陳偉忠

2016年年初，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議對(duì)金融扶貧“鹽池模式”給予督查表揚(yáng)和政策激勵(lì)。一時(shí)間“南有麻陽，北有鹽池”的美譽(yù)，成為寧夏扶貧工作的驕傲，也讓革命老區(qū)鹽池縣受到了廣泛關(guān)注。

1000元起步

寧夏鹽池縣地處毛烏素沙漠邊緣，是寧夏9個(gè)貧困縣之一，也是國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣，以著名的“寧夏灘羊”養(yǎng)殖為主要經(jīng)濟(jì)來源。

66歲的汪淑蓮是這里農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的杰出代表。她憑借1000元小額信貸起步，一步步發(fā)展到開礦辦廠，現(xiàn)在家庭資產(chǎn)已經(jīng)超過百萬元。

1996年，“龍頭”在鹽池縣王記溝村開展信貸扶貧項(xiàng)目，鼓勵(lì)圍著灶臺(tái)轉(zhuǎn)的她貸款1000元，養(yǎng)了6只羊羔，又上了掃盲班學(xué)習(xí)。幾年后實(shí)現(xiàn)了滾動(dòng)發(fā)展的她，主動(dòng)增加貸款，不僅養(yǎng)羊還利用當(dāng)?shù)刭Y源先后開辦了兩家石膏廠。她在當(dāng)選村長(zhǎng)后繼續(xù)作為惠民小貸項(xiàng)目大組長(zhǎng)，帶領(lǐng)王記溝村發(fā)展成了富裕村。2011年，她成為寧夏赴法國(guó)捧回“全球小額信貸微型企業(yè)家社會(huì)影響?yīng)劇钡牡谝蝗?。汪淑蓮說：“當(dāng)初‘龍頭貸款給我們這些農(nóng)村婦女都還不敢要，現(xiàn)在看這1000元的啟發(fā)、引導(dǎo)和鼓勵(lì)的作用更大。”

被汪淑蓮稱作“龍頭”的，是寧夏東方惠民小貸公司董事長(zhǎng)龍治普，一位土生土長(zhǎng)對(duì)干旱和貧困記憶深刻的鹽池人，上世紀(jì)90年代開始在當(dāng)?shù)卦囆行刨J扶貧，并逐步發(fā)展成為今天“鹽池模式”六個(gè)支撐點(diǎn)之一的“惠民微貸”。

“我們的客戶全部是農(nóng)民，而且93%是婦女，平均貸款額度兩萬元，最高不超過5萬元?！边@里，每個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)三四百農(nóng)戶，該如何提供服務(wù)？又如何保障穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)？”龍治普說成功的關(guān)鍵是公司與農(nóng)戶的信息對(duì)稱；核心是通過建立富有親情的客戶組織，來實(shí)現(xiàn)對(duì)分散的低收入農(nóng)戶的服務(wù)。另外一個(gè)重點(diǎn)就是“村組例會(huì)制度”，它像一個(gè)大篩子，篩除了村子里嫌額度小又不愿意付出較大時(shí)間成本的富裕戶，保證了信貸資金能夠精準(zhǔn)透過優(yōu)勢(shì)人群自動(dòng)到達(dá)真正有需求的低收入農(nóng)戶手中，從而實(shí)現(xiàn)了扶貧和公司可持續(xù)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。

據(jù)惠民小貸公司對(duì)鹽池縣122個(gè)村組2126戶小貸客戶項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查：戶均每年每筆1000元貸款，毛收入728.54元，純盈利388.46元；有30%以上的客戶選擇了新的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；參加小貸項(xiàng)目三年的家庭，其收入可以實(shí)現(xiàn)翻一番。

“把客戶從低端市場(chǎng)培養(yǎng)起來，貸款需求慢慢地從幾千、一兩萬增加到八萬十萬然后就要拱手讓給銀行了……”過去，老百姓生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于相當(dāng)?shù)偷乃?。但隨著當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的快速發(fā)展，現(xiàn)在一般的養(yǎng)殖戶動(dòng)輒就是二三百只羊，此項(xiàng)個(gè)人資產(chǎn)就是二三十萬。在逐步走向富裕的鹽池縣，項(xiàng)目的客戶數(shù)量在萎縮、額度卻在增加，“惠民微貸”也開始面臨挑戰(zhàn)。

