張玥

送油送鍋、免費(fèi)旅游、親戚推薦、高利率、媒體廣告轟炸，對(duì)于中老年投資人來(lái)說(shuō)，這都是讓他們陷入互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的有效手段。

這些中老年投資者不懂互聯(lián)網(wǎng)，也無(wú)處獲得基本的投資者教育。面對(duì)高利率的誘惑，他們更愿意相信電視廣告、親戚朋友，而不是將投資決策建基于常識(shí)。

親戚朋友扎堆被套

即使大半輩子在投資領(lǐng)域戰(zhàn)功卓著，王玲仍是踩中了互聯(lián)網(wǎng)金融的一顆“雷”。2015年12月，一家P2P公司涉案被查，她因此損失了近兩萬(wàn)元。

2015年12月8日，該平臺(tái)宣布被調(diào)查而停業(yè)后，王玲給該平臺(tái)袁總打過(guò)電話，對(duì)方還只是說(shuō)，“沒(méi)事兒，就像銀行一樣，銀行不也經(jīng)常有工作組來(lái)查嗎？”

至于對(duì)出事的這家P2P公司的追償，很多投資人在QQ群里討論維權(quán)，王玲卻勸大家，被反罵回來(lái)。她認(rèn)為人犯了錯(cuò)誤習(xí)慣歸罪給別人，很不理性，投資人應(yīng)該獨(dú)立承擔(dān)判斷錯(cuò)誤的責(zé)任。

300公里外，同為這家P2P公司的投資人，江蘇泰興的李喻就沒(méi)有王玲這樣的心態(tài)了。

李喻是剛上班不久的90后，爸媽和爺爺奶奶在老家投資了這家P2P公司，被吞掉106萬(wàn)?，F(xiàn)在事情過(guò)去了一個(gè)多月，全家都還沒(méi)緩過(guò)神來(lái)。

引薦人是李喻爸爸的一個(gè)表妹，叫張慧。她在當(dāng)?shù)爻凶鲞^(guò)主管，也在保險(xiǎn)公司做過(guò)銷售經(jīng)理，覺(jué)得保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)錢(qián)慢，就去了這家P2P公司在泰興的分公司。

李喻的父母在當(dāng)?shù)亻_(kāi)工廠做生意，平時(shí)跟爺爺奶奶住在一起。2015年3月，自從加入這家P2P公司后，張慧就一直拎東西來(lái)家里看爺爺奶奶。很快，兩位老人把10萬(wàn)存款存了進(jìn)去，選了最高一檔年化收益率14.6%的產(chǎn)品，一年為期，可以提前贖回，但要等十個(gè)工作日。

一開(kāi)始，李喻的爸媽覺(jué)得有點(diǎn)不靠譜，但張慧做了很多工作，告訴他們身邊的某某某放了50萬(wàn)，某某總又放了60萬(wàn)……于是，到了5月，李喻父母也放了50萬(wàn)在里面，一樣是14.6%的年化收益率。

根據(jù)李喻的觀察，張慧的銷售是“三板斧”：定期聯(lián)絡(luò)，問(wèn)問(wèn)你心情怎么樣、工作怎么樣；再告訴你身邊圈子的某老板又投了多少錢(qián)；然后不斷地說(shuō)些公司唬人的新動(dòng)態(tài)。

2015年10月，張慧還組織李喻的家人去旅游，到無(wú)錫的恒隆廣場(chǎng)看公司。李喻在世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)工作，所以看到現(xiàn)場(chǎng)后，她父母更覺(jué)得這么大的公司不可能會(huì)騙人。參觀后，張慧還帶著他們?nèi)タ挫`山大佛，還贈(zèng)送了禮品。

她還經(jīng)常組織抽獎(jiǎng)，每半年或每季度都把投資大戶們集中起來(lái)，抽iPhone6，iPad，電冰箱，最差也是羅蘭家紡的四件套。

“十一”期間家庭聚會(huì)，李喻在銀行工作的舅舅曾提醒過(guò)：泛亞剛出事，不要在這個(gè)平臺(tái)放這么多錢(qián)，有風(fēng)險(xiǎn)。她父母覺(jué)得有道理，就跟張慧聯(lián)系，希望把錢(qián)取一些出來(lái)。張慧使勁解釋，說(shuō)這家P2P公司是有國(guó)家支持的等等，打消了她父母的疑慮。

到了2015年11月，知道家里有60萬(wàn)存款放在里面的時(shí)候，李喻有點(diǎn)慌了，提醒父母只有基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的公司才踏實(shí)，錢(qián)生錢(qián)是很可怕的，但父母并不相信。

當(dāng)時(shí)她在追看電視劇《瑯琊榜》，每到19：30以后，電視臺(tái)就會(huì)播這家P2P公司的廣告。看得多了，她也掉以輕心了。

后來(lái)，李喻父母越來(lái)越深信不疑。他們把從生意伙伴那兒到期的16萬(wàn)承兌匯票，也都存了進(jìn)去。她手頭攢了些錢(qián)，希望跟父母湊點(diǎn)，先把買(mǎi)房的每月利息4.9%的貸款還清。她媽媽聽(tīng)了以后說(shuō)，“這個(gè)利率才4.9%，你有什么好擔(dān)心的？我投的公司有14.6%呢，把錢(qián)都放在里面才劃算！”

