河南大學(xué)商學(xué)院 李陽(yáng)

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旅游保險(xiǎn)行業(yè)的SWOT分析

河南大學(xué)商學(xué)院 李陽(yáng)

摘 要：隨著旅游業(yè)的快速發(fā)展，與其密切相關(guān)的旅游保險(xiǎn)行業(yè)也迎來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇。那么，旅游保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀如何呢？本文通過(guò)SWOT分析法，對(duì)我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析，闡述其優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，在此基礎(chǔ)上提出一些建議，為其未來(lái)發(fā)展提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn) 優(yōu)勢(shì) 劣勢(shì) 機(jī)會(huì) 威脅

近年來(lái)，飛速發(fā)展的旅游業(yè)擴(kuò)大了社會(huì)需求和投資，已經(jīng)成為我國(guó)戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)之一。同時(shí)，為旅游提供安全保障的旅游保險(xiǎn)行業(yè)也呈現(xiàn)出新的發(fā)展形勢(shì)。因此，通過(guò)SWOT分析法，詳細(xì)分析我國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)，闡述其優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，為其未來(lái)發(fā)展提供助力是很有必要的。

1　中國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

1.1旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

中國(guó)旅游資源豐富，擁有225處國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)，737處省級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)，如五岳、西湖、歷史文化名城等。統(tǒng)計(jì)顯示，2015年，我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游突破40億人次，同比增長(zhǎng)10.5%；出境旅游1.2億人次，同比增長(zhǎng)10.8%；入境游客1.33億人次，同比增長(zhǎng)4.1%。旅游收入超過(guò)4萬(wàn)億元人民幣，國(guó)內(nèi)旅游收入34195億元，同比增長(zhǎng)13.1%；國(guó)際旅游收入1137億美元，同比增長(zhǎng)7.8%。國(guó)家旅游數(shù)據(jù)中心測(cè)算：中國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP綜合貢獻(xiàn)10.1%，中國(guó)旅游就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)的10.2%［1］。豐富的旅游資源，廣闊的旅游市場(chǎng)，預(yù)示著旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.2旅游市場(chǎng)日益規(guī)范

2013年2月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)發(fā)布《國(guó)民旅游休閑綱要》，促進(jìn)了旅游業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。同年4月《中華人民共和國(guó)旅游法》頒布，對(duì)旅游業(yè)相關(guān)內(nèi)容作了明確規(guī)定，是我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。有關(guān)旅游業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)不斷出臺(tái)，促進(jìn)了旅游市場(chǎng)規(guī)范、有序的發(fā)展［2］。同時(shí)，旅游經(jīng)營(yíng)者和游客分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的需求明顯提高，需要保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)拓旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，為兩者的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。因此，日益規(guī)范的旅游市場(chǎng)為旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

1.3保險(xiǎn)企業(yè)管理不斷規(guī)范，發(fā)展迅速

近些年，政府和保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一系列的政策法規(guī)，如《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》等。這些政策法規(guī)加強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)的管理，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

2　中國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)的劣勢(shì)

2.1游客風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

首先，我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步較晚，宣傳力度不夠，游客對(duì)旅游保險(xiǎn)不夠注重，認(rèn)知程度不高。其次，受傳統(tǒng)思想的影響，中國(guó)人講究“吉利”，對(duì)旅游保險(xiǎn)懷有一定的排斥心理［3］。甚至，很多游客存在僥幸心理，認(rèn)為不會(huì)出現(xiàn)什么意外，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果認(rèn)識(shí)也不清楚。種種因素導(dǎo)致游客的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，進(jìn)而保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

2.2保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)不夠重視，缺乏管理和創(chuàng)新意識(shí)

由于旅游保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏動(dòng)力。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。（1）產(chǎn)品種類單一，覆蓋范圍小，無(wú)法滿足游客的多元化需求。這種供需不一致的現(xiàn)象制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。（2）銷售渠道有限，方式落后，服務(wù)不到位。目前，旅行社代理、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保是我國(guó)旅游保險(xiǎn)投保的主要渠道［4］。大多數(shù)公司都主要依托于旅行社代理這條渠道?？紤]到成本問(wèn)題，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，網(wǎng)上投保也尚未普及。保險(xiǎn)公司在探索更加有效的銷售方式方面少有作為。同時(shí)，由于游客具有高流動(dòng)性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的核保、定損和理賠等服務(wù)也不到位。（3）由于對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳和引導(dǎo)不足，造成大多數(shù)游客意識(shí)不到旅游中風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，以及其可能帶來(lái)的嚴(yán)重后果。甚至，大多數(shù)通過(guò)旅行社投保的游客對(duì)買(mǎi)了什么險(xiǎn)種、享有哪些權(quán)益以及如何索賠等事項(xiàng)都不清楚［5］。