2009年，公司開始走出鹽池，走向六盤山貧困片區(qū)。目前，公司已在六盤山貧困片區(qū)的六縣一區(qū)設(shè)立了營(yíng)業(yè)部，員工人數(shù)達(dá)到190人，業(yè)務(wù)覆蓋7縣區(qū)317個(gè)行政村；分別建立了1157個(gè)信貸大組，建成725個(gè)標(biāo)準(zhǔn)信貸中心活動(dòng)室；全年發(fā)放貸款1.61萬戶，貸款余額3.13億元；按合并口徑計(jì)算完成收入3899萬元，上繳稅金353萬元，凈利潤(rùn)782萬元。2015年末，公司以“鹽池微額”為基礎(chǔ)，與海南省海口邦信小貸公司建立合作，嘗試管理模式輸出，并派遣兩名工作人員協(xié)助進(jìn)行海南的異地實(shí)踐。

鹽池模式

“鹽池模式，可以說是麻陽模式的升級(jí)版。”人民銀行銀川中心支行黨委書記、行長(zhǎng)高波表示。2013年以來，在人總行等部委政策框架內(nèi)，人行銀川中支積極推動(dòng)構(gòu)建了寧夏金融普惠扶貧工作，并會(huì)同自治區(qū)扶貧辦等部門赴湖南懷化市麻陽縣考察扶貧小額信貸運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，積極研究麻陽經(jīng)驗(yàn)在寧夏的適用性，研究制定寧夏金融扶貧試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、金扶工程等多個(gè)專項(xiàng)方案，在財(cái)政資金運(yùn)用、特困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金建立、部門分工等方面開拓新思路。寧夏全區(qū)特別是特困地區(qū)已打破扶貧和金融部門兩家發(fā)力、財(cái)政資金分散運(yùn)作的格局，銀行信貸與財(cái)政扶貧資金合力逐步顯現(xiàn)，金融服務(wù)滲透率和覆蓋面顯著擴(kuò)大。

20字思路?！罢鲗?dǎo)、金融參與、龍頭引領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)防控”。借力政府搭臺(tái)，整合資源；以解剖麻雀、分類施策為總體方略，因人因地施策；用足用好國(guó)家支持資金、財(cái)政資金、信貸資金，并與貧困農(nóng)戶、貧困地區(qū)項(xiàng)目對(duì)接，打破給錢給物、打卡到戶的幫扶模式，切實(shí)激發(fā)農(nóng)戶自我發(fā)展意識(shí)。

六個(gè)支撐點(diǎn)。一是以“互助資金”為支點(diǎn)，培植整體誠(chéng)信信用環(huán)境。鹽池縣實(shí)行“2242”資金管理運(yùn)行模式（將利息的20%滾入本金、20%作為公益金、40%作為運(yùn)行成本、20%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金），在互助資金監(jiān)督、借款發(fā)放、回收等方面形成了一套完善的制度體系。2006年至2015年，鹽池縣實(shí)施互助資金的項(xiàng)目村由3個(gè)試點(diǎn)村發(fā)展到93個(gè)，實(shí)現(xiàn)了貧困村全覆蓋；互助資金總量由80萬元增加到9721.57萬元，累計(jì)發(fā)放借款3.2億元，受益農(nóng)戶達(dá)17739戶（其中貧困戶8787戶）。

二是以“千村信貸”為支點(diǎn)，主動(dòng)對(duì)接互助資金。鹽池縣農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)胤鲐毑块T建立協(xié)作機(jī)制，由互助社推薦，對(duì)貧困戶在互助社借款仍不能滿足發(fā)展需求的，農(nóng)村信用社給予互助社借款金額1～10倍的貸款支持，小額貸款最高可達(dá)10萬元，并給予不同程度利率優(yōu)惠，財(cái)政同時(shí)給予貼息支持。目前，農(nóng)信社已累計(jì)為建檔立卡貧困戶貸款4.92億元。

三是以“資金捆綁”為支點(diǎn)，對(duì)接財(cái)政“雙到”資金。在規(guī)范財(cái)政資金運(yùn)作基礎(chǔ)上，改變過去“雙到”資金直接發(fā)放到戶的傳統(tǒng)做法，采取財(cái)政支持資金與互助資金“捆綁”使用方式，將財(cái)政支持資金注入互助社作為入股資金。符合條件的社員可獲得至少1萬元資金支持，最高可享受1∶10比例放大貸款額度支持，并享受利率優(yōu)惠，使農(nóng)戶“睡著等救濟(jì)吃”的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙揽侩p手干著吃”。

