文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

特別報道SPECIAL REPORT

二維碼支付硝煙再起

文 《法人》見習(xí)記者 肖岳

對于第三方支付企業(yè)和銀行而言，雙方的關(guān)系更多是相互依存和互利共生。銀行的開放為第三方支付企業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，而第三方支付企業(yè)的每一筆交易，也會為銀行帶來利益，因此雙方合作共贏將會是未來發(fā)展的方向

在被暫停兩年之后，二維碼支付卷土重來。

7月初，“央行將重新放開線下二維碼支付”的消息甚囂塵上。據(jù)財新傳媒報道，央行已正式授權(quán)中國支付清算協(xié)會牽頭制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并在個人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲等方面提出明確要求；中國銀聯(lián)也將在前述標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范。

上述消息透露出兩個重要的信息：一是二維碼支付在被禁兩年之后，即將迎來解禁；二是國資背景的銀聯(lián)也將切入二維碼支付領(lǐng)域，今后，二維碼支付將不再是支付寶、微信等民營支付機(jī)構(gòu)的天下。

作為市場發(fā)展迅速而又話題不斷的支付方式，二維碼支付到底有何利弊？市場將如何走向？伴隨著放開之后的國資切入，市場格局將會有怎樣變化？

二維碼支付或迎春天

種種跡象表明，暫停了兩年之久的二維碼支付市場，或?qū)⒂瓉磙D(zhuǎn)機(jī)。

2014年3月13日，央行曾發(fā)布緊急文件，暫停支付寶公司、騰訊旗下財付通線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等有關(guān)業(yè)務(wù)。當(dāng)時，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃曾就此做法對外做出過回應(yīng)，他表示：“央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)，是‘暫停’而不是市場傳言的‘叫?！！?/p>

而隨著央行重新開放二維碼支付，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，該市場的春天即將到來。

對于兩年前央行暫停二維碼支付一事，網(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍在接受《法人》記者采訪時介紹，央行之所以在2014年暫停二維碼支付，更多是出于對安全的考慮，畢竟任何一種支付方式都很難做到絕對的安全。而從目前來看，二維碼支付是一種最為便捷，同時又是最受消費(fèi)者歡迎的支付方式，因此如果能解決好安全問題，二維碼支付市場前景廣闊。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫停二維碼支付，是出于一系列的考慮，其中包括風(fēng)險，而央行在此后可能基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展等一系列因素的考量，政策上才會有這種放開的趨勢?！卑鹱稍兎治鰩煑畲盒阍诮邮堋斗ㄈ恕酚浾卟稍L時表示。

楊春秀亦認(rèn)為，央行的叫停，很大程度是出于對伴隨新的支付技術(shù)（二維碼支付）而出現(xiàn)的一些風(fēng)險和安全隱患的考慮。現(xiàn)在由于外部大環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，二維碼支付已經(jīng)成為市場上一種較為主流的支付方式。央行可能也注意到了這些變化，所以會通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使得二維碼支付能夠在風(fēng)險可控的同時，更好地獲得發(fā)展。

“也只有在保障支付安全和明確標(biāo)準(zhǔn)的前提下，傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)才能更好地在順應(yīng)監(jiān)管的同時更多參與到行業(yè)中去?！睏畲盒阏J(rèn)為。

根據(jù)央行發(fā)布的《2016年一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，第一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付金額793.97 萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)56.15 億筆，金額52.13 萬億元。

從數(shù)據(jù)中可以看到，在總的電子支付業(yè)務(wù)中，移動支付業(yè)務(wù)占比并不高，若二維碼支付能夠在完善的監(jiān)管和風(fēng)險防控下進(jìn)行有序的放開，勢必會使以微信支付和支付寶為代表的移動支付行業(yè)發(fā)展得更加有力。

《法人》記者就二維碼支付相關(guān)問題聯(lián)系了中國支付清算協(xié)會，該協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示：“二維碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范正在制定過程中，暫時不對外回應(yīng)，發(fā)布時會統(tǒng)一說明。”

