李乾杰++張艷國

摘要：為響應(yīng)“旱改水”號召提高農(nóng)民種植收入，前哨農(nóng)場至2006年起大力開發(fā)水稻種植，目前全場57.5萬畝耕地水田面積53萬畝其他農(nóng)作物4.5萬畝，連年的水稻豐收價格穩(wěn)定激發(fā)了廣大農(nóng)戶的種植熱情，現(xiàn)在土地承包非常順利，傳統(tǒng)的農(nóng)民——“水稻種植”行業(yè)已變得炙手可熱，為前哨農(nóng)場的經(jīng)濟建設(shè)做出了巨大貢獻，這與近幾年管局引進的各家金融機構(gòu)的大力支持是分不開的，各金融機構(gòu)的不斷引進使我場的小額農(nóng)業(yè)貸款具有了可選擇性，利率低、貸款手續(xù)簡便、服務(wù)態(tài)度優(yōu)良、放款速度快等因素，都是與之合作的重要條件，上級部門的正確指導(dǎo)是前哨農(nóng)場幾年來小額農(nóng)業(yè)貸款有序進行的先決條件。

關(guān)鍵詞：小額貸款；發(fā)展；分析

中途分類號：F830.58 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

一、前哨農(nóng)場小額農(nóng)貸發(fā)展存在的問題

在前哨農(nóng)場的地理條件和實際情況下，目前，前哨農(nóng)場的金融機構(gòu)有三家，唯獨農(nóng)業(yè)銀行一家屬建三江農(nóng)行下屬單位，其余農(nóng)村信用社、郵儲銀行建均屬撫遠縣下屬管理，管局指定的金融機構(gòu)在農(nóng)場成立辦事機構(gòu)或儲蓄網(wǎng)點過少，導(dǎo)致農(nóng)場的工作人員壓力巨大，增加了農(nóng)戶不必要的開支，不能增加稅收收入。具體出現(xiàn)了以下三個問題：

1.農(nóng)場計財科工作量較大

農(nóng)場每年需小額農(nóng)貸資金約2億元，所涉及貸款戶1000多戶，農(nóng)戶每年還貸款都是本人拿銀行卡到計財科，工作人員計算利息后直接刷卡，部分農(nóng)戶所貸款項不能一次結(jié)清，還要分兩次或多次辦理，每天都要給各家銀行提供各作業(yè)站還款人員的明細(xì)，至每年的十月下旬開始到第二年四月貸款全部還清，每天計財科都必須有人專門負(fù)責(zé)接待農(nóng)戶還款，增加了巨大的工作量。

2.農(nóng)戶貸款難度增大

農(nóng)戶在辦理貸款工程中，需要本人辦理相關(guān)銀行的銀行卡，銀行將款項打入本人卡中因為農(nóng)場沒有他們的儲蓄網(wǎng)點導(dǎo)致農(nóng)戶取款困難，冬天雪大路滑資金數(shù)額巨大，存在很大的交通安全與資金安全隱患，也增加了農(nóng)戶不必要的開支和不便。

3.不利于提高農(nóng)場稅收

農(nóng)場成立財政機構(gòu)以后，撫遠縣下屬的金融機構(gòu)辦理的貸款利息稅額都算撫遠縣所有，農(nóng)場不能增加稅收收入。

二、前哨農(nóng)場小額農(nóng)貸良好發(fā)展的建議

近年來，管理局轄區(qū)內(nèi)各家金融機構(gòu)為前哨農(nóng)場經(jīng)濟社會事業(yè)的發(fā)展給予了很大的支持和幫助，尤其在小額農(nóng)貸項目上互相支持，取得了一定的成效，建立了良好的協(xié)作基礎(chǔ)。為了鞏固成果，進一步加強小額農(nóng)業(yè)貸款管理，規(guī)范農(nóng)場、農(nóng)戶和金融機構(gòu)的貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，可以發(fā)展“五部門+農(nóng)場+銀行”小額農(nóng)貸模式，其中，五個部門即：管理局計財處、政策法規(guī)局、農(nóng)業(yè)局、審計處、監(jiān)察局。

1.在五部門方面

（1）以維護全局經(jīng)濟秩序為出發(fā)點，管理局加強對各農(nóng)場、管理區(qū)小額農(nóng)貸的全過程管理與監(jiān)控，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，最大限度降低金融機構(gòu)貸款風(fēng)險，具體措施包括組織貸款調(diào)查、上報和統(tǒng)籌；協(xié)調(diào)金融機構(gòu)授信、貸款手續(xù)履行、貸款發(fā)放；監(jiān)控貸款使用和回收。

（2）小額農(nóng)貸管理堅持“管理局統(tǒng)籌、農(nóng)場組織、農(nóng)戶自愿、銀行操作、兩級監(jiān)督”的原則。管理局計財處依據(jù)農(nóng)場上報情況與金融機構(gòu)協(xié)商確定各農(nóng)場貸款額度，經(jīng)局長辦公會同意后下發(fā)給各農(nóng)場，同時明確各金融機構(gòu)貸款發(fā)放的額度和服務(wù)的單位或農(nóng)戶。