2.3旅游保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范仍有不足

首先，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。然而，旅游保險(xiǎn)涉及人身、財(cái)產(chǎn)等多個(gè)方面，這不利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)綜合全面的旅游保險(xiǎn)新險(xiǎn)種。其次，我國(guó)旅游保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定大多是由條款制定人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)確定的，設(shè)計(jì)流程過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏科學(xué)性。最后，在理賠服務(wù)方面也存在嚴(yán)重缺陷。由于投保地與出險(xiǎn)地存在不一致的情況，如果出險(xiǎn)，責(zé)任認(rèn)定會(huì)相對(duì)困難。同時(shí)，權(quán)威性的仲裁、調(diào)解機(jī)構(gòu)比較缺乏，不能及時(shí)、合理、合法地裁決，很容易引起游客、旅行社和保險(xiǎn)公司三者之間的矛盾，進(jìn)而導(dǎo)致理賠難。

3　中國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)會(huì)

3.1政府和社會(huì)各界關(guān)注熱切

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)家旅游局于2006年聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》。同時(shí)，從2006年就開(kāi)始舉辦的“旅游保險(xiǎn)論壇”，不斷探討有關(guān)旅游保險(xiǎn)的核心問(wèn)題，收效甚大。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展旅游業(yè)的意見(jiàn)》的指導(dǎo)精神，每年中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)家旅游局都聯(lián)合開(kāi)展全國(guó)范圍的旅游保險(xiǎn)宣傳周活動(dòng)［6］。由此體現(xiàn)出，國(guó)家有關(guān)部門(mén)和社會(huì)各界對(duì)旅游保險(xiǎn)更加關(guān)注和重視。這將為旅游保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇，改變一直遭受冷遇的現(xiàn)狀。

3.2游客的保險(xiǎn)觀念正在日益提升

隨著風(fēng)險(xiǎn)事故的增多、游客主體意識(shí)的增強(qiáng)和保險(xiǎn)宣傳力度的加大，游客的風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，在旅游出行的選擇上，不再只關(guān)注總的花費(fèi)，而開(kāi)始考慮對(duì)旅游中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。客觀上，這將擴(kuò)大對(duì)旅游保險(xiǎn)的需求，拓展其未來(lái)發(fā)展空間。

3.3旅游保險(xiǎn)合作深化，監(jiān)管將不斷加強(qiáng)

旅游保險(xiǎn)涉及多個(gè)行業(yè)和不同的主體，為了增強(qiáng)相互間的信息溝通和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，各有關(guān)部門(mén)將會(huì)尋求創(chuàng)建良好的合作機(jī)制。這將有利于及時(shí)地發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題，拓展新需求，提高有關(guān)旅游保險(xiǎn)政策的執(zhí)行效果。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)部門(mén)將不斷完善監(jiān)管體系，制訂并落實(shí)相關(guān)法規(guī)，提高監(jiān)管水平，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

4　中國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)的威脅

自中國(guó)加入WTO后，外國(guó)保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。外資保險(xiǎn)公司具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：它們經(jīng)驗(yàn)豐富、信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚，具有品牌優(yōu)勢(shì)；服務(wù)個(gè)性化，產(chǎn)品多元化，更加迎合國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的需求；擁有一流的人才，注重開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新更加適合各種消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且，在華的外國(guó)人出于經(jīng)濟(jì)及情感的考慮，更加愿意購(gòu)買(mǎi)外國(guó)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。這就形成一種聯(lián)合優(yōu)勢(shì)，有利于外國(guó)保險(xiǎn)公司在我國(guó)的發(fā)展。從客觀上來(lái)說(shuō)，這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)：危險(xiǎn)與機(jī)遇并存。

5　發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的建議

5.1增強(qiáng)游客的保險(xiǎn)意識(shí)，提高對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度

旅游保險(xiǎn)意識(shí)的培育需要一個(gè)過(guò)程，不斷強(qiáng)化。首先，政府和行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)各種媒體開(kāi)展旅游保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，如廣告、旅游網(wǎng)絡(luò)等。其次，旅行社應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，使其具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平，積極引導(dǎo)、增強(qiáng)游客的保險(xiǎn)意識(shí)。

5.2完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

第一，應(yīng)在了解市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，拓寬旅游保險(xiǎn)的承保范圍，建立一個(gè)涵蓋交通、住宿、娛樂(lè)、餐飲衛(wèi)生以及第三者責(zé)任等多領(lǐng)域、全方位的產(chǎn)品體系。第二，擴(kuò)大客戶范圍，將自助游、驢友、團(tuán)體游等客戶納入保障范圍。第三，開(kāi)發(fā)滿足游客多元化需求的個(gè)性化產(chǎn)品。

5.3完善旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立客戶信息庫(kù)，分析其對(duì)旅游保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿、滿意度、再次購(gòu)買(mǎi)的可能性等，定期通過(guò)郵件、短信或微信的方式給予客戶相關(guān)產(chǎn)品介紹。其次，進(jìn)行多方合作，開(kāi)展宣傳活動(dòng)，擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)的覆蓋范圍。最后，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷令顧客滿意。

5.4加強(qiáng)監(jiān)管

首先，政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，明確保險(xiǎn)公司、旅行社和游客的權(quán)利與責(zé)任。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管，依法嚴(yán)懲銷售誤導(dǎo)、虛假宣傳、惡性競(jìng)爭(zhēng)等擾亂市場(chǎng)秩序的行為。最后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)明確各自的責(zé)任，加強(qiáng)溝通，深化合作。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號(hào)：F590

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）05（c）-147-02