李昕

摘 要：農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過(guò)程中起到了很大的助力作用，在一定程度上扭轉(zhuǎn)了涉農(nóng)小微貸款困難的問(wèn)題，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不短深入，在新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也暴露出一些問(wèn)題，本文就針對(duì)這種情況進(jìn)行簡(jiǎn)析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；信貸業(yè)務(wù)

一、農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)

農(nóng)村信用合作社（簡(jiǎn)稱農(nóng)信社，下同）是由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，是經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)設(shè)立的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是中國(guó)金融體系的重要組成部分，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。同時(shí)，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。

二、農(nóng)信社在涉農(nóng)業(yè)務(wù)中遇到的困難

從農(nóng)信社的性質(zhì)及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍中可以很明顯的看出來(lái)，其所有業(yè)務(wù)基本上都是圍繞著“三農(nóng)”項(xiàng)目開(kāi)展的，作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社在其中的作用絕對(duì)不容小覷。但是在對(duì)各地農(nóng)信社的實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理之后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)拓展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求之間也出現(xiàn)了一些供需不平衡的情況。

一方面，農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款出現(xiàn)“放貸難”情況。按照國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定來(lái)說(shuō)，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是由農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、和農(nóng)行共同完成，而且由于農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)分布要遠(yuǎn)比其它兩個(gè)銀行類金融機(jī)構(gòu)輻射面廣，因此理論上來(lái)說(shuō)農(nóng)信社的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是最好的。但是在對(duì)一些基層農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整理之后發(fā)現(xiàn)，極個(gè)別地方甚至出現(xiàn)了農(nóng)民抵觸農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)情況。

另一方面，規(guī)?；r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)“貸款難”情況。根據(jù)已公布的資料信息顯示，全國(guó)農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)6966億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8%。單純的看這個(gè)數(shù)字比例是很高的，但是與之和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況相互結(jié)合之后就發(fā)現(xiàn)，各地農(nóng)信社的實(shí)際涉農(nóng)放貸明顯的趨于萎縮狀態(tài)，在內(nèi)蒙古、寧夏等地的農(nóng)信社貸款審批流程往往要超過(guò)180個(gè)工作日以上，這樣就嚴(yán)重影響了農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)效率。

三、農(nóng)信社涉農(nóng)業(yè)務(wù)困難的成因

從表象上看，上述的困難完全是一種悖論，但是從根源上來(lái)分析的話就清楚之所以出現(xiàn)這樣的尷尬局面是有具體原因的：

其一，提高了貸款追責(zé)力度導(dǎo)致農(nóng)信社“惜貸”。不良貸款的出現(xiàn)不僅在一定程度上影響了農(nóng)信社的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而且還對(duì)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)環(huán)境秩序的平穩(wěn)造成了干擾，因此相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)貸款的追責(zé)是完全有必要的。相比起商業(yè)金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒單筆幾千萬(wàn)上億元的貸款資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或者監(jiān)督的力度來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社需要面對(duì)的往往是眾多農(nóng)戶單筆幾萬(wàn)元的小額貸款，在一定程度上增加了對(duì)貸款的監(jiān)管難度，導(dǎo)致了個(gè)別信貸員根本不開(kāi)放這類型的業(yè)務(wù)，加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中的小微企業(yè)發(fā)展資金缺口困難。

其二，農(nóng)信社信貸產(chǎn)品單一不能滿足實(shí)際信貸需求。信貸員對(duì)于貸款的立項(xiàng)審批是根據(jù)農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品來(lái)設(shè)置的，由于信貸產(chǎn)品的相關(guān)要求與農(nóng)民的實(shí)際貸款需求存在著不對(duì)等的情況，因此即便是所有的資質(zhì)完全符合貸款要求，但是由于程序不對(duì)，信貸員也根本不能簽發(fā)貸款許可。

其三，基層信貸員對(duì)客戶信息了解不全面。與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)明顯不同的是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展階梯式效應(yīng)極為明顯，一旦相關(guān)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景樂(lè)觀，其后期追加的投資總量很有可能遠(yuǎn)超于初期投資。由于基層信貸員在工作中過(guò)度關(guān)注初期信貸業(yè)務(wù)而忽視了這種優(yōu)質(zhì)資源客戶的可持續(xù)性發(fā)展，再加上同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的及時(shí)跟進(jìn)之后，導(dǎo)致了諸多原本由農(nóng)信社扶持起來(lái)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)資源客戶在后續(xù)的合作中并沒(méi)有選擇農(nóng)信社繼續(xù)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。

其四，地方政府存在行政干預(yù)的情況。這種情況雖然極為鮮見(jiàn)，但是一旦發(fā)生之后所造成的后果卻是十分嚴(yán)重的，在河北、吉林等地都爆出地方政府處于扶持其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展的目的，套用、挪用農(nóng)信社的專項(xiàng)涉農(nóng)貸款，導(dǎo)致了農(nóng)民出現(xiàn)實(shí)際信貸需求的時(shí)候，農(nóng)信社已經(jīng)沒(méi)有資金進(jìn)行放貸了。

