葉應(yīng)忠 趙義軍

【摘 要】本文針對商業(yè)銀行傳統(tǒng)小微貸款存在的不足，分析了電商平臺網(wǎng)絡(luò)金融給小微信貸帶來的變化，就銀行小微信貸轉(zhuǎn)型以及未來與電商平臺在小微信貸業(yè)務(wù)上的合作與發(fā)展進行展望。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；小微信貸；商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)金融

近年來，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以“阿里巴巴”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融開始挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款的主導(dǎo)地位，小微企業(yè)紛紛互聯(lián)網(wǎng)化。同時，催生了更多的小微企業(yè)。電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)和平臺優(yōu)勢為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了條件，也為解決小型、型企業(yè)融資難問題提供了新的渠道與思路。

一、傳統(tǒng)小微貸款的缺陷

小型和微型企業(yè)在信貸方面的需求，一般具有規(guī)模小、時間急、高頻率和高風(fēng)險的特點，然而，要滿足這種需求卻是困難重重。究其原因，主要有兩方面：一是，小微企業(yè)自身的原因；另一方面，則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行及其相關(guān)體系不健全。當(dāng)下，在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款發(fā)展過程中，以下三個方面的問題最為迫切。

1.貸款門檻高。

雖然小微貸款是專門針對小型和微型企業(yè)推出的貸款項目，但并不代表所有申請融資的小型和微型企業(yè)都有機會獲得商業(yè)銀行的貸款。一般來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會對申請貸款的企業(yè)進行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，層層把關(guān)，最終只會放貸給那些資信狀況優(yōu)良的小微企業(yè)，而對那些資質(zhì)狀況欠佳的小微企業(yè)，銀行則會將其貸款需求拒之門外。

2.高利率市場定價。

隨著利率市場化的呼聲越來越高，銀行不得不詳細(xì)核算每一筆貸款業(yè)績與其經(jīng)濟資本的比較，通過對小微貸款實行高定價，用收益來覆蓋風(fēng)險和成本。但至少到目前為止，我國并沒有對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機構(gòu)的小微貸款規(guī)定專門的利率或是限制利率的浮動上下限度。這樣做的好處便是可以給予小微企業(yè)貸款的商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)自主確定貸款利率的空間，也可以完善市場競爭。目前，大多數(shù)銀行和金融機構(gòu)小微貸款產(chǎn)品的利率，一般都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%左右，風(fēng)險系數(shù)較大的部分企業(yè)則高達(dá)到20%以上。在這樣的高利率下，小微企業(yè)會背上極為沉重的利息負(fù)擔(dān)。然而，這些小微企業(yè)本身的資金流動狀況和財務(wù)狀況本就一般，倘若背上了沉重的利息負(fù)擔(dān)，其處境無疑會變得更加艱難。

3.審核耗時繁瑣。

貸款審批時間過長、資料繁雜、流程繁瑣是大部分商業(yè)貸款的一大通病，小微貸款也不例外。從申請貸款的程序上看，在小微企業(yè)向傳統(tǒng)商業(yè)銀行或金融機構(gòu)提出貸款申請后，貸款機構(gòu)不僅要審查申請人的資信狀況，還要對其提供的基本資料和擔(dān)保物進行審核與評估。雖然這一系列流程符合安全性、合規(guī)性和穩(wěn)健性的要求，但層層的審批中間不僅要經(jīng)歷多道審批流程，還要經(jīng)過眾人之手，不但效率低下、責(zé)任不明晰，還造成了企業(yè)無謂的漫長等待。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的改變

近年來，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。其中，小微貸款業(yè)務(wù)亦是如此。相比電商，商業(yè)銀行在對客戶資料、基本信息的掌握方面缺陷最為明顯，也是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時最薄弱的一塊。目前，以“阿里巴巴”為首的電商平臺通過企業(yè)及個人平時的社會交往行為、日常經(jīng)濟交易，來采集商家和會員的信用信息，并以此為依托建立屬于自己的誠信數(shù)據(jù)庫，完善各類資料信息和檔案。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，這樣的模式更具有時代的氣息，更真實、更完整。與此同時，伴隨著阿里金融平臺的梟雄出世，阿里“信用大數(shù)據(jù)”也已成為對抗傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評價最有利的武器。截止到2013年7月，阿里“網(wǎng)商融資平臺”累計為超過14.9萬家小微企業(yè)提供貸款，日均10000筆，單日利息收入超過100萬元，不良貸款率維持在0.92%左右，真正地為那些無法從銀行通過貸款審批的小微企業(yè)提供了資金流。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，阿里巴巴這類電商開展的小微貸款業(yè)務(wù)有著以下獨天得厚的優(yōu)勢，而這些優(yōu)勢與特點也是未來商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。

