北京微元數(shù)據(jù)科技有限公司董事長(zhǎng) 王再祥

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新常態(tài)下小微企業(yè)融資難的大數(shù)據(jù)解決方案

北京微元數(shù)據(jù)科技有限公司董事長(zhǎng) 王再祥

一、小微企業(yè)融資的困難與問題

中國(guó)小微企業(yè)融資狀況一直以來都不理想，特別是全球金融危機(jī)之后，小微企業(yè)融資難問題就更加突出，己成為其生存和發(fā)展的主要障礙之一。中國(guó)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下方面：一、銀企供需矛盾突出，二、融資渠道狹窄且存在問題，三、融資結(jié)構(gòu)不合理，四、融資成本過高，五、融資擔(dān)保體系不夠健全，六、融資政策環(huán)境不夠完善，七、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與政策調(diào)整對(duì)小微企業(yè)的沖擊。

綜合以上分析可以看出，即使在眾多扶持條件下，小微企業(yè)仍處于相對(duì)的弱勢(shì)地位，融資現(xiàn)狀并不樂觀，無論是在銀企供需方面，還是在融資渠道、融資結(jié)構(gòu)、融資成本、融資擔(dān)保體系、融資政策及宏觀環(huán)境方面，都還存在著許多不容忽視的問題。

二、小微企業(yè)融資新的理念

首先從企業(yè)的角度出發(fā)，企業(yè)應(yīng)透明化經(jīng)營(yíng)，應(yīng)像上市公司一樣定期披露信息；改變過去暗箱操作運(yùn)營(yíng)企業(yè)的思路，改變小微企業(yè)像大公司一樣建立一套完善運(yùn)作體系的思路，而應(yīng)考慮將融資、人力、財(cái)務(wù)等功能外包，企業(yè)只專注于生產(chǎn)。小微企業(yè)要注重提升企業(yè)自身能力，加強(qiáng)企業(yè)信息體系建設(shè)，樹立誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)等。

其次，從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，改變過去對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，建立新的財(cái)務(wù)觀念，以及以抵押物控制風(fēng)險(xiǎn)的觀念。

三、小微企業(yè)融資的大數(shù)據(jù)方法

為解決中小微企業(yè)數(shù)據(jù)真實(shí)性、全面性、及時(shí)性、規(guī)范性、專業(yè)性，無資產(chǎn)抵押及銀行服務(wù)中小微企業(yè)成本與收益不匹配三大問題，微元開發(fā)了中小微企業(yè)孵化器（包含12大系統(tǒng)）：

物聯(lián)網(wǎng)智能數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、信用ERP大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、數(shù)據(jù)銀行系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)行業(yè)分析、大數(shù)據(jù)信用管理系統(tǒng)、企業(yè)大數(shù)據(jù)管理診斷系統(tǒng)、資源整合系統(tǒng)、企業(yè)主潛力分析系統(tǒng)、人力資源大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。解決中小微企業(yè)的問題是一個(gè)系統(tǒng)工程，不能只抓單一的或者幾個(gè)方面，故而從12大系統(tǒng)全面入手。

通過12大系統(tǒng)的核心功能，解決：首先，降低小微企業(yè)信息搜尋成本，提高信息五性。

小微企業(yè)信息難以獲取、不透明是一直以來政府、銀行等機(jī)構(gòu)面臨的問題。通過傳統(tǒng)的調(diào)查、填報(bào)等方式獲取數(shù)據(jù)不僅成本巨大，且獲取的數(shù)據(jù)真實(shí)性、完整性無法保障。

而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)提供了新的思路。通過物聯(lián)網(wǎng)、ERP、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)銀行等多維度全方位獲取企業(yè)場(chǎng)景數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、網(wǎng)上遺留數(shù)據(jù)、碎片化數(shù)據(jù)，并通過一種交叉驗(yàn)證方法識(shí)別大量數(shù)據(jù)中的真實(shí)數(shù)據(jù)。整個(gè)過程涉及的數(shù)據(jù)采集、交叉驗(yàn)證分析幾乎全由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成，不僅降低數(shù)據(jù)獲取成本，還能提高數(shù)據(jù)全面性、真實(shí)性、規(guī)范性、及時(shí)性、專業(yè)性。

企業(yè)信息結(jié)構(gòu)的改善令金融機(jī)構(gòu)可清晰地甄別出企業(yè)的資質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)有激勵(lì)為優(yōu)質(zhì)的小微客戶提供信貸服務(wù)，因此信貸配給發(fā)生的基礎(chǔ)不復(fù)存在。同時(shí)，運(yùn)算能力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，在大數(shù)據(jù)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)從80％的低端客戶身上獲取不菲的價(jià)值。

