王　超

基于PEST框架下的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展淺析

王超

摘要：目前，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融日益受到國家政府的重視和關(guān)注，但其在發(fā)展過程中還存在著諸多問題。本文運(yùn)用PEST分析法，從政治( Political) 、經(jīng)濟(jì)( Economic) 、社會( Social) 、技術(shù)( Technological) 四個(gè)方面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，然后說明現(xiàn)階段我國發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一些問題，最后提出一些有利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；PEST模型

一、引言

目前，我國的金融體系可以分為城市金融體系和農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體系和城市的金融體系相比是相對比較薄弱的，農(nóng)村金融的供給一直處于相對匱乏的狀態(tài)。農(nóng)村金融體系又可分為正規(guī)金融體系和非正規(guī)金融體系，正規(guī)金融體系包括傳統(tǒng)銀行類、新型的金融機(jī)構(gòu)、非銀行類機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融又稱民間金融，是個(gè)人或者中小企業(yè)為了滿足資金需求，沒有經(jīng)過政府正式批準(zhǔn)或認(rèn)可，自發(fā)成立的資金融通的組織及其活動。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)由于在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本較高，甚至有時(shí)會出現(xiàn)入不敷出，所以現(xiàn)今的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率仍然較低，非正規(guī)金融在農(nóng)村金融中占很大比例。但隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，農(nóng)村金融再次得到了發(fā)展機(jī)遇。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特征，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上擴(kuò)展了農(nóng)村個(gè)人和機(jī)構(gòu)投融資的渠道。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于剛起步的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有完全在農(nóng)村普及開來，所以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍是一個(gè)值得去探討的問題，本文將以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和基于PEST框架下的分析來對此問題進(jìn)行展開。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目前雖還處于起步階段，但由于其發(fā)展的速度較快，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域中占據(jù)了一席之地。如今，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有了多種多樣的形式，最常見的形式包括電商平臺、P2P平臺、眾籌平臺、還有一些“三農(nóng)”服務(wù)商。阿里和京東在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域上具有前瞻性，并且它們已在農(nóng)村電商平臺和農(nóng)村眾籌平臺上吸引了很大一部分用戶。P2P平臺則主要是以宜信，翼龍貸等為代表。三農(nóng)服務(wù)商憑借著早期在各自的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域里豐富的用戶數(shù)據(jù)和資源以及便捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺，已經(jīng)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中嶄露頭角。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)今的模式下已經(jīng)具有了商業(yè)性和普惠性的雙重特征。

三、 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的PEST分析

(一) 政治環(huán)境

1、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革政策的支持

2016年的中央一號文件中強(qiáng)調(diào)要用發(fā)展新理念破解“三農(nóng)”新難題，提出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等在農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革更加側(cè)重農(nóng)業(yè)供給要素的質(zhì)量和效率而非產(chǎn)量，金融作為農(nóng)村供給要素中必不可少且相當(dāng)重要的要素之一，也必將置于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革政策的實(shí)施過程中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新的金融模式很大程度上提高了農(nóng)村金融供給的質(zhì)量和效率。

2、政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)關(guān)注

在2014年的政府報(bào)告上，李克強(qiáng)總理對互聯(lián)網(wǎng)金融在國民經(jīng)濟(jì)中的積極作用作出了肯定，并首次將其寫入了政府報(bào)告之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從此度過了游離期，并正式地步入到中國金融的發(fā)展序列中。但在2015下半年，P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了大規(guī)模的違規(guī)和停運(yùn)現(xiàn)象，這說明了政府在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中仍存在著不足，相應(yīng)的監(jiān)管政策并沒有及時(shí)出臺或者有效地執(zhí)行。從2015年開始，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的步伐愈發(fā)趨緊。就在今年的4月份里，我國監(jiān)管層針對第三方支付機(jī)構(gòu)制定了一系列的監(jiān)管政策，以此來規(guī)范第三方支付平臺的運(yùn)行。政府對互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)關(guān)注的目的就是讓其可以長期健康地發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展也是政府關(guān)注的另一項(xiàng)重要內(nèi)容，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為兩者的結(jié)合必將受到政府的大力支持和鼓勵(lì)。

