2016年兩會期間，全國人大代表、中國人民銀行昆明中心支行行長楊小平向大會提交了六項(xiàng)提案，這些提案既有承載了與老百姓密切相關(guān)并期盼解決的民生金融難題，又有反映金融行業(yè)發(fā)展過程中配套制度和相關(guān)措施滯后制約行業(yè)發(fā)展的提案，也有為宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展出謀獻(xiàn)策的建議，提案凝聚了楊小平代表的民生情懷和作為人大代表的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

建議加強(qiáng)對個人金融信息安全的保護(hù)

記者：此次兩會，您向大會提出加強(qiáng)個人金融信息保護(hù)，維護(hù)金融消費(fèi)者信息安全的建議，您是基于什么考慮，關(guān)注個人金融信息問題的？

楊小平代表：個人金融信息作為個人信息的重要組成部分，相對一般個人信息而言，個人金融信息受到侵害時，給金融消費(fèi)者帶來的損失更大，社會影響更惡劣。近年來，因金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致的個人金融信息泄漏、金融機(jī)構(gòu)工作人員兜售客戶信息非法牟利、客戶資金因信息泄露被盜取等事件不斷發(fā)生，使個人金融信息安全成為社會各界關(guān)注的熱點(diǎn)之一。

同時，隨著我國對外開放的深入，個人跨境金融業(yè)務(wù)需求增多，個人金融信息的跨境流動成為一種合理需求，對個人金融信息的跨境保護(hù)也越來越有必要。個人金融信息泄漏不僅嚴(yán)重侵害客戶的隱私權(quán)，降低客戶對金融機(jī)構(gòu)信息安全的滿意度，也阻礙金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展，嚴(yán)重影響金融穩(wěn)定和金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)個人金融信息保護(hù)，維護(hù)金融消費(fèi)者信息安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

針對目前我國金融信息保護(hù)工作中存在的現(xiàn)行法律法規(guī)缺乏對個人金融信息的統(tǒng)一定性，缺少統(tǒng)一的保護(hù)原則；個人金融信息監(jiān)管職責(zé)不明確；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部保護(hù)機(jī)制不完善等問題。我就此提出了四個方面的建議：

一是加快法制建設(shè)，夯實(shí)個人金融信息保護(hù)的制度基礎(chǔ)。鑒于個人金融信息的特殊性和泄露導(dǎo)致的危害性，需要明確的法律以加強(qiáng)監(jiān)管，建議在適當(dāng)時機(jī)由國家層面出臺《個人信息保護(hù)條例》，將個人金融信息保護(hù)列入其中，明確個人金融信息的定義、保護(hù)范圍、保護(hù)原則、監(jiān)管部門及相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)、法律責(zé)任等，建立分工合理、職責(zé)明晰的監(jiān)管體系。

二是對金融機(jī)構(gòu)個人金融信息保護(hù)工作實(shí)施有效監(jiān)管。根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，“一行三會”聯(lián)合出臺保護(hù)個人金融信息的實(shí)施細(xì)則，明確個人金融信息的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的監(jiān)管體系。從外部督促金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的個人金融信息保護(hù)規(guī)章制度，明確部門、業(yè)務(wù)條線、人員的具體責(zé)任；運(yùn)用信息安全技術(shù)有效防范信息泄露風(fēng)險，對信息系統(tǒng)實(shí)施安全等級評估，運(yùn)用防火墻、系統(tǒng)漏洞掃描、入侵檢測、第三方認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等信息安全技術(shù)對存儲個人金融信息的系統(tǒng)實(shí)施實(shí)時監(jiān)控，切實(shí)防范信息泄露風(fēng)險。

三是加強(qiáng)對個人金融信息保護(hù)的宣傳、培訓(xùn)、教育，普及公眾金融信息保密常識。督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化預(yù)防管理，對員工開展金融信息保護(hù)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和教育，提高主動防范意識；對客戶普及金融信息保密常識，根據(jù)不同類型的金融業(yè)務(wù)，有針對性地開展宣傳。監(jiān)管部門利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代媒體，加大對相關(guān)信息的披露和信息共享，及時通報典型案例，起到警示作用。教育部門將金融信息保護(hù)列入國民教育體系，幫助公眾掌握個人金融信息保護(hù)常識，提高對金融信息保護(hù)的自覺性，防止個人金融信息被不法分子利用。

