袁藝

（長(zhǎng)江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州　434000）

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究——以荊州市為例

袁藝

（長(zhǎng)江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州434000）

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)存在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不力的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的有效供給不足。文章首先分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系的組成及特點(diǎn)，然后探討了荊州市農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的有效策略，最后提出了荊州市農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的主要成效。

農(nóng)村金融產(chǎn)品；服務(wù)創(chuàng)新；荊州市

1　農(nóng)村金融體系的組成及特點(diǎn)

當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系具有典型的“二元機(jī)構(gòu)”特性，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存。截止到2012年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)形成了較為完善的金融體系。我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、商業(yè)性（農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行）、合作性（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助）等間接農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展完善，其組成結(jié)構(gòu)將日趨合理，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)扮演更加重要的角色。

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的分布主要有：農(nóng)村信用社（1927家）、村鎮(zhèn)銀行（800家）、農(nóng)村商業(yè)銀行（337家）、農(nóng)村合作銀行（147家）、農(nóng)村資金互助社（49家）、貸款公司（14家）、農(nóng)業(yè)政策性銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于當(dāng)?shù)卣姆龀忠约稗r(nóng)村信用社更符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際，更貼近“三農(nóng)”，在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社在法人機(jī)構(gòu)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)等各方面都占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)村金融體系的主要組成部分并起著主導(dǎo)地位。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，尚處于起步發(fā)展階段。

2　荊州市農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的有效策略

（1）加大農(nóng)村貸款財(cái)政貼息力度。鑒于農(nóng)村金融產(chǎn)品供給價(jià)格高的現(xiàn)狀，國(guó)家相關(guān)部門(mén)必須積極采取相應(yīng)的解決措施，其中比較穩(wěn)定、有效地措施便是加大農(nóng)村貸款財(cái)政貼息力度，加大貼息資金的規(guī)模。具體體現(xiàn)在對(duì)于涉農(nóng)貸款，國(guó)家應(yīng)按一年期貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)比例給予相應(yīng)的貼息。對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)比較貧困的地區(qū)，國(guó)家給予的貼息應(yīng)超過(guò)60%，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步劃分財(cái)政補(bǔ)貼的對(duì)象，從一定程度上加大對(duì)潛力客戶的補(bǔ)貼力度，促使農(nóng)村金融產(chǎn)品的快速發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)采取市場(chǎng)化的招標(biāo)方式，放寬農(nóng)村地區(qū)的貼息主體，國(guó)家的財(cái)政部以及農(nóng)業(yè)部門(mén)應(yīng)規(guī)定農(nóng)村地區(qū)最高的貸款利率以及農(nóng)村地區(qū)的貼息比例，積極鼓勵(lì)農(nóng)村貸款金融機(jī)構(gòu)參與投標(biāo)，并對(duì)中標(biāo)后的金融機(jī)構(gòu)給予政策以及稅收上的優(yōu)惠，不斷促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的快速發(fā)展。

（2）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)中創(chuàng)新主體的作用。目前新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地發(fā)展更多時(shí)候需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的需要，為了促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展，就要充分發(fā)揮金融結(jié)構(gòu)主體的創(chuàng)新作用。其主要措施體現(xiàn)在應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展中的作用，發(fā)揮好農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)，從而為廣大的農(nóng)民提供方便、快捷的結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)。

（3）提高服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，健全金融創(chuàng)新機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中主體創(chuàng)新意識(shí)的缺失使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很長(zhǎng)一段時(shí)間處于低層次的發(fā)展?fàn)顩r，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中，提高金融機(jī)構(gòu)中主體創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)是發(fā)展農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的當(dāng)務(wù)之急。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求改變農(nóng)村中傳統(tǒng)的金融服務(wù)供給模式，積極創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制，不斷加大農(nóng)村金融產(chǎn)品以及服務(wù)手段的創(chuàng)新，以使農(nóng)村金融產(chǎn)品適應(yīng)快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。健全農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制，首先需要建立與農(nóng)村金融產(chǎn)品以及服務(wù)機(jī)制相配套的組織機(jī)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的工作流程，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的技術(shù)投入，不斷組織機(jī)構(gòu)人員參加培訓(xùn)活動(dòng)，重視金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從深層次上調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工的創(chuàng)新意識(shí)以及服務(wù)意識(shí)。廣大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員應(yīng)不斷提升自身的職業(yè)素質(zhì)以及專業(yè)知識(shí)，在農(nóng)村地區(qū)推廣“一站式”服務(wù)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的方式，像手機(jī)銀行、農(nóng)民銀行卡以及聯(lián)網(wǎng)互保業(yè)務(wù)等，使廣大農(nóng)民獲得優(yōu)質(zhì)、快捷服務(wù)的同時(shí)，不斷完善農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)制。