安全是揮之不去的話題

談起“二維碼”，人們大多會聯(lián)想到支付便捷、使用場景多等積極因素。在人們生活中，二維碼可以是電影票的取票憑證或是一張門票，毋庸置疑的是，二維碼的出現(xiàn)，簡化了日常交易需要輸入賬號或刷卡簽字、找零等繁瑣，使用戶可以體驗(yàn)到更加舒適的消費(fèi)體驗(yàn)。

但在享受二維碼支付帶來的便捷和舒適的同時，這種支付技術(shù)相關(guān)的安全問題往往被人們忽視。

從目前階段看來，二維碼支付方式的風(fēng)險主要有兩個方面，一是用戶支付時所掃描的二維碼是否存在被竄改和惡意設(shè)置的風(fēng)險；二是二維碼支付的終端設(shè)備，即手機(jī)、平板電腦等是否存在安全隱患。

其中，交易時消費(fèi)者掃描的二維碼風(fēng)險，主要源于二維碼生成相對簡單并且技術(shù)含量較低。若將病毒程序等偽裝成二維碼，并以一系列手段誘導(dǎo)用戶掃碼，用戶往往難以識別，這無異于增大了二維碼支付的風(fēng)險。

而在手機(jī)這一支付終端上，智能手機(jī)往往存在被盜用的可能，而且與傳統(tǒng)的刷卡機(jī)相比，手機(jī)更容易被病毒程序攻擊。

山東財經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院院長董彥嶺教授在接受《法人》記者采訪時表示，二維碼支付更應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，與銀行內(nèi)部專用的支付終端相比，更加開放而且技術(shù)門檻較低，尤其隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，支付安全保護(hù)技術(shù)和黑客往往呈現(xiàn)道高一尺，魔高一丈的態(tài)勢。

“因此使得手機(jī)支付終端掃描二維碼的風(fēng)險性也會增多，而安全方面的問題，也是將來二維碼支付推廣過程中需要重視的。通常來說，二維碼支付會更加趨于完善和精細(xì)化，用戶的安全保護(hù)也會更加嚴(yán)密?！倍瓘X表示。

多位受訪專家認(rèn)為，關(guān)于二維碼支付的安全問題，除了采取更加高端的技術(shù)手段外，事前的防范和準(zhǔn)入的審核也是非常重要的。

楊春秀在接受《法人》記者采訪時表示，二維碼支付的風(fēng)險防控，核心還是針對二維碼支付技術(shù)上進(jìn)行一些標(biāo)準(zhǔn)的制定和調(diào)整。此外，對于出具二維碼的商家也要核準(zhǔn)其真實(shí)性，對于二維碼支付開放的渠道也應(yīng)進(jìn)行核實(shí)和判斷。這樣二維碼支付的風(fēng)控才能做得較好，并使得二維碼支付市場迎來更好的發(fā)展。

楊春秀進(jìn)一步指出，正因?yàn)槎S碼支付技術(shù)門檻較低，其在安全性上才更應(yīng)有進(jìn)一步提高和改進(jìn)的空間。

顯然，二維碼支付的安全問題將會影響到二維碼支付市場的發(fā)展。而從二維碼支付的流程來看，從最開始的條碼制作，到傳導(dǎo)，再到最后由商家或企業(yè)向用戶發(fā)布，整個流程都應(yīng)該是監(jiān)控的范圍。這樣才能有效避免病毒程序以二維碼為偽裝，或者商家利用二維碼惡意盜刷現(xiàn)象的出現(xiàn)，進(jìn)而保證用戶所掃描的二維碼可信與安全。

而對于用戶而言，也應(yīng)加強(qiáng)支付安全方面的自我保護(hù)意識，在使用手機(jī)作為支付終端時，不應(yīng)隨便掃描不明來源或他人發(fā)送的二維碼，從而保障自身的支付安全。

