韓璐

盈家生活的創(chuàng)始人邢弢在辦公室里放了一套弓箭器材，時不時會練上幾把，手下員工對這位老板的評價是“看得遠(yuǎn)”、“瞄得準(zhǔn)”。熱衷射箭的邢弢在創(chuàng)業(yè)時也將這兩個特質(zhì)體現(xiàn)得淋漓盡致。

2014年從高端租賃品牌優(yōu)帕克執(zhí)行副總裁的位置離開后，邢弢創(chuàng)立了盈家生活，深耕地產(chǎn)多年，但對金融還懵懂的他當(dāng)時就想要將兩者結(jié)合，他告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》記者：“房地產(chǎn)開發(fā)的前30年可以稱之為‘地產(chǎn)時代，這個階段的金融業(yè)務(wù)資金門檻高，但如今的境況是，以租賃為代表的消費金融場景正在成熟。”

如何進(jìn)入租房服務(wù)市場？邢弢的回答干脆：切入痛點?！胺繓|租房過程中的四大訴求：第一，租金一次性結(jié)清。第二，不要砍價。第三，最好租客是認(rèn)識的，安全性高。第四，租客入住后，可以自己解決生活瑣事，而不需要麻煩房東。但租客的訴求則是完全相反?！痹谛蠌|看來，需求不匹配就使得整個過程效率低，又勢必會犧牲一方利益，他堅信，若是有產(chǎn)品滿足雙方愿望，又何愁沒有用戶？而這就是盈家生活誕生的初衷。

那么，瞄準(zhǔn)了租房服務(wù)的盈家生活，又將如何“百步穿楊”？

千億市場

邢弢很清楚，租房服務(wù)中最迫切要解決的就是租金問題。房東想結(jié)清全年房租，租客又希望按月結(jié)，如此博弈下，盈家生活要做的就是在兩者間架起一座橋梁，“我們引入銀行，提供消費分期。按月付的時候，每月租金5000元，那按年結(jié)付，房東通常愿意給到10%左右的折扣，畢竟對于房東們來說，這種可以迅速回籠資金的方式也頗受歡迎?！?邢弢解釋，這個做法并沒有犧牲雙方的利益，而是利用支付方式的改變，爭取到了一定的價格優(yōu)惠，而這部分空間就可以用來支付銀行6%-7%左右的利息。

事實上，整個邏輯。并不復(fù)雜，宗旨就是降低租房成本、提高租房質(zhì)量，但其中有一個問題曾讓邢弢困惑良久——分期的金融路徑如何走通？在公司起步的2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融正處風(fēng)口，要與同期諸多玩家一樣，自己做P2P、財富管理平臺嗎？

“我最后的判斷是，把中間流程賺錢的業(yè)務(wù)交給銀行機(jī)構(gòu)來完成，我只提供風(fēng)控與審核結(jié)果，以此賺取一小部分傭金?！痹趦赡旰蟮慕裉欤蠌|也不由得慶幸自己當(dāng)初的判斷，與銀行的合作，幫助公司規(guī)避了行業(yè)風(fēng)險，而銀行資金體量大、資金成本低，是能夠快速超越對手的要義。

在盈家生活的平臺上，租客可以免費找尋房源，決定租賃后點擊申請租金貸，就會有盈家的客服前來完成后續(xù)對接，盈家會出具一份個人征信報告，向租客證明房子并沒有被抵押，向房東證明租客有正規(guī)工作，沒有不良信用記錄，并交由銀行判斷是否具備一年期房租放款資格，錢不經(jīng)過租客，而是通過委托支付授權(quán)，直接交付給房東，再由租客按月還給銀行。

邢弢回憶起當(dāng)初與銀行的溝通，就一個感受：太難了。如果將租房定義為一個場景，那么這個場景中每一單租賃都會發(fā)生“看房、簽約、付房租”的常規(guī)步驟，而這個場景的特點就是時間短（半小時或者一小時），在這么短時間完成審核并且放款，對于銀行來說，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。

