外面的人想進來，里面的人想出去，“圍城”的困惑一直存在。在一個圈子久了，銅臭味就出來。在寫《蔓延式創(chuàng)新：一位互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的行業(yè)啟示錄》之前，很多學者、專家出過有關互聯(lián)網(wǎng)金融的書籍，但都是以“城外人”的角度看待互聯(lián)網(wǎng)金融這個“圍城”。始終沒有這么一個人，站在從業(yè)者的角度去思考：互聯(lián)網(wǎng)金融的“根”在哪里？

這個根在傳統(tǒng)金融的地底下。用戶行為因為互聯(lián)網(wǎng)的到來發(fā)生大遷移，導致傳統(tǒng)金融生態(tài)、傳統(tǒng)金融服務模式、金融消費體驗形式都在大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的環(huán)境下發(fā)生了大變化。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這個根逐漸暴露一些問題，從而導致行業(yè)監(jiān)管、創(chuàng)業(yè)、趨勢等問題。

傳統(tǒng)行業(yè)處于這樣的態(tài)勢下，面臨發(fā)展模式、盈利、營銷、發(fā)展速度等問題。那么新興企業(yè)要怎么做，怎么迎接這個浪潮？為了把這個“根”留住，我以一個觀察者的角度去思考這些問題，最終形成這本書，以全景式呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯和未來趨勢。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生、發(fā)展是有其深刻原因的，也是歷史發(fā)展的必然。

一方面，中國經(jīng)濟大環(huán)境發(fā)生了重大變化，從過去30年依靠出口、投資拉動經(jīng)濟增長的方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐詣?chuàng)新、消費為經(jīng)濟發(fā)展的驅(qū)動力。這樣的變化，體現(xiàn)在消費層面就是國民消費出現(xiàn)“井噴”。

同時，財富的積累、經(jīng)濟模式的轉(zhuǎn)型也催生出理財經(jīng)濟，股市、黃金、外匯成為投資熱點領域，之前的牛市反過來又促進理財知識的普及。而互聯(lián)網(wǎng)生活方式的變化，帶來很多應用，出現(xiàn)很多新的理財模式，更多中國的居民儲蓄從銀行流向互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)端，最后進入一個大眾理財時代。

另一方面，人類從工業(yè)化時代進入互聯(lián)網(wǎng)時代，以大數(shù)據(jù)、云計算等技術為基礎，互聯(lián)網(wǎng)作為工具可以把很多傳統(tǒng)行業(yè)進行升級換代，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”“互聯(lián)網(wǎng)+教育”“互聯(lián)網(wǎng)+能源”等都可以使得過去工業(yè)時代傳統(tǒng)集約式的模式和思維，轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)化的模式和思維。

在工業(yè)4.0階段，中國企業(yè)開始逐步向分包式的方向發(fā)展，形成眾包互助式的共享經(jīng)濟，出租車公司再也不需要招1萬個出租車司機，租1萬輛汽車，而是每個人都可以共享自己的車，打造全新的互聯(lián)網(wǎng)出租車公司。這種模式讓實體經(jīng)濟循環(huán)更快、效率更高。這是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)經(jīng)濟帶來的巨大飛躍，這種飛躍是歷史性的。

中國已經(jīng)在臨界點上，互聯(lián)網(wǎng)金融反過來像橫切面一樣，打通所有的傳統(tǒng)環(huán)節(jié)，加快每一個個體之間金融的關系，支付、結(jié)算、借款等環(huán)節(jié)更加精細化，能夠定制化地為每一個企業(yè)及個人提供適配金融服務，來加速實體經(jīng)濟的循環(huán)?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融是中國金融史上一個偉大的創(chuàng)新。

第二，雖然都是“互聯(lián)網(wǎng)+”，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”卻與傳統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)+其他實體行業(yè)”有本質(zhì)上的不同。

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新是非黑即白，一刀切式的。如互聯(lián)網(wǎng)電視是顛覆式創(chuàng)新，因為其徹底顛覆了原來的電視模式，改變了用戶的收視習慣，是取代性的，還包括打車軟件、上門美甲等O2O模式。這種顛覆式創(chuàng)新，試圖通過把創(chuàng)新模式嫁接在原有需求上，用一個新的場景，置換原有的需求場景，呈現(xiàn)非A即B的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新從網(wǎng)上支付、二維碼支付開始，到網(wǎng)上選購金融理財產(chǎn)品，進行資產(chǎn)配置，再到實現(xiàn)個人定制化產(chǎn)品服務。傳統(tǒng)金融機構也從最初的排斥到逐步接受，慢慢融合，并推出線上定制化的金融產(chǎn)品和服務，一步步加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，到現(xiàn)在雙方之間形成一種競合關系。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是逐步進入人們的日常生活中和經(jīng)濟活動中的，就如樹藤一樣，以蔓延式的狀態(tài)，不斷進入其他業(yè)務范疇，并與之交織融合，讓人無法抵抗，在潛移默化中形成一個新的業(yè)務形態(tài)——“互聯(lián)網(wǎng)時代的金融體系”。我創(chuàng)造性地將這種狀態(tài)定義為“蔓延式創(chuàng)新”，這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于其他行業(yè)的獨特創(chuàng)新特點。

