劉亞

利率高達(dá)銀行3倍，短期即可收益，在超三十個(gè)城市建立了全國(guó)性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)……這家曾經(jīng)號(hào)稱擁有“目前P2P信用貸款利率最高理財(cái)產(chǎn)品”的北京融信寶國(guó)際投資管理公司，如今早已人去樓空、大門緊閉。偶爾有來(lái)詢問(wèn)情況的投資者，也會(huì)被物業(yè)管理人員勸走，“具體進(jìn)展去公安局和檢察院?jiǎn)柊?，我們這已經(jīng)租給新的公司了。”

就在兩年前，2014年4月，融信寶公司負(fù)責(zé)人穆海南失聯(lián)的消息逐漸擴(kuò)散，不安的投資者來(lái)到公司，卻發(fā)現(xiàn)只剩一片寂靜的辦公室和醒目的宣傳欄。憤而報(bào)警后，他們又陷入無(wú)窮的絕望：自己的錢究竟能拿回來(lái)多少。

對(duì)于不少投資者來(lái)說(shuō)，他們并不了解P2P這些新穎的概念，但卻抱著對(duì)高額利息的期望，將自己的部分存款甚至畢生積蓄投入其中，結(jié)果被騙子“哄一批人，撈一筆錢，刪掉網(wǎng)站，失聯(lián)跑路”。

所謂P2P是近年來(lái)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而流行的一個(gè)概念，就是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，撮合借款人和個(gè)人投資者實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸。與傳統(tǒng)的借貸不同，有借款需求的人直接將需求發(fā)布在 平臺(tái)上，有閑置資金的人將錢通過(guò)該平臺(tái)直接借給有需求的人。

投資者“拿了利息，丟了本金”

2013年11月11日，家住北京通州的孫先生正在梨園物美超市里購(gòu)物，恰巧看見超市門口有幾個(gè)西裝筆挺的年輕人正在發(fā)傳單，說(shuō)是理財(cái)?shù)摹．?dāng)時(shí)56歲的孫先生剛退休不久，每月3000元左右的退休金并沒有讓他覺得生活寬裕，加上手里有幾十萬(wàn)的存款，孫先生心中一動(dòng)，覺得不如試著做點(diǎn)理財(cái)。

年輕人自稱是北京融信寶國(guó)際投資管理公司的業(yè)務(wù)員，熱情地向他介紹了幾款融信寶的理財(cái)產(chǎn)品，并滔滔不絕地闡述著每種產(chǎn)品的收益模式，孫先生有些犯暈，自己聽不懂什么債權(quán)分割的專業(yè)名詞，只知道他們說(shuō)“利息比銀行高，保本返利”，但這足以讓一個(gè)“閑錢不知道往哪擱”的人動(dòng)心了。

之后，孫先生拎著剛買的菜就跟年輕人來(lái)到了位于通州區(qū)貴友大廈19層的融信寶公司。體面的裝潢，忙碌的業(yè)務(wù)員，氣勢(shì)恢宏的廣告，這里的一切都讓孫先生覺得這是個(gè)靠譜的公司。業(yè)務(wù)員告訴他，公司先拿出錢借款給別人，要求對(duì)方提供擔(dān)保，公司再發(fā)展孫先生這樣的客戶，把借出去的債權(quán)分成小份，以理財(cái)產(chǎn)品的模式出售給投資者，這就是公司的經(jīng)營(yíng)模式。

在業(yè)務(wù)員的推薦下，孫先生看中了“年益寶”和“月祥寶”兩款產(chǎn)品。“年益寶”號(hào)稱是目前所有P2P信貸理財(cái)模式中收益最高，也最為先進(jìn)的理財(cái)模式，現(xiàn)在收益率是13.02%，封閉期為12個(gè)月，12個(gè)月后可隨時(shí)申請(qǐng)收回本金及利息。而月祥寶收益率是7.5%，雖然利息低一些，但每月都能拿利息。

