在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，銀行業(yè)“躺著賺錢”已成歷史。不良率的持續(xù)攀升、傳統(tǒng)利差縮窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利潤增速不斷下滑，在此情形下，四大行陸續(xù)完成領(lǐng)導(dǎo)層交替，對于新一代的管理層而言，面對轉(zhuǎn)型大挑戰(zhàn)，臨危受命，他們的肩上可謂承擔(dān)著重塑銀行新增長引擎的重任。

新班子各自就位

隨著工商銀行董事長易會滿、農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰的到任，四大行高層的調(diào)整暫時告一段落。目前四大行董事長、行長一職中，只有工行行長一職虛位以待。

工商銀行在5月31日發(fā)布公告稱，姜建清已向工商銀行董事會提交了辭呈，因年齡原因辭去工行董事長職務(wù)；董事會選舉易會滿為新任董事長。6月中旬，中國銀監(jiān)會已經(jīng)核準(zhǔn)易會滿的任職資格。

農(nóng)業(yè)銀行的高管調(diào)整也接近尾聲。農(nóng)業(yè)銀行7月4日公告稱，近日收到《中國銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行周慕冰任職資格的批復(fù)》，據(jù)相關(guān)規(guī)定，周慕冰從7月1日起就任董事長及執(zhí)行董事。農(nóng)行新任行長趙歡也是今年1月從光大銀行任上到位，至此，農(nóng)行高管團(tuán)隊(duì)重現(xiàn)“1+7陣容”，董事長周慕冰，行長與副行長共7位，分別是行長趙歡，副行長蔡華相、龔超、樓文龍、王緯、林曉軒與郭寧寧。農(nóng)行新一屆高管領(lǐng)導(dǎo)班子組建趨于完成。

在工行、農(nóng)行之前，四大行中，建設(shè)銀行的高層是最早開始調(diào)整的，在去年年中就已經(jīng)完成行長換屆工作。去年6月12日，建行發(fā)布公告稱，公司于當(dāng)天舉行的董事會聘任王祖繼為行長，原行長張建國已提交辭呈。

而近一年來，中國銀行雖然沒有迎來董事長、行長的變動，但高管班子變動卻極為頻繁。6月初，時任中國銀行副行長朱鶴新因工作調(diào)動原因從中國銀行辭職，赴任四川省副省長。

目前四大行董事長中，只有易會滿是屬于工行內(nèi)部提拔，其余各行董事長均來自外部。農(nóng)行董事長周慕冰來自銀監(jiān)會，建行董事長王洪章來自央行。而中國銀行董事田國立來自中信銀行。

四大行利潤增速徘徊“1時代”

在近日發(fā)布的《財富》2016年中國500強(qiáng)排行榜上，排名最賺錢40強(qiáng)的前四位依然是“工建農(nóng)中”四大商業(yè)銀行。然而，基本完成新班子搭建的四大行，卻正處于近年來處境最惡劣的困局當(dāng)中。

四大行的同比凈利潤增速已從早年的兩位數(shù)全線跌入個位數(shù)。去年，四大行凈利增速已進(jìn)入“零時代”。今年一季度，工行實(shí)現(xiàn)凈利潤748億元，同比增長0.7%；建行實(shí)現(xiàn)歸屬母公司股東的凈利潤679.52億元，同比增長1.41%；農(nóng)行實(shí)現(xiàn)凈利潤545.68億元，同比增長0.46%；中行實(shí)現(xiàn)歸屬母公司股東的凈利潤466億元，同比增長1.70%。

利潤龜速增長的同時，不良貸款也成為四大行心中的一根刺。

2016年一季度末，工行不良貸款率為1.66%，較去年年底的1.5%，上升0.16個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為141.21%，較去年年底下降15.13個百分點(diǎn)。按照此前銀監(jiān)會的要求，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率應(yīng)至少需達(dá)到150%。

