北上北投資網(wǎng) 許育圣

數(shù)字銀行帶來(lái)轉(zhuǎn)型壓力

臺(tái)灣銀行企業(yè)為了提升服務(wù)的便捷性，雖然均廣泛設(shè)置實(shí)體自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），并增添補(bǔ)折機(jī)、存款機(jī)等設(shè)備，希望借此減少部分顧客臨柜等待的時(shí)間，但對(duì)于一般上班族而言，工作之余還要特地跑銀行、找ATM等，仍感覺(jué)不夠不便。

隨著網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)達(dá)及智慧型手持設(shè)備的普及，各家銀行業(yè)者為滿足客戶需求，除持續(xù)研發(fā)及更新網(wǎng)絡(luò)銀行功能外，并紛紛推出移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)ATM等功能。目前，帳戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、換匯、定存、基金、保險(xiǎn)、信用卡、貸款等傳統(tǒng)臨柜業(yè)務(wù)，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，大幅縮減顧客到分行臨柜的等待時(shí)間。

銀行服務(wù)數(shù)字化所提升的便捷性，逐漸改變顧客對(duì)于銀行功能的使用習(xí)慣，不僅使各家銀行的分行臨柜使用率較以往大幅縮減，更使廣大金融從業(yè)人員面臨轉(zhuǎn)型的壓力，這些問(wèn)題值得企業(yè)深入探討。

兩岸金融開(kāi)放 銀行業(yè)績(jī)起飛

根據(jù)中華征信所“臺(tái)灣地區(qū)大型企業(yè)排名TOP5000”近5年銀行業(yè)TOP10業(yè)者排名（如表1）分析，除臺(tái)北富邦在2013年起擠進(jìn)前十名外，2010年至2013年排名并無(wú)明顯變動(dòng)，顯示島內(nèi)銀行業(yè)呈現(xiàn)大者恒大趨勢(shì)。

根據(jù)2014年臺(tái)灣銀行業(yè)排名后可見(jiàn)，除“中國(guó)信托”、國(guó)泰世華及臺(tái)北富邦為島內(nèi)前三大“本土民營(yíng)”銀行外，其余企業(yè)均為“公股銀行”（如臺(tái)灣銀行、土地銀行）或“泛公股銀行”（如合作金庫(kù)、第一商銀、華南商銀），可見(jiàn)在臺(tái)灣當(dāng)局的長(zhǎng)期扶植下，公股銀行及民營(yíng)化的泛公股銀行仍享有龐大的資源優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期位居銀行業(yè)TOP10龍頭的“中華郵政”，除了可辦理金融業(yè)務(wù)外，同時(shí)具備郵務(wù)功能，因其富含政策性考量，故暫不納入討論范圍。

再以銀行業(yè)TOP10業(yè)者之行業(yè)營(yíng)收總額變化（如圖1）來(lái)看，扣除受到歐債危機(jī)影響，銀行業(yè)2011年?duì)I收總額較2010年呈現(xiàn)大幅縮減外，隨著兩岸金融交流逐步開(kāi)放，各家銀行開(kāi)始推出人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)，島內(nèi)銀行業(yè)者亦紛紛前往中國(guó)大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)，帶動(dòng)2011年后營(yíng)收成長(zhǎng)。尤其2014年?duì)I收已達(dá)到新臺(tái)幣4，771億元水準(zhǔn)，相較于2013年成長(zhǎng)超過(guò)15%，銀行業(yè)TOP10業(yè)者總營(yíng)收呈現(xiàn)逐年成長(zhǎng)趨勢(shì)，整體表現(xiàn)相當(dāng)亮眼。