這兩款產(chǎn)品都讓孫先生很滿意。于是，在業(yè)務(wù)員引導(dǎo)下，他簽了《個(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》、《委托人扣款授權(quán)書》、《實(shí)物債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》等各種材料，購(gòu)買了十萬(wàn)元的年益寶和十萬(wàn)元的月祥寶。至于這筆錢“借”給了誰(shuí)，孫先生只知道借款人姓名高珊，借款金額300萬(wàn)元，轉(zhuǎn)讓債權(quán)價(jià)值10萬(wàn)元。在接下來(lái)的時(shí)間里，孫先生每月都收到了大約750元的月祥寶利息。直到2014年4月12日，他發(fā)現(xiàn)購(gòu)買的年益寶本金和利息并沒有到賬。

同樣發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的還有駱女士，因?yàn)榈艿茑嵞吃谌谛艑毠旧习?，說(shuō)在該公司存錢利息高，比在銀行存著多，又安全，駱女士就買了七萬(wàn)元的“巧玲寶”，到期以后贖回來(lái)了，所以后來(lái)不僅陸續(xù)推薦自己親戚參與購(gòu)買了近百萬(wàn)的產(chǎn)品，自己還又買了5萬(wàn)的巧玲寶，持續(xù)返還了5個(gè)月每月505元的利息，但直到2014年5月8日合同到期，本金并沒有贖回來(lái)。

4月中旬，幾名投資者來(lái)到融信寶公司問(wèn)情況，才知道同樣沒有收回本金的還有600余人，損失金額達(dá)8000萬(wàn)余元，而該公司負(fù)責(zé)人穆海南已經(jīng)失聯(lián)。

花4萬(wàn)元就能成立的投資公司

讓投資者們拿不回款的北京融信寶國(guó)際投資管理有限公司，成立于2012年4月，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元。該公司總部設(shè)立在通州區(qū)隆孚國(guó)際金融中心，在通州區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)設(shè)有三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。該公司法人代表是穆海南，但實(shí)際負(fù)責(zé)人是穆海南和畢園。

兩個(gè)負(fù)責(zé)人均是80后北京人。穆海南出生于普通工薪家庭，高中畢業(yè)后一直想創(chuàng)業(yè)，但總是眼高手低，之前想開臺(tái)球廳，因租金貴沒干成，之后想開按摩房，也因?yàn)榉孔飧邲]干成。

2007年8月，穆海南通過(guò)朋友孫思曉認(rèn)識(shí)了同樣事業(yè)不順的畢園。畢園曾因搶劫在監(jiān)獄服刑，出獄后把自己的房子做了抵押貸款，在通州家樂福賣鞋。三個(gè)年輕人相見恨晚，決定一起創(chuàng)業(yè)。

當(dāng)時(shí)，孫思曉在一家名叫融宜寶的投資管理公司上班，正好穆海南母親也在該公司做過(guò)投資理財(cái)，大家覺得融宜寶公司利用P2P轉(zhuǎn)讓債權(quán)的掙錢模式還不錯(cuò)，便開始籌錢辦公司。

由于缺乏開公司的經(jīng)驗(yàn)，穆海南決定套用融宜寶的經(jīng)營(yíng)模式，拿出自己的130萬(wàn)存款和畢園賣房的100萬(wàn)，在通州租了辦公地點(diǎn)，然后找中介花了4萬(wàn)元辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，暫時(shí)成立了融信寶公司。雖然當(dāng)時(shí)注冊(cè)資金為400萬(wàn)，但穆海南分文未掏，中介在幫助其注資拿到執(zhí)照后隨即抽離資金，使得公司資本成了“空殼”，也就是說(shuō)穆海南只花了4萬(wàn)元中介費(fèi)就成立了該公司。不過(guò)，這時(shí)的公司法人代表是畢園的母親，這是因?yàn)槟潞Ｄ虾彤厛@年齡都不大，認(rèn)為找個(gè)年齡大的做法人代表可以讓客戶更相信公司。

