□石貴琴

（河西學院經(jīng)濟管理學院　甘肅　張掖　734000）

甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機制探索

□石貴琴

（河西學院經(jīng)濟管理學院甘肅張掖734000）

甘肅省自從推行政策性農(nóng)業(yè)保險以來已經(jīng)取得諸多成就，但在發(fā)展過程中依舊受到農(nóng)戶需求不足、保險補貼設計不當?shù)纫蛩氐挠绊?。甘肅省地理條件復雜，時常發(fā)生自然災害，面對此種情況，如何分散、轉移風險，讓農(nóng)民的生活得到保障，是目前需要重點解決的問題。

甘肅??；政策性農(nóng)業(yè)保險；機制

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.001

甘肅省地形復雜，自然條件多樣化，自然災害發(fā)生較為頻繁，農(nóng)作物受災規(guī)模較大，造成的破壞比較嚴重。因此，在甘肅省推行政策性農(nóng)業(yè)保險，能讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險得到分散，使農(nóng)民利益得到保障，促進甘肅省經(jīng)濟向前發(fā)展。

1　甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險目前發(fā)展狀況

截至2015年，甘肅省已有玉米、馬鈴薯、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、森林、小麥、棉花等11個中央財政補貼險種和設施蔬菜、玉米制種、油菜、肉牛、葡萄、中藥材、蘋果等地方性補貼險種。張掖市是全國的十大糧食產(chǎn)區(qū)之一，以奶牛、玉米產(chǎn)業(yè)發(fā)展突出。在甘肅省開展政策性保險之初的2007年，就優(yōu)先將張掖市納入試點范圍，截至目前，開展的品種主要有能繁母豬、奶牛、肉牛、玉米、藏系羊、馬鈴薯等多個品種。同時，在河西地區(qū)的酒泉市開展了設施農(nóng)業(yè)（鋼架大棚和日光溫室）保險試點。從2007年到2015年，全省的被納入到保險范圍的品種逐漸增多，覆蓋范圍更廣，對農(nóng)業(yè)問題提供的支持日益增強。但是，政策支持、行政管理、農(nóng)戶有效需求等方面依舊存在弊端。

2　甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中出現(xiàn)的問題

2.1補貼資金不足

甘肅省地處我國西部，經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模相對較小，速度較慢，政府財政支持力度不足，為政策性農(nóng)業(yè)保險提供的資金支持較為有限，不利于農(nóng)業(yè)保險的推進。自從甘肅省2007年啟動政策性農(nóng)業(yè)保險后，每年提供300萬元到400萬元專項資金作為農(nóng)業(yè)保險險種補貼，這遠不能滿足實際需求。在省內(nèi)，政策性險種均實行省、市、縣三個級別或市、縣兩個級別的方式執(zhí)行補貼任務。在市、縣級財政，仍然存在地方財政不夠寬裕，財政補貼力度不足的問題，還常常出現(xiàn)資金在時間上不能及時到位的問題。

2.2優(yōu)惠政策支持力度不足

甘肅省在推行政策性農(nóng)業(yè)保險時，傾向于對農(nóng)戶承擔的保費的補貼，忽略了對承辦主體的幫助。在甘肅省內(nèi)，負責農(nóng)業(yè)保險的是中國人保和中華聯(lián)合保險公司。通過對兩家公司的調(diào)查了解到，自從開展政策性農(nóng)業(yè)保險后，兩家公司的賠付率上限達到151.1%與90.6%，而行業(yè)內(nèi)對此領域的賠付率以70%為共識，兩家公司的賠付上限遠高于此。道德風險是農(nóng)業(yè)保險賠付率高的一大原因，這提升了保險公司的運營成本。目前，甘肅省對此領域活動的支持僅限于少量的稅收優(yōu)惠，沒有對其提供大力支持。因此，政府需要頒布更多能夠激勵保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險的政策法規(guī)。

2.3保險企業(yè)服務不到位

中國人保在甘肅省內(nèi)的各村鎮(zhèn)建設的三農(nóng)服務站點已經(jīng)超過4000個，中華聯(lián)合財險在農(nóng)村創(chuàng)建的基層服務點接近100個?；鶎拥姆照军c數(shù)量不足，難以覆蓋全省，而且基層服務人員有限，相關保險服務難以達到理想的水平和范圍。部分農(nóng)作物品種的保險需要覆蓋全省，但由于站點覆蓋范圍和服務水平的限制，保險公司的承保信息主要從鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、本地農(nóng)業(yè)部門獲取，承保數(shù)據(jù)的真實性和客觀性無法得到保證。同時，農(nóng)戶在投保之后，保險公司后續(xù)服務不到位。保險公司在對承保標的進行回訪時，審查過程存在不規(guī)范現(xiàn)象，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府工作人員代替抽查的情況較多。完成出險后，查勘定損存在缺陷，理賠過程中也存在金額不能足額發(fā)放到戶的情況。