（4）完善農(nóng)村金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品，首先應(yīng)注重產(chǎn)品的層次多元化，即針對(duì)農(nóng)村中不同層次的需要，開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同層次的金融產(chǎn)品，進(jìn)而更好地滿足農(nóng)村中各級(jí)組織發(fā)展的實(shí)際需要。研究調(diào)查顯示，當(dāng)前我國(guó)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未覆蓋金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)此種現(xiàn)狀，應(yīng)不斷強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的建立，優(yōu)化金融產(chǎn)品。農(nóng)村的金融產(chǎn)品要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)持久的發(fā)展，就不能僅僅局限在銀行領(lǐng)域，還應(yīng)開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品，像理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。針對(duì)目前農(nóng)村中金融服務(wù)缺位的現(xiàn)象，國(guó)家還應(yīng)在農(nóng)村中建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，進(jìn)而為農(nóng)村金融體制的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，需要深刻意識(shí)到的一點(diǎn)是農(nóng)村金融制度的建立不應(yīng)該僅僅針對(duì)銀行，而應(yīng)該將針對(duì)范圍擴(kuò)大到信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)中，盡可能地開(kāi)發(fā)多元化的金融產(chǎn)品。

（5）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，降低農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開(kāi)辦現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除承辦農(nóng)村災(zāi)害保險(xiǎn)外，還應(yīng)大力開(kāi)辦農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并考慮以免交營(yíng)業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給予保費(fèi)補(bǔ)貼等鼓勵(lì)措施；引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)合作組織，即建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資的非營(yíng)利型合作保險(xiǎn)組織，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失。

3　荊州市農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的主要成效

（1）有效滿足農(nóng)戶資金需求。農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款切實(shí)解決了農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)自有土地以外，在特色種植養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、小宗土地流轉(zhuǎn)、購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械、建造溫室大棚、農(nóng)戶家庭消費(fèi)等方面的資金需求。在農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步滿足了農(nóng)民在其他經(jīng)營(yíng)和家庭消費(fèi)方面的資金需求，得到了廣大農(nóng)民的歡迎和認(rèn)可。

（2）解決個(gè)體工商戶融資難問(wèn)題。個(gè)體工商戶助農(nóng)貸款直通車有效地解決了農(nóng)村個(gè)體工商戶融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，減少了辦理貸款的時(shí)間，大幅度提高了資金使用的靈活度，減輕了個(gè)體工商戶利息支出，降低了融資成本，得到了廣大個(gè)體工商戶的熱烈歡迎和地方政府的認(rèn)可。

（3）解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題。銀行自開(kāi)辦涉農(nóng)貸款以來(lái)，不斷創(chuàng)新農(nóng)貸合作模式，采取農(nóng)戶三戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶大聯(lián)保等擔(dān)保方式來(lái)服務(wù)農(nóng)民，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)大再生產(chǎn)，有效解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中較大規(guī)模項(xiàng)目的資金需求，為實(shí)現(xiàn)改善金融服務(wù)和提高經(jīng)營(yíng)效益的結(jié)合架起了一道橋梁，也為加強(qiáng)農(nóng)戶間的信用合作關(guān)系、促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的改善做出了積極貢獻(xiàn)，更為解決農(nóng)民貸款難擔(dān)保難問(wèn)題提供了一個(gè)良好的實(shí)踐。

4　結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新形勢(shì)下，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極推進(jìn)農(nóng)村積極結(jié)構(gòu)的調(diào)整已成為了當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)，也是當(dāng)前我國(guó)金融工作的重要著力點(diǎn)。

Research on Rural Financial Product and Service Innovation——Taking Jingzhou City for Exam ple

YUAN Yi

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

With the rapid development of economy，there is the problem of lack of support for rural economic development in the rural financial development in China for a long time，mainly insufficient supply of rural financial products and services for rural financial institutions.This paper first analyzes the composition and characteristics of rural financial system，and then probes into the effective strategy of Jingzhou city rural financial product and service innovation，finally proposes main results of rural financial product and service innovation in Jingzhou city.

rural financial products；service innovation；Jingzhou city

F832.7

A

2095-980X（2016）09-0101-02

2016-08-27

袁藝（1990-），男，湖北公安人，碩士研究生。