劉雯麗

一、我國保險法如實告知義務(wù)研究意義及現(xiàn)狀

（一）探討保險法如實告知義務(wù)的意義。保險法上的如實告知義務(wù)，指的是在簽訂保險合同時，針對保險標的或者被保險人的有關(guān)情況，具有告知義務(wù)的人面對保險人的詢問，具有作出如實陳述的義務(wù)。我國保險法第十六條共七款，規(guī)定了如實告知義務(wù)，分別就告知的范圍、主體、后果、行使權(quán)利的期限以及保險事故的定義進行了說明。將新舊保險法加以對比，不難發(fā)現(xiàn)，新保險法刪除了保險人的說明義務(wù)，而在條文中另行規(guī)定，即將說明義務(wù)與告知義務(wù)分開，便于司法實踐中更加精準適用。

如實告知義務(wù)，一方面是保險法上的傳統(tǒng)制度，另一方面又具有獨立性，值得單獨探討。這一制度在某種程度上，可以說是保險業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的基石，如果不能合理有序地構(gòu)建如實告知義務(wù)，就無法保證保險業(yè)的有序發(fā)展。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷現(xiàn)代化和不斷發(fā)展，保險業(yè)以其自身獨特的性質(zhì)和優(yōu)勢，其保險范圍也在不斷擴大，與此同時，保險人的核保手段和危險評估能力也在不斷增強，使得如實告知義務(wù)的前提和基礎(chǔ)發(fā)生了變化，本文基于這一背景展開，淺議保險法中的如實告知義務(wù)。

（二）我國研究如實告知義務(wù)現(xiàn)狀。研究我國保險法立法進程，當(dāng)前我國保險法上對如實告知義務(wù)的修改和完善主要在于以下幾點：

1、對履行如實告知義務(wù)的強調(diào)。舊保險法在第十七條規(guī)定了如實告知義務(wù)，同時也將保險人的說明義務(wù)規(guī)定在該條款中，而新保險法的第十六條，僅規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)，對于保險人的說明義務(wù)，則在其他條款中詳述。將不同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)分別說明，從而使得司法實踐適用更加細致，這是我國立法成熟的體現(xiàn)。

2、對保險人行使合同解除權(quán)的條件限制。新保險法對于保險人合同解除權(quán)作出了限制，嚴格了解除權(quán)行使的條件，第一投保人具有重大過失，第二投保人因該重大過失而未能履行如實告知義務(wù)，第三投保人因未能履行如實告知義務(wù)而造成的損失影響到是否承?；虮ｋU費率。只有在三者同時具備時，保險人方能行使保險合同解除權(quán)。這一修改將投保人“犯錯”的級別，由“過失”升格到“重大過失”，以此減輕投保人責(zé)任，限制保險人權(quán)利濫用，從而保護投保人利益。

3、對保險人行使合同解除權(quán)的時間限制。保險人所能行使的合同解除權(quán)的時間，自保險人知道解除事由之日起開始計算，如果超過三十天不行使，則該權(quán)利即為消滅。另外，保險人在保險合同成立兩年后，不得再解除合同，如果此時發(fā)生了保險事故，則保險人應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)賠償份額。告知義務(wù)的義務(wù)人系投保人及其他有告知義務(wù)的人，保護的是保險人的利益。然而權(quán)利和自由都不應(yīng)是慢無邊界的，如果任由保險人利用告知義務(wù)而任意行使合同解除權(quán)，短期而言阻礙了保險合同的繼續(xù)履行，長遠看來損害了整個保險業(yè)的誠信，不利于保險體系的建立。且保險人所享有的合同解除權(quán)系形成權(quán)，適用除斥期間，以兩年作為期間限制將理論和實踐聯(lián)系得更加緊密，顯得更加務(wù)實，符合司法實踐的要求。

4、對于未能履行如實告知義務(wù)發(fā)生事故時，保險人行為的規(guī)制。雖然保險法上的如實告知義務(wù)的初衷在于保護保險人的利益，但同時也應(yīng)當(dāng)意識到，我國的保險人形式有國有獨資公司和股份有限公司兩種形式。以法人形式存在的保險人，不僅具有保險資質(zhì)，更重要的是具有相當(dāng)?shù)娜肆ξ锪ω斄?，因此在保護保險人利益的同時，也必須對其行為進行規(guī)制，避免出現(xiàn)濫用權(quán)利的現(xiàn)象。因此，依據(jù)我國保險法，在發(fā)生了因投保人的重大過失，未能履行如實告知義務(wù)而發(fā)生保險事故時，若該事故發(fā)生于保險合同解除前，此時保險人不必賠償或給付保險金，但是應(yīng)當(dāng)退還保險費。相比于之前立法中，對于此時保險人可以選擇退還或者不退換保險費的規(guī)定，當(dāng)前硬性規(guī)定保險人退還保險費，體現(xiàn)了公平原則和對投保人利益的保護。在立法層面對保險人和投保人采取不偏頗任何一方的態(tài)度，也體現(xiàn)了我國立法價值觀念和技術(shù)層面的日臻完善。

