薛田+朱信明+王瑩瑩

回憶起幫表姐追回被盜損失的那段過程，福建寧德市的尤女士依舊思路清晰。

那是2015年12月29日，她的表姐收到一條短信，稱“您有一條違章被攝像頭記錄，請查看完整罰單……”短信中的姓名和車牌號都準確無誤，表姐的孩子當時正拿著手機，沒有多想，就點擊了短信中的鏈接。轉(zhuǎn)而出現(xiàn)的頁面并非罰單，孩子隨即退出頁面，也沒將這事放在心上。

過了3天，表姐用銀行卡取錢，卻發(fā)現(xiàn)被盜刷了2.1萬余元。事后，尤女士與表姐復(fù)盤整個過程，才發(fā)現(xiàn)一絲端倪——在這3天內(nèi)，表姐的手機沒有收到過銀行的任何通知短信。點擊那個鏈接后，“或許黑客就已經(jīng)侵入手機套取了銀行卡信息，同時攔截了銀行的短信?！庇扰繉Ρ究浾呋貞浄Q。

尤女士表姐遇到的情況并非孤例。

據(jù)公安部的統(tǒng)計，2015年1月至8月，全國公安機關(guān)共立案電信詐騙案件31.7萬起，群眾損失已近百億元。

“銀行卡盜刷已是目前輿論與公眾關(guān)注的熱點話題之一?！眹坡蓭煟ㄌ旖颍┦聞?wù)所曹會杰對本刊記者說。

刷卡留憑條

“一般來說，銀行卡盜刷分兩種情況，有卡交易和無卡交易（電子化交易）。有卡交易又分為真卡盜刷和偽卡盜刷?！辈軙苷f。

簡單來說，真卡盜刷就是持卡人把銀行卡和密碼丟了，有人直接利用原卡在 ATM 機上取現(xiàn)。而不法分子利用偷窺、監(jiān)控、信息采集或買賣等方式獲取持卡人的銀行卡賬號和密碼，然后復(fù)制一張銀行卡并進行盜刷，則為偽卡盜刷。

“傳統(tǒng)的依靠外置攝錄裝置采集銀行卡號及密碼的做法仍然存在，但更多的是通過芯片記載、WiFi、木馬竊取等方式（獲取卡號、密碼）?！辈軙苷f。

發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，第一步要做的是：立即打電話給銀行客服掛失?！皰焓е螅环ǚ肿舆€能轉(zhuǎn)賬或者取款，還有損失，那肯定完全是銀行的責任了。” 北京盈科律師事務(wù)所高級合伙人、律師易勝華告訴本刊記者。

考慮到掛失手續(xù)比較復(fù)雜，速度慢，持卡人可以先帶著被盜刷的銀行卡到最近的發(fā)卡行網(wǎng)點或ATM機進行存取款、查詢等交易?！耙４婧脩{條，它能夠證明你取款的時間和地點，以證明‘卡未離身?！贝送猓捎诰W(wǎng)點和ATM機附近都有攝像頭，監(jiān)控也能成為證據(jù)之一。

“證明‘卡未離身意味著，異地盜刷不是持卡人的行為，原銀行卡沒有丟失或被盜?！币讋偃A解釋稱，若是持卡人此后起訴銀行并要求其賠償損失，“這是一個非常非常關(guān)鍵、影響成敗的證據(jù)”。

對于掛失后銀行卡會被存取款機吞掉的情況，易勝華稱這也可證明“卡未離身”，但吞卡還需要找銀行取卡，工作量更大，因此最好的辦法還是存取款等操作結(jié)束打印憑條。

北京市二中院在去年12月底的通報中，也稱持卡人可以向銀行詢問盜刷的方式、時間、地點、交易另一方賬戶信息，以及離自己最近的ATM機位置。持卡人在必要時，還可記下客服人員的號碼，以便將來在訴訟中核實情況。

曹會杰則補充道，可能取得相關(guān)錄像資料的，還要積極向有關(guān)機構(gòu)、部門申請調(diào)取。如上述證據(jù)不慎丟失，系跨行交易的還可以向中國銀聯(lián)調(diào)取憑證。

破案率低 也要報案

發(fā)現(xiàn)銀行卡盜刷當天，尤女士和表姐就到寧德公安局刑偵支隊報案。做完筆錄之后，警察建議她們回去等消息。

一晃15天過去了，在這期間，尤女士給經(jīng)偵支隊打過一次電話，還與表姐到派出所，希望找到當時接待的警察詢問進展，但他“要么就是出差了，要么就是不在”。時間越拖越久，尤女士猜測，可能是因為盜刷金額太小，加上時間恰逢跨年，警察有些忙，“除非你找什么人，要不然小案件人家不會理你”。