1.大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

憑借數(shù)億海量網(wǎng)絡(luò)客戶和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下人們經(jīng)濟交往、生產(chǎn)生活、消費服務(wù)等行為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運用網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢開展自己的金融服務(wù)，并通過建立獨特的云計算數(shù)據(jù)庫，掌握客戶交易、經(jīng)營、現(xiàn)金流以及發(fā)展運營狀況和信用記錄等信息。相比商業(yè)銀行一道又一道的信用審核、固定資產(chǎn)抵押評估，線上金融為小微企業(yè)提供的小額貸款雖然完全無擔(dān)保，但通過征信“大數(shù)據(jù)庫”中企業(yè)及個人誠信狀況的體現(xiàn)，能夠客觀、準(zhǔn)確地對小微貸款企業(yè)進行資信評級，從中選取信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，并在放款后，通過網(wǎng)上平臺等渠道監(jiān)控客戶的運營情況和資金流情況來把控風(fēng)險。

2.平臺優(yōu)勢。

以目前較火的阿里金融來看，其網(wǎng)上平臺工作人員大約只有300人。其中，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)人員就占去一半，從人員總體構(gòu)架和數(shù)量上來看，還不及普通商業(yè)銀行的一個綜合性支行人員。但是，像阿里金融這樣的線上金融模式并不是靠網(wǎng)點數(shù)量取勝，而是靠人。

3.成本優(yōu)勢。

在辦理貸款成本方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行層層上報、層層審批、嚴(yán)謹(jǐn)繁瑣的操作流程，無疑占據(jù)了較高的人力和資源成本。從另一個角度來看，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行舍棄中小客戶、青睞大客戶的原因。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下純“線上”的貸款模式，不僅注重客戶體驗，而且操作便捷、放貸周期短，同時減少了不必要的人力成本和放貸成本。從單筆小額信貸來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的單筆小額信貸成本可能比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低上幾十倍。

三、銀行轉(zhuǎn)型及與電商合作的展望

不管是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，還是阿里金融的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，誰也不能完全替代誰、抹滅另一個。

只有通過互相的競爭與合作，互相牽扯，共同進步，才能更好地為小微企業(yè)服務(wù)。但有一點可以肯定的是，商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)時，其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已是必然。也只有通過求變，才能更好地匹配當(dāng)今的需求，符合時代的發(fā)展。

從銀行自身的角度來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加快自身平臺的建設(shè)，建立自己的征信數(shù)據(jù)庫，從而提升線上金融的競爭能力。因為誰掌握數(shù)據(jù)，誰控制資源，誰就能在互聯(lián)網(wǎng)時代贏得更大的市場份額。作為社會經(jīng)濟活動的中介，傳統(tǒng)商業(yè)銀行手里掌握著較全面的社會、企業(yè)客戶、個人客戶經(jīng)濟生活的數(shù)據(jù)，并且擔(dān)負(fù)著社會信用體系建設(shè)的重任。同時，在經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)以及內(nèi)控風(fēng)險管理、流程管理的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)初步形成了完備的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫資源。只是目前各項業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源系統(tǒng)性還不夠，與外部網(wǎng)絡(luò)的鏈接還不完善。所以，未來的轉(zhuǎn)型重點要放在整合內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用管理資源，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)資源的利用率和有效性上面。通過加大數(shù)據(jù)庫建設(shè)資金投入、加大采集企業(yè)客戶、個人客戶信息來建設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源庫，從而提高現(xiàn)有業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營的能力。通過兼并重組、戰(zhàn)略聯(lián)合等手段，推動與中國移動、中國聯(lián)通、中國電信、蘇寧電器、央視、網(wǎng)游等公司的合作，掌握電商、搜索、視頻游戲等特定網(wǎng)絡(luò)客戶群資源，更好地提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫云計算和應(yīng)用能力。

至于在網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)方面，秉持著“以客戶為中心”的服務(wù)模式理念，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在客戶主動尋找適合自己終端的網(wǎng)絡(luò)時代，不斷完善升級自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，從而更好地迎合客戶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺的需求。從建設(shè)的層面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)特別注重網(wǎng)絡(luò)語言運用、強調(diào)交互式客戶互動、尊重客戶體驗、積極回應(yīng)客戶需求，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，搭建融合局域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、手機網(wǎng)、廣電網(wǎng)等開放式網(wǎng)絡(luò)平臺。通過加速互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，搭建區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和操作流程的一站式金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，確保網(wǎng)下能辦的業(yè)務(wù)網(wǎng)上都能辦。

從電商的角度來看，電商應(yīng)利用自身的用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢與銀行的資金優(yōu)勢強強結(jié)合，為銀行提供貸后資金追蹤、信用再評估等服務(wù)。反過來，銀行也應(yīng)該充分發(fā)揮與利用電商平臺“大數(shù)據(jù)”的特點，從而實現(xiàn)兩者之間風(fēng)險共擔(dān)、互惠互利和資源共享。此外，根據(jù)貸款金額的大小，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和電商平臺上的小貸公司還可以通過協(xié)商為客戶提供分層服務(wù)，如，額度較小的貸款由電商平臺上的小貸公司受理，額度較大的貸款則轉(zhuǎn)介到商業(yè)銀行。

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