幸運的是，當(dāng)時南京銀行為盈家開通了一個綠色通道，可以直接完成系統(tǒng)對接，從審核到放款的時間控制在24小時內(nèi)。

“當(dāng)時我們業(yè)務(wù)還沒有起步，說服銀行與我們合作的理由，就是租房分期市場的規(guī)模，其次是我們的商業(yè)模式。”邢弢同樣為《21CBR》記者算了一筆賬，2015年上海統(tǒng)計局公布的外來人口數(shù)量為981萬，這是租房市場的主力，而上海本地人中也有400多萬的租房人口，市場容量共計在1400萬人左右，那么按照動態(tài)分布來看，可租賃房產(chǎn)的規(guī)模大概在500萬套（平均2.8個人租賃一套房屋），以每月平均4000元的租金來測算，僅上海這座城市，年租賃體量就在2400億元，如果盈家產(chǎn)品能夠滿足雙邊訴求，完成哪怕其中20%的轉(zhuǎn)化，就已經(jīng)是每年480億元的市場了。

目前隨著與銀行的不斷談判溝通與直聯(lián)系統(tǒng)的搭建，盈家最快已經(jīng)能夠做到收資料后一分鐘審核，20分鐘放貸完成，最慢也可以次日完成放款。目前平臺上已完成超過2萬張優(yōu)質(zhì)訂單，否決率僅為5%，不良率為0，這個成績也讓邢弢很是滿意。

對于平臺上的職業(yè)房東來說，盈家也會將租金應(yīng)收賬款證券化，打包發(fā)送到交易市場?！皩τ诼殬I(yè)房東來說，一棟公寓如果有500戶租客，在簽約同時，應(yīng)收的就已經(jīng)是一年房租了。假設(shè)一間公寓一個月5000元租金，一年欠款6萬元，500戶累計就是3000萬元，證券化是能夠緩解房東壓力的有效手段?！?邢弢透露，目前盈家生活已經(jīng)對接了6家銀行、2家金融消費公司、2家金控集團(tuán)，房源數(shù)量也已經(jīng)達(dá)到6萬套。

做好“管家婆”

在盈家的商業(yè)模式中，平臺本身并不會對資金有所留存，用邢弢的話說，盈家的定位只是“銀行的搬運工”。

盈家生活也逐漸獲得了資本的認(rèn)可，去年末，平臺獲得數(shù)千萬人民幣Pre-A輪融資，投資方包括聯(lián)創(chuàng)、無穹資本、薛蠻子、暴龍資本、長江匯英等多家投資機(jī)構(gòu)。目前正在啟動A輪融資，已經(jīng)與海通證券簽署掛牌協(xié)議，擬在2016年9月掛牌新三板。

對于未來業(yè)務(wù)發(fā)展，邢弢計劃將租后服務(wù)的盤子擴(kuò)大，在解決租金問題后，也決心做好“管家婆”，掃除租客在居住過程中的煩惱。現(xiàn)在，平臺已經(jīng)與40余家供應(yīng)商合作，為租客提供家具家電租賃、保潔、出行、家具維修維護(hù)、居家購物、物流配送、社區(qū)生活、交友求職等廣泛的服務(wù)，以租后生態(tài)圈的方式來維系用戶黏度。

“未來盈家的金融服務(wù)也會有更多延展力?！?邢弢坦言，目前已經(jīng)開始逐漸將房產(chǎn)鏈條延長，組建團(tuán)隊涉足租客升級的服務(wù)，在買房、裝修等業(yè)務(wù)上試水。

有意思的是，“腦洞大”的邢弢，還在計劃推出針對整容、培訓(xùn)類的貸款業(yè)務(wù)。他笑稱，這是在上海閘北區(qū)幾位做直播的租客引起了他的興趣?！拔液髞砣チ私?，這個行業(yè)的從業(yè)者，50%—60%的收入用在醫(yī)美領(lǐng)域的消費或者是進(jìn)修，成本不便宜，如果這筆費用也能夠分期，豈不很受歡迎？”邢弢解釋道，當(dāng)所承載的服務(wù)越來越多，所能掌握的客戶畫像也愈發(fā)完整，當(dāng)消費信息開始清晰，風(fēng)險定價也就更精準(zhǔn)。

問及盈利，邢弢很淡然：“租后服務(wù)盈利并不難，但現(xiàn)在賺的錢還是想要補貼獲得更廣闊的市場，下一步就是在除了上海以外的一二三線城市將盈家模式快速復(fù)制?！?