勞新穎

投資者是選擇消費型少兒險還是選擇理財型少兒險不能一概而論，還要結(jié)合其經(jīng)濟條件和購買保險的初衷來看，但是對于父母而言，投保最好遵循先保障后投資的原則。

六一兒童節(jié)將至，很多父母都想送給孩子一份別出心裁的禮物，但是對于父母而言，想要別出新意還是有些難度。事實上，父母們完全可以為孩子準備一份少兒險作為節(jié)日禮物，既能為孩子提供保障又是一份重要的理財規(guī)劃?！锻顿Y與理財》記者采訪了平安公司北京分公司的資深保險人劉進，請他為我們指點迷津，解答有關(guān)少兒險的疑問。

分年齡段進行組合配置

《投資與理財》：為什么父母應該為孩子購買少兒險？少兒險分為哪幾種類型？

劉進：近年來，隨著環(huán)境污染、食品安全問題的日益突出，兒童重大疾病的發(fā)病率逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，目前平均每1000名0～18歲的兒童，就至少有2名身患重疾。所以提前為孩子準備好相應的少兒險，未雨綢繆，規(guī)劃好孩子的人生是明智的選擇。

少兒險即專門為少年兒童設(shè)計的用于解決其成長過程中所需要的教育、婚嫁、養(yǎng)老費用，以及應付孩子可能發(fā)生的疾病類風險和意外類風險的保險。其中教育金儲備、婚嫁金儲備和養(yǎng)老金儲備是一定會發(fā)生的費用。少兒險的主要險種包括少兒意外險、少兒醫(yī)療險與少兒教育金保險以及少兒養(yǎng)老險等。

《投資與理財》：不同年齡段的孩子對應購買什么樣的少兒險？

劉進：家長確實應該根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產(chǎn)品。0～6歲建議意外險配備少兒醫(yī)療保險。此類組合能夠針對正處于學齡階段的孩子的意外和發(fā)生疾病風險給予抵抗；7～12歲建議醫(yī)療保險配備教育金保險。雖然此時的孩子已經(jīng)上學，但是他們所面臨的風險一定不能忽視，尤其是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，醫(yī)療保險必不可少。除此之外，相應的教育金保險能夠為孩子的教育提供保障，同時現(xiàn)在很多險企推出的教育金保險除了包含九年義務(wù)教育、高中教育和高等教育外，還包括參加工作后的創(chuàng)業(yè)基金，可謂一舉多得。12歲以后建議學平險配備居民醫(yī)保、重疾險，這個組合覆蓋的類型較廣，能夠為小小少年提供全方位的保障。

家庭保險開支20%買少兒險

《投資與理財》：在家庭保險規(guī)劃中，少兒險占多大的比重最合適？

劉進：家庭在做保險規(guī)劃時應根據(jù)家庭的經(jīng)濟收入“量力而行”，最好的家庭保險規(guī)劃一定是“統(tǒng)籌兼顧”的，即先為大人做好足額的意外和疾病類保障，同時也為孩子做周密的保障計劃。先解決保障，再考慮投資。先解決大人的保險，再考慮孩子的保險。家庭年收入的20%～25%是保險費支出的黃金比例。其中，家庭的經(jīng)濟支柱需要保險費支出的50%作為重點保障對象，其配偶可以占30%，剩下的20%用于為孩子購買少兒險。因為少兒險普遍費用成本較成人險低，且有壽險保額限制，所以費用支出不多。

《投資與理財》：不同的家庭具有不同的經(jīng)濟實力，不同經(jīng)濟實力的家庭怎樣為孩子選擇少兒險？

劉進：在確定購買之前，先要確定自己的家庭財務(wù)規(guī)劃。短期規(guī)劃，也是基礎(chǔ)規(guī)劃，對于經(jīng)濟收入一般的家庭而言比較適用。具體而言，可以選擇重疾保險、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療保險的產(chǎn)品組合，它的優(yōu)點在于價格低廉、范圍廣、保障額度高。中長期規(guī)劃，一般是基于重疾保險組合之后的一種教育金儲備，適合經(jīng)濟收入尚好的家庭，建議選擇定期給付型教育金保險產(chǎn)品。需要注意的是，教育儲備金支出是嚴格固定的剛性時段投入，即15～17歲高中、18～21歲大學，以及25歲碩博，所以父母投保的過程中應該追求安全穩(wěn)健、降低風險，不過分追逐利益。除此之外，應強迫儲蓄，嚴禁轉(zhuǎn)移和挪用。通過短期和中長期的規(guī)劃，在孩子羽翼未豐之時，為孩子帶來全面的保護。至于長期規(guī)劃，所適合的對象就是我們通常所說的“土豪家庭”。此類規(guī)劃更像是一種家族式財富傳承。

避開購買誤區(qū)

《投資與理財》：父母在購買少兒險的時候還存在著哪些誤區(qū)？應該如何避免這些誤區(qū)？

劉進：很多父母談及少兒重疾險時，都覺得可有可無。其實不然，重疾保險可以說是每個人都必需的基本的保障，而且重疾保險在孩子確診后即可申請理賠，不關(guān)乎具體花銷費用，直接賠付保額。

除此之外，教育金保險也是容易被父母忽略的一個保障，很多父母認為教育金保險并不劃算。事實上，少兒教育金保險確實存在收益率偏低問題，但給孩子買保險更多考慮的應該是保險保障問題。少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。但是如果只為孩子購買教育金保險也是偏頗的，對于父母而言，孩子的健康保障和教育金規(guī)劃同等重要。

《投資與理財》：消費型少兒險和返還型少兒險有哪些區(qū)別？什么樣的投資者適合消費型，什么樣的投資者適合返還型的？

劉進：消費型少兒險一般來說都是醫(yī)療保障類，從基礎(chǔ)的意外傷害醫(yī)療，到住院醫(yī)療，還有高端醫(yī)療保障項目，涵蓋社保項目范圍到自費項目范圍，甚至還有私立醫(yī)院特級醫(yī)療服務(wù)費用。基礎(chǔ)保障部分是每一個孩子必須配備的，高端醫(yī)療產(chǎn)品根據(jù)父母的收入狀況而定；返還型保險多是屬于教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金及養(yǎng)老金的儲備，穩(wěn)定性和安全性是核心重點，指定性和傳承性是特性。通過定期定額返還的形式，保障子女在不同人生階段的費用支出需求，及早準備預設(shè)的資金需求就是子女的機會和前途。

投資者是選擇消費型少兒險還是選擇理財型少兒險不能一概而論，還要結(jié)合其經(jīng)濟條件和購買保險的初衷來看，但是對于父母而言，投保最好遵循先保障后投資的原則。

《投資與理財》：很多人說，購買少兒險要趁早，您對此怎么看？為什么購買少兒險越早越好？

劉進：我認同這樣的一個看法。首先在孩子小的時候購買相應的少兒險，保費便宜，除此之外，承保機會大。孩子在年紀小的時候投保容易。長大后再購買保險就要體檢，可能被拒?；蚣淤M才會承保。其次，提早為孩子建立良好長期的風險規(guī)劃有助于培養(yǎng)孩子的風險意識與保險觀念，建立良好長期的風險規(guī)劃。同時，也能通過保險鼓勵子女利用自己的零用錢投入到自己的保險中，比如教育金保險。