陶短房

去年12月17日蘋果公司宣布和中國(guó)銀聯(lián)合作在中國(guó)推出Apple Pay服務(wù)。從今年2月18日起，中國(guó)成為全球第五個(gè)可使用Apple Pay功能的國(guó)家。

國(guó)內(nèi)不少媒體、網(wǎng)站和評(píng)論家對(duì)此事給予大量報(bào)道和諸多渲染，一種常見的說法是，Apple Pay將“走別人的路，讓別人無路可走”，令目前國(guó)內(nèi)在線支付領(lǐng)域紅極一時(shí)的支付寶、微信支付等“土特產(chǎn)”受到前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

然而這種說法其實(shí)并不確切：支付寶等僅僅是授權(quán)支付軟件，而Apple Pay則是一個(gè)硬、軟件合一的支付系統(tǒng)，形象地說，等于是將一臺(tái)蘋果移動(dòng)設(shè)備在某個(gè)特定時(shí)候變成一張信用卡來使用。

Apple Pay是2014年9月9日隨iPhone6一并上線的，當(dāng)時(shí)蘋果CEO庫(kù)克表示，之所以要開發(fā)并推動(dòng)Apple Pay是為了給消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)更安全的信用支付環(huán)境。

當(dāng)時(shí)北美信用卡支付系統(tǒng)正處于磁條、芯片并用的過渡階段，磁條卡容易被盜刷，安全性能早已飽受質(zhì)疑，芯片卡不存在盜刷問題，但通過接觸和掃描讀取的芯片信息是暴露的，安全碼和卡片號(hào)碼也是固定不變的，在一些數(shù)碼專家看來，被“黑客”攻破只是個(gè)時(shí)間問題。Apple Pay則是蘋果通過“近場(chǎng)通訊”NFC原理，讓蘋果移動(dòng)設(shè)備變成一張?zhí)厥狻靶庞每ā?，其使用方式類似于使用芯片式信用卡，所不同的是需要使用專門的NFC讀卡器，而不能在普通信用卡讀卡器上使用。通過蘋果秘密開發(fā)的“令牌”Token系統(tǒng)，每次讀卡時(shí)都會(huì)自動(dòng)生成一組新的數(shù)位密碼，這樣一來就解決了盜刷或被他人“黑”的危險(xiǎn)。

為了確保支付安全，Apple Pay每次支付都要授權(quán)，其目的是確保移動(dòng)設(shè)備丟失后不被他人盜刷。

由于是“另類信用卡”，因此Apple Pay是預(yù)裝在iPhone6以上蘋果手機(jī)、iPadPro以上平板電腦和蘋果手表中的，其他設(shè)備無法使用，且只能通過IOS8.1以上的操作系統(tǒng)運(yùn)行。用戶買到一臺(tái)上述蘋果設(shè)備，就等于自動(dòng)買到一張尚未激活的信用卡——至于哪些可以激活則要看蘋果和所在國(guó)家及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)議情況。

支付寶等在線支付系統(tǒng)在國(guó)內(nèi)曾受到銀行等金融機(jī)構(gòu)的抵制，說到底，就是因?yàn)檫@些“金融創(chuàng)新產(chǎn)品”構(gòu)建了一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的支付系統(tǒng)，和信用卡、借記卡“搶生意”。而Apple Pay則完全是另一碼事——從一開始就和發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作，把現(xiàn)成的信用卡、借記卡系統(tǒng)濃縮到蘋果移動(dòng)設(shè)備上，嚴(yán)格說，使用Apple Pay付賬還是等于用客戶原先使用的卡在消費(fèi)，而非真的在使用一個(gè)新的支付工具。

說到這里，大家應(yīng)該明白，何以筆者要說“ApplePay和支付寶等不具備可比性、不構(gòu)成相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系”了吧？因?yàn)樗鼈兺耆辉谕粋€(gè)范疇里活躍，將二者拿來比較，等于用一只獅子頭去和一頭獅子比，是毫無意義的。

Apple Pay的熱度也并不像某些人渲染得那樣洶涌：它2015年10月20日在美國(guó)首先啟用，很快風(fēng)靡一時(shí)，但美國(guó)人至今仍多用它進(jìn)行小額支付，而不習(xí)慣使用它進(jìn)行大額支付。一些用戶在新鮮感過去后往往“備而不用”，理由是“每次刷卡都要重新授權(quán)實(shí)在是自找麻煩”，還有人開玩笑說“如果大家都用Apple Pay，‘黑色星期五的收銀臺(tái)長(zhǎng)龍要比往年長(zhǎng)很多，因?yàn)樾枰鄷r(shí)間”。不少商業(yè)公司也不太情愿引入Apple Pay，因?yàn)樾枰惭b專門的讀卡器，會(huì)增加營(yíng)業(yè)成本。正因如此，在普及率最高的美國(guó)，能用Apple Pay支付的場(chǎng)合只占接受信用卡商家的不到一半。

迄今開通Apple Pay的國(guó)家并不多，只有美國(guó)、英國(guó)、加拿大、澳大利亞和中國(guó)。在這些國(guó)家中，只有美國(guó)、英國(guó)的Apple Pay同時(shí)兼容萬事達(dá)卡、VISA卡、運(yùn)通卡和一些借記卡，可以實(shí)現(xiàn)“一卡頂三卡”的構(gòu)想，這在很大程度上限制了Apple Pay的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

Apple Pay目前真正且唯一的“同質(zhì)對(duì)手”并非支付寶或微信，而是三星公司開發(fā)的Samsung Pay，盡管后者目前僅能在韓、美兩國(guó)使用，但由于其同時(shí)兼容NFC和MST，商家無需額外添置專用讀卡器，運(yùn)營(yíng)成本顯著降低。去年9月21日才啟用Samsung Pay的美國(guó)，如今85%接受信用卡付賬的商家都能用Samsung Pay刷，普及速度遠(yuǎn)高于Apple Pay。有趣的是，據(jù)悉中國(guó)已開始測(cè)試Samsung Pay，年內(nèi)有可能啟用，同樣傳出年內(nèi)可能啟用Samsung Pay的還有英國(guó)、西班牙——看到這里大家或許要會(huì)心一笑了吧？Samsung Pay和Apple Pay幾乎選擇了相同的先期啟動(dòng)市場(chǎng)，即將展開一場(chǎng)刀對(duì)刀、槍對(duì)槍的惡戰(zhàn)，這才是兩個(gè)真正對(duì)手的標(biāo)準(zhǔn)“模板”呢。（資料來源：百度·百家）