朱苗苗 王雪垠

摘 要：“郡縣治則天下安，郡縣富則天下足”。縣域經(jīng)濟(jì)既是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，又是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力，也是區(qū)域崛起的關(guān)鍵。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的第一推動力，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要影響因素，面對新形勢和新任務(wù)，金融業(yè)只有繼續(xù)深化改革，才能更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮好杠桿作用。

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì) 金融 深化改革

一、河南省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展概述

河南省地處我國中東部、黃河中下游，全省共有108個縣（市），縣域總面積達(dá)到15.2萬平方千米，占據(jù)全省總面積的90.7%，縣域人口為8134萬，是全省總?cè)丝诘?1.8%。近幾年，全省經(jīng)濟(jì)一直在追求高速度、高質(zhì)量的發(fā)展，綜合實(shí)力明顯提高。2014年全省108個縣（市）的生產(chǎn)總產(chǎn)值為24454.29億元，占省域經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的70%，比上年同比增長了9.0%?？h域經(jīng)濟(jì)無疑已是全省經(jīng)濟(jì)的支撐，也是中原崛起的關(guān)鍵。在2015年舉辦的第十五屆縣域經(jīng)濟(jì)與縣域基本競爭力百強(qiáng)縣市評選結(jié)果中，河南省有三個縣（市）進(jìn)入前100強(qiáng)，分別為新鄭市、鞏義市、永城市，全國排名分別是第57位、85位及86位。與第十四屆相比，雖然百強(qiáng)縣的數(shù)目沒有增加，但是全國排名略有提升，競爭力等級級，競爭力相對比較穩(wěn)定。

二、金融支持河南省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀

由圖1可知，從2007年到2014年，河南省縣域金融機(jī)構(gòu)的存款額由5018.67億元增長到16379.48億元，貸款額由2745.47億元增長到8346.52億元，分別增長了226.37%、204.01%，增幅較大?？h域金融機(jī)構(gòu)存款每年都有增長，表明了縣域金融可轉(zhuǎn)化為投資的資金逐漸增加。每年的貸款總額都在增長，即存的越多，金融機(jī)構(gòu)融資能力越強(qiáng)，那么就能為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持。

圖2說明了縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額占同期全省貸款額的比重。從2007年到2014年大致呈現(xiàn)先下降后上升的趨勢。由于金融危機(jī)，2008年縣域貸款占全省貸款的比重下降幅度較大，2009年受國家刺激性消費(fèi)政策、積極財(cái)政政策影響，比重有所回升。從2010年至今，縣域貸款與全省貸款的比重都在增加，特別是近兩年，在國家政策的指導(dǎo)下，河南省加大了對涉農(nóng)、中小微企業(yè)的貸款力度，逐步提高縣域金融的服務(wù)水平，這些措施都加大了金融對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

存貸差（DLS）用來反映某一地區(qū)資金的凈流入與凈流出的情況，即某一地區(qū)一定時期內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的存款余額減去貸款余額的差值。如圖3，全省縣域金融機(jī)構(gòu)的存貸差從2007年的2273.20億元增加到2014年8032.96億元，一直呈增長趨勢，既說明全省縣域資金可以自給，也說明了近幾年縣域資金存在外流情況，表明了河南省縣域金融機(jī)構(gòu)沒有很好地把存款轉(zhuǎn)化為貸款來促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、河南省金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境

根據(jù)近年來河南省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和金融支持作用的狀況來看，全省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融支持還存在一定問題。

1.信貸供給不平衡。全省信貸結(jié)構(gòu)不平衡，“抽瘦補(bǔ)肥”現(xiàn)象突出。截至2014年末，縣域金融機(jī)構(gòu)貸款占全省貸款總額的30.65%，可見全省對縣域的金融支持力度還有提升空間；108個縣（市）中，信貸投放量差別也很大，貸款總額最大的新鄭市比貸款總量最低的南樂縣高出近十倍；經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較快的縣域信貸供給比經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢的縣域高出許多，比如2014年鄭州轄下各縣市的貸款總額為973.71億元，素有“中原糧倉”美稱的駐馬店九個縣市貸款總額為530.40億元，高出近90%。

2.縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)落后、產(chǎn)品單一。目前，國有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)立在縣城區(qū)，其貸款對象多是風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的項(xiàng)目。農(nóng)業(yè)銀行雖然還承擔(dān)著農(nóng)業(yè)發(fā)展、小城鎮(zhèn)建設(shè)等工作，但其非農(nóng)化趨勢明顯，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)僅僅涉及到了部分農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)；農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的“主力軍”，其貸款期限多以短期為主，不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長的特點(diǎn)，金融產(chǎn)品單一，貸款額度也偏低；一些新型金融機(jī)構(gòu)的各種規(guī)章制度還不健全，在支農(nóng)支縣方面還有一定的局限。