幾個(gè)月以來(lái)，張慧每天都會(huì)去她父母的廠里坐坐，看到他們新的生意伙伴進(jìn)門(mén)，都會(huì)沖過(guò)去介紹產(chǎn)品，拉人投資。李喻父母的生意伙伴，就這樣投資進(jìn)來(lái)的也有200多萬(wàn)。

在這家P2P公司垮掉之后，雖然生意伙伴的虧損不用李喻父母承擔(dān)，但到了年末，他們欠著的工程款以沒(méi)錢(qián)為由，就不再給了，損失有30萬(wàn)元左右。就這樣，李喻家前前后后，被套住了106萬(wàn)元。

終于，2015年12月8日那天，李喻從同事的朋友圈看到一篇文章，發(fā)現(xiàn)這家P2P公司出事了。公司網(wǎng)站已經(jīng)無(wú)法登錄，再撥張慧的電話，關(guān)機(jī)了。

不上網(wǎng)的投資人群體

在這組采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，很難從論壇、貼吧、QQ群中找到“叔叔阿姨”投資人群體。大多數(shù)出生于50、60后的人們，并沒(méi)有養(yǎng)成互聯(lián)網(wǎng)式的生活習(xí)慣，雖然投資的是互聯(lián)網(wǎng)金融，但他們的消息來(lái)源幾乎都不在互聯(lián)網(wǎng)上。影響他們最大的兩個(gè)因素是熟人或廣告。

網(wǎng)貸論壇“網(wǎng)貸之家”的客服告訴記者，他們很少跟中老年人群體接觸，因?yàn)橹欣夏耆瞬惶绾伟l(fā)帖，他們看到的基本都是70、80、90后。

在互聯(lián)網(wǎng)上咨詢、搜索、討論的，大多是80、90后。在這輪采訪中，更容易接觸到的是這些年輕人。

王輝今年28歲，在北京的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上班。他這半年來(lái)，一直擔(dān)心老家父母的一筆投資。他家在安徽六安市，爸媽在玩一款點(diǎn)擊廣告、返還金額的產(chǎn)品。它要求在注冊(cè)時(shí)綁定銀行卡，充入一定的保證金，而后每天堅(jiān)持點(diǎn)擊一定數(shù)量的廣告、玩小游戲，就能夠拿到報(bào)酬。保證金越高，收益率越高。據(jù)王輝了解，這款產(chǎn)品收益率最高時(shí)能達(dá)到50%-60%。

他父母接觸到這個(gè)產(chǎn)品，是隔壁鄰居的推薦，據(jù)說(shuō)鄰居投了上百萬(wàn)，把賣房款放了進(jìn)去?，F(xiàn)在，周圍的街坊們都被帶了進(jìn)去。王輝的父母從2015年初開(kāi)始投資，放了幾萬(wàn)塊錢(qián)，還有他姐姐的20萬(wàn)，“我姐一直很貪心，就想不出力掙錢(qián)”。

王輝說(shuō)，奇怪的是，他們一點(diǎn)都不覺(jué)得自己是在投資，就覺(jué)得是在點(diǎn)廣告、“做任務(wù)”。這款產(chǎn)品的用戶粘性強(qiáng)，爸媽每天都要上去看看，雖然他看著很無(wú)聊，但想到前些年大爺大媽玩開(kāi)心農(nóng)場(chǎng)偷菜都很來(lái)勁，似乎也就可以理解。如今每天簽到玩小游戲看廣告，又能來(lái)錢(qián)，就更活躍了。對(duì)它的宣傳基本都是朋友推薦，推薦了還有不少獎(jiǎng)勵(lì)。漸漸地，周圍的叔叔阿姨們已經(jīng)看不上百分之十幾的收益率了。

從2015年夏天開(kāi)始，王輝一直勸父母，這樣的模式不靠譜，風(fēng)險(xiǎn)大，但隨著時(shí)間推移，它一直不倒，說(shuō)多了，他爸爸也就不信了。

王輝說(shuō)，投資這樣的產(chǎn)品，可能爸媽這個(gè)年齡段的人居多，而且資金量大的也是他們。懂得到網(wǎng)上討論的，都是年齡低一些的?！按鬆敶髬寕儾恢滥膫€(gè)什么群、不知道什么貼吧，他們就傻乎乎地投了錢(qián)、天天去點(diǎn)廣告，他們跟不上這個(gè)節(jié)奏?！?/p>

而一旦出事，他們也是最受苦的。雖然資金量不至于把家里捅出窟窿，但不同于年輕人，爸媽們收入來(lái)源有限，生活依賴大部分是存款。

在此之前，王輝不到60歲的父母，從來(lái)不會(huì)投資，連銀行理財(cái)產(chǎn)品都不買(mǎi)。錢(qián)要么取出現(xiàn)金放在家里，要么活期放在卡里，連定期都不怎么存。