四是建立因金融信息泄露導(dǎo)致的糾紛解決機(jī)制，暢通爭議解決渠道。根據(jù)不同的金融業(yè)務(wù)構(gòu)建專業(yè)化的仲裁制度，明確糾紛處理規(guī)則和程序，建立與訴訟形成互補(bǔ)、相互銜接的處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對個人金融信息泄露導(dǎo)致的糾紛的有效處理，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

建議出臺《非存款類放貸組織條例》 規(guī)范促進(jìn)民間金融健康發(fā)展

記者：近年來，民間金融日趨活躍，其在激發(fā)金融活力，促進(jìn)金融市場實(shí)現(xiàn)充分競爭等方面發(fā)揮了一定積極作用。與此同時，我們注意到，由于未納入國家金融監(jiān)管體系，經(jīng)營行為較為隱蔽，缺乏監(jiān)督管理的相應(yīng)制度辦法，實(shí)際運(yùn)行中暴露出許多問題。民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀如何？其目前存在哪些主要問題？對此您提交了哪些建議？

楊小平代表：近年來，我國民間金融發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，規(guī)模日益擴(kuò)大，具有發(fā)展速度快、參與主體廣泛和形式多樣等特征。整體看，民間資金市場供需兩旺是民間金融存在、發(fā)展的根本動力及原因。以民間金融的典型小貸公司為例，截至2015年末，全國小貸公司數(shù)量已接近9000家，貸款余額近1萬億元。以云南省為例，截至2015年末，云南已有各類新型民營金融組織1128家，其中小額貸款公司551家，股權(quán)投資類企業(yè)424家，要素交易機(jī)構(gòu)19家，民間資本管理公司50家，民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)75家，金融服務(wù)公司4家，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)5家，民間金融呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢。

當(dāng)前，民間金融存在六個方面的突出問題：一是規(guī)范民間金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)不健全。二是部分法律法規(guī)相對滯后。三是借貸主體利益保護(hù)缺失。四是監(jiān)管不到位的情況比較突出。五是民間金融風(fēng)險已經(jīng)開始向正規(guī)金融傳導(dǎo)。六是民間金融的高違約風(fēng)險不利于社會穩(wěn)定。

盡管民間金融存在種種問題，但也不能簡單一刀切。2005年，《國務(wù)院鼓勵支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》就提出，允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)、區(qū)域性股份制銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)。2010年5月，《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》提出允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。2013年7月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，明確提出“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”。

因此，要堅(jiān)持放管結(jié)合、疏堵并舉的原則，開正門，堵邪路，引導(dǎo)民間資本從“地下”走向“地上”，浮出水面，使其陽光化和規(guī)范化，處于監(jiān)管之下，減少其負(fù)面沖擊和影響。當(dāng)前，關(guān)鍵就是要解決法律缺失的問題，盡快出臺《非存款類放貸組織條例》，使其有法可依，有法必依，推動民間金融走上規(guī)范健康發(fā)展的良性道路。

一是加快民間金融立法進(jìn)程，健全民間金融法律框架，為其規(guī)范發(fā)展提供法律制度保障。通過《非存款類放貸組織條例》，以法律形式明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資界限，賦予民間融資以合法地位，明確其性質(zhì)、運(yùn)營范圍、運(yùn)作方式、準(zhǔn)入條件、管理機(jī)構(gòu)、風(fēng)險防范等，使民間金融真正做到有法可依、有章可循，實(shí)現(xiàn)民間資本的合法運(yùn)作，使正常民間金融在合法化環(huán)境下，得到規(guī)范發(fā)展。

二是促進(jìn)民間融資與正規(guī)金融體系有效對接。通過《非存款類放貸組織條例》，加強(qiáng)對民間金融的引導(dǎo)和規(guī)范，規(guī)范發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)民間資本投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)，切實(shí)降低民間金融成本。

三是加強(qiáng)監(jiān)督管理。通過《非存款類放貸組織條例》，明確民間金融的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和權(quán)限，制定監(jiān)管辦法，規(guī)范日常運(yùn)營，將民間金融納入金融監(jiān)管體系之中。依照法律處置民間金融風(fēng)險和糾紛。建立民間融資備案制度，根據(jù)其規(guī)模和性質(zhì)的不同進(jìn)行分級，并分別實(shí)行審批和備案制度。著力構(gòu)建起市場調(diào)節(jié)、政府監(jiān)管、行業(yè)自治三管齊下的風(fēng)險管理體系，促進(jìn)民間融資的規(guī)范、健康、有序發(fā)展。

