【摘要】在新一輪農(nóng)村金融改革前，我國農(nóng)村金融體系還不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題相當嚴重，健全農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系對于中國農(nóng)村存在的“貸款難”問題有著重要的作用。文章主要是從中國農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系建設(shè)問題觸發(fā)，基于對信用擔(dān)保制度的正式和非正式的認識，從而構(gòu)建農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 信用擔(dān)保 擔(dān)保體系

一、前言

農(nóng)村的信用擔(dān)保是解決當中農(nóng)村金融市場供求問題的關(guān)鍵內(nèi)容。目前農(nóng)村面臨著“貸款難”的問題，由于農(nóng)民有效擔(dān)保物匱乏、擔(dān)保范圍窄、方式落后等，使得農(nóng)村信用擔(dān)保體系的構(gòu)建面臨重要的挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在：隨著國有銀行商業(yè)化改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風(fēng)險，因此其對農(nóng)業(yè)支持嚴重不足，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行非農(nóng)化的現(xiàn)象；在農(nóng)村的金融機構(gòu)中，郵政儲蓄只吸收農(nóng)村資金而不發(fā)放貸款，吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級以上機構(gòu)，然后轉(zhuǎn)存人民銀行獲得利息收入，使農(nóng)村資金外流嚴重。如何能夠擴大有效擔(dān)保物以及改善擔(dān)保方式，如何能夠建立長期有效的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制，成為了服務(wù)農(nóng)村信貸需求、環(huán)節(jié)農(nóng)村融資困難、解決“貸款難”問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

二、中國農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系的劃分

目前農(nóng)村信用擔(dān)保產(chǎn)品存在著動產(chǎn)與不動產(chǎn)交互、隱形與有形并存的特點，豐富多樣的基本格局使得農(nóng)村信用擔(dān)保體系呈現(xiàn)了多元化。為此必須對信用擔(dān)保體系有著清晰的劃分標準和依據(jù)，才能服務(wù)和構(gòu)建全面、完善、合理的信用擔(dān)保體系。當前影響農(nóng)村信用擔(dān)保體系構(gòu)建的因素主要是農(nóng)村金融市場特點及發(fā)展情況、農(nóng)村金融機構(gòu)的信用偏好以及信貸需求者的特征等等。這些成為了信用擔(dān)保體系劃分的重要參考依據(jù)。因此，當前信用擔(dān)保體系的劃分主要從金融市場、金融機構(gòu)以及農(nóng)民三個角度出發(fā)，同時也可以考慮到契約機構(gòu)、產(chǎn)權(quán)特點、組織模式、運行機制、存在形式等綜合因素[1]。

三、正式制度下的擔(dān)保體系

農(nóng)村金融機構(gòu)進行信貸業(yè)務(wù)的重要先決條件就是將擔(dān)保貸款作為債權(quán)保障的重要環(huán)節(jié)。根據(jù)我國法律規(guī)定，在農(nóng)村金融市場中運行的主要擔(dān)保方式包括了保證、抵押和質(zhì)押三種。由于是通過合約締約的書面契約形式，因此是一種正式的制度，具備了法律的強制性和約束性。

（一）保證

保證人和金融機構(gòu)約定，農(nóng)戶不履行債務(wù)時保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為即是保證。這是一種外部激勵措施，是約束借款人履行信貸約定的機制，也是防止道德風(fēng)險的方式。保證是農(nóng)村金融市場中發(fā)展時間較長的擔(dān)保方式，在漫長的農(nóng)村金融市場發(fā)展中，經(jīng)過了一系列的變化。目前已經(jīng)形成了農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保基金、互助擔(dān)保、擔(dān)保公司等諸多保證形式。

（二）抵押

農(nóng)戶通過一定的財產(chǎn)作為擔(dān)保的方式，從而獲得信貸支持的金融行為即是抵押。在國際范圍上，抵押是最為常見的形式。在農(nóng)村金融市場中，抵押往往是以“物”的形式存在。我國抵押擔(dān)保是從1995年開始的，不過由于法律的約束，使得農(nóng)村金融市場發(fā)展相對比較滯后。不過在近年來，國內(nèi)不斷嘗試擴大抵押物的范圍，2009年中央一號文件提出了對大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、“四荒地”使用權(quán)以及林權(quán)等抵押貸款。隨著發(fā)展需要，又開始嘗試了不動產(chǎn)抵押，并且出臺了有關(guān)的政策、措施和管理辦法。“三權(quán)”抵押和財政直補抵押是當前國內(nèi)探索農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的重要方式[2]。

