閆鵬飛+常景怡

摘要：當(dāng)今社會(huì)、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展成為各家商業(yè)銀行的重要內(nèi)容。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題和挑戰(zhàn)，并針對(duì)性地提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；人才；挑戰(zhàn)；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）009-000-01

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指，不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的，在不動(dòng)用或者少動(dòng)用自己的資金的基礎(chǔ)上，依靠技術(shù)及信譽(yù)等，以中介的角色接受客戶委托，為其提供相應(yīng)的各類金融服務(wù)，并在這個(gè)過程中收取傭金和手續(xù)費(fèi)的一種業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)種類日益增多，范圍日趨漸廣，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、多樣化，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要組成部分。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)思想觀念過于傳統(tǒng)，沒有對(duì)嚴(yán)峻而又快速發(fā)展的國(guó)內(nèi)國(guó)際金融形式作出及時(shí)反應(yīng)，應(yīng)該加快自身步伐，努力研究、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，另一方面，發(fā)展方式不合時(shí)宜，只是一味追求業(yè)務(wù)規(guī)模，沒有考慮自身實(shí)際情況，專業(yè)的方法有待提高。

2.我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，規(guī)模小

我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展同經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀態(tài)一樣，也呈現(xiàn)不平衡的局面。由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，導(dǎo)致在規(guī)模范圍上，國(guó)有銀行等大銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在市場(chǎng)中占比較大，而一些小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則發(fā)展緩慢；在產(chǎn)品和服務(wù)上，投資銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而托管類、資訊類則增速緩慢，有些業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)出負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；在地域發(fā)展上，東部地區(qū)發(fā)展較為迅速，中西部地區(qū)則明顯落后。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)、勞務(wù)性、同質(zhì)化業(yè)務(wù)為主，表現(xiàn)出品種少、層次低、品種結(jié)構(gòu)欠合理的特征，同時(shí)，新型產(chǎn)品較少，不能滿足客戶需求，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也亟待完善：一是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)；二是將中間業(yè)務(wù)與現(xiàn)代通訊技術(shù)相結(jié)合，不斷完善網(wǎng)上銀行的功能，使客戶獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；三是完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，可以學(xué)習(xí)西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建適合我過得具有中國(guó)特色的管理模式。

4.專業(yè)人才資源缺乏，人員素質(zhì)普遍偏低，服務(wù)手段尚待加強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，需要會(huì)管理、懂業(yè)務(wù)、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，要設(shè)置規(guī)范的崗位責(zé)任制度和嚴(yán)密的授權(quán)授信制度，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展提供有力保障，人員的錄用要嚴(yán)格依照法律法規(guī)，采用系統(tǒng)的培訓(xùn)、激勵(lì)、考核機(jī)制和程序，大力提升人員素質(zhì)，同時(shí)，作為服務(wù)型行業(yè)的商業(yè)銀行服務(wù)水平還不夠完善，應(yīng)該多聽取群眾意見，自上而下的進(jìn)行改革。

三、我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)采取的基本對(duì)策

1.定位清晰，逐步實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)

全球范圍內(nèi)，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為一種趨勢(shì)，因此要明確商業(yè)銀行的自身定位和中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，加大創(chuàng)新力度，建設(shè)完善的內(nèi)控制度，為業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行提供強(qiáng)力保障，使得我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)效率得到提高，從而提升銀行在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

現(xiàn)如今，科技的發(fā)展已經(jīng)成為引領(lǐng)社會(huì)前進(jìn)的創(chuàng)新動(dòng)力，而優(yōu)化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和服務(wù)，就要利用高科技和新技術(shù)搶占市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)高科技人才的培養(yǎng)和建設(shè)，運(yùn)用先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和方法，創(chuàng)造高端金融信息平臺(tái)幫助客戶分析，針對(duì)性地提升軟硬件的配置，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程。對(duì)客戶可以實(shí)行差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資源更加合理的利用，電子商務(wù)和線下服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，管理信息化建設(shè)更加健全，可以大大提高決策水平和效率，減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)人才，重視品牌推廣

進(jìn)入21世紀(jì)的“十三五”計(jì)劃時(shí)期，人才在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的地位越來越明顯，人才是銀行核心資源，是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是發(fā)展的重要推動(dòng)力，因此要加強(qiáng)人才的復(fù)合性培養(yǎng)，在法律、金融、稅收、會(huì)計(jì)、企業(yè)管理等多方面進(jìn)行大力投入。建設(shè)合理、高效的用人機(jī)制和分配制度，激勵(lì)員工創(chuàng)造更大績(jī)效。同時(shí)，提升中間業(yè)務(wù)的品牌化，品牌本身就具有強(qiáng)大的吸引力，可以鎖定目標(biāo)客戶，引導(dǎo)消費(fèi)者更好的進(jìn)行金融投資，塑造商業(yè)銀行良好的企業(yè)形象。

4.深化外部監(jiān)管、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

監(jiān)管部門應(yīng)該職責(zé)明確，將監(jiān)管責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，加強(qiáng)監(jiān)管的自覺性和主動(dòng)性，我國(guó)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉就會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)，不能實(shí)施有效的監(jiān)管，因此要明確監(jiān)管的歸屬問題，從法律的角度規(guī)范業(yè)務(wù)的行為。包括決策風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的多種風(fēng)險(xiǎn)，是中間業(yè)務(wù)開展的存在隱患，如何規(guī)避需要結(jié)合市場(chǎng)的運(yùn)行狀況，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督、機(jī)構(gòu)監(jiān)督等社會(huì)監(jiān)督渠道，形成強(qiáng)有力的市場(chǎng)約束，科學(xué)、全面地防范風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行作為金融業(yè)三大支柱之一，具有舉足輕重的地位，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著改革的巨大挑戰(zhàn)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，是結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，是經(jīng)營(yíng)管理的需要，是社會(huì)發(fā)展的需要，通過不斷完善中間業(yè)務(wù)，有利于提升與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而使我國(guó)商業(yè)銀行更加穩(wěn)定的前進(jìn)。

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