徐瑋璘

摘要：網(wǎng)絡(luò)金融一方面改變了金融行業(yè)的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，提高了運(yùn)行效率，另一方面也給金融業(yè)和客戶帶來(lái)了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)介紹我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)涵及現(xiàn)存的一些問(wèn)題，提出相應(yīng)的完善措施，以期使網(wǎng)絡(luò)金融體系更加完善，并得到更好的推廣和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管 信息安全

隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)越來(lái)越流行。網(wǎng)絡(luò)金融一方面改變了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式，提高了其運(yùn)行效率；另一方面網(wǎng)絡(luò)金融也給金融行業(yè)和客戶帶來(lái)了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)金融主要存在于開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)空間中，網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性、風(fēng)險(xiǎn)性及金融信息的安全性給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管造成了一定的困難，如何有效的規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)性是當(dāng)今金融行業(yè)內(nèi)的一個(gè)重要問(wèn)題。

一、網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（e-finance），是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，也是一個(gè)比較新興的概念。網(wǎng)絡(luò)金融，從狹義上講，是指在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)；從廣義上講，是指以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融交監(jiān)管等業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相比，網(wǎng)絡(luò)金融主要是存在于電子空間中的虛擬化的、網(wǎng)絡(luò)化的金融運(yùn)營(yíng)模式。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融，將金融業(yè)與計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，大大提高了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，同時(shí)也增加了對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管難度。加之金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，使得金融監(jiān)管模式顯得相對(duì)落后，金融監(jiān)管工作也變得愈發(fā)困難。

（一）金融服務(wù)產(chǎn)品更新較快

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷開(kāi)發(fā)和日益更新，為了滿足客戶需求，增大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度也在不斷加大。這在給網(wǎng)絡(luò)金融和人民群眾帶來(lái)便捷的同時(shí)，也增加了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的難度。為了確保網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的有效性，需要緊跟金融服務(wù)產(chǎn)品的更新步伐，實(shí)時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)。

（二）計(jì)算機(jī)技術(shù)水平不高

網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行離不開(kāi)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，而計(jì)算機(jī)技術(shù)的更新、系統(tǒng)的升級(jí)，有可能導(dǎo)致某些配件發(fā)生故障，繼而影響金融系統(tǒng)的整體運(yùn)營(yíng)狀況。隨著我國(guó)國(guó)際交流的不斷加深，跨國(guó)金融交易數(shù)量也在逐步上升，我國(guó)的金融監(jiān)管系統(tǒng)無(wú)法獲得境外的監(jiān)管信息，因此，國(guó)與國(guó)之間的金融監(jiān)管合作和信息共享是新時(shí)代的發(fā)展需要，只有這樣才能保證網(wǎng)絡(luò)金融信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。此外，網(wǎng)絡(luò)信息安全越來(lái)越受到人們的重視，如何防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被計(jì)算機(jī)病毒、黑客和木馬等攻擊，并最終確保信息的安全性，離不開(kāi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平的逐步提高。

（三）體制機(jī)制不健全

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系法律法規(guī)不完善，沒(méi)有專門(mén)的法律政策和明確的監(jiān)管主體，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷上升，存在著很大的隱患。在互聯(lián)網(wǎng)起步階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的不完善、不規(guī)范，加之網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬形式，使得其業(yè)務(wù)邊界模糊化，造成了監(jiān)管部門(mén)職責(zé)不清晰，監(jiān)管不到位，監(jiān)管效率嚴(yán)重缺乏，形成了很多不規(guī)范操作。例如，我國(guó)直到2014年5月才有了7天無(wú)條件退貨的規(guī)定，而在此之前的網(wǎng)上交易，都存在著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的對(duì)策

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，黑客攻擊技術(shù)也在不斷變更，為了確保網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)的安全性，需要加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研發(fā)工作。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)調(diào)研工作，與之相關(guān)的計(jì)算機(jī)配套軟件，要做到及時(shí)更新、升級(jí)，并制定相應(yīng)的保密協(xié)議、規(guī)范制度、維護(hù)制度和備份制度。

（二）完善法律體系

具備一整套完善的、行之有效的法律體系，是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)能夠有效實(shí)施的前提。一方面，要明確網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)的法律責(zé)任，建立專門(mén)的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)，對(duì)于現(xiàn)階段不適用的法律法規(guī)，要加快修訂和補(bǔ)充的步伐。另一方面，要加強(qiáng)信息管理，制定規(guī)范化的信息披露制度，定期向網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門(mén)上報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，使網(wǎng)絡(luò)金融更加公開(kāi)、公平、公正。此外，要重視發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和并行整體管理。

（三）重視國(guó)際合作領(lǐng)域

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)自覺(jué)做到公開(kāi)機(jī)構(gòu)內(nèi)的信息資源庫(kù)，做好與其他部門(mén)的及時(shí)溝通，保證信息的及時(shí)性和有效性。對(duì)于國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，需要各國(guó)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，做好國(guó)際間的合作協(xié)調(diào)工作，嚴(yán)厲打擊國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。還要主動(dòng)學(xué)習(xí)吸收國(guó)際網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，不斷完善我國(guó)的監(jiān)管體系。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷深化升級(jí)，帶來(lái)的問(wèn)題也愈來(lái)愈明顯，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管領(lǐng)域亟需一批新型的復(fù)合型人才。一方面要具備良好的道德素養(yǎng)，另一方面要有金融領(lǐng)域的知識(shí)儲(chǔ)備及一定的網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力。為此，可以引進(jìn)國(guó)際專業(yè)人士，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，不斷進(jìn)行改革調(diào)整。還可以實(shí)施專門(mén)的人才培養(yǎng)項(xiàng)目，加大學(xué)科間的交叉學(xué)習(xí)和研究計(jì)劃，做好未來(lái)的人才儲(chǔ)備工作。

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