摘 要：縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的關(guān)鍵問(wèn)題。在新常態(tài)發(fā)展下，我國(guó)縣域地區(qū)生產(chǎn)總值現(xiàn)在已占到國(guó)內(nèi)GDP總量的60%，縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為農(nóng)村與大中城市聯(lián)系的紐帶，是我國(guó)推動(dòng)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、現(xiàn)代化建設(shè)的重要支柱，是建構(gòu)和諧社會(huì)的支撐點(diǎn)。本文在分析其存在問(wèn)題的同時(shí)，在加強(qiáng)縣域金融制度與渠道體系創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善擔(dān)保體系與政策支持等方面提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：縣域金融；縣域經(jīng)濟(jì)；存在問(wèn)題；對(duì)策建議

一、引言

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性不僅很大程度上借助于區(qū)域化運(yùn)行來(lái)實(shí)現(xiàn)，而且直接反映了經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的特點(diǎn)?？h域經(jīng)濟(jì)的繁榮程度在一定程度上影響著縣域金融的改革取向，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最基礎(chǔ)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)單元，縣域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展離不開(kāi)縣域金融的大力支持。一般來(lái)說(shuō)，金融發(fā)展有兩個(gè)維度：即金融數(shù)量擴(kuò)張和金融數(shù)量的改善，然而在我國(guó)這么特殊的轉(zhuǎn)型體制的環(huán)境下，十分明顯地暴露出了融發(fā)展輕質(zhì)量重?cái)?shù)量。具體表現(xiàn)有：政策性金融機(jī)構(gòu)占縣區(qū)金融機(jī)構(gòu)比重很低，業(yè)務(wù)的種類(lèi)也比較少，并且在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用逐步縮小。因?yàn)槭袌?chǎng)的局限性，國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域中撤出，從而收縮了貸款額度。農(nóng)信社作為縣域金融的主力軍存在著嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，包袱沉重，權(quán)責(zé)不明確，并且自有資金的不足也沒(méi)有給縣域所需資金注入應(yīng)有的血液。此外，縣域中的非正規(guī)的金融依然存在，而且有些地區(qū)非常活躍，對(duì)正規(guī)化的金融在縣域發(fā)展中帶來(lái)不少的壓力和阻礙，包括民間的借貸和非法集資。其次，本身缺乏相關(guān)的法律約束以及擁有的金融風(fēng)險(xiǎn)性。另一方面來(lái)說(shuō)，縣域金融的滯后性有非常大的影響。本文在分析其存在問(wèn)題的同時(shí)，在加強(qiáng)縣域金融制度與渠道體系創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善擔(dān)保體系與政策支持等方面提出了對(duì)策建議。

二、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.縣域金融的發(fā)展對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)具有顯著的支持作用

金融機(jī)構(gòu)的前期貸款對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度較大，貢獻(xiàn)系數(shù)接近18%。同時(shí)分析顯示，GDP的增長(zhǎng)對(duì)貸款增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用明顯，表明縣域金融的發(fā)展不僅能夠支持縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，反過(guò)來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)還有帶動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)縣域地區(qū)增加資金投放的作用，二者互為促進(jìn)，良性發(fā)展。

2.農(nóng)信社與城市商業(yè)銀行是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍

在鞍山縣域地區(qū)，農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行（鞍山銀行）共同成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)信社、鞍山銀行與村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度達(dá)80%以上，其中，農(nóng)信社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度就高達(dá)50%以上，是促進(jìn)鞍山縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素。

3.大型銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的職能明顯弱化

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用極為有限，甚至出現(xiàn)負(fù)貢獻(xiàn)的現(xiàn)象，表明大型銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的職能明顯而且持續(xù)弱化。

三、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.縣域的金融服務(wù)功能逐步弱化

縣域網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)大量收縮，國(guó)有商業(yè)銀行撤并后，并沒(méi)有相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)馬上跟進(jìn)，而且留存的商業(yè)銀行由于對(duì)貸款上的限制，信貸功能漸漸弱化，從而導(dǎo)致局部真空現(xiàn)象，削弱了縣域金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用的能力。

2.經(jīng)營(yíng)權(quán)上，信貸資金投入不足

金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入不足，主要原因是縣域機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整。商業(yè)銀行新增多貸款及市場(chǎng)份額逐年下降，縣域金融供給依靠農(nóng)信社的貸款增長(zhǎng)，充當(dāng)著配角位，從而對(duì)縣域金融的發(fā)展造成資金缺口，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求與金融信貸嚴(yán)重失調(diào)。

