童 清　華安財產(chǎn)保險股份有限公司

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車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫對車險業(yè)意味著什么

童 清華安財產(chǎn)保險股份有限公司

車險在我國財險公司的經(jīng)營中占有重要地位，在發(fā)揮風(fēng)險管理功能、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)等方面有著重要意義，車險經(jīng)營能力也直接影響著保險公司的經(jīng)營結(jié)果。車險經(jīng)營能力是險企一項綜合實力，由多個環(huán)節(jié)決定，其中，車輛承保及理賠風(fēng)險的識別與防范是關(guān)鍵因素之一。從企業(yè)經(jīng)營管理實踐來看，這種風(fēng)險識別與防范有賴于行業(yè)建立車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，以及在車險費率厘定中采取“車型定價”的模式。

一、車型名稱標(biāo)準(zhǔn)化的問題

車型名稱標(biāo)準(zhǔn)化是指對當(dāng)前國內(nèi)車輛的類別、品牌、型號、配置等要素進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，并對車輛進(jìn)行準(zhǔn)確分類和標(biāo)準(zhǔn)化描述。車型名稱標(biāo)準(zhǔn)化有助于研究各車型風(fēng)險等級，有助于提升車險定價精細(xì)化和經(jīng)營科學(xué)化的水平。

從汽車產(chǎn)業(yè)角度看，由于我國汽車車型數(shù)量巨大，存在車型名稱混亂，以及在車輛生產(chǎn)、銷售和維修等不同環(huán)節(jié)中名稱不統(tǒng)一等問題。再從保險行業(yè)角度看，由于各保險公司對車型風(fēng)險的管理要求不一致，車型分類標(biāo)準(zhǔn)有所差異，導(dǎo)致同一車型在不同保險公司被記錄為不同的名稱和代碼；即使在同一保險公司內(nèi)部，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電網(wǎng)銷業(yè)務(wù)、理賠管理等方面也分別使用不同的車型分類標(biāo)準(zhǔn)或名稱。車型命名標(biāo)準(zhǔn)和編碼規(guī)則的不統(tǒng)一，阻礙了保險行業(yè)分車型積累風(fēng)險數(shù)據(jù)和測算風(fēng)險等級，不利于保險公司車險經(jīng)營水平的提升。

二、車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)

2014年10月29日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式向財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)布“車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”，這是中國保險業(yè)首個汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫。

據(jù)介紹，該數(shù)據(jù)庫建設(shè)以權(quán)威性、適用性、可操作性、可擴(kuò)展性和能夠支持風(fēng)險定價為基本原則，包括兩個層次：一是對車型進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化編碼，賦予每個車型唯一的“身份證號”；二是歸集每個車型關(guān)鍵技術(shù)參數(shù)，形成車型“大字典”。目前汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫已覆蓋1890余家汽車廠商的1915個品牌和16萬條車型信息。數(shù)據(jù)庫信息不僅與工信部、公安部、海關(guān)總署和質(zhì)檢總局的相關(guān)公告內(nèi)容高度一致，同時也涵蓋了保險行業(yè)所掌握的車輛特有數(shù)據(jù)。

三、車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫將提升保險公司車險經(jīng)營能力

筆者長期在保險企業(yè)從事經(jīng)營管理工作，深受車型名稱不標(biāo)準(zhǔn)給保險企業(yè)經(jīng)營所帶來的前述種種問題的困擾。此次車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫的發(fā)布，將給財產(chǎn)保險行業(yè)各車型風(fēng)險識別、風(fēng)險定價提供有力支持，有助于提升保險公司車險科學(xué)化經(jīng)營能力和精細(xì)化管理水平。具體來說，車型標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)庫將對保險公司具有如下重要意義：

（一）有利于提升車險定價能力

第一，準(zhǔn)確收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。被保車輛信息是建立車險定價模型的重要考慮因素，其數(shù)據(jù)的真實性將直接影響定價結(jié)果的準(zhǔn)確性。車型名稱標(biāo)準(zhǔn)化后，利用車型名稱或代碼即能準(zhǔn)確查詢被保車輛的大部分車輛信息，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集的準(zhǔn)確性與真實性將得到有效提升。

