熊承達

摘 要 商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是我國當前擴大內(nèi)需與促進經(jīng)濟增長的重要途徑之一。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著個人信用制度不完備、地區(qū)相互發(fā)展不平衡、風險防范和風險轉(zhuǎn)移機制缺失以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出的問題。本文通過提出完善個人征信體系，大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸，建立和完善風險防范和風險轉(zhuǎn)移機制，完善社會保障體系，使人們轉(zhuǎn)變消費觀念的對策。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 消費信貸業(yè)務(wù) 個人信用制度

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

消費信貸是指銀行、其他金融機構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費者個人提供主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預(yù)支遠期的消費能力，提升即期消費水平。1985年，中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放全國首筆個人住房抵押貸款，在之后十年發(fā)展緩慢、品種單一。中國人民銀行于1999年3月《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》的頒布，消費信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時，消費信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。

1我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

1.1健全完善個人信用制度

個人信用制度，是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。由于我國征信收據(jù)的使用機構(gòu)覆蓋面窄，只有少數(shù)大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù)，外資銀行、保險公司、地方銀行等金融機構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享。目前我國征信系統(tǒng)中只涉及到很少的信用內(nèi)容，只有一些最基本的個人資料，使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況，數(shù)據(jù)更新比較緩慢，銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

1.2城鄉(xiāng)差距大，發(fā)展不平衡

消費信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡，導(dǎo)致這種差距的主要原因是受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的制約和銀行設(shè)置較高的業(yè)務(wù)門檻，且傾向于那些收入較高的客戶群，而忽視了經(jīng)濟不發(fā)達卻對當?shù)亟?jīng)濟有帶動作用的人群。在農(nóng)村地區(qū)，消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點少、借貸不便、流通渠道不暢、消費信貸觀念薄弱等特點。

1.3缺乏有效的風險防范機制

我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風險，從而無法有效地加以防范與控制。信用擔保制度不完善，缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時，往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度，一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。

1.4產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品，擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略，缺乏有效的市場定位，從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務(wù)，并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力。

2我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

2.1完善個人征信體系

以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構(gòu)的個人征信系統(tǒng)，利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機構(gòu)，信息互通，充實系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄，使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。

2.2大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸

農(nóng)村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點，還是解決三農(nóng)問題，提高農(nóng)民生活水平，縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展，應(yīng)該適當放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款

2.3建立和完善風險防范與風險轉(zhuǎn)移機制

銀行內(nèi)部建立消費信貸風險管理體系。銀行應(yīng)加強相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育，從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手，建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度，并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來，建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。

2.4改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段

商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場細分與目標定位，并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產(chǎn)品，實行差別服務(wù)戰(zhàn)略，滿足不同消費群體的需求。樹立品牌意識，打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌，必要時可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合，選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離，正確地運用4P—產(chǎn)品、價格、渠道和促銷戰(zhàn)略，能夠有力地推動商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.5完善社會保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費觀念

要消除老百姓消費的后顧之憂，讓老百姓放心消費，就必須依賴于社會保障體系的建立與完善，包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時，要使人們充分認識到合理消費有利于經(jīng)濟的發(fā)展，居民消費的適度增長，是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本動力。

參考文獻

[1] 郭艷.新形勢下我國商業(yè)銀行信貸風險管理研究[J].大眾商務(wù)，2010（16）.

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