二人仔細(xì)研究了融宜寶的理財(cái)產(chǎn)品宣傳冊(cè)，按照其宣傳冊(cè)樣本和從穆海南母親那要來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的合同，將這些“改頭換面”后，打造成了融信寶的產(chǎn)品模式——客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)的推薦，將手中富余資金出借給借款人，而且這些借款人是經(jīng)過(guò)所謂的融信寶專業(yè)團(tuán)隊(duì)評(píng)價(jià)審核過(guò)的，他們可能是需要減輕資金壓力的工薪階層、大學(xué)生，或是需要短期資金周轉(zhuǎn)的小型商戶、企業(yè)主。

隨后，公司招募了孫思曉、王大德為銷售總監(jiān)，聘請(qǐng)了6名團(tuán)隊(duì)經(jīng)理，聘用70余名業(yè)務(wù)員。2012年11月，公司正式開展工作，確定了四種理財(cái)方式：“月祥寶”（年息9%），“季盈寶”（年息是10%），“巧玲寶”（年息是12.12%），“年益寶”（年息是13.02%）。

2013年5月，畢園在通州區(qū)八里橋籌建了一個(gè)信貸部，開展放貸業(yè)務(wù)，貸款合同上一般是一年或兩年期限，每月還部分本金和利息。剛開始，畢園做的是信用貸款，即先有借款人在平臺(tái)上發(fā)布借款需求，再由公司進(jìn)行匹配和撮合，讓合適的投資者把錢借給對(duì)方。雙方合意后直接簽訂借款合同，并通過(guò)銀行直接走賬，整個(gè)資金流轉(zhuǎn)并不經(jīng)過(guò)公司賬戶。從前臺(tái)的小姐到拉客戶的業(yè)務(wù)員，再到統(tǒng)籌管理的團(tuán)隊(duì)經(jīng)理，公司顯得井井有條，走上了軌道。

從真借款到偽造借款

剛開始，穆海南做的是信用貸款，即賣的是沒有抵押的理財(cái)產(chǎn)品。為了讓資金流動(dòng)起來(lái)，穆海南讓丈母娘在網(wǎng)站上投資了100萬(wàn)，鄰居投資100萬(wàn)，母親投資40萬(wàn)，均答應(yīng)給12%的利息。雖然這些錢很快就被借光了，但是其他投資者對(duì)這類產(chǎn)品并不感興趣，無(wú)抵押的理財(cái)產(chǎn)品也賣不出去，導(dǎo)致公司資金流失得很快。

穆海南的工作一直不順利，直到他發(fā)現(xiàn)吸引投資的“快捷模式”。

高珊是公司的一個(gè)貸款客戶。2013年底，高珊為了擴(kuò)大自己裝修公司的規(guī)模，向公司借款300萬(wàn)元，因此簽了為期一年、月息3%的借款合同。不過(guò)，僅簽合同十來(lái)天，高珊就準(zhǔn)備把錢還給公司。

這時(shí)的穆海南動(dòng)了心思，既然借出去錢了，即使對(duì)方提前還錢，債權(quán)也是可以繼續(xù)使用的。因此，在高珊想以轉(zhuǎn)賬形式還款時(shí)，穆海南就讓其取出現(xiàn)金給自己，這樣銀行查不到還款記錄，就可以留住高珊在自己網(wǎng)站出售的債權(quán)了。此后，穆海南一直使用這種方式：在借款人還清借款后，公司仍然出售其借款的分割債權(quán)，方便吸引更多的投資。

但不是所有借款人都能如期歸還。由于公司并沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制部門，無(wú)法對(duì)借款人信用進(jìn)行審核，導(dǎo)致借款人的信用情況參差不齊，從一借就是幾百萬(wàn)的公司老板到毫無(wú)還款能力的農(nóng)民，甚至還有不少走“人情”的負(fù)責(zé)人及員工的親戚朋友，不管有沒有抵押物，幾乎都能順利拿到貸款。

李文文是北京一家服裝公司的老板，她向公司借過(guò)兩次錢，都在300萬(wàn)元左右。她借款第一次是在2013年年初，是穆海南和畢園以入股形式給的，占了李文文公司70%的股份，但并沒有簽合同。第二次是2013年10月，以個(gè)人名義借款，月利息也是2.5%，借款目的是服裝公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，但這兩筆錢一直都沒還，給公司賬面留了一個(gè)大窟窿。