建議擴(kuò)大個人境外投資、加快建立個人投資者境外投資制度

記者：2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在做政府工作報告時明確提出，將開展個人投資者境外投資試點(diǎn)，適時啟動“深港通”試點(diǎn)。開展個人投資者境外投資試點(diǎn)意味著人民幣資本項(xiàng)目開放正在走向深水區(qū)，同時，也是深化我國金融市場改革開放整體工作的一個重要環(huán)節(jié)。您認(rèn)為擴(kuò)大個人境外投資有何意義？個人境外投資目前存在哪些困難？您有哪些建議？

楊小平代表：隨著我國對外開放程度的提高，居民個人財富不斷增長，境內(nèi)個人境外投資的需求也日益高漲。擴(kuò)大個人境外投資不僅有利于推進(jìn)資本項(xiàng)目可兌換進(jìn)程，而且有利于拓寬境外投資渠道，滿足個人投資需求。另外，有利于促進(jìn)境外投資的便利化和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。開展個人境外投資，有利于完善個人境外投資統(tǒng)計(jì)監(jiān)測，提高監(jiān)管有效性。

相關(guān)部門連續(xù)頒布的政策法規(guī)，表明了對開放境內(nèi)個人境外投資的積極態(tài)度。但相關(guān)的操作細(xì)則一直未出臺。另外，由于當(dāng)前國內(nèi)個人境外投資政策的限制，個人跨境投資需求和合規(guī)渠道的建設(shè)形成了矛盾。

為順應(yīng)市場發(fā)展需求，規(guī)范個人境外投資，建議進(jìn)一步擴(kuò)大個人境外投資、加快建立個人投資者境外投資制度。

一是盡快建立個人投資者境外投資制度。建議盡快制定出臺個人境外投資法規(guī)及配套實(shí)施細(xì)則，構(gòu)建完善的個人境外投資管理體系。進(jìn)一步明確個人投資主體資格、投資渠道、投資資金來源、投資規(guī)模和額度、投資核準(zhǔn)登記管理、外匯收支管理等內(nèi)容。拓寬個人境外投資渠道，允許個人進(jìn)行境外直接投資、證券投資和其他境外投資。個人應(yīng)以其合法收入開展境外投資，開展境外投資活動應(yīng)當(dāng)真實(shí)合法。以實(shí)現(xiàn)個人境外投資的合法化，切實(shí)維護(hù)個人投資者利益。

二是構(gòu)建個人境外投資服務(wù)體系。搭建個人境外投資信息平臺，加強(qiáng)對個人投資者的信息咨詢服務(wù)和風(fēng)險教育；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，加大金融支持力度；出臺相關(guān)扶持政策，推進(jìn)個人境外投資的穩(wěn)步發(fā)展。

三是加強(qiáng)監(jiān)管和監(jiān)測分析，防范風(fēng)險。構(gòu)建完善的個人境外投資信息采集機(jī)制，加強(qiáng)個人境外投資的國際申報管理，完善資本項(xiàng)目信息系統(tǒng)；建立商務(wù)部門、工商管理部門與人民銀行、外匯局、海關(guān)、稅務(wù)等部門信息共享與合作機(jī)制，加強(qiáng)對個人境外投資的監(jiān)測分析，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。

四是完善個人境外投資稅收政策。為適應(yīng)個人境外投資的開放，需要進(jìn)一步完善稅收政策和征管機(jī)制，將個人對外投資所得納入稅源管理，防范稅收流失和保護(hù)稅基安全。個人境外投資需提供近三年相關(guān)收入的完稅證明等，以確保資金來源的合法性。

建議推動房地產(chǎn)投資信托基金試點(diǎn)

記者：作為成熟資本市場的重要組成部分，房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）是同股票、債券、存款并列的第四大類配置資產(chǎn)。在我國推進(jìn)REITs發(fā)展有哪些意義？其發(fā)展受限于哪些因素？您對此提交了哪些建議？