3.縣域各類金融機(jī)構(gòu)缺乏協(xié)同效應(yīng)。從圖4可以看出，縣域金融中存款轉(zhuǎn)化為貸款的比重較少，近兩年都徘徊在0.5。可見，大部分縣域缺的不是資金，缺的是把富余存款轉(zhuǎn)化為貸款的機(jī)制。作為農(nóng)業(yè)大省，縣域存在保險機(jī)構(gòu)深、廣度欠提升，擔(dān)保機(jī)制缺失，抵押品少，專業(yè)資產(chǎn)評估登記機(jī)構(gòu)缺失等問題。總之，全省縣域各類金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)還沒充分發(fā)揮出來，加大了縣域內(nèi)富余資金轉(zhuǎn)化為貸款的難度。

四、河南省金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的出路

1.深化縣域金融機(jī)構(gòu)改革。結(jié)合全省縣域的實(shí)際情況，應(yīng)該構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展匹配的政策性、商業(yè)性、合作性共存的金融服務(wù)體系：加快現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)改革。只有進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行與中國進(jìn)出口銀行的功能定位，才能更好的發(fā)揮政策性金融功能，比如可以建立糧食生產(chǎn)的專項(xiàng)貸款，加大對縣域特別是廣大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)的信貸投入；構(gòu)建多元化縣域商業(yè)性金融體系。目前，縣域商業(yè)性銀行主要有農(nóng)行、郵政儲蓄及地方性商業(yè)銀行。應(yīng)加快現(xiàn)有商行的改革進(jìn)程，鼓勵綜合實(shí)力強(qiáng)的地方性商業(yè)銀行跨地區(qū)或在本地區(qū)縣域范圍內(nèi)建立分支機(jī)構(gòu)。此外，應(yīng)穩(wěn)妥進(jìn)行農(nóng)村信用社的體制改革，將縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)的農(nóng)村信用社逐漸改造成股份制商業(yè)銀行；穩(wěn)步發(fā)展新型縣域金融機(jī)構(gòu)。政府應(yīng)該加大財(cái)力、人力、物力，全面推廣農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，為全省農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收做出重要貢獻(xiàn)。

2.創(chuàng)新縣域金融服務(wù)。河南省縣域金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)存貸款、結(jié)算、少量代理發(fā)行、債券兌付等，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)很少涉及到。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，縣域金融機(jī)構(gòu)要充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加快電子金融的建設(shè)，在縣域地區(qū)積極引進(jìn)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，尤其在農(nóng)村地區(qū)要增設(shè)ATM機(jī)，提高金融服務(wù)的便利度。其次，應(yīng)該要簡化管理鏈條，特別是減少貸款業(yè)務(wù)流程，在控制風(fēng)險的前提下，縣域金融機(jī)構(gòu)可以提高辦理貸款的速度和效率。最后，鼓勵和支持農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，大部分農(nóng)村地區(qū)只有老人和兒童留守，應(yīng)結(jié)合具體情況，開展代收電話費(fèi)、水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、代理保險、代發(fā)補(bǔ)助款等中間業(yè)務(wù)。

3.優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。一是完善縣域信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，要積極宣傳引導(dǎo)，提高縣域政府、企業(yè)和個人的信用意識，建立信用獎罰制度，對失信行為進(jìn)行曝光?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該定期舉行交流會議，及時更新工作信息，共享企業(yè)和個人的信用狀況，形成良好的金融生態(tài)環(huán)境；二是加快建立縣域擔(dān)保體系。省政府相關(guān)部門應(yīng)該積極響應(yīng)國家政策，激活農(nóng)村農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)要素，充分利用農(nóng)村有限的擔(dān)保資源，鼓勵縣域金融機(jī)構(gòu)對財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、不違反法律規(guī)定、風(fēng)險容易控制的農(nóng)戶或農(nóng)企開展動產(chǎn)、倉單、林權(quán)等方面的抵押或質(zhì)押貸款；三是加大政府支持力度。縣域金融要想有效發(fā)揮作用，離不開政府的支持。省政府要結(jié)合實(shí)際，積極運(yùn)用貨幣信貸、財(cái)政稅收、金融監(jiān)管等各項(xiàng)政策，有效引導(dǎo)縣域金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；四是強(qiáng)化河南省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，明確縣域金融支持重點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融深化的基礎(chǔ)。河南省金融業(yè)應(yīng)該結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和要求，集中資源支持重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展，最終達(dá)到全面推進(jìn)的效果。比如，縣域金融可考慮向集群企業(yè)整體授信等方式全面促進(jìn)縣域集聚區(qū)發(fā)展，應(yīng)注重工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的協(xié)同發(fā)展，引導(dǎo)資本、人才、科技等要素到縣域農(nóng)村和城鎮(zhèn)，提高對城鎮(zhèn)建設(shè)的資金支持等。

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