第三，早期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融被人誤認為只是一個信息工具，只是“金融+互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站”，就被定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，這是一種人為割裂兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系的思想。

事實也是如此，如微眾銀行，擺脫不了原有銀行體系的條條框框，最終只是照原有的銀行金融邏輯在互聯(lián)網(wǎng)平臺上展現(xiàn)出來。同樣，純粹的金融思維做互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務也很難，傳統(tǒng)銀行在很早之前就開通了網(wǎng)上電子銀行，但沒有形成真正的用戶群體，是因為它們只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一個流量工具，一個用戶的端口，并沒有解決金融效率和運營成本的問題。

互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者本身之間就有天然的共性，都是一種數(shù)字化的信息流通，而互聯(lián)網(wǎng)的流通更及時、更詳細，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代到來讓這種信息流更快速，超越了地域和空間限制，并且這些信息都是真實的數(shù)據(jù)。最后蔓延到一定創(chuàng)新程度之后就變成一體，你中有我，我中有你。

第四，征信系統(tǒng)、個人數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)到達方式、匹配資金需求方式正在發(fā)生變化，都從過去傳統(tǒng)的集約式、金字塔的方式，向現(xiàn)在扁平化的、分布式的方向發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，擁有風險、收益、逾期等所有金融產(chǎn)品的特點，所以互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來收集用戶信息，設計獨特的金融資產(chǎn)去匹配用戶的金融需求。在信息轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)品的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構會融合得更充分。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在有眾多模式，包括支付、眾籌、P2P、虛擬貨幣及互聯(lián)網(wǎng)導購等。金融的本質(zhì)是流通，阻礙流通的是什么？是信用成本。我們通過買一個東西實現(xiàn)貨幣流通，也可以實現(xiàn)所謂的金融關系。那實體經(jīng)濟為什么運轉(zhuǎn)得很慢？因為傳統(tǒng)金融驗證個人真實信息的方式有限。

互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個信息網(wǎng)絡疊加之后，原有的系統(tǒng)信用成本很高，致使金融流通變慢，效率很低，進而導致傳統(tǒng)實體經(jīng)濟受損。而今天互聯(lián)網(wǎng)金融使得我們整個的流通效率變得更快，因為信息更真實，更符合金融本質(zhì)。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融時代是一個很偉大的時代，它超越了過去我們對企業(yè)、個人、資金流轉(zhuǎn)方式的傳統(tǒng)物理判斷方式，變革了信用評級方式。

過去的資金流通模式是我把錢借給你，要先放在銀行，通過銀行背書，最終銀行貸款給你。今天，因為所謂的社交金融的關系，不但我可以直接把錢借給你，而且由于未來我的信用更好，我愿意把我的信用變成錢，變成權益分享給你，從而大大節(jié)省了流通環(huán)節(jié)。這樣就使得個人與個人之間突破了原有必須要通過一個大節(jié)點的局限，從而產(chǎn)生更大的內(nèi)循環(huán)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的深入結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融正在蔓延式創(chuàng)新。我相信互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展思路一定是與傳統(tǒng)金融機構進行充分合作，發(fā)掘潛在匹配用戶，提升金融服務質(zhì)量和效率。在此基礎上，去創(chuàng)造與創(chuàng)新自己獨有的商業(yè)模式。

我相信，蔓延式創(chuàng)新是一個普遍的公理，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展。違背了這個公理，就如逆水行舟，不進則退。蔓延式創(chuàng)新是行業(yè)發(fā)展的最后一次機會，如果整個行業(yè)被顛覆式創(chuàng)新壟斷，這個行業(yè)就會重蹈團購網(wǎng)站的覆轍。我深深地記得“千團大戰(zhàn)”后的慘象，一將功成萬骨枯，99%的團購網(wǎng)站關閉，剩下的1%也只能靠融資“茍延殘喘”。

正因為互聯(lián)網(wǎng)金融有蔓延式創(chuàng)新的特色，才有了獨特的生態(tài)、獨特的模式、獨特的未來、獨特的監(jiān)管體系、獨特的用戶群體和商業(yè)邏輯以及營銷體系。這是互聯(lián)網(wǎng)金融能進入各個行業(yè)的共同的商業(yè)本質(zhì)。在這本書里，共分為九章，從互聯(lián)網(wǎng)金融的起源、破局、快速生長、融資、商業(yè)模式、生態(tài)業(yè)務、極致營銷、思維制勝、IPO等方面全景式呈現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融是如何進入原有金融體系的，雙方交織融合，實現(xiàn)蔓延式創(chuàng)新。

本文節(jié)選自《蔓延式創(chuàng)新：一位互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的行業(yè)啟示錄》，部分文字有刪節(jié)