王碧清

賺得的錢該如何分配？理財，在不經(jīng)意間

已經(jīng)融入青年人生活的點點滴滴

“你不理財，財不理你”。十幾年前，很多“70后”“80后”通過這句廣告語記住了“理財”這項新事物。而今，理財對于青年來說早已不再陌生，甚至有些青年人成為了一名專業(yè)理財規(guī)劃師、資深投資者或者是金融理財方面的創(chuàng)業(yè)者。不過在談及投資方面的具體操作時，一些青年人談起來頭頭是道，一些人則略顯茫然。青年人需要考慮買房、買車，面臨養(yǎng)老、照顧孩子、贍養(yǎng)父母等諸多現(xiàn)實問題，使得理財成為眾多青年備受關注且與生活息息相關的話題之一。

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，從2005年至2014年，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)（食品消費支出占生活消費支出比重）由45.6%下降至37.7%；城市居民恩格爾系數(shù)由37.1%下降至35.0%。恩格爾系數(shù)不斷降低，意味著居民的收入不斷增加；同時，在對食品支出方面的降低也意味著人們在其他領域的財產(chǎn)支配有更多的需求。那么，究竟如何使得財產(chǎn)保值、增值促使著越來越多的青年人開始熱衷理財，也使得“理財范兒”成為當下流行的生活態(tài)度。

2015年12月，由“財富管理中心”推出的《中國城市家庭財富管理報告：現(xiàn)狀與趨勢》調查結果顯示，受訪居民中已經(jīng)進行綜合理財規(guī)劃的居民占34%，如果加上52%的未來打算進行綜合理財規(guī)劃的居民，已經(jīng)有86%的居民已經(jīng)接受了綜合理財規(guī)劃的概念。

當然，隨著互聯(lián)網(wǎng)興起，互聯(lián)網(wǎng)平臺中的理財產(chǎn)品如雨后春筍，釋放出巨大潛力，豐富青年人理財投資手段的同時，也催生了不理性投資、盲目跟風的泡沫。究竟投資什么，也成為青年人日常生活的主要談資之一。

理財是青年人的必修課嗎？

每一個青年人從踏上社會起，開始為自己的獨立生活、幸福將來做打算，某種程度上，都會去想，賺得的錢該如何分配。理財這個聽起來略抽象的概念，在不經(jīng)意間已經(jīng)融入青年人生活的點點滴滴。

北京聯(lián)通集團客戶部客戶經(jīng)理高女士分享了自己對理財?shù)睦斫猓骸鞍彦X放到可以生錢的地方，盡量減少物價上漲導致的貶值?！倍貞涀约旱谝淮伍_始理財是在工作一年有了積蓄之后。她平時喜歡旅游、聚餐，享受生活，因此她傾向于留出較少的錢去買理財產(chǎn)品，并且會選擇隨存隨取的類型。

從事IT工作的“90后”吳先生說，理財是對自己手里的錢做一個規(guī)劃，不應該亂花，同時他也希望自己的存款可以不斷升值。雖然他現(xiàn)階段用于理財?shù)慕痤~并不多，但主要目的是為了有效控制自己的消費，不至于大手大腳，在約束自己的同時取得一定的收益，因此他大多數(shù)的理財產(chǎn)品都是定期。他說，平常自己也會有記賬的習慣，“是朋友推薦的手機應用，我會一星期記一次大致的花費”。

與前兩位年輕人的理財觀相比，在上海律所工作的“85后”王先生則更多地考慮到理財?shù)娘L險因素。他覺得對于青年人來說，理財不是創(chuàng)造財富或者抵抗資產(chǎn)貶值，只是掙一點零花錢、與時俱進而已。對于沒有太大抗風險的能力的他們，如果投資高風險的產(chǎn)品，則很容易把積蓄賠進去。他補充道：“如果沒有專業(yè)理財經(jīng)驗，年輕人會容易忽視理財產(chǎn)品的投資背景及風險，會很盲目?！彼m然對新興理財產(chǎn)品感興趣，但也只是小額投入，理財?shù)摹爸髁Α边€是會選擇銀行等大型機構的儲蓄、理財產(chǎn)品。

