王麗娟+王亭亭

農(nóng)村金融是一片有待開發(fā)的金融處女地，其市場足夠大，高風(fēng)險亦不可回避。

下鄉(xiāng)去，對金融行業(yè)而言，以往更多是“政治任務(wù)”，如今則是市場新風(fēng)向。

不僅一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)對早年“放棄”的農(nóng)村市場卷土重來，包括電商平臺出身的螞蟻金服、京東金融，以農(nóng)業(yè)起家的新希望集團和正大集團，以及紅遍浙江的可溯金融等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都將農(nóng)村金融視為戰(zhàn)略重點，生怕錯過了新一輪藍海市場的布局。

與傳統(tǒng)金融不同，以螞蟻金服和京東金融為代表的新金融勢力在布局農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時，是另一套打法。這些金融新貴既有基于互聯(lián)網(wǎng)金融或電商形成的具有金融服務(wù)能力的網(wǎng)點，又形成了一種基于移動技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)業(yè)鏈整合以及多品類金融服務(wù)覆蓋為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融新業(yè)態(tài)。

與互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之時的“顛覆論”不同，新金融介入農(nóng)村金融之初就被視為“開荒”之舉和有效競爭機制的引進，對現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的空白來講是一種開拓，對現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足來講是一種補充。各類新型機構(gòu)的介入正在將農(nóng)村金融的蛋糕做大。

當(dāng)然，從政策層面來看，國家對借助新技術(shù)支持農(nóng)村金融的發(fā)展也給予了大力支持。今年中央“一號文件”首提“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”。

只是，熱情背后，農(nóng)村金融的固有難題依然需要破解。地域分散、利潤率低、缺乏擔(dān)保、信用缺失等諸多問題長期存在，對下鄉(xiāng)的金融新貴們而言，可能還要多一份敬畏之心。

螞蟻金服已經(jīng)為2000萬的農(nóng)村市場用戶提供了融資服務(wù)為1.2億的農(nóng)村市場用戶提供過保險服務(wù)，為1.4億的農(nóng)村市場用戶提供了支付服務(wù)。

螞蟻的大野心

雖然自稱是“螞蟻”，體量卻越來越大。4月26日，螞蟻金服對外宣布完成B輪融資，融資額為45億美元（約292億人民幣）。這也是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資，其整體估值已達到600億美元。

按照螞蟻金服對外發(fā)布的戰(zhàn)略來看，農(nóng)村金融和國際化是未來兩大重要戰(zhàn)略。其實，從幾年前開始，螞蟻金服就已經(jīng)在支付、保險、信貸方面開展了農(nóng)村業(yè)務(wù)，今年年初，螞蟻金服將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進行了統(tǒng)一整合，升級為公司戰(zhàn)略，組建了農(nóng)村金融事業(yè)部，并由副總裁袁雷鳴負責(zé)。

不知是有意還是巧合，袁雷鳴曾負責(zé)多年的支付寶，如今成了螞蟻金服的“搖錢樹”。對于農(nóng)村金融會不會成為下一棵“搖錢樹”？袁雷鳴給出的答復(fù)是：“至少現(xiàn)在不以盈利為目的?！?/p>

出任農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理之后，袁雷鳴首次向媒體披露了螞蟻金服農(nóng)村金融的戰(zhàn)略規(guī)劃。

因為與其他事業(yè)部均具備具體的金融產(chǎn)品不同，螞蟻金服的農(nóng)村金融事業(yè)群更像是一個平臺，這個平臺用來對接農(nóng)村的金融需求和能夠提供解決方案的機構(gòu)。

“隨著農(nóng)村電商發(fā)展起來，農(nóng)村金融涉及到很多縱向業(yè)務(wù)部門，包括保險、支付、微貸等需求，單一條線對接很難形成一個整體的解決方案。農(nóng)村金融事業(yè)部是一個給‘三農(nóng)市場提供整套金融解決方案的部門?！痹坐Q向《財經(jīng)國家周刊》記者解釋。

不難理解，農(nóng)村金融事業(yè)部將是撬動螞蟻金服所有相關(guān)資源、開拓農(nóng)村金融市場的支點。

因而，在原有的網(wǎng)商銀行為農(nóng)戶提供信用貸款、支付寶為農(nóng)民提供支付服務(wù)等零散業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，螞蟻金服的農(nóng)村金融正在探索依據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈形成交易與金融的龐大閉環(huán)。而農(nóng)村金融事業(yè)群，則是打造并實現(xiàn)這一閉環(huán)的牽頭人。

基于產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)，螞蟻金服為農(nóng)戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，包括信貸、支付、保險等業(yè)務(wù)。而且這些金融產(chǎn)品不只來自螞蟻金服的網(wǎng)商銀行、眾安保險等，還會搭建更廣大的金融服務(wù)平臺，吸引外部更低的資金和更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

袁雷鳴介紹，在為農(nóng)戶提供貸款上，螞蟻金服還會選擇與國開行、中華保險這類國資背景的金融機構(gòu)進行合作，追求為農(nóng)戶提供更合適的金融產(chǎn)品。

目前，螞蟻金服已經(jīng)為2000萬的農(nóng)村市場用戶提供了融資服務(wù)，為1.2億的農(nóng)村市場用戶提供過保險服務(wù)，為1.4億的農(nóng)村市場用戶提供了支付服務(wù)。

京東的小閉環(huán)

同樣是電商平臺背景，相似的金融業(yè)務(wù)布局，京東金融一直緊追螞蟻金服，農(nóng)村金融不僅是京東金融布局未來的戰(zhàn)略之舉，也是京東集團市場拓展的重要一環(huán)。

4月初，京東金融在重慶申請的小貸公司開業(yè)，這是其專門為發(fā)展農(nóng)村金融申請的一家小貸公司，其中各項貸款和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可通過線上在全國范圍內(nèi)開展。

同樣是基于產(chǎn)業(yè)鏈融資，京東金融不同于螞蟻金服大布局戰(zhàn)略，而是在各個農(nóng)業(yè)地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣纬蓞^(qū)域小閉環(huán)。

以其“京農(nóng)貸”為例，京東金融選擇與擔(dān)保公司、保險公司以及農(nóng)資公司合作，京東金融除了根據(jù)自身的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來判斷行業(yè)風(fēng)險和市場風(fēng)險外，更多的風(fēng)險控制有賴于合作伙伴對農(nóng)戶經(jīng)營和還款水平的掌握。

出于風(fēng)控的考慮，京東不為農(nóng)戶現(xiàn)金放款，而是將資金給到線下經(jīng)銷商，將貸款發(fā)放嵌入產(chǎn)業(yè)鏈條，由經(jīng)銷商給農(nóng)民購置生產(chǎn)資料。貸款期滿，再由農(nóng)戶還錢。

在合作伙伴的選擇上，京東金融傾向于選擇當(dāng)?shù)赜修r(nóng)村資源優(yōu)勢的合作伙伴。京東金融農(nóng)村金融負責(zé)人洪潔向《財經(jīng)國家周刊》記者表示，中國農(nóng)村金融的最大問題是各個地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風(fēng)控手段并不能完全復(fù)制，只能根據(jù)各地具體情況開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。其中，尋找最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴是關(guān)鍵。

按照規(guī)劃，京東金融將打造農(nóng)村金融生態(tài)圈，構(gòu)建全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融，一方面覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，另一方面聚焦農(nóng)村消費生活環(huán)節(jié)，完整地向農(nóng)戶提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。