宋艷　張瑩瑩

摘 要：近年來，存款失蹤案件頻發(fā)，存款安全問題嚴(yán)重，儲戶索賠困難重重，相關(guān)的法律法規(guī)不完善，有鑒于此，本文簡要總結(jié)了存款失蹤的主要途徑及原因，從法律的角度探討案件如何加強對儲戶存款安全的保護。

關(guān)鍵詞：存款失蹤；銀行；法律

儲蓄存款是指個人將其所有的人民幣或外幣存入儲蓄機構(gòu)而形成的存款。世界居民儲蓄率排行中國名列前茅，主要是因為中國人最主要的金融資產(chǎn)形式就是銀行儲蓄存款。但是近期接二連三曝光的“存款失蹤案件”，讓儲戶對銀行存款是否安全憂心不已。

一、存款失蹤事件

近幾年，“存款失蹤”事件接連不斷地發(fā)生，牽涉進來的銀行范圍也很多，既有國有四大行中的工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行也有商業(yè)銀行中的杭州市聯(lián)合銀行、廣發(fā)銀行等等。其主要類型有以下兩種：

第一種，“貼息”攬儲，盜取資金。2014年2月在杭州發(fā)生的一個案件中，42名儲戶丟失95.05百萬元人民幣存款，杭州市聯(lián)合銀行的涉案員工以13%的“貼息存款”為誘餌。2015年工商銀行石家莊建華支行儲戶存款失蹤案件中，不法分子利用8%到10%不等的存款貼息，非法攬儲。

第二種，理財變“飛單”。社會不法分子與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，擅自銷售銀行代為銷售的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品不能按期兌付，甚至?xí)窘鹛潛p。2014年廣東兩個私募基金在部分銀行進行募資，向投資人保證6.5%～14%的年化收益，其金額達(dá)7億多人民幣。2015年6月廣發(fā)銀行“飛單”案件被曝光，涉案金額達(dá)到767萬元。

這些存款失蹤事件發(fā)生的主要原因還是在于銀行。一方面，銀行將主要精力擴大業(yè)務(wù)規(guī)模上，一些監(jiān)管措施沒有落到實處，給某些金融不法分子和“內(nèi)鬼”創(chuàng)造了機會；另一方面，銀行承擔(dān)責(zé)任的意識不足，當(dāng)客戶存款和信息安全有問題時，總想憑借其集團利益優(yōu)勢和充分的話語權(quán)，找各種理由推卸責(zé)任。此外，監(jiān)管部門缺乏嚴(yán)厲問責(zé)機制和前瞻性監(jiān)管措施，對發(fā)生此類事件的金融機構(gòu)高管問責(zé)不到位。

對于存款失蹤事件，銀行方面基本上是事后知情，存在嚴(yán)重的風(fēng)險漏洞，很容易讓人擔(dān)心與質(zhì)疑銀行風(fēng)險防火墻等安全設(shè)施。同時，在公眾越來越被重視財產(chǎn)權(quán)的今天，應(yīng)怎樣依法維護儲戶存款安全呢？

二、現(xiàn)行法律法規(guī)的缺陷

近幾年的存款失蹤案件中，銀行內(nèi)部人員與外部不法分子相勾結(jié)的情況占很大部分，他們利用各種非法手段取得儲戶存款。而且存款丟失后，銀行大多推卸責(zé)任，儲戶幾乎不可能成功向銀行進行索賠并追回存款。這主要是因為現(xiàn)行的法律法規(guī)存在漏洞，讓銀行有了推卸責(zé)任的可乘之機。

《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中雖然明確提出“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯”，但是對存款丟失應(yīng)怎樣處理沒有規(guī)定。

儲戶存款后，與銀行締結(jié)的是儲蓄合同的關(guān)系。但《合同法》中并未涉及儲蓄合同的有關(guān)規(guī)定。另外，目前銀行所出具的存單雖明文規(guī)定了銀行對存款的擔(dān)負(fù)保管責(zé)任，但也沒有具體規(guī)定存款丟失后的處理方案。

依照《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，銀行營銷人員不可將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不可亂用“本金”、“利息”、“存入”等概念。但是，對于銷售人員的違規(guī)行為，沒有明確規(guī)定對機構(gòu)的處罰。

《中國商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)，也沒有設(shè)立有關(guān)銀行存款安全責(zé)任的條款?！渡虡I(yè)銀行法》第八十五條規(guī)定，“商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任”。但是并未對銀行應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任進行明確的表述，也正因此存款失蹤案件發(fā)生后，銀行可以輕易地將責(zé)任全部推給員工個人。若銀行員工參加了有關(guān)犯罪活動，他們可以說是員工的個人行為，或是說員工為非正式人員，銀行不用擔(dān)負(fù)任何責(zé)任。關(guān)鍵是在很多類似的法律訴訟中，銀行業(yè)的主張已得到法院認(rèn)可。

