? 徐 晶（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院，江蘇 南京 210095）

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農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款意愿的研究
——基于山東、安徽228戶農(nóng)戶的調(diào)查

徐 晶
（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院，江蘇 南京 210095）

摘 要：通過對山東省濰坊市、安徽省安慶市的228戶農(nóng)戶進行實地問卷調(diào)查，研究并分析了農(nóng)戶對農(nóng)房抵押貸款的參與意愿及相關(guān)原因。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶對于農(nóng)房抵押貸款具有一定參與意愿，不同地區(qū)農(nóng)戶參與意愿有著較為明顯的差異，被調(diào)查農(nóng)戶中濰坊市農(nóng)戶參與意愿高于安慶市農(nóng)戶；對農(nóng)房生活保障功能的依賴是阻礙農(nóng)戶參與的主要原因；金融機構(gòu)的正規(guī)性、自身的償還能力以及政策細節(jié)與穩(wěn)定性是農(nóng)戶在選擇參與農(nóng)房抵押貸款時所關(guān)注的主要方面；在政策期望方面，簡化抵押貸款的手續(xù)步驟、加大政策宣傳、降低貸款利息等得到較高關(guān)注。

關(guān)鍵詞：農(nóng)房抵押；農(nóng)戶意愿；相關(guān)原因；濰坊市；安慶市；調(diào)研

近年來，三農(nóng)問題越來越受到國家重視，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民對于資金的需求日漸加大。但是受現(xiàn)行制度的約束，農(nóng)民獲取資金的渠道十分有限，難以實現(xiàn)大規(guī)模生產(chǎn)。農(nóng)民、農(nóng)村的融資難度加大，農(nóng)村金融需求被深度壓抑［1］。2014和2015年連續(xù)兩年“中央一號文件”分別提出了“選擇若干試點，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入渠道”［2］、“推進農(nóng)村金融體制改革，做好承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點工作”［3］，部分地區(qū)也陸續(xù)開展了相關(guān)試點研究，積極探索新型的農(nóng)村金融融資渠道，最大限度地發(fā)揮農(nóng)村宅基地和農(nóng)民所有財產(chǎn)的價值，以此加快推動農(nóng)村經(jīng)濟金融的發(fā)展［4］。但是我國目前房產(chǎn)抵押遵循“地隨房走”、“房地一體”等原則，農(nóng)房附著在農(nóng)村宅基地之上，農(nóng)戶在進行農(nóng)房抵押貸款時不可避免地要考慮宅基地使用權(quán)問題，而我國現(xiàn)行法律規(guī)定：對于宅基地使用權(quán)抵押是嚴格限制的。若抵押房屋時不能一同轉(zhuǎn)移宅基地，那農(nóng)房這一不動產(chǎn)的抵押特性就從根本上被否認，使得農(nóng)房抵押無法進行［5］。因此，相關(guān)試點政策依舊面臨著違法違規(guī)的尷尬境地。此外，除了法律方面的阻礙，農(nóng)房抵押還存在著信用、市場、道德、操作等方面的風(fēng)險［6］。

學(xué)術(shù)界從不同角度對農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)權(quán)制度改革進行了分析研究。陳霄［1］通過對重慶市不同區(qū)域農(nóng)戶的問卷調(diào)查和研究，建議國家解除對宅基地流轉(zhuǎn)的各種限制，進一步開展宅基地登記確權(quán)，明確宅基地的財產(chǎn)屬性，賦予農(nóng)民對宅基地使用權(quán)完整的占有、使用、收益和處分權(quán)利；金甌［7］從產(chǎn)權(quán)締約的角度分析溫州市農(nóng)房抵押的發(fā)展，提出為了防范風(fēng)險，地方政府應(yīng)利用財政資金建立風(fēng)險基金；刁其懷［8］從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的角度出發(fā)，分析了成都市農(nóng)房抵押現(xiàn)狀以及存在的問題，提出了應(yīng)加強農(nóng)村住房保障建設(shè)和農(nóng)房評估以及強化金融機構(gòu)對農(nóng)房抵押的支持力度等建議；李峰等［9］從資金需求、制度控制和政策支持等方面對樂清市農(nóng)房抵押貸款實施現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及成功經(jīng)驗進行了總結(jié)分析。