（三）質(zhì)押

農(nóng)戶將動產(chǎn)移交給金融機構(gòu)從而獲得信貸支持的金融行為即是質(zhì)押。由于質(zhì)押自身的特點，使得其在獲得信貸支持方面要高于前面的保證和抵押兩種擔(dān)保行為。不過從實際的效果來看，由于農(nóng)村抵押物的限制，使得質(zhì)押行為發(fā)生概率較低。并且在抵押物的類型以及實現(xiàn)途徑上還沒有明確的內(nèi)容。不過從當前農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況來看，質(zhì)押將會是未來信貸模式的重要途徑和方式。近年來國家較為重視質(zhì)押擔(dān)保信貸模式，并且通過倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、應(yīng)收賬款、商標專用權(quán)等開展質(zhì)押金融行為。當前農(nóng)村主要是存單質(zhì)押、保單質(zhì)押以及養(yǎng)老保險證質(zhì)押等方式。

四、非正式制度下的信用體系

從發(fā)展角度分析，非正式制度的信用體系早于正式制度下的信用擔(dān)保體系，直到今天依然是重要的抵押品替代機制。這是由農(nóng)村農(nóng)戶抵押品缺乏以及農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)所決定和影響的。因為在締約形式上是采用了口頭形式，是沒有具體體現(xiàn)擔(dān)保條款的方式，所以屬于一種非正式制度的行為。不過鄉(xiāng)土網(wǎng)絡(luò)的社會資本具有著很好的監(jiān)督、約束和保障功能，因此保證了信用體系的發(fā)展。目前非正式制度下的信用體系主要包括了小額貸款、關(guān)系信貸、口頭信貸、借條信貸等四種。

五、農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系的構(gòu)建

從以上的分析，可以看到中國農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系存在著類群機構(gòu)的特點，主要表現(xiàn)是“二元機構(gòu)、四種層次”。其影響和規(guī)定了信用擔(dān)保體系的存在方式和發(fā)展方向，具有著統(tǒng)籌功能。而其他類型形式的存在，則是發(fā)揮著具體的實質(zhì)要素，也是目前農(nóng)村信用擔(dān)保體系的核心內(nèi)容。對于目前農(nóng)村信用擔(dān)保體系創(chuàng)新來說，主要是擔(dān)保形式的創(chuàng)新。特別是在對農(nóng)村不動產(chǎn)權(quán)利擔(dān)保的限制，使其客觀上促進了質(zhì)押、保證等有關(guān)衍生品的發(fā)展，這樣也給農(nóng)村信用擔(dān)保體系的劃分和構(gòu)建帶來了一定的挑戰(zhàn)。為此，今后在農(nóng)村信用擔(dān)保體系創(chuàng)新方面應(yīng)當是從信用體系建設(shè)和抵押擔(dān)保角度出發(fā)，解除不動產(chǎn)的擔(dān)保限制以及產(chǎn)權(quán)的法律約束，從而全面的激活整個農(nóng)村信用體系[3]。

（一）保證農(nóng)村金融二元機構(gòu)與信用擔(dān)保體系的相輔相成

農(nóng)村金融二元機構(gòu)事實上與農(nóng)村信用擔(dān)保體系之間在本質(zhì)上是一致的。兩者在農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)對擔(dān)保體系的偏好、農(nóng)村非正式金融部門對信用體系的偏好整體上的路徑相吻合。不過在路徑方面并不是絕對的，由于國家政策的影響，也會存在著交叉性。在正規(guī)金融機構(gòu)方面，由于其更多的是強調(diào)金融制度的運行機制以及理念的契約精神，因此在擔(dān)保物偏好方面選擇的是市場經(jīng)濟條件下的理性“經(jīng)濟人”。在非正式金融部門方面，由于其受到的是農(nóng)村人文環(huán)境以及非契約精神影響的，因此在信用偏好方面具有著現(xiàn)實必然性和理論可能性。但是從整體的農(nóng)村金融發(fā)展格局方面看，農(nóng)村金融的二元機構(gòu)跟農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系在機構(gòu)上的對等性、操作上的科學(xué)性以及業(yè)務(wù)上的可執(zhí)行性，都是符合當前金融市場發(fā)展規(guī)律的。

