文/鮑劍暉（上海）

2016年擴(kuò)大以房養(yǎng)老試點

文/鮑劍暉（上海）

“以房養(yǎng)老”保險，全稱為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，即老年人將擁有的完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險公司，保險公司每月支付養(yǎng)老金，這是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點是貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》的重要舉措。2014年6月，保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》。2015年3月，幸福人壽的首款住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品獲批上市銷售，試點進(jìn)入實質(zhì)性運作階段。

據(jù)保監(jiān)會消息，今年1月下旬，中國保監(jiān)會召開相關(guān)座談會。保監(jiān)會副主席黃洪在會上表示，老年人住房反向抵押保險是保險業(yè)服務(wù)社會養(yǎng)老保障體系供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要創(chuàng)新，是應(yīng)對人口老齡化、緩解社會養(yǎng)老壓力的積極舉措，其發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。2016年，要在現(xiàn)有廣東、北京、上海、湖北四個試點城市的基礎(chǔ)上，選擇將經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

盡管“以房養(yǎng)老”的保險業(yè)務(wù)試點取得一定的成效，積累了一些經(jīng)驗，但是此項業(yè)務(wù)開展仍然面臨諸多風(fēng)險，如房價波動風(fēng)險、壽命預(yù)期風(fēng)險、政策法律與稅務(wù)風(fēng)險、給付與流動性風(fēng)險、房屋繼承權(quán)風(fēng)險等，都是經(jīng)營此業(yè)務(wù)時面臨的主要風(fēng)險。當(dāng)前，除一線城市及熱點城市外，全國房價普遍在下滑，在這種情況下操作“以房養(yǎng)老”難度將加大。而多數(shù)老年人擔(dān)憂和遲疑要多于信心，其擔(dān)心主要集中在三方面：一是房子抵押給保險公司是否安全；二是保險公司對房子價值的評估是否合理；三是萬一老人去世了，保險公司會不會不兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾，把房子按較低的價格處置。