楊小平代表：REITs是一種金融投資產(chǎn)品，推進(jìn)REITs發(fā)展，可以盤活存量優(yōu)質(zhì)物業(yè)，加快房地產(chǎn)市場去庫存，有利于促進(jìn)住房租賃市場發(fā)展，有利于擴(kuò)寬房地產(chǎn)業(yè)融資渠道，降低其負(fù)債率，有利于增加中小投資者的投資渠道。通過發(fā)行REITs，可充分利用社會資金，進(jìn)入租賃市場，多渠道增加住房租賃房源供應(yīng)，同時也可以為養(yǎng)老金等機(jī)構(gòu)投資者提供穩(wěn)定投資回報的產(chǎn)品。實(shí)際上，REITs在國外也是養(yǎng)老金投資尋求的主要標(biāo)的之一，未來隨著基礎(chǔ)養(yǎng)老基金投資運(yùn)營的實(shí)施，以及企業(yè)年金、職業(yè)年金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)對長期穩(wěn)定投資回報的資產(chǎn)需求也將大幅增加。如果一個租賃型商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目，其每年的現(xiàn)金投資回報率能夠達(dá)到5%以上，那對養(yǎng)老金的吸引力則十分大，REITs的推出對應(yīng)人口老齡化下的養(yǎng)老金保值增值也具有積極意義。

在REITs產(chǎn)品的推廣過程涉及財政部、住建部、國務(wù)資源部、人民銀行、證監(jiān)會多個部門，目前還缺乏統(tǒng)一的管理規(guī)范、稅收優(yōu)惠、信托登記等相關(guān)政策，目前限制REITs發(fā)展的第一大障礙是稅收，第二大障礙是無法實(shí)現(xiàn)公開發(fā)行，第三是融資方面規(guī)則的限制。

針對REITs在我國推進(jìn)的上述情況和問題，建議以下三個方面著手來推進(jìn)REITs發(fā)展：

一是頒布專項(xiàng)法律法規(guī)，建立和完善相關(guān)法律體系。從海外的實(shí)踐來看，發(fā)展REITs基本上都采取了立法先行的步驟，其中新加坡、香港和臺灣地區(qū)的立法工作都領(lǐng)先于實(shí)際操作1至2年左右的時間。房地產(chǎn)投資信托基金作為一種證券化的產(chǎn)業(yè)投資基金涉及到房地產(chǎn)業(yè)、證券業(yè)和基金管理行業(yè)，但目前相關(guān)的法律法規(guī)僅有《中華人民共和國信托法》《信托投資公司管理辦法》《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)暫行管理辦法》《證券法》《證券投資基金法》《公司法》等，其中這幾部法律法規(guī)內(nèi)容對發(fā)展REITs而言極不完善，甚至缺位。建議盡快頒布《房地產(chǎn)投資信托投資基金管理?xiàng)l例》，并建立和完善相關(guān)法律體系。

二是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策，避免重復(fù)征稅問題。REITs以收購物業(yè)資產(chǎn)、購買房地產(chǎn)企業(yè)相關(guān)股權(quán)和債權(quán)等為主要標(biāo)的，它涉及到房地產(chǎn)交易所有權(quán)的變更登記。由于它具有資產(chǎn)讓渡性質(zhì)，依據(jù)我國現(xiàn)行稅法規(guī)定，在財產(chǎn)信托條件下的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移要與真實(shí)交易下的產(chǎn)權(quán)交易同等納稅。REITs涉及不動產(chǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣活動十分頻繁，我國現(xiàn)行的稅收制度使得REITs運(yùn)作的交易稅收成本非常高，直接削弱了產(chǎn)品的盈利水平。由于REITs涉及到房產(chǎn)稅、所得稅、租賃稅等多項(xiàng)稅賦，導(dǎo)致收益率很難達(dá)到全球REITs的6%-8%年凈收益標(biāo)準(zhǔn)，究其原因，重復(fù)征稅是一大障礙。從REITs實(shí)際運(yùn)作角度看，土地增值稅是中國稅制下REITs設(shè)立的最大稅收障礙，雙重征稅也加重了REITs運(yùn)作的負(fù)擔(dān)，降低了其盈利性。在國外，稅收優(yōu)惠是REITs吸引廣大投資者和房地產(chǎn)商主要興趣之一，而我國目前法律缺乏REITs稅收優(yōu)惠的相關(guān)規(guī)定，在REITs的收入來源、稅收補(bǔ)貼、運(yùn)營管理等方面仍是一片空白，REITs同時具有信托的屬性和資產(chǎn)證券化的屬性，投資房地產(chǎn)投資信托基金的受益人承擔(dān)的稅收負(fù)擔(dān)，不應(yīng)超過從事房地產(chǎn)投資的稅收負(fù)擔(dān)，否則納稅人就會直接選擇房地產(chǎn)投資，而不會選擇REITs。如果中國REITs不能享受稅收等優(yōu)惠政策，也就難以建立真正的房地產(chǎn)投資信托基金，應(yīng)加快落實(shí)REITs稅收優(yōu)惠政策，妥善解決重復(fù)征稅問題。