（3）所有管理局轄區(qū)內(nèi)有小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)與管理局、農(nóng)場簽訂“關(guān)于進一步加強小額農(nóng)貸管理、監(jiān)督與服務(wù)的合作協(xié)議”，按管理局下達貸款需求計劃、指定的范圍及農(nóng)場具體要求發(fā)放貸款，不準(zhǔn)擅自越區(qū)、超標(biāo)準(zhǔn)、擴大額度發(fā)放貸款，否則管理局將追究其責(zé)任，產(chǎn)生的后果自負(fù)。

（4）管理局設(shè)立“土地承包管理信息平臺”加強對承包土地農(nóng)戶的貸款管理，并組織農(nóng)場建立農(nóng)戶誠信檔案。金融機構(gòu)可登陸平臺，在授權(quán)范圍內(nèi)查詢貸款農(nóng)戶承包土地信息、誠信檔案。

（5）管理局、農(nóng)場和金融機構(gòu)設(shè)立農(nóng)戶貸款投訴、舉報系統(tǒng)，監(jiān)督貸款銀行服務(wù)和廉潔自律以及農(nóng)場相關(guān)人員管理、服務(wù)農(nóng)戶貸款工作情況，受理相關(guān)權(quán)利人在農(nóng)戶貸款操作過程中廉政情況，防止挪用農(nóng)戶貸款、冒名貸款、吃拿卡要等行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理。并嚴(yán)厲打擊詐騙貸款、挪用貸款、惡意逃債等不法行為。

管理局將小額農(nóng)貸管理工作納入對農(nóng)場當(dāng)年工作考核指標(biāo)體系進行考評，做為場長經(jīng)濟責(zé)任考核的一項指標(biāo)納入經(jīng)濟責(zé)任審計，與風(fēng)險收入掛鉤。管理局對各金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款計劃執(zhí)行情況以及在實際操作過程中在服務(wù)、管理、廉政等方面考核評比，并定期進行通報。對小額農(nóng)貸發(fā)放與管理工作執(zhí)行好的金融機構(gòu)，管理局加大力度給予相關(guān)支持。管理局不定期組織有關(guān)部門核查，對農(nóng)場小額農(nóng)貸管理和金融機構(gòu)貸款發(fā)放進行檢查，保障管理局經(jīng)濟健康有序的發(fā)展。

2.在前哨農(nóng)場方面

（1）完善小額農(nóng)貸手續(xù)。①農(nóng)場與農(nóng)戶簽訂土地承包合同一式四份，農(nóng)戶一份留存；計財科一份做為核算土地承包費收入的原始單據(jù)；農(nóng)場政研部門兩份：一份備案、一份提供給經(jīng)管理局、農(nóng)場協(xié)調(diào)發(fā)放小額農(nóng)貸的金融機構(gòu)。確保貸款有序規(guī)范、貸款主體、資金用途真實。②對部分已經(jīng)確定土地承包，但尚未簽訂合同的農(nóng)戶要完善合法身份確認(rèn)。每一組貸款的土地承包證明需經(jīng)管理區(qū)、農(nóng)場二級把關(guān)，先由管理區(qū)主任、統(tǒng)計、會計簽字確認(rèn)并蓋管理區(qū)公章（無公章可不用蓋），上報農(nóng)場政研部門審核確認(rèn)，政研部門領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)并加蓋公章后提供給經(jīng)管理局、農(nóng)場協(xié)調(diào)發(fā)放小額農(nóng)貸的金融機構(gòu)。如有虛假，將追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。③對合法代耕的農(nóng)戶，由合同簽訂人員出具代耕委托書（經(jīng)管理區(qū)上報農(nóng)場政研部門審核通過、并在計財科備案）給代耕農(nóng)戶，代耕農(nóng)戶持本人土地承包合同和代耕委托書辦理小額農(nóng)貸。

