郄瑞嘉

摘要：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會信用問題在商品市場交易中的作用越來越凸顯出來，社會信用程度的高低關系著商品交換中交易成本的高低，本文用新制度經(jīng)濟學的方法去分析社會信用問題，從制度的稀缺性和制度的六個功能方面入手，從而為中國信用體系的構建從制度方面提出建議。

關鍵詞：社會信用體系；制度；非正式規(guī)則周其仁教授說：“缺乏信用是中國企業(yè)家與國際企業(yè)家相比的薄弱之處，我們的本事不一定比世界上其他企業(yè)家平均水平差，但中國的信用基礎非常脆弱，沒有信用概念，這個理念蔓延中國企業(yè)各界。包括民營企業(yè)，這對中國未來會是很大麻煩。 考什么來維持社會信用，考國家還是靠自己，市場經(jīng)濟條件下，市場交易行為越來越頻繁，交易主體之間的不信任感越來越強，在相互進行交易的過程中互相猜忌，進而陷入囚犯困境，在“囚犯困境”機理的作用下，我講信用，別人不講信用，我吃虧；別人講信用我不講信用，我受益。應該講，在一個社會中大家都講信用社會受益是最大的，但在不講信用的人或事越來越多的情況下，“囚犯困境”機理就會發(fā)揮作用了。深究其原因是制度的問題，這就是為什么到美國做生意第一次行騙很容易，但是僅僅是一次而已。但是在我國，現(xiàn)在的一些騙子屢禁不止，為什么會出現(xiàn)這種截然不同的現(xiàn)象呢？這是因為在美國嚴格的信用制度下行騙是難以長期存在下去的，而在我國現(xiàn)行的體制下行騙有時很容易得逞。

一、中國目前的社會信用體系

單純靠人的自律來約束自己的行為存在很多不確定性，人們生存在這個世界上受很多因素的影響進而影響自己判斷是非的正確觀，比如說生存環(huán)境、受教育程度、身體狀況等因素的影響。單純靠社會道德來約束也顯然是不可取的做法，社會道德缺乏強有力的后盾，沒有警察，監(jiān)獄等暴力機關為后盾，僅靠它自身是難以維持社會信用的，違背道德的事情頻有發(fā)生。社會信用體系建立需要兩個層次：第一個層次是（也是最基礎、最重要的層次）是交易主體之間相互制約機制（如以浙江同鄉(xiāng)為紐帶的信用機制，在我國不少地方批發(fā)市場由于收不到貨款，處于不斷萎縮的狀況，而浙江人的批發(fā)市場辦的卻越來越紅火，關鍵的原因是浙江人之間的信用鏈在起作用，在這種機制鏈條下每個人都知道，如果一次不守信用，下次就沒有人與你做生意了）；第二個層次是國家以法律、制度等為手段的信用保障機制?，F(xiàn)在不少人在沒有考慮第一層次的前提下，就提出靠國家維持社會信用的觀點，不僅不利于問題的解決，反而使社會信用越來越差。在這個問題的基礎上進行了一些方面的研究。

二、用制度的稀缺性角度去研究社會信用體系

制度是一種稀缺性資源，制度稀缺是因為制度比技術手段具有更強的資產專用性，因而會導致制度稀缺。一種新的技術使用是沒有國界限制的；而一種新的制度的傳播或移植，不僅受既定利益格局的制約，而且還相受互沖突的價值觀念以及意識形態(tài)等因素的制約。在甲領域被認為很好地制度，而在行乙領域不一定得通。

