導(dǎo)致高質(zhì)量低風(fēng)險的企業(yè)因不愿接受這一高利率，而留下一些風(fēng)險高、質(zhì)量差的企業(yè)來承擔(dān)較高的利率，這在選擇貸款對象時就隱含危機(jī).二是在城商行上調(diào)存款利率的同時，短期理財產(chǎn)品的利率在蘇州本地也屬于比較高的，經(jīng)常有客戶從別的銀行轉(zhuǎn)過來資金買理財，這在一定程度上拉升了城商行的存款，按照存款的70%的最大限額，可以發(fā)放的貸款額也會增多，但理財客戶是跟著理財收益率轉(zhuǎn)戰(zhàn)各個銀行的，忠誠度不像定期存款戶那樣高.三是利率市場化后，城商行經(jīng)營擁有自主定價權(quán)，一旦出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)，銀行很可能為獲取資金高息攬儲或發(fā)行高收益產(chǎn)品，來達(dá)到遮掩財務(wù)狀況問題，希望通過獲取的資金能夠緩解該困境，但現(xiàn)實往往會導(dǎo)致銀行的財務(wù)狀況越來越嚴(yán)重.

存款保險制度出臺后，存款保險機(jī)構(gòu)將可能及時對銀行進(jìn)行救助，幫助城商行渡過財務(wù)困境.存款保險機(jī)構(gòu)的救助行為主要從成本與收益兩方面進(jìn)行考慮.救助的成本包括為救助直接支出的資金以及人力成本和由于城商行倒閉影響公眾對金融機(jī)構(gòu)的信賴程度；而收益是城商行恢復(fù)經(jīng)營后對存款保險機(jī)構(gòu)支付的回報以及銀行的可信性在公眾心中的提升.

2.2 存款保險制度可能對城商行的產(chǎn)生的不利影響及原因

2.2.1 城商行會面臨更嚴(yán)峻的金融市場競爭環(huán)境

我國存款保險制度的保險上限為50萬，這個上限將在一定程度上導(dǎo)致存款搬家的現(xiàn)象，而公眾會開始意識到商業(yè)銀行破產(chǎn)的現(xiàn)實可能性，在自身存款安排中考慮商業(yè)銀行規(guī)模和資信狀況，存款會向國有商業(yè)大型銀行集中，這就使城商行與國有商業(yè)銀行的競爭越發(fā)激烈；而另一方面，存款保險制度建立后，政府將不再擔(dān)任銀行的保護(hù)傘，銀行破產(chǎn)的代價也將不再由政府承擔(dān).同時，以私人資本為主的中小商業(yè)銀行準(zhǔn)入門檻降低，銀行會越開越多，中小儲戶也將成為中小商業(yè)銀行充分競爭、吸收存款的主要對象，城商行必然在經(jīng)營、服務(wù)、產(chǎn)品等方面面臨與其他中小商業(yè)更激烈的競爭.

2.2.2 增加城商行運營成本的可能性

存款保險制度實際上是存款機(jī)構(gòu)向保險機(jī)構(gòu)繳納的依據(jù)存款余額（或者資產(chǎn)規(guī)模）一定比例計算的存款保險費.實施該項制度將需要存款機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)一定的保險費支出.如果按照國外的標(biāo)準(zhǔn)計算，即按照存款保險費率每年萬分之一至萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計算，則若銀行存款余額為200億元，則其每年需要支出200萬元至1000萬元之間的保險費.存款保險制度建立后，銀行只有在支付保費的情況下才能享受該存款保險的優(yōu)惠.由于城商行要向存款保險機(jī)構(gòu)繳納保費，這勢必增加銀行資金成本，減少可用資金，投資向更大利潤業(yè)務(wù)的機(jī)會更小，銀行經(jīng)營利潤和資本收益都可能有所下降.

2.2.3 增加誘發(fā)城商行道德風(fēng)險的可能性

基于存款保險制度的道德風(fēng)險是指制度的利益相關(guān)者，包括存款人、投保機(jī)構(gòu)、存款保險管理機(jī)構(gòu)以及存款保險制度監(jiān)管者，為了最大化自身利益，不惜損害其他利益相關(guān)者的利益，通過高風(fēng)險決策獲取高收益同時最大限度減少自身損失，最后導(dǎo)致銀行出現(xiàn)倒閉的可能性.

3 對策建議

3.1 搶占輿論先機(jī)，引導(dǎo)城商行正確認(rèn)知存款保險制度.一是提高認(rèn)識，成立組織.銀行要成立由分管主任為組長，各部室經(jīng)理、信用社主任、分社主任、清收隊長為成員的專項宣傳活動領(lǐng)導(dǎo)小組.構(gòu)建多層次、全方位開展集中宣傳活動.二是加強培訓(xùn)，提升素質(zhì).為落實好存款保險制度，將存款保險制度列入日常學(xué)習(xí)培訓(xùn)范圍，提高了員工的金融知識水平，深化全員對存款保險制度的認(rèn)識，為全面、正確對外宣傳、講解奠定了堅實的基礎(chǔ).

3.2 持續(xù)調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，降低流動性風(fēng)險.要充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行地方網(wǎng)點多的優(yōu)勢，積極實施穩(wěn)定城鎮(zhèn)市場，開拓農(nóng)村領(lǐng)域的經(jīng)營策略，實現(xiàn)存款總量的穩(wěn)步增長.

3.3 強化風(fēng)險約束機(jī)制，提升整體風(fēng)險防控能力.建立分級審批機(jī)制；提升貸審會工作效率.組建貸審會人才庫，采取抽簽制，隨機(jī)確定參加審貸人員，提高貸審會的客觀性.

〔1〕馬小芳.銀行脆弱性與存款保險制度[J].經(jīng)濟(jì)管理，2006（17）:84-86.

〔2〕魚飛霞.我國存款保險與商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展研究[D].西安電子科技大學(xué)，2009.

〔3〕張蕓.存款保險制度下中小商業(yè)銀行的道德風(fēng)險研究[D].南京理工大學(xué)，2009.

〔4〕張戰(zhàn)梅.建立存款保險制度對國有商業(yè)商業(yè)銀行改革的影響研究[D].鄭州大學(xué)，2013.

〔5〕張榮豐.商業(yè)銀行損失補償與存款保險制度[D].山西財經(jīng)大學(xué)，2010.

F832.2

A

1673-260X（2016）12-0095-03

2016-09-29

蘭州財經(jīng)大學(xué)長青學(xué)院一般資助項目“存款保險制度對甘肅中小銀行影響的實證研究”（Cqky16-209）