四是以“企業(yè)參與”為支點(diǎn)，對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)基地農(nóng)戶。以做大特色灘羊產(chǎn)業(yè)為依托，支持發(fā)展“公司+基地+農(nóng)戶”和“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等多種企業(yè)參與、多個(gè)主體互動(dòng)模式，引導(dǎo)銀行、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和貧困農(nóng)戶建立緊密利益聯(lián)結(jié)體，帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展致富。銀行依托龍頭企業(yè)擔(dān)保和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，為農(nóng)戶提供灘羊養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款；龍頭企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提升灘羊附加值，利潤(rùn)提升部分作為農(nóng)戶繳納利息的重要保障，同時(shí)也作為銀行提高企業(yè)授信的重要依據(jù)，形成了完整的利益共同體。

五是以“評(píng)級(jí)授信”為支點(diǎn)，對(duì)接小額分散農(nóng)戶需求。建立村級(jí)金融扶貧便民服務(wù)中心，拓寬建檔立卡貧困戶融資渠道。農(nóng)村信用社打破傳統(tǒng)的抵押依賴，站在農(nóng)戶實(shí)際狀況和現(xiàn)實(shí)需求的角度，更加強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶信用狀況，切實(shí)降低貧困戶貸款準(zhǔn)入門檻，推出“631”評(píng)級(jí)授信模式，即誠(chéng)信度占比60%，資產(chǎn)狀況占比30%，農(nóng)戶家庭基本情況占比10%。并依托“富農(nóng)卡”專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，將農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信中誠(chéng)信占比提高到60%，A、B、C三級(jí)農(nóng)戶分別可獲得5萬～10萬元、2萬～5萬元和2萬元以下的授信支持，2～3年評(píng)定一次，農(nóng)戶可憑借“富農(nóng)卡”隨用隨取。目前，已完成全縣102個(gè)貧困村，10128戶貧困戶的評(píng)級(jí)授信，達(dá)到了村級(jí)全覆蓋。

六是以“惠民微貸”為支點(diǎn)，托起“半邊天”創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。由中國(guó)公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中唯一獲得公司注冊(cè)的寧夏東方惠民小額貸款公司為實(shí)施主體，針對(duì)貧困家庭婦女發(fā)放的特定對(duì)象信貸產(chǎn)品，利用農(nóng)村熟人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建互助聯(lián)保小組，只需互助聯(lián)保小組全體組員簽字認(rèn)可，無需抵押即可獲得貸款支持。首次申貸可獲5000元貸款，良好信用積累可獲得貸款額度逐年累加的優(yōu)惠，最高可獲得5萬元貸款。目前，惠民小額貸款公司已為2個(gè)試點(diǎn)互助社331戶社員發(fā)放貸款1475.5萬元，戶均貸款4.45萬元。

四個(gè)創(chuàng)新依托。一是推動(dòng)成立鹽池融鹽扶貧信用擔(dān)保公司，縣政府出資1億元，引導(dǎo)社會(huì)資本入股5億元，形成了6億元的擔(dān)?；鸪?，撬動(dòng)銀行貸款，定向精準(zhǔn)扶持貧困戶特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是充分發(fā)揮一個(gè)縣域金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，縣、村兩級(jí)互助資金管理中心（社），“政、銀、企”三方聯(lián)席會(huì)議平臺(tái)的管理作用。三是人民銀行用足用好優(yōu)惠支農(nóng)再貸款政策，嚴(yán)格控制運(yùn)用支農(nóng)再貸款發(fā)放涉農(nóng)貸款利率加點(diǎn)幅度。鹽池縣農(nóng)信社借用支農(nóng)再貸款發(fā)放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率，比使用其他資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款利率低近2.5個(gè)百分點(diǎn)，全年減少貧困貸款戶利息支出近500萬元。四是將金融扶貧納入縣、鄉(xiāng)脫貧攻堅(jiān)責(zé)任清單，實(shí)行量化考核?？h政府每年投入300萬～600萬元用于績(jī)效考核獎(jiǎng)勵(lì)，以形成獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制。（作者單位：中國(guó)人民銀行銀川中心支行）