由于農(nóng)房抵押貸款等相關(guān)試點政策是近幾年才提出的，相關(guān)研究大多是從法律、制度等宏觀的角度進行分析討論。而農(nóng)戶作為農(nóng)房抵押貸款的參與主體，其對相關(guān)政策的態(tài)度和意愿以及政策的制定和實施具有重要意義。筆者嘗試從農(nóng)戶的微觀角度出發(fā)，通過對山東省濰坊市、安徽省安慶市228戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，探討農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款的意愿及相關(guān)原因，以期為國家制定相關(guān)政策提供參考。

1　數(shù)據(jù)獲取及樣本情況

1.1樣本數(shù)據(jù)獲取

樣本數(shù)據(jù)來源于2015年7～9月對山東省濰坊市、安徽省安慶市進行的實地調(diào)研，共發(fā)放問卷250份，篩選后獲得有效問卷228份，有效率達91.2%，樣本分布的具體情況如表1所示。

表1　樣本數(shù)據(jù)分布情況

調(diào)查的內(nèi)容主要包括農(nóng)戶基本信息、家庭資金需求及信貸情況、家庭宅基地及房屋情況、相關(guān)政策了解及抵押意愿4個方面。農(nóng)戶基本信息包括農(nóng)戶性別、年齡、受教育程度、工作類型、家庭年收入等；家庭資金需求及信貸情況包括近3 a的資金短缺情況、信貸經(jīng)歷、貸款利率等；家庭宅基地及房屋情況包括相關(guān)產(chǎn)權(quán)證書、家庭房屋數(shù)、目前使用情況等；相關(guān)政策了解及抵押意愿包括對政策的了解程度、參與意愿、抵押貸款資金用途、政策期望等內(nèi)容。

1.2樣本農(nóng)戶基本情況

1.2.1山東省濰坊市樣本農(nóng)戶情況 被調(diào)查農(nóng)戶的年齡段集中于25～55歲之間，年齡在18～25歲的人數(shù)占1%，25～35歲的人數(shù)占7%，35～45歲的人數(shù)占29%，45～55歲的人數(shù)占46%，55歲以上的人數(shù)占17%。其中，94人是戶主，占總數(shù)的70%；男性104人，占總數(shù)的78%，女性30人，占總數(shù)的22%；純務(wù)農(nóng)者52人，占總數(shù)的38%；務(wù)農(nóng)兼業(yè)者55人，占總數(shù)的42%；非農(nóng)就業(yè)者27人，占總數(shù)的20%。

1.2.2安徽省安慶市樣本農(nóng)戶情況 安徽省安慶市被調(diào)查農(nóng)戶年齡在18～25歲的人數(shù)占2%，25～35歲的人數(shù)占7%，35～45歲的人數(shù)占30%，45～55歲的人數(shù)占27%，55歲以上的人數(shù)占34%。其中，66人是戶主，占總數(shù)的70%；男性60人，占總數(shù)的64%，女性34人，占總數(shù)的36%；純務(wù)農(nóng)者19人，占總數(shù)的28%；務(wù)農(nóng)兼業(yè)者18人，占總數(shù)的26%；非農(nóng)就業(yè)者32人，占總數(shù)的46%。

2　農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款意愿分析

2.1農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款意愿及原因

從表2中可以看出，不同地區(qū)農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款的意愿不同。山東省濰坊市被調(diào)查農(nóng)戶的參與意愿相對較高，樣本農(nóng)戶中有85戶（63%）愿意選擇農(nóng)房抵押貸款，有49戶（37%）不愿意，表明在假定條件下有超過半數(shù)的農(nóng)戶會考慮使用住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款這一途徑獲取資金；而安徽省安慶市的農(nóng)戶參與意愿相對較低，樣本農(nóng)戶中有32戶（34%）愿意選擇農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，有62戶（66%）不愿意。

表2　農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款意愿

而關(guān)于影響農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款的原因（表3）中，愿意參與的農(nóng)戶多數(shù)認為這是一個有效的融資渠道，而且既可以應(yīng)急又不影響房屋的正常居住使用。而對于不愿意參與的原因，濰坊市的樣本農(nóng)戶主要受對農(nóng)房生活保障功能依賴的影響較大，有31.3%的農(nóng)戶認為抵押出去無安全感；安慶市的農(nóng)戶除了受安全感（41.5%）的影響以外，傳統(tǒng)觀念中對于宅基地的祖?zhèn)骼^承意識（44.7%）也是影響農(nóng)戶選擇農(nóng)房抵押貸款的一個重要原因。

