張蓉

（長江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州　434000）

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行荊州市分行服務(wù)“三農(nóng)”工作的策略研究

張蓉

（長江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州434000）

農(nóng)業(yè)銀行把面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”做為本行的基本職能和市場定位，堅(jiān)持把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，確立了面向“三農(nóng)”的藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，并在實(shí)踐中積極探索商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式。文章將對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行荊州市分行服務(wù)“三農(nóng)”工作的策略問題進(jìn)行詳細(xì)的研究。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；荊州市；“三農(nóng)”

1　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行特點(diǎn)

（1）注冊資本及資產(chǎn)規(guī)模的要求相對較低。銀監(jiān)會(huì)要求，在縣（市）設(shè)立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其注冊資本金額不得低于300萬元人民幣，而在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其注冊資本金不得低于100萬元人民幣。相對于其他銀行不得低于5000萬元人民幣注冊資本的要求而言，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立的資本金要求非常低。

（2）具有相對多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立發(fā)起人的要求，發(fā)起人必須要有至少一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為股東的，持股比例應(yīng)在20%以上，單一自然人持股比例及單一其他非銀行業(yè)企業(yè)法人和其他關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股例應(yīng)在10%以下。在滿足上述條件的前提下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立的資本對境外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)所有資本開放，這樣的股本設(shè)立，讓更多的民間資本參與進(jìn)來，使股權(quán)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，所以說，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是產(chǎn)權(quán)多元化的股份制商業(yè)小銀行。

（3）向明確的對象提供金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立就是為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在日常經(jīng)營過程中都是根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)出滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融特點(diǎn)的產(chǎn)品，其市場的定位就是農(nóng)村低端及部分中端金融市場，其設(shè)立的目的就是為了支農(nóng)、扶農(nóng)、惠農(nóng)?？梢哉f中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供金融服務(wù)的對象相當(dāng)明確，主要就是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、涉農(nóng)微小企業(yè)。

2　荊州市分行服務(wù)“三農(nóng)”所面臨的困難

（1）適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品少。由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競爭，長期以來，農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融增值服務(wù)更少，存款僅是傳統(tǒng)的定活期，貸款也僅限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而對于農(nóng)村中新興的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民新的需求，如教育貸款、消費(fèi)貸款、住房貸款等基本上沒有涉足。農(nóng)村金融缺乏個(gè)性化服務(wù)，服務(wù)手段簡單粗放，只求量的增長不求質(zhì)的提高。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)存在缺失。在市場經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行中，金融商業(yè)化運(yùn)作，以利潤最大化為目標(biāo)，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)按照效益保本點(diǎn)測算，低于甚至略高于保本點(diǎn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被大量撤并，出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“空洞化”現(xiàn)象，如網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的農(nóng)行，網(wǎng)點(diǎn)也主要集中在城區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面十分有限，有的金融機(jī)構(gòu)每年還有在撤并網(wǎng)點(diǎn)，大部分縣域金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級沒有網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮。

（3）“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資服務(wù)存在梗阻點(diǎn)。①現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與流程，多是出于項(xiàng)目營銷和加強(qiáng)內(nèi)部管理的需要，難以適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。②金融信貸產(chǎn)品支農(nóng)效率不高，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款“急、頻、少”的要求。呈現(xiàn)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特性不一致，即使獲得貸款的農(nóng)民也無法按農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期特性進(jìn)行靈活周轉(zhuǎn)使用，增加了借貸成本。③利率政策沒有優(yōu)惠，融資成本高?！叭r(nóng)”融資渠道少，資金大部分從農(nóng)村信用社小額信貸、央行支農(nóng)再貸款和民間借貸而取得的，為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤最大化，其貸款利率大大高于基準(zhǔn)利率且不斷上浮。

（4）“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融信貸扶持呈現(xiàn)弱勢現(xiàn)象。①一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多沒有貸款審批權(quán)，屬于單純的存款機(jī)構(gòu)?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的，則支持項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)，吸收的存款大多通過系統(tǒng)上存流向城區(qū)，金融網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)融資的作用大于放貸促發(fā)展的功能。②融資擔(dān)保困難，金融信貸都以有效擔(dān)保為前提，而“三農(nóng)”項(xiàng)目基本上位于農(nóng)村，其資產(chǎn)形態(tài)確認(rèn)形式相對不配套，開展抵押、保證、質(zhì)押等很難落實(shí)，特別是農(nóng)村的房地產(chǎn)評估不便，估價(jià)不高，抵押登記收費(fèi)高，有的金融機(jī)構(gòu)不愿承辦甚至規(guī)定不辦理位于偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)的房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。③農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，“依法借貸、依法還貸”的意識還未得到普及，加上商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制，使農(nóng)業(yè)放貸積極性降低。