2.4農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足

通過對張掖、酒泉等地農(nóng)村進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有農(nóng)業(yè)保險購買意愿的農(nóng)戶有70%，但僅有45%左右的農(nóng)戶參與到保險行列中，表明農(nóng)戶的實際有效需求存在不足。經(jīng)過實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，導致此種情況的主要原因是宣傳不到位，保險公司在各村鎮(zhèn)布置的網(wǎng)點相對較少，服務站點覆蓋率有限，沒有在鄉(xiāng)村進行深入宣傳。其次，調(diào)查發(fā)現(xiàn)真正了解農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民并不多，有部分村民認為此舉有欺騙的性質(zhì)。也有部分村民通過電視、廣播等渠道比較了解農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容，但對自身如何參與投保、保險類型、理賠等內(nèi)容不了解。另外，甘肅有些地區(qū)由于缺乏特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶經(jīng)營項目多，經(jīng)營分散，各項目經(jīng)營規(guī)模小，風險小，農(nóng)民購買保險的意愿不強。此外，甘肅省農(nóng)民的收入雖然在穩(wěn)步增長，但遠低于全國平均水平，農(nóng)民購買保險的能力不足。甘肅省的農(nóng)村地區(qū)依然主要是分散經(jīng)營的情況，加上甘肅省氣候干燥、地形復雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力、方式比較落后，雖然特色農(nóng)業(yè)已經(jīng)取得一定進步，但總體創(chuàng)造的收入依然較低。還有一個現(xiàn)象也會導致農(nóng)業(yè)保險需求降低，即農(nóng)業(yè)創(chuàng)造的收益較少，較多家庭都會采取進城務工的方式增加家庭經(jīng)濟收入，農(nóng)戶工資性收入快速增長，在整個家庭收入中占的比重逐漸提升，對農(nóng)業(yè)收入的依賴減弱，購買農(nóng)業(yè)保險的需求自然會降低。

3　推動甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機制

3.1改變宣傳的方式和方法

保險公司應對甘肅省境內(nèi)的農(nóng)村進行全面調(diào)查，然后根據(jù)農(nóng)村具體情況制定宣傳路徑。安排專業(yè)的推廣人員，前往農(nóng)村進行宣傳，在宣傳過程中，要為農(nóng)民詳細解讀保險條款，尤其是免責條款。政府應利用自身對農(nóng)戶較為熟悉的優(yōu)勢和行政力量，向民眾宣傳農(nóng)業(yè)保險的常識，同時，統(tǒng)計整理本地歷年受災的情況，與當?shù)氐碾娨暸_、報紙等媒體展開合作，利用宣傳片、專題報道等不同方式讓農(nóng)民深入了解農(nóng)業(yè)保險。另外，現(xiàn)在處于新媒體時代，微博、微信等網(wǎng)絡社交應用在農(nóng)村地區(qū)已比較普遍，范圍十分之廣，政府和保險公司可以開通微信、微博的公眾平臺，以這種新的宣傳方法將省內(nèi)、區(qū)內(nèi)的最新農(nóng)業(yè)災情、農(nóng)業(yè)保險新規(guī)、成功案例等信息發(fā)布在平臺上，深化農(nóng)民對此的認識，并以此提升其參保積極性。

3.2加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

甘肅省大多數(shù)地區(qū)是以小農(nóng)生產(chǎn)為主，這種小農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖，由于規(guī)模相對較小，單個農(nóng)戶受到的風險較小，農(nóng)民參與投保的意愿較低。再從保險公司開展保險來看，面臨的是標的小、分布廣、個體數(shù)量大、查勘理賠難，運營成本還高的問題。相對地，以大戶生產(chǎn)或者是龍頭企業(yè)組織、合作社為主要生產(chǎn)方式的地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險運營成本較低，這也是發(fā)達國家和我國農(nóng)業(yè)保險開展的比較成功的地區(qū)的主要模式，即“保險公司+龍頭企業(yè)或合作社+農(nóng)戶”模式，甘肅省的一些地方比如張掖、酒泉等地的制種業(yè)，榆中、武山的蔬菜大棚保險已在嘗試實行這種模式。甘肅各地要根據(jù)具體情況，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的難題，比如加快土地流轉速度，建立農(nóng)業(yè)大戶培養(yǎng)機制，加快農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新經(jīng)營機制等，從而培養(yǎng)大戶經(jīng)營模式或龍頭企業(yè)模式，加快農(nóng)業(yè)保險推進，提高農(nóng)業(yè)保險保障程度。