表3　影響樣本農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款意愿的原因

2.2農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款時的關(guān)注點

對于參與農(nóng)房抵押貸款時較為關(guān)注的方面，由表4可知，金融機構(gòu)的正規(guī)性、自身償還能力、貸款金額、貸款利率、政策細節(jié)及穩(wěn)定性等方面得到了濰坊市被調(diào)查農(nóng)戶的較高關(guān)注；而安慶市的被調(diào)查農(nóng)戶對于金融機構(gòu)正規(guī)性、自身償還能力、政策細節(jié)及穩(wěn)定性給予了較高的關(guān)注。

表4　農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款的關(guān)注點

由此可知，金融機構(gòu)正規(guī)性、自身償還能力以及相關(guān)政策細節(jié)和穩(wěn)定性得到了濰坊市、安慶市被調(diào)查農(nóng)戶的普遍關(guān)注。此外，在調(diào)查過程中絕大部分農(nóng)戶都表示即使貸款沒有按時還清，也無法接受農(nóng)房被收走處分，會想盡辦法保住自己的房屋。這說明目前農(nóng)戶對于宅基地及農(nóng)房保障功能的依賴度依舊較高，對于風(fēng)險性融資行為非常謹慎。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)觀念使得農(nóng)戶對于房屋的生活保障功能十分重視，另一方面也反映了我國目前的社會保障制度還不能完全滿足農(nóng)民需求，土地和房屋依舊發(fā)揮著主要的生活保障作用。

2.3農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款的資金用途

根據(jù)調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，關(guān)于農(nóng)戶抵押貸款的資金用途方面，濰坊市的被調(diào)查農(nóng)戶中有51%的農(nóng)戶表示會因為經(jīng)商或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資考慮參與住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，子女上學(xué)、結(jié)婚（25%）以及家人重大疾病治療（23%）等用途也對農(nóng)戶參與住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款有較顯著的影響；而對于近郊農(nóng)戶來說，購置城鎮(zhèn)住房也成為了其參與原因之一。安慶市的被調(diào)查農(nóng)戶中，有31.9%的農(nóng)戶會因為子女上學(xué)或結(jié)婚而考慮參與農(nóng)房抵押貸款，有34%的農(nóng)戶會因為購置城鎮(zhèn)住房而參與農(nóng)房抵押貸款，這可能與被調(diào)查農(nóng)戶中非農(nóng)就業(yè)的農(nóng)戶比例較高有關(guān)；此外，家人重大疾病治療（20.2%）和對現(xiàn)有房屋修繕升級（21.2%）也是部分農(nóng)戶考慮的方面。

2.4農(nóng)戶對農(nóng)房抵押貸款的政策期望

從表5中可以看出，農(nóng)戶對于簡化抵押貸款的手續(xù)步驟、加大政策宣傳、降低貸款利息的呼聲較高，說明已有的農(nóng)村融資途徑對于農(nóng)戶來說難度較高、障礙較大，農(nóng)戶迫切需要安全可靠且高效的融資渠道來滿足資金需求。

此外，與城鎮(zhèn)居民享有同等權(quán)利也越來越受到農(nóng)戶尤其是近郊農(nóng)戶的關(guān)注。這說明統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，賦予城鄉(xiāng)居民平等發(fā)展的權(quán)利具有重要意義。從不同地區(qū)來看，濰坊市的農(nóng)戶更為關(guān)心農(nóng)房抵押所能帶來的資金收入；而安慶市的農(nóng)戶對于社會保障、失地維穩(wěn)等方面更為關(guān)注，這可能與地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展情況和農(nóng)戶風(fēng)險偏好程度不同有關(guān)。