逐漸縮小的技術(shù)差距

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和市場需求的變化，涉足二維碼支付領(lǐng)域的企業(yè)，除了以騰訊、阿里等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)外，現(xiàn)在已經(jīng)可以看到一些傳統(tǒng)銀行的身影了。

在6月29日由全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSMA）主辦的2016世界移動大會上，中國工商銀行所展示的二維碼支付產(chǎn)品更是讓人眼前一亮。

該款二維碼支付產(chǎn)品中嵌入了Token技術(shù)(國際清算組織領(lǐng)先的令牌技術(shù))，通過對卡號變異處理、隱藏真實(shí)卡號信息等多重手段保護(hù)用戶的資金和信息安全。相關(guān)信息顯示，工商銀行也是國內(nèi)首家擁有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

與此同時，中國銀聯(lián)也宣布正在央行擬定的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，建立自己的二維碼支付體系。

工商銀行和銀聯(lián)的切入，預(yù)示著在不久的將來，二維碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)得到確定后，傳統(tǒng)銀行和國資背景支付平臺也將逐步迎合“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，成為二維碼支付領(lǐng)域新的主力軍。

在談及傳統(tǒng)銀行入局二維碼支付市場的緣由時，董彥嶺介紹，二維碼支付是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，在傳統(tǒng)銀行的支付基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景所發(fā)展出來的一種新穎、并且更加便捷的支付方式，可以說是從外圍對銀行業(yè)務(wù)的一種支付革命或者沖擊。

隨著支付寶和微信支付等產(chǎn)品的出現(xiàn)，通過圍繞支付功能，進(jìn)一步衍生出很多服務(wù)。由于二維碼支付本身帶有一種“微支付”的特征，雖然安全程度上未必有傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)賬支付高，但迎合了大量發(fā)生頻率高的小額支付，所以發(fā)展較快。

而且在此之前，銀行對于小額支付業(yè)務(wù)也并不重視，由于民資背景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)了支付領(lǐng)域技術(shù)和手段上的優(yōu)勢，所以在新一輪互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在小額支付上對傳統(tǒng)銀行起到了一定的業(yè)務(wù)侵蝕作用，這也使得傳統(tǒng)銀行在支付領(lǐng)域之前的競爭中顯得過于被動。

因此，工行和銀聯(lián)切入二維碼支付領(lǐng)域，也被認(rèn)為是國資背景的平臺與民營互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)反向的競爭，傳統(tǒng)銀行不再因?yàn)榧夹g(shù)的原因而失去先機(jī)。另外，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)支付的主渠道，開始關(guān)注二維碼支付領(lǐng)域，也符合其增強(qiáng)自身核心競爭力的需要。

董彥嶺還指出，傳統(tǒng)銀行雖未在上一輪二維碼支付的競爭中搶得先機(jī)，但也不必失去信心，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的獨(dú)有優(yōu)勢也不能忽視。

“比如銀行的風(fēng)險管控能力、核心的大項(xiàng)目和大資金的調(diào)度、資產(chǎn)管理、負(fù)債管理等等，這些方面的核心競爭力還是存在的，尤其是在風(fēng)險管控方面?！倍瓘X表示，與此同時，傳統(tǒng)銀行既要吸取教訓(xùn)，不高估自身優(yōu)勢，也要認(rèn)真應(yīng)對包括二維碼支付在內(nèi)的支付業(yè)務(wù)所帶來的一些挑戰(zhàn)，并為銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的未來發(fā)展，積極爭取一席之地。

