黃孟強

按照南昌中支調(diào)查統(tǒng)計處要求，我們對九江市小額貸款公司的退出原因和資產(chǎn)質(zhì)量變化情況進行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：轄內(nèi)有個別小貸公司存在退出經(jīng)營的現(xiàn)象；九江市小額貸款公司整體不良貸款迅速反彈；經(jīng)營情況不佳、利潤大幅度下降?，F(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

1 九江小額貸款公司經(jīng)營情況

（一）各期限貸款利率較去年同期均有下調(diào)

小額貸款公司上報人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，各期限的貸款利率較去年同期有所下調(diào)，以6個月-12個月期限的最低利率為例，下調(diào)最低利率的有10家，有5家貸款利率不變，只有一家上調(diào)。

據(jù)調(diào)查，小貸款公司下調(diào)利率主要有兩方面原因：一是央行基準利率下調(diào)，根據(jù)不能超過基準利率四倍的要求，小額貸款公司的貸款利率也要隨之下調(diào)；二是經(jīng)濟形勢不景氣，許多企業(yè)難以承受過高的貸款成本，小額貸款公司也按照市場規(guī)律降低利率以吸引客戶。

（二）利潤大幅度減少

2015年9月末，全市小額貸款公司累計盈利（稅前）為7831萬元，去年同期為13642萬元，同比降低42.60%。

利潤下降的主要原因是：小額貸款公司貸款利率下降，利息收入減少，不良貸款增加，削減了利潤。

（三）存在一定程度的資本撤離現(xiàn)象

2015年9月末，全市16家小額貸款公司實收資本為10.62萬元，比去年同期減少1.3億元，同比降低10.88%。其中彭澤縣新源小額貸款公司實收資本減少2966萬元，九江和匯小額貸款公司實收資本減少了1.5億元。彭澤縣新源小額貸款公司公司股東撤資是因為公司已經(jīng)遭遇重創(chuàng)，無力回天，而九江和匯小額貸款公司股東則在2014年年末進行撤資，是因為對公司前景不看好，在股東決議上決定撤資。

2 關(guān)于九江市小額貸款公司停業(yè)情況的案例分析

（一）停業(yè)小貸公司的現(xiàn)行經(jīng)營狀況

目前轄內(nèi)只有一家小額貸款公司處于停業(yè)狀態(tài)，為彭澤縣新源小額貸款公司。該公司目前的經(jīng)營狀況為：截止2015年9月末，實收資本僅為234萬元，較年初減少2966萬元，較2012年6月開業(yè)時減少7771萬元；貸款余額571萬元，較年初下降3014萬元；不良貸款余額112萬元，較年初增加17萬元；利潤虧損12萬元，而去年同期還是盈利95萬元。2015年2月，該公司向市政府金融辦遞送了《彭澤縣新源小額貸款有限公司申請企業(yè)停業(yè)報告》，正式提出停業(yè)申請，待貸款本息全部收回或達到一定比例，再行辦理公司注銷手續(xù)。經(jīng)電話聯(lián)系該公司負責人得知，近日將啟動清算程序，未收回的貸款一方面通過法律程序清收，另一方面則將所剩債權(quán)作為清算資產(chǎn)按比例分配給各股東，預(yù)計年底前可完成公司注銷及清算工作。

（二）小貸公司停業(yè)原因分析

股東陸續(xù)退股，導(dǎo)致小額貸款公司經(jīng)營資金不足。公司成立之初，彭澤縣新源小額貸款注冊資金為8000萬元，到2015年9月末，僅剩下234萬元，只有成立時的2.93%。

2014年9月，由于該公司主發(fā)起人九江嘉盛糧油工業(yè)有限公司（占股40%）和一般股東江西省嘉盛糧油商務(wù)拓展有限公司（占股10%）及南昌市恒盛糧油貿(mào)易有限公司（占股10%）破產(chǎn)（后兩個企業(yè)與主發(fā)起人是關(guān)聯(lián)企業(yè)），公司董事會接受了三家企業(yè)的退股申請，停業(yè)重組。至2015年9月，公司重組無果，一直處于停業(yè)狀態(tài)，公司已無力繼續(xù)經(jīng)營，前景慘淡，多位股東紛紛要求撤資退股，至2015年9月末，再次減少了實收資本共計2966萬元。