按照常規(guī)，若是銀行卡遭遇盜刷，應(yīng)致電銀行進行掛失，打印流水賬單，同時報警，至派出所錄口供做筆錄，由派出所轉(zhuǎn)交刑偵部門立案偵查。

但多名被盜用戶向本刊記者表示，被盜數(shù)額不大的話，派出所甚至不給做筆錄，警察會說“不歸我們管，去案發(fā)地報案”。

2015年9月，北京市西城法院在“涉銀行卡案件”新聞發(fā)布會上通報，發(fā)生銀行卡盜刷后，持卡人多數(shù)首先選擇刑事報案，但是此類刑事案件的“偵破難度較大，偵破比率極低”，“只有極少數(shù)案件能夠通過刑事程序得以解決?！?/p>

與之或可形成印證的是，曹會杰所在的律所經(jīng)辦的大量案件中，其刑事部分的偵查大多沒有進展。

但報警依舊是一個必不可少的環(huán)節(jié)。

若是持卡人此后需要進入訴訟程序，報警這一行為會起到至關(guān)重要的作用。曹會杰舉了個例子：如果有受害者半夜12點收到短信，發(fā)現(xiàn)一筆異地的銀行卡交易，而該銀行卡就在受害者身邊，那么馬上出門報案，比如12點10分公安系統(tǒng)里面就已經(jīng)有記錄了，“比如交易發(fā)生在廣州，從北京到廣州10分鐘以內(nèi)不可能趕到”，法官對于這起交易是否為偽卡交易的推斷會變得較為清 晰。

自助挽回損失一定要快

“首先得報警，然后才能有備案，到時候讓警察出具一張讓銀行和其他機構(gòu)配合的證明，他們才會搭理你?！?這是尤女士的經(jīng)驗之談。

在這之后，尤女士和表姐找到銀行交涉，但得到的答案是“不會賠償（損失）”。她們只得咨詢律師尋求幫助。

如果不是律師詢問 “有沒有開通手機銀行、網(wǎng)上銀行，還有支付寶”這個問題，也許追回損失的過程和數(shù)量遠遠達不到目前的水平。

拿著警察出具的要求銀行配合的證明，尤女士再度來到銀行打印流水單，發(fā)現(xiàn)被盜刷的2.1萬元多通過財付通、支付寶、快錢、國美在線、同城轉(zhuǎn)賬等十多家第三方支付平臺轉(zhuǎn)出或消費。尤女士稱，她當時決定嘗試依靠自身力量追回損失，遂逐個打電話詢問。

最先追回的，是被不法分子轉(zhuǎn)到支付寶的9999元。

材料提交后，支付寶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，騙子從銀行轉(zhuǎn)了9999元到支付寶，試圖用支付寶進行消費。但僅嘗試了一次消費（411元），便觸發(fā)了系統(tǒng)的安全警報，支付寶隨后將賬戶進行了凍結(jié)。三天后，支付寶通過保險公司將這筆錢如數(shù)退回。

除了被人通過快錢、國美在線這兩家第三方平臺消費的錢款外，其余錢款在分別致電后的7天內(nèi)悉數(shù)討回，共計1.7萬余元。

在采訪中，尤女士對于最終沒能追回的部分損失還是有些后悔，如果她在第一時間就開啟自主維權(quán)之路，或許能全數(shù)追回盜刷款。“國美在線說，盜刷款被不法分子用于網(wǎng)購?！庇扰柯?lián)系上國美時，距離事發(fā)已有近20天，貨品已簽收，國美無法為其退款；而若能在發(fā)貨到簽收這3天到5天的時間內(nèi)反映被盜刷情況，貨款便可攔截。

雖然可以通過送貨地址查到盜刷者的信息，但尤女士出于對警方的失望，沒有再去就此尋求幫助。

支付寶螞蟻金融服務(wù)集團安全品牌總監(jiān)宋寵稱，支付寶在和用戶進行溝通后做了一系列核查，最終確定尤女士表姐遭遇的這起案例，是“由信息泄露結(jié)合木馬劫持驗證碼而產(chǎn)生的盜取”。據(jù)其稱，已經(jīng)產(chǎn)生的資金損失，他們可以通過保險公司賠償用戶損失。