盡管記者了解到的“85后”“90后”群體剛進入社會工作，但他們基本都有較清晰的理財概念。從記賬、存錢，再到選擇性購買理財產(chǎn)品，青年人已經(jīng)明確地將手中的錢“理”了起來，并為之后的旅行計劃、住房、結婚等打基礎。

由于個人的收入、消費觀、生活方式不盡相同，對理財?shù)亩ㄎ缓瓦x擇也各有側重。在談及青年人理財時，還離不開提供專業(yè)理財服務的金融機構。

提起理財服務，要追溯到20世紀30年代的美國。那時正處于1929年至1933年經(jīng)濟危機，經(jīng)濟的不景氣給人們的工作和生活帶來了極大的不安全感，而保險剛好可以滿足人們對于不同程度保障的需求。保險服務由此成為理財服務中的先行者。經(jīng)濟規(guī)劃師，即金融理財師的前身，逐漸走進大眾的視線，開始為客戶定制個性化保險服務。隨著社會財富的增加，人們對于財產(chǎn)的規(guī)劃、稅收的繳納，開始尋求更多專業(yè)的咨詢和個性化服務，當然，這也更考驗理財師的職業(yè)操守和專業(yè)水準。

在日本，野村證券株式會社是日本最早提出個人理財概念的機構，在20世紀70年代初期，開始設置理財中心、促進證券銷售。隨后，受“美國金融自由化浪潮的影響”以及泡沫經(jīng)濟的洗禮，日本的個人理財服務迅速繁榮。

同樣的，由于對理財服務的需求，在20世紀90年代中后期，我國理財從業(yè)人員也在不斷增加，但依然面臨專業(yè)從業(yè)人員不足的現(xiàn)狀。

當然，不同的組織機構對于“個人理財”有不同程度的定義。其中，國際金融理財標準委員會（中國），定義得比較詳細。該機構認為“個人理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在”。

可以說，青年人理財正是為了高效率實現(xiàn)財富自由，從而確保自己穩(wěn)定、富足的生活。

因此，財富不僅僅是從金錢上的富足，更包括了時間上的度量概念。一時的富有是一個不錯的起點，但長久的優(yōu)渥、安穩(wěn)才是眾人理財?shù)淖罱K目的。

有些人會認為：“我本來沒有多少財，不需要理。”其實，理財并不是富人的專利，它是一種生活態(tài)度和良好的習慣。點滴積累，清晰規(guī)劃，才有可能至千里、常富足。

理財產(chǎn)品紛繁，你選對了嗎？

金融天才喬治·索羅斯曾直截了當?shù)卣f：“賺錢，一個乞丐就可以做到；用錢，十個哲學家都難以做好?！边@話乍聽起來略有偏激，但卻說明了合理的理財規(guī)劃并非易事。

在物質更加充裕的現(xiàn)代社會，投資機會多樣，但身在其中，難免有些“亂花漸欲迷人眼”的困窘。

人們比較熟悉：“不要把雞蛋都放在同一個籃子里?！钡枪缮裎謧悺ぐ头铺卣f，投資者應該把雞蛋都放在同一個籃子里，然后去看好它。在這兩種完全相反的投資理念中，透露了不同的投資背景人群的投資狀態(tài)和判斷。比如，如果對自己的投資信心不足，對理財產(chǎn)品把握不太大時，分散投資未必不是明智、穩(wěn)妥的做法。但對于善于長線投資、價值投資的巴菲特來說，他的投資決策是建立在長期的關注、調研的基礎上。因此，理財是一門“持久戰(zhàn)”的學問，普通人很難一出手就知有沒有。

