摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是傳統(tǒng)金融體系改革的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下也促進(jìn)了p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，這種平臺(tái)具有傳統(tǒng)金融無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但它本身也具有金融發(fā)展固有的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，客戶個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?，F(xiàn)階段很多央行都對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)放，各個(gè)金融企業(yè)公司之間也建立了一種數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在這種機(jī)制下會(huì)對(duì)顧客的個(gè)人信息、工作情況等進(jìn)行顯示，但這些這些的真實(shí)性不能得到保證。另外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)需要在網(wǎng)上完成，其信貸審核工作存在一些困難。另外，逆向選擇的實(shí)行導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部積攢了很多信用差的記錄者，甚至還出現(xiàn)了借款人的包裝行為，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控力工作帶來(lái)了負(fù)擔(dān)。第二，合作企業(yè)和機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和一些小額擔(dān)保貸款之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，小額擔(dān)保為了留住高質(zhì)量的顧客，會(huì)將一些不好的金融項(xiàng)目轉(zhuǎn)嫁給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，因此P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的項(xiàng)目質(zhì)量存在一定的問(wèn)題。第三，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不具備明確的法律規(guī)定和法律監(jiān)管，導(dǎo)致其發(fā)展的擔(dān)保合同缺乏合理的認(rèn)證，在和企業(yè)的發(fā)展合作中存在很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)一般體現(xiàn)在產(chǎn)品的異化發(fā)展方面。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和傳統(tǒng)的金融管理模式不同，存在一些債券轉(zhuǎn)讓和違約擔(dān)保的問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一種信用貸款，且對(duì)不良貸款記錄以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償信息沒(méi)有明確的記錄，對(duì)于一些借貸行為缺乏規(guī)范，在資金不受控制的積累下能夠?qū)е沦Y金斷裂問(wèn)題，誘發(fā)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。小額信貸的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般是各種信貸產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高的，對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)一般是通過(guò)社會(huì)發(fā)展指標(biāo)的信貸技術(shù)來(lái)補(bǔ)償。但盡管有補(bǔ)償機(jī)制，但是從發(fā)展實(shí)際上看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率仍在3%以上，甚至達(dá)到了10%，這種現(xiàn)象對(duì)金融企業(yè)的發(fā)展是十分不利的。同時(shí)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展環(huán)境不成熟，依靠網(wǎng)絡(luò)的力量不能保證信貸平臺(tái)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，很容易出現(xiàn)發(fā)展的技術(shù)問(wèn)題。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

1.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)金融行業(yè)發(fā)展意義重大

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展迅速，但是這種快速發(fā)展的背后隱藏著巨大的危機(jī)。同一行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)三個(gè)巨頭企業(yè)是市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律支配下的正常情況，但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)發(fā)展數(shù)量過(guò)多、過(guò)快會(huì)打破這種市場(chǎng)發(fā)展的客觀規(guī)律要求。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展效果體現(xiàn)在是否能夠得到投資者的認(rèn)可，而投資者最關(guān)注的是自己的資金能不能在有限的時(shí)間內(nèi)被收回，即資金應(yīng)用的安全性問(wèn)題，投資者需要選擇風(fēng)險(xiǎn)最小的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，由此意味著哪家平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制做得好，投資者就會(huì)更青睞于哪家的網(wǎng)貸平臺(tái)。但如果整個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展都不能讓投資者滿意，就會(huì)導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的疲軟。由此可見(jiàn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)整個(gè)金融企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)投資市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展影響意義重大

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)得到投資者的關(guān)注重要原因是高收益，但是并存的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也容易讓投資者望而卻步，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的非正常風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)擾亂整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。P2P高收益和低門(mén)檻的特點(diǎn)吸引了大批投資者的關(guān)注，同時(shí)在投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，加重了網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

1.提升投資人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律建設(shè)。一般投資群眾的非理性、從眾性心理，加上他們對(duì)投資金融知識(shí)的了解不夠，導(dǎo)致他們不能認(rèn)識(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，有關(guān)人員需要借助多媒體以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的力量加強(qiáng)對(duì)一般投資群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)滲透，減少他們投資的盲目心理，從而實(shí)現(xiàn)理性的投資。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也要加強(qiáng)自律建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要根據(jù)2014年發(fā)布的報(bào)告顯示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要處理好政府監(jiān)督以及金融企業(yè)自律管理之間的關(guān)系。金融企業(yè)要建立金融協(xié)會(huì)以及專業(yè)委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)重大金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在過(guò)的重大風(fēng)險(xiǎn)和投資陷阱進(jìn)行負(fù)面分析，從而保證P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。

2.行政部門(mén)要積極應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的融資風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)自律發(fā)展的同時(shí)需要和監(jiān)管部門(mén)一齊發(fā)展，行政部門(mén)通過(guò)行政法規(guī)的制定能夠發(fā)揮重要的監(jiān)管作用。第一，針對(duì)金融市場(chǎng)不真實(shí)的信息制定規(guī)定。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展需要遵循五個(gè)原則，即客戶信息的保存原則、不虛構(gòu)借貸信息原則、風(fēng)險(xiǎn)告知原則、披露經(jīng)營(yíng)信息原則、保證客戶信息安全原則。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展具有資金和技術(shù)的支持，通過(guò)對(duì)其發(fā)展信息的披露能夠吸引更多的客戶加入網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展中。在眾多客戶支持下，更需要政府部門(mén)發(fā)揮作用，及時(shí)管控金融發(fā)展信息，加強(qiáng)對(duì)信息的披露。第二，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有金融發(fā)展特質(zhì)，為此需要采用行政手段規(guī)定其發(fā)展。首先，要設(shè)置其準(zhǔn)入門(mén)檻，在對(duì)企業(yè)考核之后允許它進(jìn)行發(fā)展。其次，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的資金池，要設(shè)定第三方托管制度。

四、總結(jié)

綜上所述，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展具有金融企業(yè)的性質(zhì)，在為人們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也會(huì)存在一些發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，為此要求有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的管控，在法律手段、行政手段以及知識(shí)培訓(xùn)的多管齊下下保證P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，從而在真正意義上通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

沈建男，駱建文.基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)下小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)管理策略[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2015，05：45-47.

作者簡(jiǎn)介：張浩敏（1999- ），男，漢族，江蘇海安人，高中在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)