米稻

消費(fèi)模式正由傳統(tǒng)的理性保守消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M(fèi)、信用消費(fèi)。消費(fèi)金融的發(fā)展也迎來歷史性機(jī)遇。

《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融》劉洋 著

北京大學(xué)出版社

誰說老百姓不愿花錢，不敢消費(fèi)？

2016年年初，國家旅游局公布如下數(shù)據(jù)：2015年我國國內(nèi)旅游突破40億人次，旅游收入超過4萬億元人民幣，出境旅游達(dá)1.2億人次，國內(nèi)旅游、出境旅游人次和國內(nèi)旅游消費(fèi)、境外旅游消費(fèi)均列世界第一。

而世界旅游業(yè)理事會(huì)將此與中國旅游產(chǎn)業(yè)和GDP比較，結(jié)果表明：中國旅游產(chǎn)業(yè)對GDP綜合貢獻(xiàn)達(dá)到10.1%，超過了教育、銀行、汽車產(chǎn)業(yè)。

這些數(shù)據(jù)背后說明了什么？

消費(fèi)模式正在發(fā)生變化

在中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)顧問，中國市場學(xué)會(huì)副會(huì)長，原小天鵝電器董事副總裁徐源看來，我國長期以來依靠投資和出口帶動(dòng)增長的趨勢逐步減弱，而消費(fèi)已體現(xiàn)了提高趨勢。自十八大以來，中國城鄉(xiāng)居民收入的增長連續(xù)三年高于GDP增長，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國家水平，消費(fèi)成為我國經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動(dòng)力，居民的消費(fèi)潛力逐步得到釋放。

他還進(jìn)一步認(rèn)為，居民的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育、旅游、文化等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過渡。

而在《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融》一書中，作者指出，隨著80、90、00后成長為消費(fèi)市場的主流消費(fèi)人群，年輕人消費(fèi)觀念更加多樣開放，再加上居民收入的不斷增加、社保體系的逐步健全、消費(fèi)環(huán)境的逐漸改善，消費(fèi)者開始敢消費(fèi)，也愿消費(fèi)。社會(huì)主流的消費(fèi)模式由傳統(tǒng)的理性保守消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M(fèi)、信用消費(fèi)，消費(fèi)金融的發(fā)展迎來了歷史性機(jī)遇。

消費(fèi)金融將成為新的風(fēng)口

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)以小額、分散為原則，為消費(fèi)者提供以消費(fèi)為目的的消費(fèi)貸款，具有單筆授信額度小、審批速度快、無須抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短、降低消費(fèi)者一次性購物成本，滿足消費(fèi)者緊迫性、剛性消費(fèi)需求等獨(dú)特優(yōu)勢。

隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，碎片化的小額消費(fèi)匯聚成了遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)商業(yè)的巨量消費(fèi)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為主流，并形成了消費(fèi)貸款、消費(fèi)分期、消費(fèi)貸資產(chǎn)證券化、消費(fèi)信托、消費(fèi)信用保險(xiǎn)、消費(fèi)返現(xiàn)等多種運(yùn)作創(chuàng)新模式。

而本書就總結(jié)了古今中外消費(fèi)金融的創(chuàng)新案例和研究成果，庖丁解牛式解剖了銀行、消費(fèi)金融公司、電商、消費(fèi)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主流模式和典型案例，從產(chǎn)品、品牌、營銷、人才、風(fēng)控等領(lǐng)域系統(tǒng)介紹了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)如何組建和運(yùn)作。

作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的一本力作，作者力圖將消費(fèi)金融這個(gè)新興消費(fèi)學(xué)、金融學(xué)轉(zhuǎn)化為講故事、講例子、說白話，讓更多從業(yè)者、監(jiān)管者、消費(fèi)者、投資者能夠看得懂，并從中獲得有價(jià)值的知識和信息，共同擁抱70萬億的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融黃金時(shí)代。

但在徐源看來，目前中國消費(fèi)性貸款余額占貸款余額總量的比例只有20%左右，與歐美發(fā)達(dá)國家的50%左右的比例相比有著明顯差距，我國居民資產(chǎn)負(fù)債率在國際范圍內(nèi)仍屬于偏低水平，居民消費(fèi)領(lǐng)域具有溫和漸進(jìn)式提升杠桿的較大空間。

這說明，中國消費(fèi)金融還具有更大的發(fā)展空間。而作為該消費(fèi)金融領(lǐng)域里首部系統(tǒng)論述專著，《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融》一書將為廣大從業(yè)者提供有價(jià)值的實(shí)用指南，也為相關(guān)政府部門制定消費(fèi)金融公共政策提供決策參考。

責(zé)任編輯：朱麗