目前，他已經(jīng)催爸媽把錢(qián)拿了出來(lái)，他爸爸說(shuō)，如果春節(jié)以后它還不倒的話，還要放進(jìn)去。

像王輝這樣，能成功勸父母把錢(qián)抽出來(lái)的并不多。在知乎上有這樣一則熱帖：《老媽被MMM洗腦了，所有積蓄都進(jìn)去了，怎么勸？》

“MMM”金融互助社區(qū)，承諾日息1%、月收益30%，投資人一環(huán)套一環(huán)，被多家媒體疑為具有傳銷特征。去年12月初，流出通知顯示：2015年12月1日至2016年2月15日系統(tǒng)內(nèi)所有獎(jiǎng)金將會(huì)被凍結(jié)。

MMM留給投資人一封公開(kāi)信：“尊敬的參與者！不幸的是，我們所有用來(lái)穩(wěn)定局面的措施都失敗了，我們沒(méi)有克服危機(jī)。現(xiàn)在已經(jīng)很明顯?！接洠何覀兿胩嵝涯銈冴P(guān)于警告，在系統(tǒng)注冊(cè)前你們確認(rèn)過(guò)這種意識(shí)?！边@封詞語(yǔ)混亂的公開(kāi)信中所謂的“這種意識(shí)”恐怕無(wú)人確認(rèn)過(guò)，他們利用的，正是“大媽”群體的集體無(wú)意識(shí)。

最大的坑可能是一瓶油

法大大公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席法務(wù)官梅臻對(duì)記者說(shuō)，一般老年投資人的投資信息來(lái)源有兩個(gè)：親戚朋友介紹或電視廣告。一般出問(wèn)題的平臺(tái)，都是通過(guò)地推的方式在線下接觸她們。他們不大懂互聯(lián)網(wǎng)，搜索信息的能力不強(qiáng)，沒(méi)辦法對(duì)公司做背景調(diào)查，也沒(méi)辦法聽(tīng)到業(yè)內(nèi)人士的看法，對(duì)公司的考察頂多是看線下的實(shí)體店，地段、裝修好不好，從門(mén)面來(lái)判斷。

他們最大的特點(diǎn)是不太容易相信別人，但一旦信了，覺(jué)得有好處，就可能把全部身家放進(jìn)去，所以對(duì)他們來(lái)講傷害就尤其大。而且他們不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)，沒(méi)人推薦就不知道其他平臺(tái)，很少有分散投資的理念。

在他看來(lái)，類似上述P2P公司和MMM這樣的公司不過(guò)是新瓶裝舊酒，用互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)簽來(lái)包裝非法吸收公共存款的本質(zhì)。非法集資案件的做法從來(lái)都是相似的：地推、洗腦、電視廣告或名人效應(yīng)。

出事以后，他們往往不會(huì)報(bào)案或咨詢律師。鬧，是最直接的手段。他建議，事發(fā)后要第一時(shí)間報(bào)案登記，最后公安追繳回來(lái)的資金，原則上會(huì)按比例退還投資人。

其實(shí)，絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是不會(huì)做線下推廣的，他們的廣告更多出現(xiàn)在網(wǎng)上，針對(duì)的是熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕用戶群體。

一家網(wǎng)貸平臺(tái)的人士告訴記者，他們沒(méi)有線下理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，也不會(huì)針對(duì)年紀(jì)大的用戶投放廣告。他們認(rèn)為，在某些渠道打廣告能夠刺激一部分用戶群體，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不應(yīng)該針對(duì)中老年群體，他們基本是用養(yǎng)老錢(qián)進(jìn)行投資，屬于典型風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，不應(yīng)該參與風(fēng)險(xiǎn)較高或者不保本的理財(cái)活動(dòng)。

在這家網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人統(tǒng)計(jì)中，平均年齡34.5歲，45歲以上的投資人僅占16%。

“越女讀財(cái)”是專門(mén)就理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行分析的一個(gè)微信公號(hào)，李喻最早就是在這里發(fā)現(xiàn)了那家P2P公司倒臺(tái)的消息。

記者聯(lián)系到了該號(hào)主人“越女”。她總結(jié)了對(duì)叔叔阿姨投資現(xiàn)象的觀察：一般來(lái)說(shuō)，容易在理財(cái)中受騙的老年人，或是受到高息和小恩小惠的誘惑，比如像送油送鍋之類的小禮品；或是聽(tīng)了熟人介紹，比如親戚朋友在某理財(cái)公司當(dāng)業(yè)務(wù)員，拍胸脯保證一定能拿回本息之類的話。

在她來(lái)看，老年投資群體的總體特征就是對(duì)金融知識(shí)了解很少，也不擅長(zhǎng)利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)驗(yàn)證對(duì)比，但是對(duì)于利率很敏感，只要比銀行高、又承諾本息，前幾期拿回了利息，就很容易相信，并且繼續(xù)追加投資，直到被卷款跑路。

（玉亭薦自金羊毛工作坊）