第二，優(yōu)化車險定價模型。車險定價中常用的從車因子大多與車型具有較高的相關(guān)性，但因為目前車型字段的不規(guī)范、不統(tǒng)一，導(dǎo)致真正意義上的車型定價難以有效開展，仍需通過加入很多的從車因子來建立復(fù)雜的定價模型。建立車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫后，利用車型來參與建?？梢瞥c車型高度相關(guān)的大部分從車因子，能有效降低模型的復(fù)雜度，進(jìn)而降低模型結(jié)果的波動性。

第三，實現(xiàn)定價結(jié)果共享。車型標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一了各保險公司的車型分類標(biāo)準(zhǔn)，車型定價結(jié)果將在行業(yè)內(nèi)更具參考價值。特別是對于定價數(shù)據(jù)量不足的中小保險公司來說，將可以參考行業(yè)的車型定價結(jié)果來大大提高其定價結(jié)果的準(zhǔn)確性。

（二）有利于提升客戶服務(wù)能力

第一，服務(wù)更全面。保險公司通過對不同車型的細(xì)致分析，能更清晰、更準(zhǔn)確地了解不同車型的風(fēng)險等級和各項性能，從而可以為客戶提供涵蓋售前售中售后的全面服務(wù)。比如，購車時，保險公司讓客戶提前了解不同車型的安全性能、出險頻度及維修成本，幫助客戶更便捷地選擇到滿足其需要的車型，并可以提供更能保障其選購車型的車險產(chǎn)品。再比如，用車過程中，保險公司讓客戶了解自己車輛的駕駛性能，提醒客戶相應(yīng)的注意事項，幫助客戶了解其車輛存在哪些易損、易耗配件，指導(dǎo)客戶更好地選擇適合其車型的車輛保養(yǎng)方式，使客戶能安全安心地使用車輛，更好地維護(hù)客戶權(quán)益。

第二，服務(wù)更便捷。保險公司通過客戶的車型名稱或代碼，即可自行查詢到被保車輛的大部分車輛信息，避免目前需錄入大量車輛信息的麻煩，從而在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電銷業(yè)務(wù)中能更快速地錄單，減少客戶的等待時間；在網(wǎng)銷業(yè)務(wù)中更是能有效減少客戶錄入操作的復(fù)雜度，幫助客戶更便捷地獲得車險產(chǎn)品價格，極大提升了客戶體驗。

（三）有利于提升風(fēng)險管控能力

第一，提升承保風(fēng)險管控能力。保險公司通過從車型上細(xì)分風(fēng)險等級及車險定價精細(xì)化，將實現(xiàn)準(zhǔn)確判斷不同車型的預(yù)期賠付成本，改變以往僅能限制特定的某些高風(fēng)險車型業(yè)務(wù)而對其他大部分車型缺乏有效管理手段的困境，從而在承保階段即可結(jié)合市場競爭激烈程度來控制不同車型業(yè)務(wù)的保費充足率，加大對低風(fēng)險車型承保政策傾斜力度，并對高風(fēng)險車型進(jìn)行嚴(yán)格的承保管控。

第二，提升理賠風(fēng)險管控能力。一方面，保險公司定損人員通過對不同車型的充分了解，能有效減少在查勘和核價環(huán)節(jié)中對未來賠付成本評估的誤差。另一方面，車型名稱標(biāo)準(zhǔn)化能為國內(nèi)“車型配件零整比”分析工作的全面開展打下良好基礎(chǔ)，保險公司能更好地了解不同車型的真實維修成本差異，防止汽車修理廠不合理收費、配件價格虛高等亂象，從源頭上控制理賠支出，降低企業(yè)經(jīng)營成本。

車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫是保險行業(yè)的一項重要基礎(chǔ)建設(shè)和重要標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計。借保險業(yè)“新國十條”的東風(fēng)，筆者相信在全社會的關(guān)注和支持下，集中全行業(yè)的智慧和努力，車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和推廣一定能順利進(jìn)行，取得成功。作為行業(yè)一分子，保險公司也將積極用好車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，為提升險企車險經(jīng)營能力、為保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、為保護(hù)消費者合法權(quán)益作出應(yīng)有貢獻(xiàn)！

（本文轉(zhuǎn)自《中國保險報》）