5、對投保人履行如實告知義務(wù)內(nèi)容的限制。投保人和保險人雙方在簽訂保險合同時，法律規(guī)定投保人的如實告知義務(wù)，是誠實信用原則的體現(xiàn)，投保人未能如實告知固然不符合簽訂合同應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則，但是如果在簽訂保險合同時，保險人已經(jīng)獲悉投保人未能如實告知的內(nèi)容，此時為保護投保人的利益，在保險事故發(fā)生后，保險人仍應(yīng)按照保險合同規(guī)定的內(nèi)容支付賠償或保險金。這一規(guī)定限制了保險人利用誠實信用原則解除合同，規(guī)避風(fēng)險，更好地保障了保險合同的順利運行。

二、我國研究保險法如實告知義務(wù)側(cè)重

關(guān)于保險法上的如實告知義務(wù)，主要涉及民法基本原則中的誠實信用原則。第一，在簽訂保險合同時，保險人和投保人所面臨的問題時，雙方信息嚴重不對等，可能出現(xiàn)違反誠信的情形。在單個合同中，所涉及的雙方關(guān)系是保險人和投保人雙方，但實際上，由于保險人的工作性質(zhì)，其面對的是眾多情況不一、要求各異的投保人。這一龐大的工作量，導(dǎo)致很多時候保險人沒有辦法徹底調(diào)查投保人的情況，只能通過投保人的表述獲悉狀況，此時即使投保人出于利益或其他目的而虛構(gòu)事實、隱瞞真相等，保險人對此也不得而知。第二，依據(jù)保險合同的自身性質(zhì)，合同所“?！钡氖菧p少發(fā)生“險”之后的損失，保險合同成立并生效后，若發(fā)生保險事故，投保人將獲得其所支付投保費用的若干倍賠償。因此，發(fā)生“險”的概率、危險程度對于是否能夠繼續(xù)簽訂保險合同以及保費的高低，有決定性影響。對于發(fā)生危險的概率和程度最清楚的人就是投保人，保險人的具體風(fēng)險評估指數(shù)很大程度上也依賴于投保人提供的信息，法律規(guī)定投保人的如實告知義務(wù)，旨在建立雙方基于信賴達成合作，并能夠有效提高交易效率，降低交易成本。

基于以上原因，研究保險法上的如實告知義務(wù)，主要應(yīng)側(cè)重以下幾個方面：

（一）確定告知義務(wù)的主體。我國保險法第十六條第一款，規(guī)定了告知義務(wù)的主體，“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！蹦敲幢槐ｋU人是否負有如實告知的義務(wù)呢？學(xué)術(shù)界目前對此有兩種主張，一種認為既然簽訂保險合同的雙方為投保人和保險人，那么如實告知義務(wù)的履行也應(yīng)當(dāng)限定于合同當(dāng)事人之一的投保人；而另一種觀點則認為不僅投保人應(yīng)當(dāng)如實告知情況，被保險人因其與保險合同的特殊關(guān)系，也應(yīng)當(dāng)負有如實告知的義務(wù)。目前而言，將被保險人也納入如實告知義務(wù)的主體中，更加符合誠實信用原則，有利于更好地保障保險合同的運行。

（二）限定告知義務(wù)履行的時間。我國保險法未對告知義務(wù)履行時間做出明確說明，依據(jù)最高法發(fā)布的相關(guān)解釋，告知義務(wù)的履行限于保險合同成立前。但是，在合同成立后，如果出現(xiàn)了可能影響保險合同成立、繼續(xù)履行的重要事項，投保人和其他負有告知義務(wù)的人也應(yīng)當(dāng)對所知曉的重要事項如實告知，才符合誠實信用原則的規(guī)定。較為特殊的情況是，合同效力先中止再恢復(fù)效力、保險合同期滿涉及續(xù)約、合同變更，在這些情形出現(xiàn)時，履行如實告知義務(wù)的時間又如何確定？根據(jù)法理，合同恢復(fù)效力時保險人有必要再次確定風(fēng)險程度；續(xù)約可視為訂立新合同；合同變更若涉及重要內(nèi)容的變更，視同新合同的訂立，因此這幾種情況發(fā)生時，投保人及被保險人負有如實告知義務(wù)。確定不同情況下如實告知義務(wù)的履行時間，有利于約束各方當(dāng)事人的行為，明確權(quán)利義務(wù)的歸屬。

三、結(jié)語

通過對保險法上如實告知義務(wù)的簡單分析和研究，進一步加深了對我國保險告知義務(wù)方面和理論和實踐上存在的問題和現(xiàn)狀的了解。希望這些分析能夠有助于保險法上的立法發(fā)展和改進，不斷適用我國國情，加快促進我國保險事業(yè)的健康發(fā)展。（作者單位：吉林財經(jīng)大學(xué)）

參考文獻：

[1]文峰.保險告知義務(wù)探析[D]沈陽師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 2009.4

[2]曾真.保險告知義務(wù)研究[D]西南政法大學(xué)碩士學(xué)位論文 2006.4

[3]李英明.如實告知制度的探討及重構(gòu)[J]政治與法律 2015.5

[4]周海濤，李天生.保險法如實告知義務(wù)的司法裁量[J]保險研究 2010.11

[5]李景義，焦雪梅.保險合同如實告知義務(wù)及其法律規(guī)制[J]開發(fā)研究 2014.4

[6]徐劉倩.被保險人告知義務(wù)的比較研究[J]法制與社會 2014.11

[7]王曉華.試論保險合同中投保人與保險人的告知義務(wù)[J]科技創(chuàng)新導(dǎo)報 2011.9