《清稗類鈔》總結了山西票號的經(jīng)營特色：“向中信用，不重契據(jù)，不做押款?！币簿褪钦f山西票號向它的客戶發(fā)放一筆貸款，通常情況下，并不要求客戶提供抵押和擔保，只要票號認為他這個人值得信賴便可以了。山西票號中流傳一個說法：“萬兩銀子一句話?！闭f的便是山西票號的“信用貸”模式。與之相反的是宋代的大宗交易，往往不需要現(xiàn)金，而是采用信用支付的方式，但每一筆交易之前，雙方通常必須訂立合約，有中間人擔保，以避免發(fā)生商業(yè)糾紛；宋代的官私營貸款機構，每放出一筆貸款，也會要求借款方提供抵押。毫無疑問，無抵押、無擔保的信用貸，風險很大。為控制風險，山西票號一般只給商號、錢莊、官府等大客戶放貸，并不接受尋常小客戶的借貸要求。應該說個，在熟人社會，人情社會中，山西票號的信用貸的效率是非常高的，不需要什么繁瑣的手續(xù)，相比之下，宋代商人的信用交易要麻煩多啦，既要先簽合同，又要找保人，還要時刻準備著訴訟。然而，山西票號的信用貸存在致命問題：信用半徑有限，很難擴展到陌生人社會和復雜社會，而宋代模式盡管手續(xù)繁瑣，卻可以適用于陌生人之間的交易。

三、中國目前信用體系存在的問題

我國當前的信用危機的根源可以從三個層面來剖析：一是在我國經(jīng)濟活動中對交易主體的約束，尤其是對那些違規(guī)人的制度（包括法律制度）約束是軟的?，F(xiàn)在我們的制度環(huán)境用經(jīng)濟學的話來講，就是違約、不講信用行為的收益大于守約、講信用行為的收益。二是信用是交易活動中最重要的資源，不講信用不僅增大了社會的交易成本（如防止被騙，收集信息，打官司等），而且使許多經(jīng)濟活動（交易）無法進行。三是從深層次看，當前我國出現(xiàn)信用危機的一個重要原因是產權約束的缺乏和文化還有一定聯(lián)系。汪丁丁曾經(jīng)說過信用的建立是靠超越私人聯(lián)系的法律以及資本主義的其他“支撐體系”維系著，還是靠血緣親族或其他私人方式來維系，對于信用的建立及有效性至關重要，確實我國的社會信用很大程度上還是靠血緣親族或其他私人方式來維系的，或者說是建立在關系經(jīng)濟基礎上的。

四、用制度的功能去解決這些當前社會信用體系的存在的問題

制度具有降低交易成本、為實現(xiàn)合作創(chuàng)造條件、為經(jīng)濟提供服務、提供激勵機制、外部利益內部化和抑制人機會主義行為的功能。在現(xiàn)實的有形市場，異步交換權且可以附加信用保障或法律支持來進行，而在虛擬的無形市場，交易雙方互不認識，不知根底。故此，支付問題曾經(jīng)成為電子商務發(fā)展的瓶頸之一，賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的結果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)上購物無法進行。為應合同步交換的市場需求，第三方支付應運而生。支付寶（alipay）是國內領先的第三方支付平臺，由阿里巴巴集團CEO馬云先生創(chuàng)立。馬云進入C2C領域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問題，因此就想出了支付寶這個工具，支付寶最初僅作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡交易。圖1制度的功能及其對個人行為影響

第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買實現(xiàn)原理方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務，其運作實質是在收付款人之間設立中間過渡賬戶，使匯轉款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。第三方擔當中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔什么風險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。

制度是人為地制定出來的、構成人與人之間相互作用關系的約束，它們由正式的約束（如：規(guī)則、法律、憲法）、非正式約束（如：行為方式、習俗、自我施加的行為準則）和它們的實施特征所組成?？傊鼈儧Q定了社會和經(jīng)濟的激勵結構。

總之，我國目前的社會信用體系在很大程度上是靠血緣親族或其他私人方式來維系的，或者說是建立在關系經(jīng)濟基礎上的。這就更需要恰當?shù)闹贫热ケＵ虾途S持它的運行。我國政府必須堅持在保證社會信用體系兩個層次相輔相成的基礎上，充分利用制度中的非正式約束、制度的稀缺性和制度的功能上制定出切合我國目前信用體系更好運行的制度。

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