在造假的路上越陷越深

為了補(bǔ)上未償還借款帶來(lái)的窟窿，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，除了使用已經(jīng)到期的無(wú)抵押借款，穆海南還想到偽造實(shí)物抵押吸引客戶投資。

王亮是穆海南的親戚。在他眼里，穆海南開的融信寶是放高利貸的公司，賺錢很容易。2013年9月，穆海南跟王亮說(shuō)公司需要“做業(yè)績(jī)”，要借他家房子的房產(chǎn)證用一下，只是簽合同放貸，不會(huì)給房子帶來(lái)任何影響。出于對(duì)穆海南的信任，王亮不僅將自己家的房產(chǎn)證，還有哥哥、妹妹的房產(chǎn)證復(fù)印件都給他了。雖然其哥哥妹妹同意了，但并不知道使用的具體情況。

就這樣，穆海南先后和丈母娘、親戚和老鄉(xiāng)等借了十多本房產(chǎn)證進(jìn)行復(fù)印，之后做成了包括房本信息、借款金額、借款年限、房產(chǎn)價(jià)值和房產(chǎn)照片在內(nèi)的實(shí)物抵押債權(quán)。有了“像模像樣”的實(shí)物抵押債權(quán)，投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的信任和興趣顯然提高了不少。在此期間，融信寶還開設(shè)了通州、朝陽(yáng)等三個(gè)分公司，業(yè)務(wù)量逐漸提升。

在業(yè)務(wù)員韓志新看來(lái)，自己的工作是專門負(fù)責(zé)整理保存貸款人與公司出借人簽訂的房產(chǎn)抵押貸款協(xié)議、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告等材料，如果客戶要求看，韓志新就拿著這些給客戶介紹，客戶同意的話韓志新就可以分配債權(quán)并完善合同內(nèi)容。前期的紙質(zhì)材料很齊全，韓志新覺得并沒有什么問(wèn)題，但發(fā)展到后來(lái)，穆海南等人都是通過(guò)短信或QQ將房產(chǎn)證截圖等發(fā)給自己，看起來(lái)有些奇怪。

事實(shí)的確如此，為了能讓更多客戶購(gòu)買公司的理財(cái)產(chǎn)品，穆海南甚至開始編造房產(chǎn)抵押信息，就是照著正規(guī)房本的樣子，自己虛構(gòu)一個(gè)房屋產(chǎn)權(quán)號(hào)、產(chǎn)權(quán)人的名字及身份證號(hào)、房屋面積、借款金額，然后將這些信息發(fā)給團(tuán)隊(duì)經(jīng)理，由他們?nèi)テヅ涑上鄳?yīng)的合同。

更糟糕的是，雖然公司有融信偉達(dá)、融信寶、融信卓越財(cái)富這三個(gè)賬戶，但為了規(guī)避網(wǎng)站不能直接使用客戶借款，匯集客戶資金形成資金池的規(guī)定，畢園和穆海南的個(gè)人賬戶一度被當(dāng)做公共賬戶使用。畢園的賬戶用于返息、返本金、出借、發(fā)工資，凡是公司用錢、貸款部開展業(yè)務(wù)都從畢園賬號(hào)出。而客戶投資理財(cái)?shù)腻X最初都是匯往穆海南母親的賬戶，平常由財(cái)務(wù)人員保管，后來(lái)由于操作混亂，客戶的錢也時(shí)常直接打入穆海南的賬戶中。

在北京市檢察院第三分院檢察官付曉梅看來(lái)，穆海南通過(guò)偽造債權(quán)吸引投資者、將投資者資金吸入公司資金池，都是用來(lái)吸收投資者資金的方法，本身已經(jīng)涉嫌非法吸收公眾存款。同時(shí)穆海南還將投資者資金據(jù)為己有并肆意揮霍，則明確表現(xiàn)出穆海南非法占有的目的，所以其行為已構(gòu)成了集資詐騙罪。