三是積極推動REITs公募化發(fā)展。根據(jù)我國《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)暫行管理辦法》規(guī)定，信托投資公司集合管理、運(yùn)用、處分信托資金時，接受委托人的資金信托合同不得超過200份（含200份），每份合同金額不得低于人民幣5萬元（含5萬元）。這對中小投資者而言無疑提高了投資門檻，也大大制約了REITs發(fā)展。另外，在國外，REITs是可以上市流通的，不但降低了REITs持有人風(fēng)險，還滿足了REITs保值、增值的需求，但目前我國《證券法》對REITs這種特殊證券類型尚未做出規(guī)定，這意味著在國內(nèi)REITs還不屬于證券的一種，不能上市流通，大大削弱了REITs流通能力。在國外，允許REITs份額在交易所和柜臺上市交易是其發(fā)展的必要條件，但目前我國只頒布了《證券投資基金法》，卻沒有專門的關(guān)于REITs的法規(guī)條例，這給REITs的發(fā)行、運(yùn)作和監(jiān)管都帶來了極大困難，制約著REITs發(fā)展。建議積極推動REITs公募化發(fā)展，推進(jìn)REITs產(chǎn)品在銀行間市場和交易所的公募發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)，制定REITs專項(xiàng)發(fā)行交易管理規(guī)定。

建議確立土地經(jīng)營權(quán)的法律地位

記者：截至2015年年底，全國家庭承包經(jīng)營耕地流轉(zhuǎn)面積4.43億畝，已占家庭承包耕地面積的33.3%。就未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方向而言，通過頂層設(shè)計(jì)，賦予農(nóng)戶法定可流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營權(quán)，能充分釋放制度紅利，切實(shí)突破農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展必須的資金瓶頸，是促使農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)勞動密集型成功轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代資本密集型的關(guān)鍵所在。您認(rèn)為土地經(jīng)營權(quán)的確權(quán)工作的障礙是什么？對此有何建議？

楊小平代表：主要是法律障礙。迄今為止，我國規(guī)范土地權(quán)屬的法律包括《憲法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《土地管理法》和《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)。其中，關(guān)于土地權(quán)利抵押的法律規(guī)定集中在《農(nóng)村土地承包法》《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》。但是，這三部法律并沒有明確土地經(jīng)營權(quán)，也未全面考慮土地抵押融資的法律效力，而賦予土地經(jīng)營權(quán)法定抵押效力是在堅(jiān)持土地所有權(quán)歸屬原則下有效激活農(nóng)業(yè)用地資金支持的必要前提，現(xiàn)行制度規(guī)范亟待順勢完善以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要。

現(xiàn)實(shí)操作中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理抵押貸款時，著重考慮作為抵押物的土地的變現(xiàn)能力，以及發(fā)放貸款后的風(fēng)險控制能力。因?yàn)橥恋亟?jīng)營權(quán)至今沒有通過法律確認(rèn)合法地位，所以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以對土地抵押貸款持續(xù)跟進(jìn)，農(nóng)村集體土地的資產(chǎn)權(quán)能難以完全發(fā)揮。

為順應(yīng)土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”的改革趨勢，建議緊緊圍繞全面依法治國目標(biāo)，完善土地制度規(guī)定，系統(tǒng)修改《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律規(guī)范，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，明確農(nóng)村集體土地經(jīng)營權(quán)，探索頒發(fā)農(nóng)村集體土地經(jīng)營權(quán)權(quán)屬證書，加強(qiáng)土地承包經(jīng)營權(quán)分離后對土地承包權(quán)人和土地經(jīng)營權(quán)人的法律保護(hù)。

建議制定《支付結(jié)算條例》

記者：人民銀行在1997年12月，印發(fā)了銀行資金支付結(jié)算服務(wù)規(guī)范性文件《支付結(jié)算辦法》，制定的依據(jù)主要是《人民銀行法》《票據(jù)法》《票據(jù)實(shí)施管理辦法》等法律法規(guī)，這些法規(guī)制定于2000年之前，適用于當(dāng)時的手工處理的結(jié)算方式。隨著電子商務(wù)發(fā)展、金融交易信息化水平提高及現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式和資金匯劃手段已逐漸被電子化的資金結(jié)算方式所取代?！吨Ц督Y(jié)算辦法》條款能否滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢？實(shí)踐中支付服務(wù)市場存在哪些問題？對此您提交了哪些建議？

