謝瑋

科技改變生活，其中自然也包括金融行業(yè)。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平曾撰文指出，以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等新名詞、新金融模式層出不窮，它們都給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的變化。

與此同時，諸如人工智能（AI）、虛擬現(xiàn)實（VR）、區(qū)塊鏈等方興未艾的技術(shù)創(chuàng)新，正在滲透和影響著整個金融行業(yè)的面貌和商業(yè)模式。

4月29日，作為GMIC 2016全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會重頭戲之一，全球金融創(chuàng)新峰會在北京國家會議中心召開，《中國經(jīng)濟周刊》作為特邀媒體全程報道。中信銀行軟件開發(fā)技術(shù)中心平臺開發(fā)處處長陳海、芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴、匯百川信用首席技術(shù)官丁磊正分享了他們對于科技改變金融行業(yè)的看法。

當(dāng)人工智能遇上金融：

“刷臉火了”

今年3月，隨著人機圍棋大戰(zhàn)最終以Alpha Go 4：1完勝李世石的戰(zhàn)績收官，Alpha Go所代表的人工智能概念開始躥紅。而從2015年開始，中國互聯(lián)網(wǎng)公司也掀起了布局人工智能的熱潮，擴展人工智能團隊。在金融界，人工智能領(lǐng)域的科技創(chuàng)新技術(shù)正逐漸受到青睞。

“人臉是非常自然的生物特征，首先它便于攜帶，不容易遺忘，也不需要人去主動配合，是非配合式、非侵入式、用戶體驗非常好的生物驗證手段，它也有官方可靠的數(shù)據(jù)源滿足銀行風(fēng)險控制和身份驗證要求?！睍缫暱萍迹‵ace++）云產(chǎn)品副總裁吳文昊表示，人臉識別技術(shù)進入金融行業(yè)并非偶然現(xiàn)象。

中信銀行軟件開發(fā)技術(shù)中心平臺開發(fā)處處長陳海表示，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，合規(guī)經(jīng)營是其工作底線，為客戶服務(wù)則是其最大價值。商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)有兩個本質(zhì)需求，一是客戶在銀行做交易的時候完成安全可靠的認證，傳統(tǒng)方式是使用密碼。二是銀行網(wǎng)點能夠識別這個客戶。“只有好的安全認證手段才能為客戶帶來一種安全感，同時能夠識別出客戶身份才能給客戶提供更好的服務(wù)?！标惡７Q，銀行里面存在許多場景，例如跨境匯款、大額存款、貸款授信等環(huán)節(jié)，能夠識別客戶，進而提供差異化的服務(wù)是銀行的需求。

據(jù)陳海介紹，2015年，中信銀行與曠視科技合作，引入了人臉識別技術(shù)，首先在柜面和客戶交易的時候引入了相關(guān)流程，未來會在智能柜臺，客戶到網(wǎng)點以后使用設(shè)備自助服務(wù)場景也會使用刷臉場景。下一步，中信外拓人員開展信用卡、存貸款業(yè)務(wù)時也將成為人臉識別的應(yīng)用場景。未來，該技術(shù)有望運用到移動互聯(lián)網(wǎng)上，“在移動互聯(lián)網(wǎng)上體驗刷臉的感覺”。

不過，人臉識別的實現(xiàn)并非易事，吳文昊表示，人臉識別是人工智能中機器視覺技術(shù)，背后需要強大的深度學(xué)習(xí)算法作為支撐。

“近幾年我們感覺科技改變潮流愈發(fā)明顯了，包括5G技術(shù)的應(yīng)用，可穿戴設(shè)備的發(fā)展以及智能分析能力的提升，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)感覺到了這種壓力。”陳海表示，隨著競爭者的增多，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要在技術(shù)儲備和思想層面都提前布局。