（2）加強小額農(nóng)貸手續(xù)管理。①農(nóng)場所屬管理區(qū)負(fù)責(zé)落實農(nóng)場安排小額農(nóng)貸指標(biāo)，未經(jīng)允許不得私自與金融機構(gòu)聯(lián)系小額農(nóng)貸，更不得私自引進管理局外金融機構(gòu)，否則管理局、農(nóng)場將追究管理區(qū)主任相關(guān)責(zé)任；如造成經(jīng)濟損失，追究其經(jīng)濟責(zé)任；如有違法將追究其刑事責(zé)任；如有新增貸款額度，要逐級上報農(nóng)場，經(jīng)管理局統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實。②農(nóng)場所屬管理區(qū)每年11月初預(yù)計每個農(nóng)戶下年度的種植面積、種植品種、上年承包土地自有資金水平、償債能力和農(nóng)戶意愿等信息編制出農(nóng)戶貸款需求信息表，并按農(nóng)時制定出農(nóng)戶分階段用款計劃，由農(nóng)場計財科審核匯總后上報管理局計財處。③農(nóng)場各級管理人員只為農(nóng)戶提供協(xié)調(diào)辦理貸款服務(wù)，不得代為辦理貸款而直接經(jīng)手現(xiàn)金，更不得擠占、挪用農(nóng)戶貸款；不得代管農(nóng)戶卡或存折，卡或存折必須由農(nóng)戶自行保管和使用；堅持推行“五戶聯(lián)?！敝贫龋F(xiàn)職管理人員不得以任何名義為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保；且不得指使他人為自己或他人出具貸款手續(xù)，否則將追究其相關(guān)責(zé)任。④農(nóng)場要根據(jù)本場實際情況制定出臺小額農(nóng)貸工作管理辦法，詳細(xì)規(guī)范小額農(nóng)貸管理工作。并將小額農(nóng)貸管理工作納入對各管理區(qū)當(dāng)年工作考核指標(biāo)體系，按績效給予相應(yīng)責(zé)任人年薪兌現(xiàn)。農(nóng)場組織計財、政研、農(nóng)業(yè)、審計和監(jiān)察等部門不定期檢查貸款管理與使用情況，并上報管理局，每年至少二次。同時對金融機構(gòu)小額農(nóng)貸的發(fā)放與實施過程進行監(jiān)管，并按規(guī)定及時向管理局計財處報表，對發(fā)現(xiàn)的問題及時上報。

（3）農(nóng)場需加強對貸款農(nóng)戶管理，提高農(nóng)戶的誠信意識。①所有貸款農(nóng)戶必須按農(nóng)場出具的貸款計劃到指定金融機構(gòu)貸款，對于出現(xiàn)一人在多家貸款或貸款額度未經(jīng)農(nóng)場批準(zhǔn)超過規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，農(nóng)場可取消該種植戶下一年的貸款資格。②所有貸款農(nóng)戶要簽訂“貸款承諾書”，保證收到貸款資金并全部用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，服從管理與監(jiān)督，否則承擔(dān)全部責(zé)任。承諾書一式三份，金融機構(gòu)一份，管理區(qū)一份，農(nóng)場計財科備案一份。③所有貸款農(nóng)戶需服從管理局、農(nóng)場和管理區(qū)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，遵守管理局、農(nóng)場關(guān)于小額農(nóng)貸的管理規(guī)定和《小額農(nóng)戶貸款告知書》告知事項，合理使用貸款，增收節(jié)支，積極還款，做一個誠實守信的貸款戶。

3.在銀行方面

（1）金融機構(gòu)嚴(yán)格按照管理局的貸款要求（包括利率和放款時間）、貸款額度、貸款單位及時發(fā)放。同時杜絕私自引進局外金融機構(gòu)，杜絕未經(jīng)管理局、農(nóng)場授權(quán)私自與管理區(qū)聯(lián)系發(fā)放小額農(nóng)貸。金融機構(gòu)每年11月中旬向管理局上報下年度小額農(nóng)貸額度和利率，小額農(nóng)貸放款期限為每年12月至下年5月。具體時間以農(nóng)場和金融機構(gòu)協(xié)商為準(zhǔn)。

（2）金融機構(gòu)小額農(nóng)貸貸款控制上限額度標(biāo)準(zhǔn)：旱田每畝為300元；水田600元/畝。小額農(nóng)貸利率可在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮，各金融機構(gòu)保證在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)的上浮幅度不超過31%。管理局在此基礎(chǔ)上優(yōu)先安排利率低、手續(xù)合法簡便的金融機構(gòu)貸款額度。

（3）金融機構(gòu)貸款發(fā)放須使用“一卡通”，手續(xù)完成后，貸款資金打入貸款農(nóng)戶卡中，不允許貸款戶以外任何人經(jīng)手或代辦現(xiàn)金，否則金融機構(gòu)相關(guān)責(zé)任人員將承擔(dān)連帶經(jīng)濟賠償責(zé)任。金融機構(gòu)需指定專人定期與管理局、農(nóng)場核對貸款事項，向管理局提供貸款使用報表。由于國家或上級政策性等不可抗力因素造成貸款計劃總額不能實現(xiàn)、或已受理農(nóng)戶貸款資料而不能投放的，需提前1個月通知管理局、農(nóng)場和貸款農(nóng)戶。對缺口部分由農(nóng)場統(tǒng)一上報管理局，由管理局協(xié)調(diào)其他銀行進行調(diào)劑解決。

參考文獻：

[1]蘭勇，周孟亮，易朝輝.我國家庭農(nóng)場金融支持研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2015（06）.

[2]杜文.衡陽市家庭農(nóng)場金融創(chuàng)新案例分析與啟示[J].武漢金融2014（03）.

[3]農(nóng)村金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展的探索與思考——以醴陵農(nóng)村商業(yè)銀行為例[J].2016（02）.

[4]尹士.KF種業(yè)公司融資渠道案例研究[D].黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)碩士論文.