楊小平代表：隨著支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大及市場競爭的日趨激烈，一些固有問題逐漸暴露，新的風(fēng)險隱患也逐漸產(chǎn)生，現(xiàn)有《支付結(jié)算辦法》條款與內(nèi)容已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)狀況，實(shí)踐中支付服務(wù)市場存在諸多問題。

首先，在支付的付款環(huán)節(jié)上，憑印鑒確認(rèn)的方式已無法適應(yīng)支付行業(yè)發(fā)展的要求。其次，支付產(chǎn)業(yè)鏈的延伸、規(guī)范發(fā)展涉及不同監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)。第三、支付結(jié)算方式的大部分管理?xiàng)l款已經(jīng)脫離支付業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際。第四、支付工具銀行卡的規(guī)范條款已不適應(yīng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況。第五、支付工具商業(yè)匯票的規(guī)范條款已不適應(yīng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況。第六、支付交易收費(fèi)指導(dǎo)價格亟需調(diào)整。

支付行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，使得現(xiàn)有制度已經(jīng)不適合現(xiàn)實(shí)狀況，且一些創(chuàng)新支付模式易觸碰政策紅線，行業(yè)發(fā)展迫切需要得到國家制度的認(rèn)可、支持和規(guī)范，諸多問題解決迫切需要在更高層面上構(gòu)建制度體系建設(shè)，首要的則為《支付結(jié)算辦法》上升為行政法規(guī)并制定出臺相應(yīng)的管理?xiàng)l例，這已成為解決目前諸多突出問題的邏輯前提。在制定《支付結(jié)算條例》時，還應(yīng)著重解決以下幾個具體問題：

一是要考慮電子簽名在支付結(jié)算領(lǐng)域中的作用。為保證支付結(jié)算各當(dāng)事人的合法權(quán)益，提升電子支付結(jié)算的公信度，建立支付結(jié)算風(fēng)險防范的法律基礎(chǔ)，盡快確立電子票據(jù)、支付密碼、影像技術(shù)中電子簽名在支付結(jié)算安全防范措施中的法律地位，規(guī)定電子支付指令的法律效力。

二是明確運(yùn)行主體及法律責(zé)任。由于支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行涉及許多部門和環(huán)節(jié)，建議從法律層面明確各系統(tǒng)運(yùn)行的參與主體，如客戶、運(yùn)行維護(hù)部門、商業(yè)銀行、系統(tǒng)供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行商等，并指出每一個主體應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。比如提交原始清單有誤、匯出行或匯入行操作失誤、系統(tǒng)自動重發(fā)、網(wǎng)絡(luò)中斷、發(fā)生故障運(yùn)行維護(hù)部門未及時恢復(fù)延遲資金匯劃等情況的責(zé)任確定、舉證、免責(zé)事由等。

三是合理構(gòu)建支付結(jié)算監(jiān)管體系，創(chuàng)建新的管理制度。鑒于支付結(jié)算創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)所出現(xiàn)的問題，在監(jiān)管上需形成以人民銀行牽頭，銀監(jiān)、保監(jiān)、證監(jiān)等相關(guān)監(jiān)管部門參加的監(jiān)管聯(lián)動機(jī)制，對支付結(jié)算在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、理財服務(wù)、消費(fèi)維權(quán)等方面形成監(jiān)管聯(lián)動機(jī)制，了解掌握金融機(jī)構(gòu)相關(guān)情況，督促機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營。

四是提高支付市場參與者不合規(guī)行為的違法成本。近年來，相關(guān)銀行卡領(lǐng)域的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，由于銀行卡業(yè)務(wù)管理中從發(fā)卡到受理缺乏權(quán)威的業(yè)務(wù)管理規(guī)定，特別是處罰措施不嚴(yán)，造成銀行卡業(yè)務(wù)參與各方違規(guī)成本低，出現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛責(zé)任不清，這成為目前銀行卡領(lǐng)域詐騙、盜刷等多種案件高發(fā)而不能及時有效處理的重要原因。因此在修訂《支付結(jié)算辦法》升級為《支付結(jié)算條例》中，要明晰銀行卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)管理主體，加大違規(guī)處罰力度。