在此期間，盡管有員工發(fā)現(xiàn)，公司沒有實(shí)體業(yè)務(wù)，如果一旦放出去的貸款收不回來(lái)，公司出現(xiàn)壞賬的可能性很大，但又覺得只要自己做好工作，拿到工資提成就行，也就暫時(shí)安下心來(lái)繼續(xù)做業(yè)務(wù)了。

澳門豪賭壓垮了網(wǎng)站資金鏈

以房產(chǎn)來(lái)抵押借款，超出銀行的高額利息，如此包裝下的“年益寶”“月祥寶”“巧玲寶”“季盈寶”得到了不少投資者的青睞，隨之而來(lái)的是幾千萬(wàn)投資的進(jìn)賬。這時(shí)的穆海南感受到了來(lái)錢如此容易，人也開始膨脹起來(lái)。2013年初，穆海南和畢園帶著幾個(gè)客戶去澳門旅游，在威尼斯人酒店，穆海南頭一次接觸到了賭博游戲百家樂，被深深吸引住了。

短短幾個(gè)月里，穆海南為賭博專門去了十多次澳門。在他記憶中，只要去那里賭博，就有人上來(lái)搭訕，問(wèn)你辦沒辦過(guò)卡，要是說(shuō)沒有，他會(huì)主動(dòng)幫你辦理積分會(huì)員卡。賭場(chǎng)里不是用現(xiàn)金的形式賭博，得將錢換成籌碼。賭場(chǎng)里賣商品的地方都可以刷卡套現(xiàn)，但是要收取手續(xù)費(fèi)，在賭場(chǎng)內(nèi)刷卡套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)比較高，100萬(wàn)人民幣能換110萬(wàn)港幣左右，但在賭場(chǎng)外找，100萬(wàn)人民幣能換115萬(wàn)港幣左右，換好現(xiàn)金后，就可以去賭場(chǎng)賬房換籌碼了。

穆海南的錢就是這樣變成了一摞摞的籌碼。盡管知道自己不能動(dòng)用公司的錢賭博、娛樂，但當(dāng)時(shí)的穆海南只顧一時(shí)痛快，揮霍無(wú)度。僅2013年6月至10月，穆海南輸了幾百萬(wàn)，而在2014年1月至4月，穆海南又輸了4000多萬(wàn)。另外，穆海南不僅隨手送給澳門賭場(chǎng)一個(gè)銷售人員一塊價(jià)值6萬(wàn)余元的勞力士手表，還用賭場(chǎng)里的代金券換過(guò)手機(jī)，錢包等物品，送給隨行人員。此外，在北京他還請(qǐng)各種人吃飯，唱歌，洗浴等娛樂活動(dòng)。而這些錢，全部來(lái)自穆海南和母親賬戶的投資款。

2014年1月，畢園發(fā)現(xiàn)了穆海南數(shù)次用公司的錢賭博的事情，十分生氣，最終決定離開公司。當(dāng)年3月，公司進(jìn)行了工商注冊(cè)變更，注冊(cè)資金為1000萬(wàn)，法人變更為穆海南，占99%的股權(quán)。

但因?yàn)槟潞Ｄ系膿]霍，公司在2014年4月初就已經(jīng)不能按時(shí)給付客戶本金和利息了。此時(shí)，穆海南告訴朝陽(yáng)分公司的王大德，有一個(gè)3000萬(wàn)和800萬(wàn)的貸款因?yàn)橐恍﹩?wèn)題不能在4月底收回，要推遲到6月底收回，所以大家要忍耐一下，做好客戶的說(shuō)明工作。之后穆海南就跑全國(guó)找資金渡過(guò)難關(guān)。因?yàn)樗?jīng)常不在北京，所以把王大德從朝陽(yáng)調(diào)到了通州，和通州這邊的幾個(gè)負(fù)責(zé)人一起維持公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。這期間朝陽(yáng)的業(yè)務(wù)還正常進(jìn)行，還有客戶的資金不斷進(jìn)入穆海南的賬戶，穆海南就用這些錢給那些特別急的客戶先返本返息，這樣維持到了5月下旬。