那么青年人的“雞蛋”該如何放置呢？

“青年人理財首先要做的就是攢錢?！薄独碡斠?guī)劃師國家職業(yè)標準》創(chuàng)始人、現(xiàn)任國家職業(yè)技能鑒定專家委員會委員、理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌這樣說。他認為，“量入為出是理財?shù)牡谝灰獎?，是理財?shù)幕A。養(yǎng)成儲蓄的習慣是理財?shù)牡谝徊健！?/p>

儲蓄存款風險小、流動性強，確實是我國居民普遍選擇的理財方式。一些保守型投資風格的青年人，由于對理財產(chǎn)品不熟悉，因此不會貿(mào)然加入到理財大軍中。

“70后”王女士坦言，自己雖然知道應該理財，但覺得具體操作既陌生又有些麻煩，一般只會放在銀行存定期。有理財分析師建議：“在目前利率很低的情況下，盡量不要讓自己的錢躺在銀行睡大覺，要想方設法進行多元化的投資理財，以讓自己的資金進行增值?！?/p>

隨著理財產(chǎn)品的豐富，青年人甚至大多數(shù)居民對于理財產(chǎn)品有著更高收益的要求，人們已經(jīng)不再局限于僅靠儲蓄來積累財富。股票、基金、債券、期貨、外匯、房地產(chǎn)、收藏都成為大眾的選擇方向。

沒有最正確的理財投資，只有最適合的投資選擇。

在決定理財時，還需要先確定一個目標，而每一個階段不同的目標決定著資金分布以及投資策略的不同。了解自己的目標、了解不同理財產(chǎn)品的風險和收益，可以幫助我們更理性地理財。

標準普爾（Standard & Poors），是全球最具影響力的信用評級機構。經(jīng)過調研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長家庭后，標準普爾分析了這些家庭的理財方式，得出了標準普爾家庭資產(chǎn)配置方案。這項資產(chǎn)配置方案被認為最合理穩(wěn)健的資產(chǎn)分配方式，也成為一些青年人、青年家庭的理財參考標準。這項方案建議：10%的家庭資產(chǎn)作為短期消費；30%的用于股票、基金、房產(chǎn)等增值較快的投資；20%的資產(chǎn)作為應對意外重大疾病的“保命”款；40%的作為保本升值，主要投資在養(yǎng)老金、子女教育金、債券等收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。

另外，在投資市場中，股票以其高收益高回報，令許多手中有可支配資金的青年人怦然心動、以之為首選理財產(chǎn)品。有的人知曉“股市有風險，入市需謹慎”，也有人以“一入股市深似?！睘榭陬^禪，更有人津津樂道“追漲殺跌”。然而成為股民的那一刻，股市的陰晴時刻牽動著投資者的情緒。

股票屬于高風險高收入的投資手段，貿(mào)然買入確實容易造成損失。學習股神巴菲特認真做功課，了解政策、行業(yè)背景，研究公司的經(jīng)營情況和增長潛力，冷靜權衡自己的風險承受能力和要投入的資產(chǎn)比重，再做決定也不遲。

其他諸如各類型基金、債券、期貨等，咨詢專業(yè)理財經(jīng)理、在正規(guī)渠道購買不僅有助于青年人對投資產(chǎn)品的風險有所把握，還能在風險發(fā)生時，得到專業(yè)的建議和幫助?！稌r代金融》給出的觀點也比較值得借鑒：對青年工薪階層而言，保障本金的安全是首要任務，理財要理性對待，拒絕隨大流、跟風跑，要綜合各方面考慮，根據(jù)自身實際情況而定。

2013年以來，“寶寶”類以及各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品憑借易操作、收益高、低門檻而“來勢洶洶”，成為眾多年輕人、尤其“90后”們的主要理財選擇。各大銀行也紛紛推出更有針對性的網(wǎng)絡理財產(chǎn)品。網(wǎng)絡理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是趨勢，它們?yōu)橥顿Y者提供個性化、便捷的選擇，但購買者不能盲目激進、過度追求高收益，而相關機構的管理者也需注重對風險的防控。