3.由于縣域資金的大量外流，加劇了資金的供求矛盾

在經(jīng)濟(jì)體制改革的過(guò)程中，由于國(guó)有商業(yè)銀行的改革及趨利性，信貸資金逐步向大中城市和企業(yè)及發(fā)達(dá)地區(qū)相對(duì)集中，導(dǎo)致其分支機(jī)構(gòu)存款的放貸少上劃多并且郵政只存不貸，其存款全部上劃到總行。除此之外，居民的教育投資，民間的對(duì)外投資及債券股市的投資也是其主要渠道，從而加劇了資金供求的矛盾。

4.縣域金融服務(wù)及功能體系不完善

針對(duì)縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的突出問(wèn)題應(yīng)督促并鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行改革，逐步完善信貸體制的管理。從各個(gè)方面考慮縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，增加授信額度，使信貸制度更加靈活，逐步下放流動(dòng)資金的貸款審批權(quán)限。積極探索合作金融的改革模式，對(duì)于合作金融的改革模式要進(jìn)行深入的探索，逐步改成符合現(xiàn)代化銀行業(yè)的發(fā)展要求，增強(qiáng)資金實(shí)力，強(qiáng)化農(nóng)信社在合作金融的主體地位，并且繼續(xù)發(fā)展聯(lián)保貸款及小額貸款等等，發(fā)揮政策性銀行的作用，以彌補(bǔ)縣域金融對(duì)經(jīng)濟(jì)支持的不足及市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，并且更加明確功能定位，是信貸方向從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)領(lǐng)域。

四、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)縣域金融制度創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)渠道體系的創(chuàng)新與完善

通過(guò)縣域金融制度創(chuàng)新、拓寬融資渠道、優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，破解融資瓶頸，完善服務(wù)功能，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)中的銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等與縣域民間金融進(jìn)行有效的戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新服務(wù)渠道形式，探索構(gòu)建綜合性、統(tǒng)一和諧的多渠道體系兼容縣域金融服務(wù)渠道體系，實(shí)現(xiàn)渠道體系資源與結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性，實(shí)現(xiàn)金融支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)和縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，有效發(fā)揮縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的核心作用。

2.加快縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新

縣域金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)縣域金融需求的發(fā)展，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，滿(mǎn)足差異化、多元化的縣域金融需求，并在一定程度上，豐富個(gè)人金融產(chǎn)品，最大程度滿(mǎn)足客戶(hù)的金融服務(wù)需求。積極推行各種創(chuàng)新性的信貸模式，設(shè)計(jì)適合與滿(mǎn)足縣域需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)加快鞍山縣域地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，設(shè)立金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款模式。

3.構(gòu)筑完善的縣域金融服務(wù)體系

為加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升縣域金融服務(wù)能力，必須進(jìn)一步完善縣域金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，構(gòu)建由國(guó)有商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)信社與合作性金融、民間金融組織和諧共存且互為補(bǔ)充的縣域金融服務(wù)體系，并要積極鼓勵(lì)與促進(jìn)縣域保險(xiǎn)、擔(dān)保、小額貸款公司等服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)打造鞍山縣域地區(qū)優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境和信用環(huán)境，推動(dòng)征信體系建設(shè)，拓寬征信系統(tǒng)在非信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，增強(qiáng)征信系統(tǒng)影響力，提升社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，堅(jiān)決打擊破壞金融生態(tài)環(huán)境行為，形成相對(duì)完善的鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系。

4.拓展融資渠道與創(chuàng)新?lián)７绞?，建立有效的金融?dān)保體系

為暢通縣域金融服務(wù)渠道，必須構(gòu)筑和完善多層次、多形式的信用擔(dān)保體系?？h域金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，不斷創(chuàng)新?lián)７绞脚c擔(dān)保模式，探索發(fā)展銀行和民間資本有效結(jié)合，整合服務(wù)，進(jìn)一步探索由銀行、合作社、信用村（戶(hù)）、企業(yè)、擔(dān)保公司以不同方式組合的信貸擔(dān)保模式，有效化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)基于訂單與保單等金融工具，積極推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等創(chuàng)新?lián)７绞?，建立并完善有效的縣域金融擔(dān)保體系。

5.繼續(xù)加大政策支持與扶持力度

大力支持縣域中小金融機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)并且充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主渠道作用，同時(shí)建立起政府+龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)的架構(gòu)體系，打造政府基金+產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融機(jī)構(gòu)+融資主體的新型普惠金融模式，滿(mǎn)足縣域中小企業(yè)來(lái)自各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)全方位的金融服務(wù)需求，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳瑩瑩（1990- ），女，滿(mǎn)族，遼寧省錦州市人，金融在讀碩士，單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融專(zhuān)業(yè)，研究方向：金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)