從以上案例來看，九江市小額貸款公司退出的原因主要是股東撤資，導(dǎo)致其陷入財務(wù)困境，融資來源不暢，繼而周轉(zhuǎn)不靈，無法繼續(xù)經(jīng)營。

3 部分小額貸款公司經(jīng)營狀況不佳

以我市都昌縣華寶小貸公司為例，2015年9月末，該公司貸款總量7332萬元，不良貸款余額1722萬元，不良貸款率高達23.19%，市場行情不好，小額貸款公司許多貸款難以收回，風(fēng)險承受能力下降，貸款發(fā)放隨之減少，經(jīng)營狀況不佳。

經(jīng)營出現(xiàn)問題的原因是：都昌華寶小額貸款公司發(fā)生大量不良貸款，不良貸款主要來源為：一是邱文群案（房產(chǎn)重復(fù)抵押詐騙案），詐騙金額合計900萬元，抵押物：都昌縣芙蓉南路2353.8平方米房產(chǎn)。2012年，邱文群利用已在都昌縣信用聯(lián)社貸款作抵押擔保的房產(chǎn)證，在都昌縣房地產(chǎn)管理局產(chǎn)權(quán)交易中心原副主任和原檔案員的幫助下，騙取小額貸款公司的資金。先后向都昌華寶小額貸款公司貸款1000萬元，案發(fā)前歸還100萬元，尚欠900萬，已向都昌法院起訴正在辦理中。這筆不良貸款發(fā)生的原因是房產(chǎn)局個別工作人員與個人合謀詐騙，導(dǎo)致都昌華寶小額貸款公司受害。二是另一筆不良貸款合計289萬元，抵押物：都昌縣寧波工業(yè)園1841.86平方米的廠房，價值已評估為800萬元，正準備走拍賣流程。工廠經(jīng)營不善，原急需大量資金，抵押品符合要求，足以償還該貸款，故都昌華寶小額貸款公司發(fā)放了此筆貸款。

4 九江市小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量變化情況

九江市小額貸款公司2014年末不良貸款余額為4342.62萬元，不良貸款率為2.70%，2015年9月末不良貸款余額5112.62萬元，增長了17.73%，不良貸款率上升為3.52%，16家小貸公司中有10家發(fā)生不良貸款率增長的情況。

從上圖可以看出，九江市小額貸款公司的貸款質(zhì)量普遍在下降，受經(jīng)濟下行的影響，小微企業(yè)無力償還貸款的情況屢屢出現(xiàn)，影響了小額貸款公司的經(jīng)營成效，使得許多小額貸款公司輕則經(jīng)營不善，重則停業(yè)關(guān)門。

5 建議

（一）增加政策支持

小額貸款公司的融資渠道有限，由于不屬于金融機構(gòu)，不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，另有各類稅收成本，融資成本高，所以小額貸款公司貸款利率普遍高于商業(yè)銀行同期貸款利率許多，對客戶吸引力不足，所以需要有利于小額貸款公司發(fā)展的政策來扶持他們。

（二）加強內(nèi)部監(jiān)管

小額貸款公司往往規(guī)模偏小，內(nèi)部管理不強，風(fēng)險控制不足，在選擇客戶時容易出現(xiàn)失誤，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)不良。小額貸款公司本身規(guī)模就小，不良貸款的無法收回加劇了企業(yè)的負擔，所以小額貸款公司內(nèi)部的監(jiān)管和風(fēng)險控制也要提升。

（三）創(chuàng)新發(fā)展方式

由于貸款規(guī)模小，小貸公司審批貸款的時效性往往強于商業(yè)銀行，融資手續(xù)簡便，放貸速度快，具有及時雨的性質(zhì)。這是小額貸款公司的優(yōu)勢所在，但小額貸款公司在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式上存在許多缺陷，不能提供更加安全的貸款品種，更加科學(xué)的選擇貸款客戶，因此急需創(chuàng)新發(fā)展方式，為自身發(fā)展謀求更多的出路。