(二) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

1、宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

在社會主義經(jīng)濟(jì)體制實(shí)行的二十多年里，我國雖受到了亞洲危機(jī)和美國次貸危機(jī)等事件的不良影響，但我國的宏觀經(jīng)濟(jì)始終保持著良好的發(fā)展態(tài)勢，這為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。此外，在我國逐步實(shí)現(xiàn)了利率市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以根據(jù)市場上的利率水平來決定其合理的收益率水平，從而滿足人們的理財(cái)需求。

2、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境

我國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，政府一直以來很重視“三農(nóng)”問題，在社會主義新農(nóng)村的建設(shè)中，政府采取了各種惠農(nóng)措施來鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的體制現(xiàn)在正處于改革期，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距不斷在縮小，農(nóng)民的生活水平不斷在提高，農(nóng)民的消費(fèi)需求也隨之在不斷上升，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)民較難通過申請貸款的資信審核，從而很難融通資金，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)貸平臺在一定程度上就可以解決農(nóng)民融資難的問題。

(三) 社會環(huán)境

1、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及情況

《第37次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中指出，截至到2015年末，我國農(nóng)村網(wǎng)民的數(shù)量為1.95億，占我國整體網(wǎng)民數(shù)量的28.4%，相比2014年末增加了1694萬人。此外，我國實(shí)施的“寬帶中國”戰(zhàn)略也有利于互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的全面普及，從而提升了農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)的熟悉和認(rèn)知水平，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)可靠的用戶基礎(chǔ)。

2、農(nóng)村居民消費(fèi)及融資方式的改變

隨著第三方支付平臺在農(nóng)村的普及，一些農(nóng)村里的超市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了可以使用支付寶、微信來進(jìn)行日常消費(fèi)的支付。在民間借貸方面上，有些農(nóng)村居民已經(jīng)可以通過在線的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺來完成融資。

(四) 科技環(huán)境

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代的到來、移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和發(fā)展、移動通信技術(shù)的不斷增強(qiáng)、以及各種功能完善的移動應(yīng)用客戶端，這些因素都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展搭建了快捷高效的技術(shù)平臺。

四、我國發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度上看，目前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍不成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中還存在一些違規(guī)違法的現(xiàn)象。從農(nóng)村發(fā)展的角度看，首先，農(nóng)村里的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍存在著不足；此外，農(nóng)民的整體素質(zhì)水平需要提高，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)和金融的知識儲備水平還比較低下；最后，農(nóng)村的征信體系仍不完善、信用風(fēng)險(xiǎn)仍廣泛存在于農(nóng)村金融體系中，這也是大多數(shù)農(nóng)村居民出現(xiàn)融資難的首要原因。這些問題都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的健康發(fā)展。

五、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

(一)豐富完備我國的農(nóng)村金融法律體系

我國應(yīng)逐步完善包括農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的農(nóng)村金融的法律體系，從而降低農(nóng)村金融事件的違約概率，并有效遏制違規(guī)違法現(xiàn)象的發(fā)生。

(二)運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺完善農(nóng)村的征信體系

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是基于用戶在網(wǎng)絡(luò)上形成的各種有效的交易信息，通過這些信息可以快速得到用戶的個(gè)人信用狀況，并決定是否對用戶予以信貸支持，這在很大程度上完善了農(nóng)村的征信體系并提高了用戶信用采集的效率，從而可以幫助農(nóng)民走出融資難的困境。

(三)采取競合策略完善農(nóng)村金融體系

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并非水火不容，兩者應(yīng)該在競爭中合作，在合作中競爭，最終實(shí)現(xiàn)兩者的共贏，從而推動整個(gè)農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。(作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué))

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[4]《第37次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》

作者簡介：王超(1992.11-)，男，河北邢臺人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融專碩，研究方向：農(nóng)村金融。