周利麗

近日，銀監(jiān)會向各銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，《指引》對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)給出了明確的定義，即指銀行業(yè)金融機構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（以下簡稱網(wǎng)貸機構(gòu)）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息披露等職責的業(yè)務(wù)。

近日，銀監(jiān)會向各銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，《指引》對網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)給出了明確的定義，即指銀行業(yè)金融機構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（以下簡稱網(wǎng)貸機構(gòu)）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息披露等職責的業(yè)務(wù)。

征求意見稿共五章26條，不僅要求存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報告，還提出“存管銀行不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶，這意味著銀行和第三方支付機構(gòu)聯(lián)合存管模式不受監(jiān)管認可。

此外，《指引》也提出了網(wǎng)貸平臺應(yīng)具備相關(guān)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證等要求。

去年7月18日和12月28日，人民銀行等十部門分別出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，均要求P2P網(wǎng)貸平臺選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機構(gòu)。

此次“征求意見稿”為平臺存管劃下監(jiān)管紅線，首當其沖的是之前P2P“銀行+第三方聯(lián)合存管”、“地方P2P平臺統(tǒng)一存管”的多項模式創(chuàng)新。該意見稿中第十一條（八）提到：

存管銀行不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。

對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合指引要求的，在指引發(fā)布后進行整改，整改期不超過六個月。

對于P2P資金存管的具體條件，“征求意見稿”明確了五大門檻：

（一）在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；

（二）在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；

（三）按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；

（四）具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關(guān)制度；

（五）監(jiān)管部門要求的其他條件。

對存管人及存管銀行的要求：

1、設(shè)置專門負責網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運營的一級部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運營的完整與獨立；

2、具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)；

3、具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關(guān)制度；

4、具備在全國范圍內(nèi)開展跨行資金清算支付的能力；

5、以及必須申請網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案；和符合監(jiān)管部門要求的其他條件。

意見稿還對于銀行對接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了具體的要求：

1、為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)接待資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金；

2、依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權(quán)的指令，辦理網(wǎng)絡(luò)接待資金清算支付。

存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報告。該意見稿還要求，在網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。