其次，通過大數(shù)據(jù)支撐，解決小微企業(yè)融資痛點(diǎn)問題。一旦解決信息五性問題，就有可能以多重模型自動(dòng)計(jì)算出信用評(píng)級(jí)、企業(yè)診斷、企業(yè)行業(yè)分析、企業(yè)人力資本測(cè)評(píng)等結(jié)果。通過上述模型對(duì)企業(yè)全方位實(shí)時(shí)分析、跟蹤、計(jì)算后，可以：解決企業(yè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和違約概率分析結(jié)果，將風(fēng)險(xiǎn)貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理資金及人力成本降至最低；解決小微企業(yè)抵押物不足的問題；解決小微企業(yè)擔(dān)保不足，成本高的問題；解決小微企業(yè)融資成本過高的局面；提升信貸效率，滿足“短”、“頻”、“快”貸款需求。通過12大系統(tǒng)及能夠解決的問題，開發(fā)出為政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三大對(duì)象服務(wù)的產(chǎn)品：

首先，對(duì)企業(yè)服務(wù)方面。信用孵化：企業(yè)信用建設(shè)、企業(yè)主誠(chéng)信指數(shù)、信用增信、企業(yè)信用指數(shù)、信用預(yù)警等；融資孵化：股權(quán)融資、信貸融資、企業(yè)債券、政策資金、產(chǎn)業(yè)基金、互聯(lián)網(wǎng)金融、擔(dān)保業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、上市業(yè)務(wù)；管理孵化：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)銷售管理、供應(yīng)鏈管理、運(yùn)營(yíng)管理診斷、人力資源測(cè)聘、大數(shù)據(jù)可視化管理。企業(yè)不一定要使用全部的服務(wù)功能，可以用套餐，也可以要單一服務(wù)。

其次，對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方面。企業(yè)數(shù)據(jù)甄別、融資盡職調(diào)查、企業(yè)行業(yè)分析、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選推薦、大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)、融資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、融資資金管理、融資杠桿基金、大數(shù)據(jù)擔(dān)保基金、融資經(jīng)理非現(xiàn)場(chǎng)管理。

最后，對(duì)政府服務(wù)方面。政府采購(gòu)項(xiàng)目執(zhí)行管理、政府優(yōu)惠政策執(zhí)行管理、轄區(qū)企業(yè)融資、運(yùn)營(yíng)管理。轄區(qū)小貸、擔(dān)保、投資公司管理、轄區(qū)企業(yè)債股融資基金、轄區(qū)開發(fā)區(qū)產(chǎn)業(yè)金融、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、管理體系。還可以根據(jù)政府需要開發(fā)出個(gè)性化的產(chǎn)品，比如動(dòng)產(chǎn)抵押融資、應(yīng)收賬款融資、信用融資、政府補(bǔ)貼資金貸款、科技型小微企業(yè)貸款。

四、展望

數(shù)據(jù)的開放與共享是大數(shù)據(jù)時(shí)代的典型特征，美國(guó)在這方面已先人一步（例如，截至2011年12月，Data. Gov共開放原始數(shù)據(jù)3721項(xiàng)、地理數(shù)據(jù)38萬多項(xiàng)），并且建立了較為完善的社會(huì)征信體系。國(guó)內(nèi)由于起步晚或者認(rèn)識(shí)不足導(dǎo)致信息隔離較為嚴(yán)重，相關(guān)法律法規(guī)也較為滯后，使得社會(huì)征信體系難以建立。打破小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱格局，需要綜合多方面的社會(huì)信息來支撐。本身而言，我國(guó)潛在的大數(shù)據(jù)資源非常豐富，從電信、金融、社保、房地產(chǎn)、醫(yī)療、征信體系等部門，到電子商務(wù)平臺(tái)、社交網(wǎng)站等，覆蓋廣泛。

當(dāng)前熱門的“大數(shù)據(jù)+金融”模式同已有的解決小微企業(yè)融資問題的諸多途徑在本質(zhì)上是類似的，都是為了創(chuàng)造一個(gè)低成本的、信息完全對(duì)稱的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。比如，阿里巴巴通過購(gòu)物數(shù)據(jù)、騰訊通過社交數(shù)據(jù)，拉卡拉通過刷卡數(shù)據(jù)等從不同維度的關(guān)系型數(shù)據(jù)解決企業(yè)或個(gè)人融資問題。相信，扁平化的網(wǎng)絡(luò)世界與大數(shù)據(jù)掌控客戶的強(qiáng)大能力，令信貸資源不再稀缺。

但是我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，直到社會(huì)公共數(shù)據(jù)信息真正實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、開放與共享，鼓勵(lì)真實(shí)數(shù)據(jù)生產(chǎn)的體制、機(jī)制真正得以建立，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用才能擁有較適宜的生態(tài)環(huán)境，我們才能真正邁入金融“大眾化”時(shí)代與大數(shù)據(jù)時(shí)代。