3　推動(dòng)中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的建議

（1）更新服務(wù)理念，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”意識。中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”不僅是國家政策的需要，也是自身發(fā)展的需要。因此，中國農(nóng)業(yè)銀行在堅(jiān)持“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”原則的基礎(chǔ)上，應(yīng)更新服務(wù)理念，增強(qiáng)做好“三農(nóng)”金融服務(wù)的使命感和緊迫感，切實(shí)把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革創(chuàng)新的首位。

（2）創(chuàng)新管理機(jī)制，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。中國農(nóng)業(yè)銀行要立足縣域面向“三農(nóng)”，確?！叭r(nóng)”金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，就必須要?jiǎng)?chuàng)新內(nèi)部管理機(jī)制，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)尤其要針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)存在著客戶種類多、差異大、普遍缺乏有效抵押和質(zhì)押品、信息不對稱嚴(yán)重等現(xiàn)實(shí)情況，著力構(gòu)建有別于城市業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系。特別是在市場規(guī)劃、授信審批流程、考核激勵(lì)、人力資源保障等方面先行先試、大膽創(chuàng)新，同時(shí)建立服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的垂直管理機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍，積極發(fā)展“三農(nóng)”專業(yè)銀行。

（3）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。中國農(nóng)業(yè)銀行面對日益增長和多樣化的縣域個(gè)人金融需求，既應(yīng)做好一般性金融服務(wù)，又應(yīng)加快研發(fā)和推廣包括養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等內(nèi)容的家庭保障結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和投資理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，針對不同的客戶群提供相應(yīng)的金融服務(wù)，以培育穩(wěn)定的個(gè)人客戶群體，并且向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務(wù)，從而引導(dǎo)縣域個(gè)人金融消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級和縣域居民良好金融習(xí)慣和信用記錄的培養(yǎng)。

（4）加大服務(wù)“三農(nóng)”的政策性支持力度。國際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村金融的改革發(fā)展應(yīng)該有一定的農(nóng)村金融政策的扶持。政府應(yīng)根據(jù)國情，提供必要的財(cái)政資金支持，并且要建立財(cái)政和金融之間良好的流動(dòng)和協(xié)調(diào)配置機(jī)制，從而達(dá)到增加信貸投入和發(fā)展農(nóng)村金融的目的。

（5）建立農(nóng)戶微貸業(yè)務(wù)體系，服務(wù)好農(nóng)民生產(chǎn)生活。將為人民服務(wù)從而使其收入增加為工作的核心，為基地農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體工商戶等進(jìn)行微貸方面的服務(wù)，從而使其能夠順利地進(jìn)行生產(chǎn)與經(jīng)營；為經(jīng)濟(jì)水平較高的農(nóng)民提供消費(fèi)信貸、投資理財(cái)以及網(wǎng)上銀行等服務(wù)；為經(jīng)濟(jì)水平較低的普通農(nóng)民提供較小額度的普惠性貸款，從而使得其能夠進(jìn)行再生產(chǎn)，盡快的脫離貧困。

4　結(jié)語

綜上所述，對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，想要保證能夠滿足日益增長的三農(nóng)發(fā)展的金融需求，就必須將自身的發(fā)展與三農(nóng)問題進(jìn)行有效的結(jié)合，對所服務(wù)的客服進(jìn)行細(xì)化，在進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)的過程中具有針對性，能夠具有自身的特色。

Research on Strategies forServing Issues of Agriculture，F(xiàn)armer and Rural Area in Jingzhou byChina Agricultural Development Bank

ZHANG Rong

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Agricultural bank takesfacing“agriculture，rural areas and farmers”and serving“agriculture，rural areas and farmers”as the basic functions of bank and market positioning，putsserving“agriculture，rural areas and farmers”in the first place，establishes lanhai market development strategy targeting“agriculture，rural areas and farmers”and actively exploresthe pattern of commercial bank's service for“agriculture，rural areas and farmers”.The papermakes a detauked study on strategies for serving issues of agriculture，farmer and rural area in Jingzhou by China agricultural development bank.

china agricultural development bank；Jingzhou city；issues of agriculture；farmer and rural area

F832.2

A

2095-980X（2016）09-0100-01

2016-08-13

張蓉（1987-），女，湖北荊州人，碩士研究生。