盧曉坤　陳璐

農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，是時間上與空間上分散農(nóng)業(yè)風險有效工具，然而農(nóng)業(yè)保險在我國的推廣情況并不理想，還有諸多方面有待改進。本文結(jié)合阜新市農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的成因，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、阜新市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

阜新市現(xiàn)有耕地564萬畝，農(nóng)業(yè)人口105萬，人均耕地5.4畝，居遼寧省人均耕地之首，糧食作物以玉米為主，是遼寧省主要糧食產(chǎn)地。然而由于受多種因素制約，農(nóng)業(yè)集約化、現(xiàn)代化發(fā)展進程緩慢，靠天吃飯、“雨養(yǎng)農(nóng)業(yè)”的狀況未有根本改變。特別是近年來阜新市受頻發(fā)的自然災害影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴重損失，迫切要求發(fā)展農(nóng)業(yè)保險來保障農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但阜新市農(nóng)業(yè)保險規(guī)模極小，仍處于保險公司不愿意賣，農(nóng)民不愿意買的尷尬境地，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入了難以大規(guī)模發(fā)展的困境。

（一）保費收入總體偏低，覆蓋面較窄

2014年阜新市農(nóng)業(yè)保險保費收入為2933萬元，僅占全省農(nóng)業(yè)保險保費收入3.4%，農(nóng)戶參保率僅為6.5%，農(nóng)業(yè)保險險種主要是玉米、花生等種植業(yè)險種和奶牛、能繁母豬、育肥豬養(yǎng)殖業(yè)險種。而規(guī)模禽畜養(yǎng)殖、特色蔬菜、名優(yōu)水果等在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)展起來的農(nóng)產(chǎn)品因為沒有財政保費補貼及費率負擔過重等原因難以開展農(nóng)業(yè)保險。此外，一些保險公司對參保農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模做了規(guī)定，設置了高門檻，僅農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，而廣大散戶農(nóng)民則無法參保并通過農(nóng)業(yè)保險得到補償。

（二）涉農(nóng)保險機構(gòu)少，保險機構(gòu)災后補償能力弱

阜新市轄內(nèi)保險機構(gòu)都是以商業(yè)性保險為主，迫于國家政策性要求，不得不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，對農(nóng)業(yè)保險承保積極性不高，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險參與度低。阜新市承辦農(nóng)業(yè)保險只有4家，其中專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司1家，業(yè)務開展廣度和深度還很欠缺。2014年阜新市遭遇63年不遇的旱災，保險公司按照種植成本標準賠償，保險賠款占災害損失比例很低，在直接經(jīng)濟損失中占比不到3%。

（三）農(nóng)民參保積極性低，農(nóng)業(yè)保險有效需求不足

農(nóng)民自身對于農(nóng)業(yè)保險的認識不夠深刻，轉(zhuǎn)嫁風險的意識還不高，阜新地區(qū)受災農(nóng)民普遍認為農(nóng)業(yè)保險意義不大。調(diào)查顯示①：91%的農(nóng)民知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占42%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，沒有農(nóng)戶為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保。農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識淡薄，有效需求不足，必然導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務范圍過窄，規(guī)模狹小。

二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因

（一）農(nóng)業(yè)風險在空間上不能充分分散，風險可保性弱

保險運行的基本原理是大數(shù)定理，即當產(chǎn)生的隨機事件次數(shù)足夠多時，事件出現(xiàn)的頻率無限接近事件發(fā)生的概率。保險運行過程中，在風險事件發(fā)生具有隨機性的前提下，如果保險人能夠承保足夠的風險標的，實際發(fā)生的風險事故頻率就能無限接近預期。滿足可保風險的重要條件有：其一風險事件發(fā)生的隨機性質(zhì)；其二同時存在大量具有相同性質(zhì)的風險標的；其三標的物風險彼此獨立且沒有關聯(lián)。農(nóng)業(yè)風險兼具偶然性和意外性，滿足大量同質(zhì)風險標的物的條件，但農(nóng)業(yè)風險中的自然風險、病蟲害風險以及價格風險對不同區(qū)域農(nóng)作產(chǎn)物的影響具有高度相關性，這使得農(nóng)業(yè)風險在空間上不具備充分分散的特點，因而農(nóng)業(yè)保險屬于弱保險風險。

（二）農(nóng)業(yè)保險市場化程度不高，供需不平衡

一是農(nóng)業(yè)風險事件具有發(fā)生頻率高，損失重的特點，一旦發(fā)生損失，堪災定損又存在較大難度。2014年阜新市全年農(nóng)作物受災面積389萬畝，其中絕收103萬畝，全年因干旱造成直接經(jīng)濟損失達1.6億元。與高損失率對應的是高費率，高費率又進一步限制了投保人投保的積極性，進而導致農(nóng)業(yè)保險需求不足。二是農(nóng)業(yè)保險中存在嚴重的逆向選擇和道德風險問題，這進一步加劇了農(nóng)業(yè)市場的失靈。在小規(guī)模傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式下，保險經(jīng)營者面對的是大量的小農(nóng)經(jīng)濟個體，信息獲取成本高且很容易產(chǎn)生嚴重的信息不對稱。風險高的地區(qū)投保人愿意投保，風險低的地區(qū)投保人不喜歡投保，這使得保險市場“大數(shù)法則”不能正常發(fā)揮作用，市場失靈進一步加劇。

（三）財政支持力度有限，惠及業(yè)務面窄

我國財政介入的補貼主要為中央財政規(guī)定的16類補貼，休閑農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品、設施農(nóng)業(yè)等品種幾乎沒有保險品種覆蓋，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險要服從國家財政政策，如果農(nóng)業(yè)保險完全按照商業(yè)性經(jīng)營原則來經(jīng)營，一是風險大，二是費率高，這樣必然導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的萎靡。

三、對策建議

（一）加快農(nóng)業(yè)保險立法進程

協(xié)調(diào)相關有關部門，盡快制定并出臺一部適應中國國情的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，立法明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、目的。明晰各級地反政府在農(nóng)業(yè)保險制度中的作用、責任和利益。推動農(nóng)業(yè)保險依法實施，農(nóng)民權益依法保障。

（二）加大政府扶持力度

一要陸續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋品種。中央財政重點補貼關系國計民生，關系國家糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品，地方財政重點負責地方特色產(chǎn)品的補貼；二要進一步擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋品種，中央財政主要負責補貼關系國家糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品（包括生豬、奶牛和家禽），省市縣地方政府負責補貼地方特色農(nóng)產(chǎn)品；三要利用好輿論宣傳作用，提高農(nóng)業(yè)政策性保險的參保率及覆蓋率。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險再保險體系

一是建立巨大災害風險分散機制，將各種巨大災害納入考核范圍。同時配套建立風險管理體系，對巨大災害風險建立預防機制。二是政策農(nóng)業(yè)保險公司為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司提供再保險，同時互助式農(nóng)業(yè)保險組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險組織之間分保。三是設立農(nóng)業(yè)巨大災害風險基金，國家可與地方政府共同設立區(qū)域性農(nóng)業(yè)巨災風險基金。

（作者單位：1.阜新銀行股份有限公司；2.阜新銀行股份有限公司興商支行）

注釋：

① 此次調(diào)查在自愿的基礎上，在轄內(nèi)于寺鎮(zhèn)、七家子鎮(zhèn)、王府鎮(zhèn)共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷213份。