表5　農(nóng)戶政策期望

3　總結(jié)與建議

通過對山東省濰坊市、安徽省安慶市228戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況、傳統(tǒng)觀念和農(nóng)戶風(fēng)險偏好程度的影響，不同地區(qū)被調(diào)查農(nóng)戶的趨向選擇有所差異，總的來說樣本農(nóng)戶中濰坊市農(nóng)戶比安慶市農(nóng)戶的參與意愿更為強烈。對于不愿意參與的原因主要是農(nóng)戶對農(nóng)房生活保障功能的依賴占據(jù)主導(dǎo)，此外安慶市農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念的影響也較大。在農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款的關(guān)注點方面，金融機構(gòu)正規(guī)性、自身償還能力以及相關(guān)政策細節(jié)和穩(wěn)定性得到了兩市被調(diào)查農(nóng)戶的普遍關(guān)注。而目前農(nóng)戶參與農(nóng)房抵押貸款所獲得的資金主要將用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及經(jīng)商投資、子女上學(xué)及結(jié)婚、家人重大疾病治療等，近郊農(nóng)戶還會考慮用于購置城鎮(zhèn)住房等。對于政策期望，簡化抵押貸款的手續(xù)步驟、加大政策宣傳、降低貸款利息等得到較高呼聲。

通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的分析研究表明，農(nóng)戶對于農(nóng)房抵押貸款這一新型融資渠道有一定的現(xiàn)實需要，但是目前農(nóng)戶對于風(fēng)險性融資行為的態(tài)度非常謹慎，而且現(xiàn)階段抵押貸款的各種限制因素仍較多。應(yīng)不斷推進試點地區(qū)的相關(guān)工作進展，在尊重農(nóng)戶意愿的前提下，結(jié)合試點經(jīng)驗不斷完善相關(guān)政策及制度建設(shè)，明確抵押貸款中的條件要求以及出現(xiàn)壞賬后農(nóng)房處置的具體辦法；加大政策宣傳，讓農(nóng)戶們能夠更加深入地了解相關(guān)政策并結(jié)合自身情況和需求進行選擇；修改完善相關(guān)土地法律法規(guī)，給予相關(guān)政策更多的法律保證；健全農(nóng)村社會保障制度，為農(nóng)戶提供更為完善的配套服務(wù)制度等。

參考文獻：

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［2］ 中共中央國務(wù)院. 關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見［N］. 人民日報，2014-01-20（1）.

［3］ 中共中央國務(wù)院. 關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見［N］. 人民日報，2015-02-02（1）.

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［5］ 方 帥，何葉彩. 對農(nóng)房抵押貸款法律問題的思考［J］. 金融與經(jīng)濟，2010，（5）：77-79.

［6］ 王 悅，霍學(xué)喜. 農(nóng)房抵押貸款風(fēng)險成因及防范策略［J］. 河北學(xué)刊，2014，（2）：119-122.

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［9］ 李 峰，謝麗芳. 推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實踐與思考——基于樂清市農(nóng)房抵押貸款的成功經(jīng)驗視角［J］. 征信，2015，（8）：86-89.

（責(zé)任編輯：成 平）

Farmers’ Willingness to Participate in Rural Housing Mortgage Loans Based on Questionnaire Survey of 228 Households from Shandong and Anhui

XU Jing
（College of Public Administration， Nanjing Agricultural University ， Nanjing 210095， PRC）

Abstract：Based on the field survey of 228 farmers from Weifang city in Shandong province and Anqing city in Anhui province， the study explored farmers’ willingness to participate in rural housing mortgage loans and the relevant reasons. The results showed that there were a certain number of farmers who were willing to participate in rural housing mortgage loans. The willingness of farmers from different regions had obvious differences， and farmers in Weifang city were more willing to participate in rural housing mortgage loans than those in Anqing city. Dependence on the life security function of rural housing was the main reason hindering farmers’ participation. Apart from that， the normality of financial institutions， farmers’ abilities to repay， as well as policy details and stability were the main aspects that farmers were concerned about. What’s more， simplifying the procedures of mortgage loans， increasing policy advocacy and reducing loan interest rates had drawn high attention in terms of policy expectations.

Key words：rural housing mortgage； farmer’s willingness； relevant reasons； Weifang； Anqing； survey

中圖分類號：F301

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1006-060X（2016）03-0112-03

DOI：10.16498/j.cnki.hnnykx.2016.03.032

收稿日期：2016-01-28

基金項目：國家大學(xué)生創(chuàng)新性實驗計劃項目（201510307068）

作者簡介：徐 晶（1994-），女，山東濰坊市人，本科生，研究方向為土地資源管理。