對于傳統(tǒng)銀行而言，想在今后二維碼支付市場中獲得一席之地，首先要解決的就是與二維碼有關(guān)的一系列技術(shù)。因?yàn)榍腥攵S碼支付市場，也意味著傳統(tǒng)銀行一改以往更多面對大額支付的情況，開始面對小額、高頻的支付形式，如何保證設(shè)備和系統(tǒng)同時滿足小額支付和高頻支付的特性，從而使用戶獲得更好的使用體驗(yàn)，是傳統(tǒng)銀行能否取得成功的基礎(chǔ)，這就需要傳統(tǒng)銀行在技術(shù)研發(fā)上大量投入資金和精力。

一旦傳統(tǒng)銀行在技術(shù)方面進(jìn)行積極研發(fā)，再借助自身所獨(dú)有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢、資本優(yōu)勢以及影響力優(yōu)勢等，那么在將來與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中，優(yōu)勢將會得到擴(kuò)大，并也將獲得更多的用戶和市場。

競爭不是唯一路徑

楊春秀在接受《法人》記者采訪時則認(rèn)為，對于傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)而言，并不僅僅是競爭的關(guān)系。由于雙方此前所注重的用戶并不相同，所以還應(yīng)注意服務(wù)好現(xiàn)有用戶，而在將來，雙方合作共贏或?qū)⒊蔀橼厔荨?/p>

截至目前，第三方支付行業(yè)的發(fā)展有目共睹，也進(jìn)一步推動了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)尤其是電商、O2O等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于傳統(tǒng)銀行來說，第三方支付的優(yōu)勢恰恰是其需要借鑒的。在二維碼支付的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則尚未落地之前，及時反思雙方的優(yōu)劣勢，無論是對于在二維碼支付市場中起步較早的第三方支付企業(yè)，還是對于發(fā)展腳步較快，并在逐漸縮小差距的傳統(tǒng)銀行而言，都是很有必要的。

在董彥嶺看來，在提升用戶體驗(yàn)方面，銀行仍有一段路要走。他在接受《法人》記者采訪時表示，支付寶和微信等民營機(jī)構(gòu)，在支付方面很注重用戶體驗(yàn)，傾向于使消費(fèi)者獲得舒適的消費(fèi)體驗(yàn)。此外，在滿足小額支付及高頻率支付的要求上，第三方支付機(jī)構(gòu)處理這些請求的系統(tǒng)和技術(shù)也很完善，從創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意識上也強(qiáng)于傳統(tǒng)銀行，因此這些方面都需要銀行花費(fèi)很長的時間去彌補(bǔ)。

喬聰軍在接受《法人》記者采訪時則表示，第三方支付得以快速發(fā)展的原因，是其符合了創(chuàng)新的潮流，又處于互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，在涉足第三方支付的企業(yè)中，往往具有身為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的天然優(yōu)勢，所以更加了解用戶，了解消費(fèi)場景。

多位受訪專家認(rèn)為，第三方支付行業(yè)的發(fā)展，對于銀行而言更多的是促進(jìn)作用。而且二者定位也有根本不同，第三方支付更傾向于針對于小額度和高頻的支付需求，而這部分市場實(shí)際上以前也是銀行不愿去做的業(yè)務(wù)，這也是高度市場化的結(jié)果。總體而言，第三方支付市場從資金量上看，并沒有想象中的巨大。

對于第三方支付企業(yè)和銀行而言，雙方的關(guān)系更多是相互依存和互利共生。銀行的開放為第三方支付企業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，而第三支付企業(yè)的每一筆交易，也會為銀行帶來利益，因此雙方合作共贏將會是未來發(fā)展的方向。

支付寶公關(guān)經(jīng)理朱建在接受《法人》記者采訪時表示，與單獨(dú)一家銀行相比，第三方支付的方式可以支持更多的銀行卡支付，另外對于商家而言，也可以使其覆蓋更多的用戶。除為商家提供支付服務(wù)外，支付寶還在做很多支付以外的事情，比如在線下二維碼支付時，支付寶提供支付級會員服務(wù)，使得消費(fèi)者在二維碼支付時成為商家的會員，使得商家可以根據(jù)用戶需要為其提供一些更加精準(zhǔn)化的服務(wù)，從而幫助商家在營銷上形成一個價值點(diǎn)。