3.3實行參保優(yōu)惠機制和其他鼓勵機制

甘肅省農(nóng)民收入不高，投保熱情較低，可采取適當?shù)膬?yōu)惠機制提升這部分農(nóng)民的投保熱情，對一直沒有發(fā)生風險或賠付率低的農(nóng)戶，要依據(jù)基準費率給予優(yōu)惠保費率，讓農(nóng)民購買保險的積極性被調(diào)動起來。但要想實現(xiàn)此目的依舊需要一些條件，比如農(nóng)業(yè)保險基金積累到一定規(guī)模。當前，甘肅省的農(nóng)業(yè)保險基金并未積累到較大規(guī)模，如果發(fā)生大災，難以全力應對，因此，此優(yōu)惠機制要逐漸的規(guī)模從小到大地實施。此外，要依靠技術建立其較為完善的參考減免機制。因為農(nóng)業(yè)保險信息繁雜，僅依靠現(xiàn)有技術不能對全部農(nóng)戶的承保理賠信息進行區(qū)分，要創(chuàng)建專門的用戶管理系統(tǒng)。另外，將農(nóng)業(yè)保險和其他各種類型的農(nóng)業(yè)政策掛鉤，比如和金融機構支農(nóng)政策聯(lián)系起來，鼓勵金融機構對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織加大信貸支持力度。

3.4保險公司提升自身服務能力

首先，保險公司在政府的支持下完善農(nóng)村服務網(wǎng)點，在縣、區(qū)創(chuàng)建其服務中心，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立服務部，在一般規(guī)模的村鎮(zhèn)建立適當?shù)姆照炯纯?，實現(xiàn)服務網(wǎng)絡的全面覆蓋。安排保險公司的工作人員前往這些村鎮(zhèn)服務，如果人手不夠，可以從鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的勞動生產(chǎn)能力較強的人員中選擇協(xié)保員協(xié)助處理參保業(yè)務。其次，保險公司提高勘察定損的能力，利用先進技術對農(nóng)作物和牲畜進行檢查，進而科學、客觀定損。另外，保險公司還應創(chuàng)建保單跟蹤回訪制度，讓查勘定損等情況更加合理。最后，保險公司要嚴格遵守合同內(nèi)容處理事務，查勘、理賠及時，保障農(nóng)民利益，保證理賠資金能及時直接打入農(nóng)戶的賬戶。

結束語

甘肅省的政策性農(nóng)業(yè)保險工作雖然已經(jīng)取得較大的成績，但依舊存在很多問題需要解決，這需要地方政府在法規(guī)政策上的支持和引導、地方財政的助力、保險監(jiān)管部門的規(guī)范、基層政府的協(xié)作配合、農(nóng)民的認可方能辦好的一項系統(tǒng)性工程。甘肅省在實施農(nóng)業(yè)保險的過程中，需要多向國外、國內(nèi)一些地區(qū)的先進理念和模式學習，突破目前存在的障礙和限制，順利全面開展農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)業(yè)保險在三農(nóng)中的“安全網(wǎng)”作用，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長，生活水平穩(wěn)定提高。

［1］任挺.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策——以甘肅省隴南市為例［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014，25（21）：458-458.

［2］馬嵐，劉娟，張祖榮.政策性農(nóng)業(yè)保險：參保意愿與農(nóng)戶特征的對應分析——基于云浮市522家農(nóng)戶的調(diào)查［J］.湖南農(nóng)業(yè)大學學報：社會科學版，2014，28（3）：92-96.

［3］王德寶，王國軍.我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展成就、存在問題及對策建議——寫在政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展十年［J］.保險職業(yè)學院學報，2014，28（4）：58-64.

［4］白彥鋒，胡唯.政策性農(nóng)業(yè)保險的作用機制與效率研究——與農(nóng)業(yè)災后補貼的對比分析［J］.四川兵工學報，2014，74（5）：62-67.

1004-7026（2016）04-0001-02中國圖書分類號：F842.6

A

河西學院青年教師科研基金項目《甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險推進模式與途徑研究》，項目編號：QN2013-11。