（二）農(nóng)村金融擔(dān)保體系需要創(chuàng)新和發(fā)展

作為最佳的金融支持制度，擔(dān)保體系是降低農(nóng)戶信貸約束、減少信貸缺口、緩解信貸風(fēng)險的重要途徑。在現(xiàn)實生活中，農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)存在著契約性質(zhì)擔(dān)保貸款的偏好。而擔(dān)保體系可以說是現(xiàn)代金融契約精神的最好體現(xiàn)，也是其最重要的內(nèi)容。擔(dān)保體系是解決農(nóng)村金融市場信貸約束、信貸缺口、信貸供給等問題的核心因素。在今天，隨著農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷深入，使得農(nóng)村金融擔(dān)保體系必須進行創(chuàng)新和發(fā)展，從而適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需要。尤其是在面對農(nóng)村土地的“三權(quán)抵押”更是存在著現(xiàn)實的必然性和緊迫性。在農(nóng)村金融擔(dān)保體系構(gòu)建方面，必須要通過試點、調(diào)研和反復(fù)論證，從而真正的全面推進農(nóng)村抵押擔(dān)保制度的創(chuàng)新和發(fā)展[4]。

（三）激活和培育農(nóng)村金融信用體系

非正式制度下的農(nóng)村信用體系無疑對農(nóng)村金融市場的發(fā)展有著重要的影響和意義。通常而言，理想的擔(dān)保品存在著損失感、可銷售性、可處置性、交易成本、耐用性等特點。但是在農(nóng)村中，農(nóng)戶所擁有的擔(dān)保品存在著難以評估、耐用性差、法律盲區(qū)、成本較高、市場短缺等特點，因此其并不在理想的擔(dān)保品之內(nèi)。同時，在農(nóng)村當中大量的信用資源并沒有被農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)所成功的激活和開發(fā)出來。加上相關(guān)的管理機制以及識別方式并沒有形成。因此給予了農(nóng)村非正式金融部門發(fā)展空間。在農(nóng)村非正式金融部門中，往往“人?！币笥凇拔锉！?，這使得信用貸款占據(jù)了農(nóng)戶貸款的主流。所以，當前激活和培育農(nóng)村金融信用體系是農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系構(gòu)建的重要突破口。

（四）建立農(nóng)戶信用激勵機制，推進農(nóng)戶信用評價的應(yīng)用

引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)充分運用對農(nóng)戶信用評價結(jié)果，及時發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，對其生產(chǎn)和經(jīng)營進行信貸扶持，以更好地支持“三農(nóng)”，促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。同時，積極利用農(nóng)戶信用信息和評價信息，完善“公司+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)?！?、“大聯(lián)保體”等貸款模式，提供傘方位、立體式的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶信用征集與評價體系的成效。

（五）構(gòu)建失信懲戒與信用風(fēng)險補償機制

建立農(nóng)戶信用體系的目的足減少乃至杜絕失信行為，但僅靠農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)還不能完全擔(dān)負這一重任，必須建立多種信用協(xié)同機制。一是司法和政府有關(guān)部門應(yīng)依法行使職權(quán)，切實加大執(zhí)法力度，峰決打擊賴賬戶，維護金融債權(quán)。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)戶真實、完整的信用記錄或信用報告，對信者采取聯(lián)合懲剴行動。三是探索建立農(nóng)村信用聯(lián)保組織，實施民問懲戒，如在農(nóng)村成立信用擔(dān)保協(xié)會，變個體信用為集體信用，對農(nóng)戶的信用行為引入更多的信用約束。四是建立風(fēng)險補償機制，如地方政府出資沒市信用風(fēng)險補償基金，

六、結(jié)語

農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系的構(gòu)建是一項涉及農(nóng)村各個利益主體的系統(tǒng)工程，因此必須制定總體改革方案，才能構(gòu)建一個功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系。同時加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系，一方面要構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系；另一方面要通過從多方面采取切實有效的措施，努力解決“三農(nóng)”融資難的問題，這樣才能為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。

參考文獻

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作者簡介：陳開強（1986-），男，漢族，福建省政和縣人，廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2013級在職研究生，研究方向：金融學(xué)。