四、解決農(nóng)信社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境的措施

雖然農(nóng)信社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中所暴露出來(lái)的問(wèn)題比較突出，但是歸納起來(lái)無(wú)外乎是內(nèi)因和外因兩個(gè)層面的因素，加以梳理，針對(duì)問(wèn)題提出改進(jìn)的措施之后，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)地位和作用仍然是不容小覷的。

首先，將信貸員的責(zé)權(quán)利進(jìn)行量化。信貸員提高了對(duì)貸款的審核力度進(jìn)而規(guī)避不良貸款的出現(xiàn)，出發(fā)點(diǎn)是好的，但是過(guò)于嚴(yán)苛的形式影響了正常的信貸業(yè)務(wù)就得不償失了。嘗試開(kāi)展第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民信貸需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，讓信貸員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告來(lái)審定實(shí)際信貸業(yè)務(wù)，就將信貸員的責(zé)權(quán)利完全進(jìn)行了量化處理，這樣一是提升了信貸員的工作效率，二是通過(guò)獨(dú)立調(diào)查機(jī)構(gòu)的工作，客觀真實(shí)的反映了一些實(shí)際信貸情況，三是最大程度上降低了不良信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生。

其次，積極拓展農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的渠道與業(yè)務(wù)范圍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)完全發(fā)生了變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展電子商務(wù)甚至對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)也已經(jīng)逐步的趨于常態(tài)化。在這個(gè)基礎(chǔ)上，對(duì)于資金的需求已經(jīng)不再是存與貸那么簡(jiǎn)單了。作為農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)際情況，分步驟的將信貸產(chǎn)品的渠道與業(yè)務(wù)范圍拓展開(kāi)來(lái)。

針對(duì)初期投資的涉農(nóng)項(xiàng)目。信貸員要根據(jù)實(shí)際信貸需求來(lái)引導(dǎo)農(nóng)民結(jié)合農(nóng)信社的相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)確定貸款總量，客觀條件允許的情況下，信貸員還可以根據(jù)項(xiàng)目運(yùn)作的實(shí)際情況來(lái)向上級(jí)機(jī)構(gòu)提出專項(xiàng)貸款的申請(qǐng)，進(jìn)而最大化的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體基礎(chǔ)性發(fā)展的需求。

對(duì)于已經(jīng)步入正軌的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體，農(nóng)信社的客戶服務(wù)人員要及時(shí)的了解和掌握資金往來(lái)情況，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃要明確的掌握關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，將相關(guān)信息反饋給信貸員之后，有利于信貸員了解和掌握優(yōu)質(zhì)客戶資源的深度貸款需求。

對(duì)于目前發(fā)展存在困難的實(shí)體，農(nóng)信社要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整扶持力度。有些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體在發(fā)展的過(guò)程中遇到困難屬于受到市場(chǎng)環(huán)境的影響，針對(duì)這種情況農(nóng)信社要在了解和掌握市場(chǎng)信息的情況下，適度對(duì)其信貸需求做出一些傾斜性的扶持，這樣就有助于企業(yè)擺脫困境，從而也為農(nóng)信社拓展了一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)資源客戶。不過(guò)對(duì)于因?yàn)橥顿Y決策而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難的非實(shí)體性涉農(nóng)項(xiàng)目，農(nóng)信社還是要加強(qiáng)貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有必要的話可以啟動(dòng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而有效的避免不良貸款的形成。

最對(duì)于農(nóng)戶的小微貸款，農(nóng)信社可以在一定程度上簡(jiǎn)化審批流程。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不完全依仗于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，農(nóng)戶的小微信貸需求雖然在單量上并不大，但是由于農(nóng)戶的基礎(chǔ)較大，其發(fā)展形成規(guī)模之后對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也能形成一定的促進(jìn)。結(jié)合這些實(shí)際情況，農(nóng)信社要著力從簡(jiǎn)化審批流程上入手，為農(nóng)戶節(jié)省出更多的時(shí)間來(lái)投入實(shí)際的生產(chǎn)。

最后，省級(jí)農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)規(guī)?；刨J資金的審批。無(wú)論是出于加強(qiáng)高對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，還是出于提升農(nóng)信社行政垂直管理的角度，省級(jí)農(nóng)信社要對(duì)形成規(guī)模的信貸資金加強(qiáng)審批，除了相關(guān)的資質(zhì)信息要完成備案申報(bào)之外，對(duì)于資金使用情況要結(jié)合定期巡檢與不定期抽檢一起來(lái)完成。從而有效的規(guī)避地方政府對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)可能造成的干擾。需要強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于涉農(nóng)專項(xiàng)扶持資金，省級(jí)農(nóng)信社要全面落實(shí)專人管理、專項(xiàng)審批的原則，對(duì)于其間出現(xiàn)的問(wèn)題必須加強(qiáng)追責(zé)。

五、結(jié)束語(yǔ)

因地制宜既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本思路，其實(shí)也是農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓展與延伸的基本思路，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正處于轉(zhuǎn)型期的關(guān)鍵時(shí)刻，農(nóng)信社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中流砥柱，要充分發(fā)揮出其經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的作用，為農(nóng)戶改善生活環(huán)境服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的騰飛助力。

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