不過，理賠一次后，該賬戶的購物、轉(zhuǎn)賬及還款就不再支持支付寶快捷支付，只能通過網(wǎng)銀支付。

最后的辦法：法庭上見

如果窮盡了所有手段，仍然沒能得到解決，很多人才會根據(jù)現(xiàn)實情況，決定是否提起訴訟。

在偽卡盜刷案中，曹會杰一般會建議原告在證據(jù)相對充分的情況下，以發(fā)卡行為被告起訴。原因在于涉及的主體、法律關(guān)系較為簡單，程序無太多牽絆，勝訴把握較大。

但這條路依舊艱辛。

此前，一部分起訴銀行的民事訴訟案件會因為“先刑后民”的原則被法院直接駁回。易勝華稱，銀行基本都會拿“先刑后民”作為抗辯、不承擔責任的理由，他們會認為，持卡人的損失為不法分子造成的，要等待刑事案件結(jié)束之后再說。

不過，在2015年5月，立案登記制實施之后，只要到法院起訴，法院就必須受理，“立案已經(jīng)不是問題了”。

到了庭審階段，持卡人對于銀行卡及密碼保管不善，也一直是銀行方面的另一個抗辯理由。易勝華曾在一個多月前到建設(shè)銀行開了張新卡，當時他隨手試了一下自己的生日能否設(shè)為密碼，結(jié)果發(fā)現(xiàn)失敗?！敖窈笠倾y行舉證，這（類攔截）就可以作為比較有利的證據(jù)，（銀行）可以說，我已經(jīng)替你攔截了一些犯罪分子會試出來的密碼了。”

因此，在易勝華看來，銀行卡盜刷案件中，銀行和持卡人是否需要承擔責任，承擔多少比例的責任，最關(guān)鍵的還在于證據(jù)。

他們曾代理了一個持卡人的銀行卡在身邊時，遭遇異地盜刷的案件，持卡人損失了幾十萬。這是一起偽卡盜刷案件，但因為持卡人實在拿不出“卡未離身“的證據(jù)，在之后的訴訟過程中，他對法院是否會判決銀行承擔大部分責任“有點拿不準”。最終，這名持卡人接受了調(diào)解，與銀行各自承擔50%的損失。

若是證據(jù)充分，持卡人獲賠的幾率還是比較高的。

易勝華解釋道，偽造銀行卡涉及更為高端的技術(shù)，比如信息的加密和存儲等，銀行有義務(wù)，有能力和技術(shù)防止銀行卡“不被復(fù)制”。比如芯片卡的防偽能力要高于磁條卡，銀行有責任加大推廣力度?，F(xiàn)在很多銀行也確實一改此前收費較高的做法，降低工本費甚至免費為客戶更換新卡。

而電信運營商是否需要承擔責任，也同時成為輿論熱議的話題。

“利用偽基站，以有公信力的平臺比如10086發(fā)送木馬信息等，如果運營商或者網(wǎng)絡(luò)平臺關(guān)注到，應(yīng)該馬上掐死，再發(fā)送一條信息提醒用戶，剛才的信息為虛假的詐騙信息，可以采取這種方式去防范?！比绻麤]有這么做，易勝華認為，還是可以追究其一部分責任的。

2015年11月，廣東深圳的張女士遭遇電信詐騙被騙走44萬元，她以沒有提供真實的來電顯示服務(wù)為由，將中國移動通信集團廣東有限公司深圳分公司告上法庭，要求賠償其損失。深圳市福田區(qū)人民法院一審裁定深圳移動提供服務(wù)不準確擔責20%，賠償張女士財產(chǎn)損失8.9萬元。

當然，在律師看來，持卡人平時對于銀行卡信息和個人信息的保管，也需要多加注意。如開通手機銀行短信提醒，以便隨時了解賬戶請款。不去點擊短信中的鏈接，盡量將小金額的卡作為網(wǎng)上交易的常用卡，若是大額轉(zhuǎn)賬，就使用銀行U盾等加密技術(shù)。此外，在平時使用POS機刷卡輸入密碼時，也需要注意周圍環(huán)境，并適當進行遮蓋。

易勝華認為，人們也不能無限加大銀行需要承擔的責任，“如果手機或者銀行卡丟了就是銀行的責任，就像把銀行當做保險柜，我鑰匙丟了無所謂。誰都不會認真去保管?！?h3>六步攻略：

開通手機短信通知

發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷

打電話給銀行客服掛失，同時報警，并留存盜刷證據(jù)

拿著銀行的單據(jù)到派出所登記，再到刑偵部門立案

拿警局立案的回執(zhí)單與銀行交涉，與第三方支付平臺交涉

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