銀行的分行數(shù)量縮減

根據(jù)臺(tái)灣當(dāng)局的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，最近一年臺(tái)灣銀行企業(yè)TOP10（如表2）中，除去“中華郵政”不納入本文討論外，2015年分行數(shù)量排名前三的均為“泛公股銀行”。其中合作金庫(kù)居冠，分行總數(shù)已達(dá)270家；其次為第一商銀的189家；第三名為華南商銀的185家。少數(shù)擠入銀行業(yè)TOP10企業(yè)排名的民營(yíng)銀行中，國(guó)泰世華分行家數(shù)最多已達(dá)164家，位居第四位；“中國(guó)信托”以147家分行數(shù)位居第七位；臺(tái)北富邦以124家分行數(shù)名列第八位。

再根據(jù)島內(nèi)銀行、島外銀行在臺(tái)分行的總機(jī)構(gòu)數(shù)及分機(jī)構(gòu)數(shù)統(tǒng)計(jì)表（如表3）來(lái)看，扣除“中央銀行”后，2015年島內(nèi)銀行總機(jī)構(gòu)數(shù)39家，分機(jī)構(gòu)數(shù)3，444家；島外銀行在臺(tái)分行總機(jī)構(gòu)數(shù)30家，在臺(tái)分行分機(jī)構(gòu)數(shù)39家。

其中島內(nèi)銀行分機(jī)構(gòu)數(shù)在2011年至2014年間快速增長(zhǎng)，共增加101家，但增長(zhǎng)速度呈逐年趨緩現(xiàn)象。鑒于銀行業(yè)發(fā)展趨于成熟、同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)激烈、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不易等因素影響，為了有效利用分行資源，臺(tái)灣各銀行企業(yè)對(duì)旗下分行展開(kāi)汰弱留強(qiáng)，加上顧客臨柜需求逐漸減少，2014年至2015年間，臺(tái)灣島內(nèi)銀行的分機(jī)構(gòu)數(shù)縮減16家，可見(jiàn)島內(nèi)銀行分機(jī)構(gòu)數(shù)已漸趨于飽和。

臺(tái)灣當(dāng)局推動(dòng)Bank 3.0

隨著島內(nèi)金融環(huán)境改變，加上各家銀行企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行功能推廣多年，銀行客戶使用習(xí)慣已逐漸轉(zhuǎn)變，數(shù)字化金融發(fā)展的可能性大幅提升。臺(tái)灣金融管理部門于2015年1月正式對(duì)外宣布推動(dòng)“打造數(shù)位化金融環(huán)境3.0”（Bank 3.0）的方案，并放寬及新增12項(xiàng)在線申辦業(yè)務(wù)，此舉不僅加速臺(tái)灣銀行企業(yè)投入網(wǎng)絡(luò)銀行等新功能的開(kāi)發(fā)及整合，更提高了臺(tái)灣金融業(yè)對(duì)資訊及數(shù)字營(yíng)銷人才的需求，使臺(tái)灣銀行企業(yè)邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上。

以臺(tái)灣銀行為例，為配合Bank 3.0，該銀行自2015年7月起已針對(duì)旗下存款業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、共同營(yíng)銷業(yè)務(wù)進(jìn)行線上功能調(diào)整。目前，已新增線上開(kāi)戶、申請(qǐng)約定轉(zhuǎn)入賬號(hào)、申請(qǐng)結(jié)清帳戶、申辦貸款、線上同意銀行查詢聯(lián)征中心信用資料、申辦信用卡、信托開(kāi)戶、認(rèn)識(shí)客戶作業(yè)（KYC）及客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)驗(yàn)、共同營(yíng)銷約定更改等功能。其余各家銀行企業(yè)也陸續(xù)跟進(jìn)。

受惠于云端運(yùn)算、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)科技的蓬勃發(fā)展，衍生出移動(dòng)網(wǎng)銀、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、P2P支付、O2O金流等服務(wù)需求。由于“便利客戶”是銀行數(shù)字化發(fā)展的主軸，在顧客使用習(xí)慣改變情況下，如何整合上述服務(wù)，并在個(gè)人資料保護(hù)、帳戶安全及維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等前提下來(lái)提升其服務(wù)內(nèi)容，仍有待島內(nèi)銀行企業(yè)及臺(tái)灣當(dāng)局不斷努力。