然而，面對(duì)越來(lái)越多到期的投資，公司的資金鏈最終還是斷裂了。穆海南和畢園都選擇了跑路。留給投資人是一個(gè)慘痛的教訓(xùn)：準(zhǔn)備結(jié)婚的小兩口將用來(lái)買婚房的120萬(wàn)投入了融信寶，結(jié)果拿不回本金，只能租住在一個(gè)狹小的群租房里，還差點(diǎn)引起雙方父母的爭(zhēng)吵；80多歲的老人將80萬(wàn)養(yǎng)老金購(gòu)買產(chǎn)品，成了老無(wú)所依；60多歲的阿姨將老伴做透析治病的276萬(wàn)投進(jìn)融信寶，現(xiàn)在沒錢治病，數(shù)次來(lái)到公司哀求也拿不到錢，幾度崩潰；還有不少人投進(jìn)幾十萬(wàn)，卻不敢將賠錢的事告訴家人，怕他們想不開……

涉嫌集資詐騙罪被起訴

2014年5月29日，王大德帶著數(shù)名投資者到海淀分局經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，稱其所在公司北京融信寶國(guó)際投資管理有限公司法人穆海南吸收他人存款，涉嫌非法吸收公眾存款罪。經(jīng)審查，于2014年6月26日將涉案的77人抓獲。2014年9月15日，畢園投案，同年10月13日，穆海南在海淀區(qū)一居民小區(qū)被警方抓獲。

“原則上，P2P平臺(tái)只提供中介服務(wù)，不實(shí)際吸收公眾資金，但融信寶案中的P2P模式只是空有吸引公眾投資的噱頭，實(shí)質(zhì)完全沒有按照P2P的模式經(jīng)營(yíng)，而是將所吸收的公眾資金放入自己賬戶，并最終因賭博揮霍導(dǎo)致資金鏈斷裂，無(wú)法償還投資者本息，實(shí)質(zhì)上是一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)騙局?！备稌悦犯嬖V《方圓》記者，在辦理該案時(shí)以集資詐騙而不是非法吸存的罪名進(jìn)行起訴的，一方面是由于穆海南等人將公司吸收的投資者資金8000余萬(wàn)中的6000萬(wàn)用于澳門賭博和生活揮霍，另一方面公司沒有實(shí)體，借貸項(xiàng)目也多數(shù)是虛假的。

“此外，融信寶缺乏第三方擔(dān)保，嫌疑人將資金揮霍，借款人也還不上款，在這種情況下投資者的損失很難通過(guò)法律途徑完全追償，這對(duì)投資者也非常不利。”付曉梅說(shuō)。

在付曉梅看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的犯罪中，贓款往往很難追繳。一方面是立案不及時(shí)，另一方面是贓款揮霍無(wú)從追繳。實(shí)踐中，偵查機(jī)關(guān)對(duì)應(yīng)當(dāng)立案的集資詐騙案件，仍存在等待銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管及后對(duì)涉嫌犯罪主體所實(shí)施行為的合法性進(jìn)行認(rèn)定的情況，造成立案不及時(shí)，嫌疑人往往利用時(shí)間差轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，對(duì)后續(xù)追繳贓款挽回?fù)p失造成不利影響。而對(duì)嫌疑人來(lái)說(shuō)，利用P2P等平臺(tái)吸收錢款的速度非?？?，在短時(shí)間內(nèi)就能收獲百萬(wàn)千萬(wàn)的資產(chǎn)，所以不少嫌疑人會(huì)將錢財(cái)用于投資證券期貨、房產(chǎn)車產(chǎn)甚至賭博，如果是房產(chǎn)尚能查封拍賣，賭博消費(fèi)則完全拿不回來(lái)。

今年2月中旬，北京市第三中級(jí)法院開庭審理了此案，截至記者發(fā)稿，此案尚未宣判。（文中除穆海南、畢園、付曉梅外均為化名）