此外，因為現(xiàn)行法律法規(guī)沒有明確規(guī)定商業(yè)銀行及其主管部門對存款丟失的處理，依照“誰主張誰舉證”的原則，儲戶在維權(quán)索賠時需要自己舉證，這也導(dǎo)致儲戶維權(quán)失敗。

保護儲戶的利益，必須填補法律空白，明確銀行法律責(zé)任。只有盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，明確銀行與儲戶間的權(quán)責(zé)關(guān)系，對相同案件采用舉證責(zé)任倒置的方法，才能用法治禁止銀行與監(jiān)管部門的無所作為，確保儲戶存款安全及存款丟失后追償權(quán)利的實現(xiàn)。

三、最新的保護儲蓄存款的法律法規(guī)

（一）《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》?！按婵钍й櫋笔录念l繁發(fā)生，使部分銀行業(yè)金融機構(gòu)暴露了很多問題，如內(nèi)控制度執(zhí)行力不足、員工管理不到位等。據(jù)此，銀監(jiān)會于2015年6月公示了《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確要求銀行必須加強監(jiān)管營業(yè)場所和員工行為。同時，不僅要對風(fēng)險事件直接負(fù)責(zé)人嚴(yán)肅處理，也要對不盡職履責(zé)的機構(gòu)負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)管理人員明確責(zé)任并嚴(yán)肅處理。這樣不僅從根源加強了對銀行內(nèi)部人員的管理，也可有效防范不法分子與內(nèi)部人員非法侵犯儲戶利益；同時，也說明若將來有相同事件發(fā)生，銀行不能簡單地將責(zé)任推給一個人。

雖然，可以看出《通知》為存款安全建立了一道屏障，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。曾經(jīng)的糾紛事件，由于問責(zé)難、取證難，儲戶往往損失慘重。所以，相關(guān)部門應(yīng)出臺制度細(xì)則，進一步明確存款糾紛事件的處理方式。

（二）《存款保險條例》。國務(wù)院2015年3月31日公布《存款保險條例》，目的是為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，此條例于5月1日起正式實施。依照該條例，當(dāng)銀行發(fā)生三種情況（破產(chǎn)程序、清算、被接管）之一，存款人才能要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金。近幾年，全國儲戶存款“失蹤”或“丟失”事件時常發(fā)生。存款是在銀行消失的，存款人有權(quán)要求由存款保險支付存款損失嗎？

存款失蹤事件多數(shù)是由于銀行的內(nèi)控及監(jiān)管出現(xiàn)了漏洞，但這只是極少數(shù)現(xiàn)象，并不會引起銀行體系的系統(tǒng)危機。只要銀行未發(fā)生以下情況——被接管、清算、進入破產(chǎn)程序，儲戶就無法獲得存款保險的賠償，盡管存款是在銀行消失的，但是其不符合存款保險制度的規(guī)定。

存款失蹤的個案無法得到存款保險的賠償，但若銀行拆東墻，補西墻，制造龐氏騙局，存款失蹤事件頻發(fā)，那么銀行的聲譽就會急劇下降，儲戶對銀行的信任度也嚴(yán)重下滑，銀行體系就會出現(xiàn)系統(tǒng)危機，甚至有些銀行會破產(chǎn)、被清算或被接管，而此時相關(guān)政府部門就會啟動存款保險制度，儲戶的損失就會得到補償。

另外，存款保險基金管理機構(gòu)為了避免使用存款保險基金賠付，會自發(fā)地監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理狀況，無形中對銀行增加了一層監(jiān)管。不論是站在根本利益的角度還是站在長遠(yuǎn)利益的角度，花錢給自己找個監(jiān)管者對銀行而言是利大于弊的，因為只有維護好信用，它才能得以蓬勃發(fā)展。由于存款保險制度能夠防范存款頻頻失蹤的風(fēng)險，也可制約銀行不合規(guī)經(jīng)營，所以，存款保險能夠減少甚至禁止存款失蹤實踐的發(fā)生。

在存款保險制度實施的背景下，對一些發(fā)生存款失蹤事件并負(fù)有責(zé)任的銀行，或許可以提高適用費率，多繳納保費。

四、總結(jié)

總而言之，存款失蹤事件頻發(fā)，給銀行敲響了警鐘，銀行要建立有效的內(nèi)部管理及監(jiān)督機制，不僅要考察員工的業(yè)務(wù)能力，還要對員工的職業(yè)道德給予足夠的重視，同時，對觸及法律的工作人員，堅決不能直接地開除了事以逃避責(zé)任，而應(yīng)追查自身監(jiān)管責(zé)任，切實問責(zé)。監(jiān)管部門應(yīng)該盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，填補相關(guān)的法律空白。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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