“互聯(lián)網(wǎng)+”改造征信體系

互聯(lián)網(wǎng)征信在2015年可謂是風(fēng)頭“一時無兩”。包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機構(gòu)成為首批獲得個人征信牌照的機構(gòu)，被獲準進入大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)。而數(shù)據(jù)和技術(shù)正在成為互聯(lián)網(wǎng)征信的關(guān)鍵門檻。

在全球金融創(chuàng)新峰會上，芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示，整個普惠金融的升級所帶來的需求，技術(shù)發(fā)展、數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及信用體系的完善，為芝麻信用的發(fā)展帶來了良好的機遇。

“芝麻信用專注征信行業(yè)，解決兩個問題，一是真實性的問題；二是靠譜度問題?！编囈圾Q表示，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”后，在用戶授權(quán)后通過采集方方面面的數(shù)據(jù)，通過云計算、機器學(xué)習(xí)等，讓沒有信貸歷史的人也享受到了信用帶來的普惠金融便利。

鄧一鳴稱，作為螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構(gòu)，目前芝麻信用接入的外部數(shù)據(jù)源在八成以上，包括政府的數(shù)據(jù)，而阿里的數(shù)據(jù)源只占約10%。目前，通過與芝麻信用的合作，包括拍拍貸、廣發(fā)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)發(fā)放貸款約280億元。

在他看來，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”并沒有改變征信行業(yè)的本質(zhì)，即對經(jīng)濟信用的評價和違約概率的預(yù)測。移動互聯(lián)對征信帶來的改變有三：第一，最大的改變是數(shù)據(jù)采集寬度與實時性得到了提升；第二，新技術(shù)的應(yīng)用令信用評價更加準確；第三，用信過程變得更加便捷，應(yīng)用、服務(wù)場景更豐富、用戶體驗更便捷。

“區(qū)塊鏈技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢想照進現(xiàn)實”

隨著虛擬電子貨幣“比特幣”風(fēng)靡全球，區(qū)塊鏈作為其底層技術(shù)也逐漸受到了銀行與金融業(yè)的關(guān)注。

作為對區(qū)塊鏈技術(shù)探索較早的公司，火幣網(wǎng)技術(shù)副總裁張健表示，區(qū)塊鏈正在成為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)協(xié)議之一。“從應(yīng)用角度來講，或者從金融角度來講，我認為區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢想照進現(xiàn)實，它從本質(zhì)上解決了如何在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞價值的問題?！?張健稱，“針對區(qū)塊鏈的研究還處于基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建階段，我們現(xiàn)在主要是做基礎(chǔ)設(shè)施的研究和構(gòu)建方面工作?！?/p>

“區(qū)塊鏈技術(shù)可以用一句話概括，就是一個分布式的可信任的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施?！眳R百川信用 CTO 丁磊表示，區(qū)塊鏈技術(shù)有兩個關(guān)鍵點，一是分布式，不是集中式架構(gòu)，分布在全網(wǎng)各個節(jié)點上。二是可信任，任何在區(qū)塊鏈上寫下的數(shù)據(jù)都沒辦法篡改?！斑@兩點特性，為我們挖掘區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域，包括其他非金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供了空間?！倍±谡f。

在BitSE group & Vechain CTO 戴旭光看來，區(qū)塊鏈是未來金融科技創(chuàng)新的溫床，以后會衍生出很多基于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施的商業(yè)模式。區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層的技術(shù)架構(gòu)，可以讓人們非?？旖莸卦谏厦姘l(fā)行數(shù)字資產(chǎn)，將物理資產(chǎn)映射到數(shù)字資產(chǎn)上面。

“原來實體資產(chǎn)沒辦法切割，數(shù)字資產(chǎn)的可分割性提供了流動性，使資產(chǎn)交易成為了可能。國外這方面探索非常多，納斯達克甚至在研究發(fā)行數(shù)字化股票，原來的股票都是在場內(nèi)交易的，而一個以區(qū)塊鏈作為基礎(chǔ)架構(gòu)的股票交易市場，清算就會變得非常實時，甚至可以點對點清算。國內(nèi)這方面的研究也正在起步?！?