馮星++韋帥

摘要：21世紀以來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，并伴隨著電子商務(wù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維融入金融行業(yè)中，快速形成了不同種類和形態(tài)的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為廣大消費者及投資者帶來了極大的便利性。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，有各種各樣的問題出現(xiàn)，為了互聯(lián)網(wǎng)金融良好有序的發(fā)展，必須解決其中出現(xiàn)的一系列問題。本文擬從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點入手，在分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)出我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的一些問題，并針對問題提出相應(yīng)的對策建議，我國應(yīng)盡快健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度并完善相關(guān)的法律體系，明確監(jiān)管主體，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者及投資者權(quán)益的保護，加大對互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的研發(fā)，鼓勵創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及產(chǎn)品。進而完善金融風險管理，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險，減少問題的出現(xiàn)，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；對策隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，各行各業(yè)都開始融合互聯(lián)網(wǎng)思維，將互聯(lián)網(wǎng)引用到自身行業(yè)中去，互聯(lián)網(wǎng)加應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)融合了金融業(yè)，進而產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念。目前，隨著云計算、大數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在加速擴張，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展也極為迅速。當然各種問題也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而出現(xiàn)，因此本文選取互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及存在的問題進行研究，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融這一研究問題添磚加瓦。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算、支付、引擎搜索以及網(wǎng)絡(luò)社交等互聯(lián)網(wǎng)工具，進行資金融通的金融業(yè)務(wù)。它不僅僅是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡單結(jié)合，更是在以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全為基礎(chǔ)，以用戶接受程度為條件，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而應(yīng)運而生的新型金融模式，它和傳統(tǒng)的金融業(yè)有很大的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于傳統(tǒng)金融業(yè)而發(fā)展起來的新型金融模式，它融合了互聯(lián)網(wǎng)精神，擁有更新的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有普惠性、高效率與低成本以及虛擬化與信息化的特點。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品種類

1、傳統(tǒng)金融業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要是通過物理網(wǎng)點和人工服務(wù)等進行業(yè)務(wù)操作的，主要業(yè)務(wù)是在銀行機構(gòu)進行交易，而融合了互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)的業(yè)務(wù)有很大的創(chuàng)新，主要包括：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和手機銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)證券公司業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)保險公司業(yè)務(wù)等。目前，更多的金融業(yè)務(wù)融合了互聯(lián)網(wǎng)思維進行創(chuàng)新，新型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。

2、第三方支付。第三方支付主要是指那些利用互聯(lián)網(wǎng)作為中介，在網(wǎng)上進行資金的支付與接收業(yè)務(wù)。主要設(shè)備為手機和計算機等，通過手機和計算機進行網(wǎng)絡(luò)交易，既方便又實用，因此第三方支付迅速發(fā)展。微信支付，支付寶財付通等都屬于第三方支付。

3、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P是近年來新興的借貸模式，是指個體在網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺上進行個人對個人的借貸。借款人和投資人在通過了解對方的信用信息等資料后直接簽訂個人對個人的借款合同。P2P模式的典型代表有：宜信、人人貸、陸金所等。

4、眾籌融資。眾籌融資主要是通過互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺，吸收社會上的閑散資金，進而滿足自身投資的需要。2009年，第一家眾籌網(wǎng)站在美國發(fā)起，名字為 Kickstarter的眾籌網(wǎng)站，其資金來源主要是通過捐贈或預(yù)購的方式籌集資金，主要服務(wù)對象為中小企業(yè)。

5、數(shù)字虛擬貨幣。第一類是門戶網(wǎng)站或者即時通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)，使用最廣泛的是騰訊公司的Q 幣。第二類是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，典型代表是比特幣（BTC）。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