與工行一樣，中行同樣遭遇撥備覆蓋率下滑問題，季報顯示，截至一季度末，中行不良貸款率1.43%，與2015年末持平。不良貸款撥備覆蓋率149.07%，首次跌破150%的監(jiān)管紅線。

不良貸款也一直是四大行的心病。2016年一季度末，農(nóng)行不良率為2.39%，與2015年末持平，在四大行不良貸款率最高。

北京大學(xué)中國金融研究中心副主任呂隨啟在接受采訪時分析稱，四大行目前面臨著這樣一個局面：實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑、銀行不良資產(chǎn)率大幅度提高、盈利能力大幅度下降；銀行高管大面積辭職；社會對銀行業(yè)前景信心不足，新的國有大行領(lǐng)導(dǎo)，面臨的最大挑戰(zhàn)就是要扭轉(zhuǎn)現(xiàn)在這樣一個局面。

多箭齊發(fā)探索轉(zhuǎn)型路

為化解不良貸款問題，中行今年參與首批重啟發(fā)行不良資產(chǎn)證券化。周慕冰上任后，農(nóng)行也打算采取同樣的手段解決不良貸款問題。6月末，農(nóng)行發(fā)布公告稱，正積極籌備參與不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的相關(guān)工作。

在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，從根本上說，銀行應(yīng)對不良率的挑戰(zhàn)還是應(yīng)該依靠銀行業(yè)經(jīng)營水平的提高、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，形成自己的核心競爭力，做出自己的特色，這樣才能在激烈競爭中脫穎而出。

處置不良資產(chǎn)的同時，利潤率龜速增長問題仍然困擾著四大行新班子。在近日舉辦的“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，銀監(jiān)會國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍表示，銀行業(yè)不僅需要做好長期艱苦作戰(zhàn)的準(zhǔn)備，更需要積極轉(zhuǎn)變當(dāng)前管理模式來應(yīng)對風(fēng)險。中國社科院金融研究所銀行研究所主任曾剛提出，銀行要改變、提升自身風(fēng)險管控水平，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展的方式，來提高應(yīng)對風(fēng)險能力。

看來，四大行走好未來轉(zhuǎn)型升級之路、重塑嶄新增長引擎成為眼下新高層們刻不容緩的共同任務(wù)。

王祖繼上任一年，有外界猜測稱他的到來是為了完成建行轉(zhuǎn)型的計劃。這個猜測離不開王祖繼的保險背景以及豐富的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，或?qū)ㄐ形磥砩罨瑯I(yè)務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作、拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。

一位工行內(nèi)部中層人士表示，易會滿對工作要求很高，是業(yè)務(wù)型干部，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)很熟。因?yàn)殚L期成長于工行，易會滿大的戰(zhàn)略方向也會秉承姜建清的思路。

作為中國銀行業(yè)的“老大哥”，工行正在努力探尋答案。目前來看，國際化發(fā)展、綜合化經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)金融三箭齊發(fā)，成為工行轉(zhuǎn)型突圍的新引擎。本月15日，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家擁有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。工行的這一舉動頗受外界關(guān)注。

目前來看，國內(nèi)商業(yè)銀行80%以上的收入來自貸款利息收入，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了銀行必須通過不斷擴(kuò)大規(guī)模來保持盈利增長。但在規(guī)模的限制下，銀行如果要保持利潤增速、提高收益，就必須承擔(dān)更大的風(fēng)險。

近日，由中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2016）》中預(yù)計，銀行業(yè)今年可能的亮點(diǎn)來自中間業(yè)務(wù)收入。報告預(yù)期2016年商業(yè)銀行非利息收入占比將進(jìn)一步提升至25%以上，部分銀行將超過30%。中間業(yè)務(wù)收入有望成為最大盈利引擎，零售與資金業(yè)務(wù)板塊盈利貢獻(xiàn)預(yù)計進(jìn)一步加大。