“傳統(tǒng)銀行的二維碼支付和第三方支付未來合作空間還是很大的。”朱建亦認(rèn)為。

各施所長贏市場

盡管被央行暫停了兩年，但二維碼支付卻一直在暗中發(fā)展。今后二維碼的支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范得到確定后，商業(yè)銀行也將在二維碼支付領(lǐng)域能夠有更好和更合規(guī)的發(fā)展空間。

在談及商業(yè)銀行入局二維碼支付的原因時，楊春秀告訴《法人》記者，入局二維碼支付對于商業(yè)銀行而言，更多是基于對自身現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展的一種補(bǔ)充。近年來，傳統(tǒng)銀行也在發(fā)展自己的手機(jī)銀行、支付業(yè)務(wù)，甚至是電商業(yè)務(wù)，其中包括對于線下網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的升級和一些越來越智能的終端設(shè)備的投入。

“入局二維碼支付將使得傳統(tǒng)銀行能將自己已經(jīng)具有的優(yōu)勢聯(lián)系在一起，而不是僅僅與第三方支付企業(yè)爭奪某一市場，畢竟傳統(tǒng)銀行也要為自身銀行的用戶服務(wù)，提升用戶的體驗(yàn)。用戶體驗(yàn)不僅僅局限于用戶在消費(fèi)場景的體驗(yàn)，也包括日常生活中的一些跨行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等等業(yè)務(wù)的體驗(yàn)?！睏畲盒惚硎?，所以傳統(tǒng)銀行入局二維碼支付的最終目的，并不是與第三方支付搶奪市場，而是豐富自身服務(wù)的一種方式，從而有助于提升銀行客戶的體驗(yàn)，并依靠可靠度吸引更多的用戶。

楊春秀也指出，在二維碼支付領(lǐng)域的發(fā)展上，傳統(tǒng)銀行與第三方支付企業(yè)各有優(yōu)勢，二者應(yīng)該各施所長，以贏得各自的市場。

其中，傳統(tǒng)銀行在線下POS機(jī)的鋪設(shè)能力或者是線下其他支付終端的鋪設(shè)能力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第三方支付企業(yè)。如果第三方支付企業(yè)在線下拓展方面能夠與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行合作，對于雙方而言都很有益。

第三方支付借此也可以較快完成線上、線下的O2O市場整合，依靠線下的智能終端鋪設(shè)的能力，第三方支付企業(yè)的用戶也會更廣，推廣的成本也會更少。

而銀行也能夠通過合作獲得將一部分用戶轉(zhuǎn)化為自身二維碼用戶的機(jī)會，雙方各自發(fā)揮在線上或線下的不同優(yōu)勢，來更好推動二維碼支付市場的發(fā)展。

“競爭對于用戶而言是有好處的，一方面會促進(jìn)雙方降低用戶所需支付的服務(wù)成本，另一方面又可以促進(jìn)雙方技術(shù)的升級。而從近些年銀行的變化來看，對于用戶的服務(wù)水平越來越好，其中一部分原因即來自競爭，包括同行業(yè)內(nèi)與其他銀行之間的競爭?！倍瓘X表示。

董彥嶺同時指出，在圍繞二維碼支付市場的競爭中，商業(yè)銀行在看到支付領(lǐng)域的問題時，也應(yīng)看到整個產(chǎn)業(yè)鏈上所衍生出的價值，包括在服務(wù)的過程中，對于一些客戶信息的大數(shù)據(jù)收集和利用，從而使其將來的服務(wù)和營銷從中受益。

對此喬聰軍則表示，傳統(tǒng)銀行和第三方支付之間的競爭關(guān)系是良性的，從現(xiàn)狀而言，雙方各做各的特色服務(wù)，而雙方不斷去鞏固特色和優(yōu)勢，都會擁有各自的市場。