（一）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在安全隱患。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題日漸提上日程。信息安全已成為互網(wǎng)絡(luò)金融風險的重要問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，只要發(fā)生較為嚴重的系統(tǒng)安全事件，就會使金融市場參與者蒙受極大損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶追求的就是體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融為了滿足客戶的需求，就會省去一些較為繁瑣的審核程序，這種縮減就會加大互聯(lián)網(wǎng)金融的安全漏洞，進而造成不可挽回的損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融良好健康的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)安全，尤其是信息安全問題必須加大重視程度，保護好客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該加強風險管理，主要從系統(tǒng)風險、平臺風險以及技術(shù)風險等方向進行控制，進而促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失和法律制度不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展范圍廣，監(jiān)管有困難，因而造成很多風險問題。更讓人擔憂的是，目前，不僅沒有專門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，也沒有明確負起監(jiān)管責任的機構(gòu)，因此，互聯(lián)網(wǎng)借貸的資金安全和從業(yè)者素質(zhì)沒有得到有效監(jiān)管，行業(yè)自律較差，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)諸多問題。攜款潛逃事件時有發(fā)生，造成金融業(yè)的恐慌，除此之外，非法集資現(xiàn)象頻繁發(fā)生，使得互聯(lián)網(wǎng)金融日漸失去民心，對整個行業(yè)造成很大負面影響。

我國制定的適用于傳統(tǒng)的金融業(yè)的法律法規(guī)，并不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且目前還沒有制定相關(guān)的適用互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，處于發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)還存在空白，如果中國不能制定出完善的相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)，那么各種風險問題將不斷暴露出來。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風控能力差。風險控制作為金融業(yè)的核心，必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力。進行有效的風險控制前，必須建立完備的風險控制體系。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)并未制定完善的風險控制體系，因此風險控制能力較弱，進而容易造成金融風險，威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全。一旦風險出現(xiàn)，即使是個別風險，也可能釀成大禍，造成金融危機。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必須建立有效的風險防控體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的牢固度。

四、促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策及建議

（一）健全并完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單加總，也不是證券業(yè)、保險業(yè)和銀行業(yè)的簡單交叉領(lǐng)域，它融合了金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的精髓之后而成，因此，在監(jiān)管角度，不能進行簡單監(jiān)管，必須超越傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，創(chuàng)新監(jiān)管，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)，不斷完善監(jiān)管體系。

我國必須建立完善的法律體系，才能真正走上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管之路。一方面，要在法律層面進行監(jiān)管，制定嚴格的法律法規(guī)；另一方面，也要從道德層面上對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進行引導，降低道德風險的發(fā)生。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體。目前，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)主要有中國人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會以及銀監(jiān)會等，但是卻沒有監(jiān)管機構(gòu)完全負起互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管責任，進而出現(xiàn)了監(jiān)管不專業(yè)、未能有效監(jiān)管等情況，主要原因還是在于缺乏明確的監(jiān)管主體。因此，為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠更好的發(fā)展，必須建立起有效的監(jiān)管機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行監(jiān)管。

（三）加大力度保護投資者權(quán)益。一是針對互聯(lián)網(wǎng)金融，建立完善的消費者權(quán)益保護法，從法律層面對資金交易的主體、隱私和權(quán)益等作出明確規(guī)定。二是建立專門的保護機構(gòu)，開通電話、信箱以及網(wǎng)站等投訴途徑，完善消費者權(quán)益保護。三是加大風險隱患的宣傳范圍和力度，增強消費者的網(wǎng)絡(luò)安全意識，降低資金安全隱患。

（四）鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新從而激發(fā)市場活力。一是積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、平臺以及服務(wù)的創(chuàng)新，進而增強市場活躍度。二是促進金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。借助傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，例如專業(yè)、渠道以及客戶優(yōu)勢，發(fā)展新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進而增強傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭優(yōu)勢。

項目：長春市哲學社會科學規(guī)劃項目

選題名稱：普惠金融體系構(gòu)建模式研究——以長春市為例

參考文獻：

[1]何子珍. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及存在的問題研究[J]. 經(jīng)營管理者， 2015， （8）： 224.

[2]王明國. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題[J]. 銀行家， 2015， （5）： 17.

[3]高佳敏. P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式研究[D]. 成都： 西南財經(jīng)大學， 2013.