創(chuàng)意理財讓生活閃光

理財既然是一種生活方式，那么生活中有哪些竅門或者方式讓青年人生活更輕松愜意呢？

“月光族”“卡奴”等詞匯，青年人耳熟能詳。這些詞匯的出現(xiàn)與青年人理財觀念不足關系密切。除了智商（IQ）、情商（EQ）、逆商（AQ），人們也逐步開始談論起“財商（FIQ）”。當看著自己的錢包空空不知所蹤、月月花光不知如何是好時，就要該想想是自己的FIQ或者理財是否發(fā)出了“警告”。

除了合理、專業(yè)的理財方式，生活中的“另類理財”也是青年白領追求的生活狀態(tài)，盡顯生活理財中的奧秘和智慧。

比如，一些喜歡做手工、喜歡旅游時收集各類特色產(chǎn)品等等的青年白領在網(wǎng)上開立文藝類、個性化手工品類的小店，趣味十足。網(wǎng)店沒有實體店的繁瑣程序，操作性強。雖然，短時間內(nèi)收入不會大幅度提高，但也是生活中開源的好方法。

在中國臺灣，“卡神”楊慧如一“刷”成名。這位27歲的傳奇女子，憑借對信用卡優(yōu)惠手段的熟練運用，通過“電視購物、刷卡積分、換取獎品再出售等連環(huán)操作，在短短不到3個月時間里賺了上百萬新臺幣的利潤”，贏得了“卡神”的稱號，一時間傳為理財界的神話。雖然這個例子有點夸張，甚至也被批評為“占便宜”。但在管理使用信用卡方面還是給了青年人一定的啟示，比如辦信用卡時要選擇性價比高的銀行去辦，也要保持良好的信用，在自己能夠承受的消費能力范圍消費。經(jīng)濟學上講，適度的負債消費可以拉動內(nèi)需，過度的負債消費則容易產(chǎn)生通脹。因此，一定要有適度的消費觀。

再者，“新節(jié)儉主義”也是不錯的生活態(tài)度。精明、節(jié)儉的消費并不意味著不重視品味和舒適度。這類群體的青年人精神享受要求高，喜歡淘小店，不喜奢華、低調從容。這都是“把每一分錢花在刀刃上”的正確打開方式。

對于收入較穩(wěn)定的工薪族來講，在選購時，也不要過分追求價格低廉的產(chǎn)品。喜歡shopping的青年人們也許會發(fā)現(xiàn)，在三七女生節(jié)、三八婦女節(jié)、雙十一“血拼”之后的東西，現(xiàn)在是否有后悔購買以及不忍直視的“剁手后遺癥”？多關注產(chǎn)品的質量，想明白自己的購買是否確實需要，才能物有所值、瀟灑消費。

這些別出心裁的理財方式、理性消費觀，并非讓人變得“錙銖必較”“一毛不拔”，“開源”“節(jié)流”都是為了更好地提高生活質量。有計劃、有度的消費也是對自己負責的生活態(tài)度。

另外，我們本身也是上天賜予的最大財富，對自己的投資，比如學習一門新的語言、新的技能等等，也會在人生路上不期而遇別樣的風景。

理財其實伴隨著人的一生，是人們一生的必修課。財富管理、理性投資，需要青年朋友們認真對待。當然，需要認真對待的財富不僅僅是那些能看得見的數(shù)字、金錢，還有我們本身擁有的健康、親情、友情、信仰、夢想……甚至最珍貴的東西往往都非金錢可以衡量的，比如陽光、雨露，鳥語、花香。有一句話講：“財富等于你所擁有的一切減去可以用金錢買到的部分。”物質的財富為生活帶來便利，內(nèi)心的追求、精神上的富足則是幸福的源泉和內(nèi)核力量。

責任編輯 李菡丹